автореферат диссертации по социологии, специальность ВАК РФ 22.00.03
диссертация на тему: Институционализация региональной ипотеки как формы решения жилищной проблемы

Полный текст автореферата диссертации по теме "Институционализация региональной ипотеки как формы решения жилищной проблемы"

На правах рукописи

ФАЙЗУЛЛИН Тагир Фанилевич

ИНСТИТУЦИОНАЛИЗАЦИЯ ИПОТЕКИ КАК ФОРМЫ РЕШЕНИЯ ЖИЛИЩНОЙ ПРОБЛЕМЫ

Специальность 22.00.03 - Экономическая социология и демография

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата социологических наук

Уфа 2007

Работа выполнена на кафедре философии ГОУ ВПО Уфимский государственный авиационный технический университет

Научный руководитель

доктор философских наук, профессор Неганов Фаниль Мидхатович

Официальные оппоненты

доктор социологических наук, профессор Галиев Гали Талхиевич

кандидат социологических наук, доцент Казыханова Лиана Рафисовна

Ведущая организация.

Башкирский государственный

педагогический университет

Защита состоится « I ^ » ноября 2007 года в ^ Ъъ часов на заседании диссертационного совета К 212.013.01 в Башкирском государственном университете по адресу 450074, г Уфа, ул Фрунзе, 32, ком 310

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Башкирского государственного университета

Автореферат разослан « (| » октября 2007 года

Учёный секретарь диссертационного совета

доктор социологических наук, доцент

Бурханова Ф Б

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования обусловлена рядом обстоятельств Во-первых, современное Российское государство, отражающее интересы трансформировавшегося общества, в котором уже господствуют рыночные отношения, сложило свои обязательства предоставлять всем гражданам бесплатное жилье. В настоящее время Конституция Российской Федерации предоставляет лишь абстрактное право на жилье своим гражданам, а на получение бесплатного жилья может рассчитывать лишь небольшой круг лиц, имеющих очень низкие доходы Остальные должны решать жилищную проблему путем купли, строительства за свой счет, аренды или найма

Во-вторых, Россия, интегрируясь в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес-сообщества, перенимает и развивает современные формы бизнеса, одной из которых является ипотека, существование которой можно уверено констатировать как реальность Об этом говорят тенденции последних лет уверенный рост объемов кредитных портфелей операторов ипотечного рынка, заявление новых игроков о развитии собственных ипотечных программ, начало законодательных инициатив федеральных и местных органов власти по созданию ипотечной системы, активный интерес западных финансовых структур к этому бизнесу Но при этом, импорто-ориентированная стратегия внедрения экономических моделей, содержащих встроенный макроэкономический механизм, учитывающих конкретную российскую ситуацию и национальные традиции, порождает целый ряд серьезных противоречий в развитии ипотеки а России

В-третьих, основной целью социальной политики в стране постоянно становится повышение общественного благосостояния В этой ситуации государство стремится направить интерес определенных субъектов в такое русло, что бы эта игра не противоречила интересам других людей. В процессе реформирования российского общества наступил такой момент, когда «социальная надежность» и социальная справедливость являются постоянным требованием времени, а социальный вопрос все больше выступает на первый план Важнейшим аспектом содержания этого вопроса всегда было обеспечение людей достойными жилищными условиями. Именно поэтому социальный институт, удовлетворяющий эту потребность населения, приобретает особое значение

В-четвертых, переходный характер процессов, протекающих в российском обществе, сопровождается коренным преобразованием его институциональной основы Нынешний период реформирования социальной экономической жизни показал со всей очевидностью, что игнорирование институциональных факторов социально-экономического развития влечет за собой весьма неожиданные последствия, среди которых постепенное и неизбежное формирование пропасти между элитой, имеющей доступ к «высшим ценностям», и бедным населением, обделяемым рыночными

реформами. От решения этого вопроса зависит в значительной мере достижение политического и социального консенсуса, гарантирующего стабильное развитие страны Особо значимой в этом смысле является проблема обеспечения населения жильем, одной из основных форм решения которой становится ипотека Не случайно Президент страны в послании 2005 году Федеральному собранию Российской Федерации подчеркнул необходимость развития ипотеки в стране и отметил, что она должна стать доступной для людей со средним уровнем доходов 1

Степень разработанности темы. За рубежом по вопросам ипотечного кредитования опубликовано достаточно большое количество монографических работ и статей Среди них особо следует отметить научные исследования Г Александера, Д Бейли, П Роуза, Д Диамонда, Р. Гобела, Е Касела, Дж Крейнера, М Лейа, К Редхарда, Т,Стейнмеца, Р. Страйка, Ф Уайта, К Христофера, С Хьюза, У Шарпа и многих других В них достаточно глубоко раскрыта сущность ипотеки, история формирования и развития ипотеки в Европе и США, особенности европейских и американских фирм организаций ипотеки, взаимоотношения различных субъектов, реализующих ипотечное кредитование жилищного строительства в конкретных странах мира.

В отечественной литературе до 90-х годов XX века категория «ипотека» встречается в основном в трудах, посвященных анализу экономической системы капиталистических стран, как отражающая один из механизмов эксплуатации В начале 90-х годов появились первые работы, в которых на основе изучения опыта зарубежных стран предпринимаются попытки обоснования необходимости внедрения ипотеки в России для решения жилищных вопросов Многие идеи, получившие впоследствии свое развитие в специальной литературе были выражены, прежде всего, в трудах, посвященных проблемам недвижимости, инвестиций и кредитования Это работы С И Абрамова, А Н Асаула, И Т Балабанова, О В Белоусова, С П Гришеева, В А Горемыкина, J1П Белых, В В Кохашенко, А М Мухамедьярова, Н Н Маслова ЛС Валинуровой, В А Вишневского, И.А Рахмана, и др Специальным изучением ипотеки и ипотечного кредитования, определения дальнейших перспектив их развития занимаются такие исследователи, как В А Аверченко В.М Ачанкин, С С. Бачурин, ПП Бурлак, Б А Горелецкий, И В, Довдиенко, JIВ Донцова, В С Ем, Б Д Завидов, В В Иванов, Н Б Косарева, М.И Каменицкий В А Кудрявцев, И А Разумова, И А Сергеева, А М Синельников, 3 П Лукина, В В Смирнов, Е.Б. Попцова ЮФ, АН Ужегов, Ю Ф Черняк, Г А Цыпина, Я В.Щетинин, В.К Южелевский и др

Во многих работах ипотека подвергается научному анализу Но в абсолютном большинстве из них рассматриваются ее правовые аспекты, даются комментарии федеральных законов об ипотеке и об ипотечных

Ч www kremlin гц

ценных бумагах, обобщается зарубежный опыт. В социально-экономической литературе в основном исследуются вопросы кредитования, инвестиций, страхования ипотечных рисков, некоторые региональные особенности ипотеки в России. За пределами исследовательского интереса до сих пор, остаются проблемы, касающиеся жилищной ипотеки как социально-экономического института, а также процесса институционализации Вместе с тем, без институционализации, т е без формирования жилищной ипотеки как социально-экономического института, не возможно решить многие сложные противоречия, сократить нетативные последствия жилищного ипотечного кредитования, достигнуть основную цель социальной политики повышение общественного благосостояния

Создавшаяся проблемная ситуация определила объект, предмет, цели, задачи, логику и структуру диссертационного исследования

Объектом исследования является ипотека как форма разрешения жилищной проблемы в России

Предметом исследования - процесс институционализации ипотеки в период трансформации общественных отношений в нашей стране.

Цели и задачи исследования. Основной целью диссертационного исследования является раскрытие особенностей ипотеки как социально-экономического института, изучение процесса его формирования и развития в период перехода на новые общественные отношения в России Достижение поставленной цели предполагает решение следующих научных задач

— определение сущности ипотеки как формирующегося социального института в современной России,

— определение роли и значения института ипотеки в повышении эффективности решения жилищных проблем,

— обобщение зарубежного и отечественного опыта ипотечного кредитования жилищного строительства,

— раскрытие региональных особенностей ипотеки как социального института,

— определение противоречий в формировании и функционировании института жилищной ипотеки,

— разработка основных направлений совершенствования института жилищной ипотеки и технологии управления этим процессом

Теоретическая и методологическая основы исследования.

Исследование осуществлялось на основе принципов и методов материалистической диалектики и системного анализа, учета конкретной исторической ситуации, сложившейся в стране Особенность предмета исследования создала необходимость использования институционального метода, применяемого к изучению социально-экономических явлений

В процессе работы соискатель опирался на труды классиков экономических, социологических и философских наук, на последние достижения отечественной и зарубежной научной мысли не только по вопросам ипотеки и кредитования, но и в области общей социально-

экономической теории, исследования трансформации общественных отношений, институционализма как методологии социально-экономических наук Это, прежде всего, работы Л Н Абалкина, В Н Добренькова, Н Н Лапина, Д С Львова, В Л Макарова, Т Н Заславской, Н П Федоренко, Н Н Моисеева, А Н. Некипелова, В В Ивантера, Д Б. Норта, А Е Шастико, В Л Тамбовцева, В А Ддова, Г И Осадчей, Г В Осипова, В Н. Жукова, Ж.Т Тощенко, А М. Олейника, В В Радаева, В М Полтеровича и др

Эмпирической базой исследования послужили законодательные акты Российской Федерации, Республики Башкортостан и некоторых зарубежных стран, статистические материалы Госкомстата Российской Федерации, Республики Башкортостан и муниципальных органов, обнародованные данные Центробанка, отчеты национального банка, агентств ипотечного жилищного кредитования и организаций, занимающихся ипотечным кредитованием, строительством и продажей жилья, ресурсы сети Интернет, периодической печати, опубликованные результаты различных научных центров по избранной теме Многие выводы диссертации обоснованы материалами социологического исследования проведенного в 2006 году в республике Башкортостан, в ходе которого было опрошено 1012 человек старше 18 лет Полученные данные репрезентативны, ошибки не превышают 3%. Применялся также вторичный анализ данных эмпирических исследований, проводившихся в других регионах, что позволило сравнить полученные результаты для выявления региональных особенностей формирования и развития института ипотеки

В работе использовались методы сравнительного анализа, социологического моделирования, статистической группировки, а также графическое отображение результатов анкетных опросов

Методологическая база и специальное эмпирическое исследование в их органическом сочетании стали основой диссертационного изыскания Такое сочетание позволило достичь достоверности и обоснованности научных выводов и предложенных практических рекомендаций

Научная новизна результатов, полученных автором и выносимых на защиту:

1. В методологическом плане впервые в отечественной науке разработан и реализован институциональный подход к изучению жилищной ипотеки Эвристическое значение реализации такого подхода состоит в определении структуры, закономерностей функционирования и развития жилищной ипотеки, представляющей собой институциональную систему, формирующуюся с целью отражения интересов различных субъектов, выражающих их потребности в улучшении жилищных условий

2 Обобщен опыт институционализации жилищной ипотеки за рубежом, где выделяются два типа ипотечного жилищного кредитования Первая - одноуровневая германская модель, отличающаяся своей сравнительной дешевизной и простотой в законодательном регулировании Вторая - двухуровневая американская система, которая эффективно функционирует только в хорошо отлаженной экономической среде, со

своими правовыми и институциональными основами Раскрыта, роль ипотечного кредитования как одного из факторов социального и экономического развития зарубежных страна

3 Определены основные этапы и особенности формирования института жилищной ипотеки в дореволюционной России Установлено, что в дореволюционной России сформировалась развитая жилищная ипотека, которая осуществлялась как государственными банками, так и частными учреждениями В ипотечных программах предусматривалось обеспечение не только богатых слоев населения, но и менее зажиточного населения В целом, Россия по развитию кредитно-финансовой системы не уступала Западной Европе

4 Раскрыта сущность и особенности жилищной ипотеки как социально-экономического института Уточнено содержание ряда исходных категорий в связи с отсутствием в науке единства в понимании их содержания Институт ипотечного жилищного кредитования можно определить как организацию системы экономических, финансовых, социальных и правовых отношений в процессе кредитования приобретения жилья под залог недвижимого имущества и его возврата кредитору Сущность ипотечного жилищного кредитования следует понимать как долгосрочный, обеспеченный недвижимостью финансовый инструмент, позволяющий получить желаемый уровень жилищных услуг и выгод, представляемых жилищным фондом под будущие доходы

5 Предложено структурирование института жилищной ипотеки по разным критериям по форме кредитования - банковские и небанковские виды кредитования; по форме организации — одноуровневая и двухуровневая системы, по субъектам — кредитор, заемщик, инвестор, продавцы жилья, государственные органы и целый ряд специализированных посредников, каждый из которых преследует определенные цели и выполняет конкретные функции Раскрыты особенности, цели, функции каждой из форм кредитования и всех субъектов их реализации

6 Выявлена специфика формирования и функционирования схем региональных жилищных ипотек в России, которые в основном направлены на краткосрочное удовлетворение потребностей граждан До сих пор наблюдается разнообразие форм и механизмов финансирования В большинстве случаев региональные ипотечные программы ориентированы на собственные бюджетные средства Но в последние три года во всех регионах наметилась устойчивая тенденция сокращения различий в существующих системах ипотечного кредитования, приобретения и строительства жилья, способствующая формированию жилищной ипотеки как единого социально-экономического института

7 Установлено, что около половины населения России хотят улучшить свои жилищные условия через рынок жилья, около 15% могут сегодня включиться в этот процесс, однако лишь 1,5% населения пользуется жилищной ипотекой Половина нуждающихся в жилье отмечают, что никогда не смогут собрать необходимую сумму для покупки жилья и

возвратить кредит в случае его получения Показатели недоступности жилья в абсолютном большинстве регионов остаются очень высокими В связи с этим, раскрыты основные факторы, сдерживающие развитие института жилищной ипотеки

8 Раскрыты основные противоречия процесса формирования и функционирования институциональной системы жилищной ипотеки Социологические исследования обнаруживают, что эти противоречия проявляются между спросом населения на жилье и предложением нового и вторичного жилья, между банковскими и небанковскими формами кредитования приобретения жилья, между структурой спроса и предложения по размерам и качеству квартир на вторичном рынке жилья, между потребностями развития жилищного рынка и отсутствием механизма привлечения в оборот активов страховых организаций и пенсионного фонда, между потребностью юридического обоснования институционализации и недостаточностью разработанных правовых ее норм и нормативов, между интересами участников жилищной ипотеки и административными органами, а также наличием высокой степени риска для всех участников жилищного ипотечного кредитования

9. Определена роль государства в развитии института ипотечного жилищного кредитования и разработана технология управления процессом совершенствования института жилищной ипотеки В технологии управления жилищной ипотекой выделяются два уровня а) государственное управление федеральными, региональными и муниципальными органами власти и б) управление, осуществляемое самостоятельно субъектами самой системы Обосновано, что государственное воздействие, носящее в основном косвенный характер, преимущественно должно быть направлено на достижение сбалансированной системы ипотеки, на устранение ее негативных факторов Это воздействие осуществляется методами денежно-кредитной и налоговой политики, льготирования, стимулирования, установления норм и нормативов, разработкой правовых основ функционирования ипотеки От выбора наиболее адекватных форм воздействия государства зависит эффективность института жилищной ипотеки

Теоретическая значимость проведенного исследования заключаются в том, что его основные положения могут быть использованы в качестве научной основы дальнейшей разработки, как проблем институционализации ипотеки, так и ее функционирования и развития Новые выводы, предложенные в диссертации, обогащают современную теорию ипотеки и открывают новые аспекты ее изучения.

Практическая значимость исследования определяется, прежде всего, тем, что его результаты могут стать основой совершенствования социальной политики, направленной на повышение благосостояния населения путем обеспечения доступности жилья для всех социальных слоев общества, улучшения федеральных, региональных и муниципальных программ ипотечного жилищного кредитования. Основные идеи, обобщения

и конкретные материалы диссертационного исследования могут также найти применение в преподавании различных социально-экономических дисциплин, в процессе совершенствования деятельности органов государственной власти и субъектов ипотечного рынка

Апробация результатов исследования. Основная концепция и выводы исследования излагались в докладах и выступлениях на различных международных, всероссийских, региональных и республиканских научно практических конференциях и симпозиумах и получили одобрение

По теме диссертационного исследования опубликовано 20 работ, в том числе три статьи в журналах, рекомендованных ВАК Общий объем опубликованных работ составляет 5,2 п л

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих десять параграфов, заключения, списка использованной литературы и приложений Общий объем диссертации 174 страниц

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность темы исследования, описана проблемная ситуация, проанализирована степень научной разработанности, определены объект, предмет, цели и задачи исследования, описаны теоретико-методологическая и эмпирическая базы исследования, сформулированы основные положения научной новизны, охарактеризована теоретическая и практическая значимость диссертационной работы, представлена информация об апробации полученных результатов исследования

Первая глава «Жилищная ипотека как объект социально-экономического исследования» состоит из четырех параграфов «Методологические основы исследования институционализации ипогеки в России», «Возникновение и институционализация жилищной ипотеки за рубежом», «Формирование института жилищной ипотеки в дореволюционной России», «Особенности жилищной ипотеки как социально-экономического института»

В исследовании социально-экономических проблем все больше начинают использоваться новые теоретико-методологические подходы методы, которые дают возможность открыть совершенно иные аспекты для более глубокого изучения фундаментальных вопросов общественной жизни. В этом отношении следует отметить институциональный подход, роль которого в изучении социально-экономических процессов все больше возрастает Социально-экономический процесс можно рассматривать как единство двух взаимосвязанных сторон или аспектов, один из которых принято называть ресурсно-технологическим, а второй -институциональным С ресурсно-технологической стороны социально-экономическая жизнь выступает как система способов соединения ресурсов для производства благ и услуг Институциональный аспект социально-экономической жизни - это механизмы социального упорядочения

социально-экономических действий Такой подход предполагает распространение его и на другие подсистемы общества, включая, и феномен жилищной ипотеки

Институционализм - это одно из направлений обществоведческой мысли, предающее особое значение роли, которую играют институты в области принятия и направленности экономических, социальных и политических решений При этом, в диссертации институт рассматривается как система организации, регулирования, контроля деятельности, правил игры субъектов, для согласования разнородных интересов, форм в процессе взаимоотношения участников для достижения определенной цели, решения конкретных задач. Под институционализацией, в рамках этой концепции, понимается формирование относительно автономного и устойчивого комплекса формальных и неформальных правил принципов, норм, установок, регулирующих различные сферы человеческой деятельности и организующих их в различные роли и статусы, образующих социальную систему Институционализация тех или иных явлений происходит при наличии потребности в создании специфического института, в специализации деятельности, в формировании формальных и неформальных правил деятельности системы, механизма регулирования и контроля за деятельностью социальных факторов и особых профессиональных организаций для защиты их интересов

Если подходить из указанных предпосылок к анализу жилищной ипотеки в стране, то можно утверждать, что она проходит постепенно процесс институционализации , но он еще незавершен Уже в известной мере определены цели и задачи участников ипотечного рынка, основные объекты и субъекты рынка ипотечного кредитования, функции каждого структурного элемента ипотеки, как определенной формы организации социально-экономической системы удовлетворения жилищно-бытовых потребностей населения В этой ситуации институциональный метод создает благотворные возможности более глубокого исследования структуры, закономерностей функционирования и развития жилищной ипотеки, представляющей собой определенную систему, формирующуюся с целью согласования интересов субъектов, входящих в ее состав.

Политика, направленная на институционализацию ипотеки как системы решения жилищной проблемы, требует изучения опыта ее организации в зарубежных странах Опыт свидетельствует о том, что даже само содержание категории «ипотека» в ходе исторического процесса существенно изменилось от отождествлении ее с простым закладом до понимания сущности этого феномена как института, отражающего сложные финансово-экономические и социальные отношения между людьми, общественными группами и организациями, преследующими свои цели, деятельность которых регулируется формально-юридическими и неформально-традиционными методами

Появившиеся первые зачатки ипотеки в Древней Греции и Древнем Риме с преобразованием политико-экономических условий изменялись и

постепенно проходило становление классического института ипотеки европейского типа С развитием капиталистических отношений ипотека приобрела образ современного социально-экономического института Исторически первой сложившейся формой в Европе стала одноуровневая система ипотечного кредитования, которую принято называть германской формой ипотеки Особенность этой системы заключается в том, что выдававший кредит банк, самостоятельно рефинансирует ипотечные кредиты за счет выпуска ценных бумаг облигационного типа - закладных листов, которые регулируются специальным законодательством. Сегодня одноуровневая система ипотечного кредитования, основу которой составляют строительные сберегательные кассы, доминирует в Дании, Швеции, Канаде, Австрии, Нидерландах, Великобритании, Франции, Финляндии и ряде других стран Процентная ставка в этих странах обычно составляет 5-6% годовых, ипотечный кредит - 45-50% стоимости жилья, государственные дотации до 10% и целевой вклад и доходы от них - 45-50% цены жилья

В настоящее время строительство каждой третьей из четырех единиц жилья в Германии финансируется с участием системы жилищных строй сбережений С 1900 года в Германии ни один из существующих специальных ипотечных банков не разорился Кроме того, проценты по закладным листам они выплачивали своим вкладчикам даже во время первой и второй мировых войн В связи с тем, что германская модель оказалась наиболее экономически выгодной и простой в законодательном регулировании В странах Восточной Европы в конце 20 века была принята одноуровневая система жилищной ипотеки

Эволюция ипотеки постепенно привела к формированию так называемой двухуровневой или американской системе ипотечного кредитования, в которой кредитор и эмитент ипотечных ценных бумаг разделены Эта система позволила в достаточно короткий срок сделать серьезный прорыв из кризиса в стабильную экономику в 30-е годы в США Реформирование системы жилищного инвестирования стало мощной основой социально-экономического развития США По сравнению с одноуровневой системой существенно сократила риски как заемщиков, так и кредиторов В американской системе процентная ставка находится на уровне 4-7%, ипотечный кредит - 70-75%, единовременный стартовый вклад составляет 25-30%

Во всех странах с развитыми системами ипотечного кредитования государство оказывало кредитным институтам и гражданам-заемщикам огромную помощь, особенно в период их формирования, в таких формах как предоставление кредита без высоких ставок, страхование кредитных рисков, адресная поддержка определенных слоев населения Наиболее отрегулированной представляется германская система социальной поддержки Американская двухуровневая система эффективно функционирует в основном в хорошо отлаженной экономической среде, при огромном переизбытке финансовых средств и высоких доходах населения

В истории ипотеки в дореволюционной России достаточно четко выделяются четыре этапа, особенности которых определяются своеобразием социально-экономической жизни страны тех эпох Первый этап охватывает с XIII века до принятия Соборного уложения 1649 г, которое усилило ответственность должника за возврат кредита и установило, что залогом может стать не только земля, но и любое имущество, в том числе и крепостные. В этом же документе законодательно запрещалось давать деньги в «рост», что ограничивало возможности использования получаемых кредитов на развитие хозяйства

Второй этап создания системы ипотечного кредитования в России связан с формированием первых государственных кредитных учреждений и введением в 1835 году в действие свода гражданских законов, в котором содержалось регламентирование залогового права В своде определялось три формы ипотеки а) государственная или, по-другому, казенная ипотека, б) залог между частными лицами, в) займы из кредитных учреждений, которую назвали «банковской ипотекой» Казенная и банковская ипотеки стали первым серьезным зачатком первоначального накопления капитала в России Третий этап начинается с реформы 1861г, отменившей в стране крепостное право, и продолжается до 1880 г В этот период сложилась национальная система ипотечных учреждений, состоящая из государственных, частных и кооперативных кредитных институтов Эта система функционировала не только при участии, но и главное — под контролем государства Кредитные общества внесли существенный вклад в реформирование старой общественной системы, формирование и развитие в стране капиталистических социально-экономических отношений

Четвертый этап развития залогового кредита, связан с принятием закона об ипотеке и его введением в 1881 г на европейской территории России Он продолжался до октября 1917 года За этот период кредитные общества в России приобрели институциональный вид, сформировалась банковская система кредитования и ее двухуровневая форма, ипотека имела устойчивый спрос и законодательную основу, в ипотечных программах предусматривались некоторые льготы для особо бедных слоев населения Наряду с государственными банками кредитование осуществлялось частными учреждениями, государственное регулирование ипотеки осуществлялось через разработку ее правовой базы В целом, Россия по уровню развития института жилищной ипотеки не отставала, а значительно опережала во многих отношениях другие страны мира

Анализ научной литературы показал о том, что ипотека в основном отождествляется с залогом недвижимого имущества С этой позицией нельзя согласиться полностью Ипотека, это не просто залог, она представляет собой определенную систему - социально экономический институт, со сложившимися структурами, экономическими, политическими и правовыми отношениями и субъектами Поэтому институт жилищной ипотеки можно определить как систему организации экономических, социальных и правовых отношений субъектов в процессе кредитования приобретения жилья под

и

залог недвижимого имущества и его возврата кредитору Главной целью института жилищной ипотеки является создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем населения со средним достатком, основанной на рыночных принципах приобретения его на рынке за счет собственных сбережений и долгосрочных кредитов под залог

Ипотечное жилищное кредитование следует понимать как долгосрочное, обеспеченное недвижимостью финансирование под определенный процент, позволяющее получить желаемый уровень жилищных услуг и выгод, представляемых жилищным фондом Жилищная ипотека не только институт обеспечения населения жильем, но и составляющая национальной экономики, вносящая существенный вклад в развитие ВВП

Институт ипотеки имеет достаточно сложную структуру, поэтому в научной литературе имеются различные подходы к ее структурированию В диссертации предложено структурирование института жилищной ипотеки по трем критериям 1) по форме кредитования — банковские и небанковские формы кредитования, 2) по форме организации — одноуровневая и двухуровневая системы, 3) по субъектам - кредитор, заемщик, инвестор, продавцы жилья, государственные органы и целый ряд специализированных посредников, каждый из которых имеет свои цели и выполняет конкретные функции. В работе раскрыты эти особенности, цели, функции у каждой из форм кредитования, в организации и роли основных субъектов их реализации Исследования показали, что при всех недостатках, небанковская ипотека в условиях стран с переходной экономикой способствует не только формированию институциональной среды, но и обнаруживает, что на этом этапе необходимо начинать решение социальных проблем улучшения жилищных условий, именно с внедрения этой формы ипотеки. Банковская ипотека, наиболее безопасная система, однако она остается чрезвычайно дорогой не только для бедных, но и средних слоев населения России

Деление рынка ипотечного кредитования на одноуровневую и двухуровневую схему достаточно условно, каждая из них имеет свои положительные стороны и недостатки, но в действительности, между ними имеется тенденция к быстрому размыванию границ Так, часть кредитных институтов, работающих только на первичном рынке, постепенно вводит элемент двухуровневой системы — выход на вторичный рынок с уступкой своих кредитов инвесторам или посредникам А многие из двухуровневых инвестиционных институтов основную часть кредитов оставляют у себя, не передавая ее на вторичный рынок для пополнения своих фондов При этом, главное, что оба уровня сохраняют и расширяют свои социальные функции

Основные субъекты жилищной ипотеки выполняют функции организации сделок с недвижимостью, контролируют ее функционирование, обеспечивают выполнение программных задач ипотечного кредитования

Вторая глава «Современное состояние и основные тенденции развития института жилищной ипотеки» состоит из следующих четырех параграфов «Место ипотеки на рынке жилья в Российской Федерации»,

«Особенности институтов жилищной ипотеки в регионах России», «Развитие потребностей в жилье и потенциальная возможность ипотечных контрактов с населением», «Основные противоречия в формировании институциональной системы жилищной ипотеки»

За годы советской власти была создана отличающаяся от дореволюционной социалистическая система жилищного финансирования, особенностью которой являлось распределение бюджетных средств для строительства государственного жилья и его безвозмездное распределение гражданам Объем ввода нового жилья неуклонно увеличивался, в 1990 году 61,7% жилищного фонда принадлежало государству и лишь 26,4% частным лицам В течении 7-8 лет семья, нуждающаяся в жилплощади и находящаяся в очереди на улучшение жилищных условий, получала бесплатно государственную квартиру Но в конце 80-х годов прошлого века в жилищной сфере сформировалась кризисная ситуация, которая потребовала новых путей решения жилищного вопроса на основе требований рыночных отношений Процесс формирования нового института, прошел несколько этапов, что, в конечном счете, привело к созданию социально-экономического института жилищной ипотеки, как наиболее адекватной формы в условиях рыночных отношений, на основе учета исторического опыта России и других стран мира.

Первый этап, охватывающий 1988-1992 годы, завершился принятием закона РФ «Об основах федеральной жилищной политики» Он закрепил положение о частной собственности на жилье, предоставил гражданам возможность приобретения жилья в собственность, заложил основы ипотечного кредитования

Второй этап связан с принятием в мае 1992 года закона «О залоге» (№ 2872-1) В этот период были приняты различные нормативно правовые- акты, способствующие развитию ипотечных отношений Предпринимались попытки создания рынка обеспечения недвижимостью ценных бумаг, кредитования в различных формах и расширения государственной поддержки в виде субсидий и создания целевых программ. Существенный вклад в развитие жилищной ипотеки внесли Гражданский кодекс Российской Федерации, Государственная целевая программа «Жилище» (20 06 93 № 595), создание Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

С принятием закона «Об ипотеке» в 1998 году (1021-ФЗ) начался третий этап формирования ипотечных отношений в стране После принятия этого закона развитие ипотечного кредитования в регионах России приняло массовый характер, в различных субъектах Федерации начали разрабатываться ипотечные профаммы Национальный проект « Доступное и комфортное жилье - гражданам России» стал важным документом интенсификации развития института ипотечного кредитования

Все принятые законы и постановления правительства 90-х годов юридически утвердили формирование частной собственности в стране, в результате которой существенно изменился жилищный фонд, его объем, структура и состояние В настоящее время государство фактически перестало

быть определяющим участником на жилищном рынке Сейчас 75,9% жилья в стране является частной собственностью

По мере расширения рыночных отношений, стабилизации экономического развития, юридического оформления частной собственности на жилье, происходило постепенное увеличение объемов жилищного строительства, которое осуществляется организациями негосударственных форм собственности, их вклад уже составляет более 75% строящегося объема жилья

Невысокий уровень показателей ввода нового жилья стал фактором сохранения резкого отставания жилой площади, приходящейся в среднем на одного жителя России по сравнению с другими развитыми странами мира На каждого гражданина России приходится всего 20,9 квадратных метра, в то время как на одного жителя Норвегии приходится 74,2 кв метра, в США - 65 кв метра, в Швеции - 43,0 кв метра, во Франции 36,0 кв. метра До сих пор происходило необоснованное завышение сметной стоимости жилья, неэффективное размещение средств граждан, а также разного рода мошенничества и т п По результатам нашего социологического исследования 61% домохозяйств хотят улучшить свои жилищные условия, но реальных возможностей для этого не имеют Все это требует совершенствования эффективно работающего социально-экономического института, который основан на рыночных механизмах приобретения жилья и доходного кредитования

Следует констатировать, что в России к настоящему времени уже сформировалась жилищная ипотека как социально-экономический институт, который стал серьезным фактором экономического и социального развития, преодоления социальной нестабильности, обеспечения населения жильем, повышения эффективности функционирования банковской системы

В связи с тем, что региональные программы ипотечного жилищного кредитования начали формироваться еще до принятия основополагающих нормативных документов, в России до сих пор наблюдается разнообразие форм и механизмов жилищного финансирования, которые в основном направлены на краткосрочное удовлетворение потребностей граждан

В зависимости от уровня активности формирования инфраструктуры и участия в программе рефинансирования ипотечных кредитов, осуществляемых АИЖК, можно определить 4 группы регионов

1) регионы, отличающиеся высокой стоимостью жилья, развитым строительным комплексом, инфраструктурой рынка жилья и широкими перспективами ипотечного кредитования, куда следует относить Москву, Санкт-Петербург и Московскую область,

2) регионы с развитой инфраструктурой и достаточно хорошим опытом ипотечного кредитования - это Республика Башкортостан, Республика Мордовия, Удмуртская Республика, Чувашская Республика, Белгородская, Иркутская, Новосибирская, Омская, Оренбургская, Самарская, Томская, Челябинская области,

3) регионы со значительным потенциалом ипотечного кредитования в ближайшее время - Республика Бурятия, Республика Саха (Якутия), Республика Татарстан, Краснодарский край, Пермский край, Приморский край, Хабаровский край, Вологодская, Кировская, Нижегородская, Тульская, Тюменская, Ярославская области

4) другие оставшиеся регионы, в настоящее время еще не имеющие требуемой инфраструктуры и опыта ипотечного кредитования, но которые недавно включены в долгосрочный план активных операций АИЖК

В большинстве случаев, региональные ипотечные программы ориентированы на собственные бюджетные средства, не достаточно используется механизм рефинансирования ипотечных кредитов Положительным в реализации региональных программ является то, что они учитывают сложившиеся в конкретных субъектах традиции, имеющиеся потенциальные возможности, дифференцированный подход в решении вопросов ипотечного жилищного кредитования различных социальных слоев населения Недостатками этих систем является то, что льготные кредиты и субсидирование процентных ставок становится дос1аточно тяжелой нагрузкой для местных бюджетов, программы в большей мере ориентированы на категорию населения с низким уровнем среднемесячного дохода, заниженные здесь ставки за счет государственного бюджета затрудняют привлечение инвесторов на рыночных условиях Поэтому в последние годы во всех регионах наметилась тенденция сокращения различий в существующих системах ипотечного кредитования приобретения и строительства жилья, ведущая к формированию жилищной ипотеки как единого социально-экономического института

В настоящее время около 40 млн человек в России проживает в ветхих квартирах и 5 млн человек нуждается в жилье вообще 27% семей проживает в России в квартирах и частных домах, где на одного человека приходится от 11 до 17 м2 , 28% - от 5 до 10 м2 общей площади жилья, 3% граждан страны имеют менее 5 м2 общей жилищной площади в среднем на одного члена семьи Меньше всего общей площади на одного человека приходится в Ингушетии, Калмыкии, Бурятии, Тыве, Удмуртии2

Социологический опрос показал, что 39% домохозяйств удовлетворены жилищными условиями, а 61% домохозяйств хотели бы улучшить свои жилищные условия

Основными факторами неудовлетворенности жилищными условиями в городах Республики Башкортостан респонденты указали тесноту, перенаселенность квартиры - 36,5% опрошенных, желание иметь собственное жилье - 26,4%, отсутствие удобств в квартире - 9,7%, плохие экологические условия в районе проживания - 8,5%, удаленность от центра и городского транспорта - 6,4%, желание покинуть коммунальную квартиру -4,1%, отсутствие гаража и сада - 3,2%, плохие соседи - 2,9%, желание мигрировать в другой город - 2,4%, низкий престиж проживаемого

2 Источник расчетов Российский статистический ежегодник - М Госстат, 2005

микрорайона - 2,5% Средние параметры квартиры, при которых возникает потребность в улучшении, следующие общая площадь на одного члена семьи - менее 13,6 кв м , полезная площадь - менее 8,9 кв м и кухня - менее 6,5 кв м

28,5% респондентов хотят улучшить жилищные условия путем приобретения или строительства жилье, 6,2% - получить жилье по наследству, арендовать или решить вопрос путем выгодного обмена Таким образом, 34,7% населения готовы решить жилищную проблему рыночными способами. 26,3% семей нуждаются в государственной помощи в решении жилищного вопроса, из них 7,1% рассчитывают на предоставление социального жилья, а 19,2% - вообще не видят никаких возможностей улучшить свои жилищные условия без помощи со стороны государства

При условии частичной поддержки государства, структура желаемых способов решения жилищной проблемы меняется В этой ситуации уже 49% домохозяйств готовы улучшить свое жилищное положение путем приобретения и строительства частного жилья, т е показатель ориентации на рыночные формы решения вопроса возрастет в 1,7 раза Проведенные исследования свидетельствуют о значительной разнице в структуре ориентации на формы решения вопросов улучшения жилищных условий Так, более 30% респондентов городов Москвы, Краснодара, Екатеринбурга, Новосибирска хогят приобрести или построить свое жилье без государственной помощи Что же касается Республики Башкортостан, то доля желающих приобрести или построить свое жилье составляет 26,3%, а надеющихся получить социальное жилье находится на уровне 7,2 %

С 2004 г наметилась тенденция некоторого повышения показателей доступности жилья в России Показатель доступности жилья в нашей стране составляет в настоящее время 4,56 года и занимает среднее положение по сравнению с европейскими государствами Так, коэффициент доступности жилья в Лондоне - 4,7 года, в Стокгольме - 6 лет, В Париже - 3 года, Мюнхене - 5,7 лет, Амстердаме - 7,8 лет

Коэффициент доступности жилья, составивший 4,56 лет означает, что если среднестатистическая российская семья все зарабатываемые деньги будет тратить только на приобретение квартиры, то, чтобы выплатить всю сумму, ей понадобится не менее четырех с половиной лет Однако, в реальной жизни основная часть дохода среднестатистической семьи уходит на потребительские расходы, резервные деньги составляют не более 20-25% дохода Если исходить из таких позиций, то средний коэффициент доступности жилья в России достигает 18-20 и более лет Если учесть, что уровень дохода подавляющего большинства населения не достигает среднестатистических показателей, то можно сделать вывод о том, что в нынешних условиях основная часть населения страны не в состоянии решить свою жилищную проблему

В сложившейся ситуации проблемы улучшения жилищных условий могут быть решены только путем ипотечного кредитования приобретения и строительства жилья Однако, опрос, показал, что граждане не питают

особых иллюзий в отношении эффективности и полезности использования ипотечного кредитования. Всего лишь 15% респондентов выразили готовность обратиться в банк за жилищным ипотечным кредитом Несмотря на все сложившиеся трудности для покупки жилья, основная часть населения предпочитает старые методы решения вопроса 20% опрошенных думает о накоплении необходимой для этого суммы, 46% - о продаже имеющегося у них имущества, 5% - о том, чтобы взять ссуду на предприятии, 2% - занять у знакомых

3% респондентов имеют опыт взаимоотношений с системой жилищного ипотечного кредитования и 13% опрошенных имеют знакомых, воспользовавшихся ипотекой В городе Уфе в 2005 году лишь 1,7% опрошенных имели дело с жилищным ипотечным кредитованием

На вопрос «Если бы вы собрались купить квартиру или дом и у Вас была бы возможность обратиться в банк за ипотечным кредитом, Вы бы стали туда обращаться?» 47% респондентов всероссийского опроса отметили, что не стали бы этого делать, и всего 31% воспользовались бы такой возможностью, 22% затруднились ответить.

1 По Республике Башкортостан удельный вес не желающих воспользоваться жилищным кредитом находится на уровне 52,5%, желающих воспользоваться предоставляемой возможностью - 29,3%, не сформировавших еще свое мнение по этому вопросу — 18,2% Приведенные материалы дают основание сделать вывод о том, что уровень доверия кредитным институтом у российских граждан остается еще на очень низком уровне

13% респондентов российского исследования не обращаются в банк за ипотечным кредитом, «потому что это не выгодно из-за высокого годового процента», 10% - «нечем отдавать, низкий доход», 8% - «не надежно, нет доверия банкам и государству», 5% - «не нужен вообще кредит», 5% - «нет желания залезать в долги из-за длительного срока выплат», 2% - «не дадут кредита из-за возраста и низкого дохода», 2% - «отсутствие имущества для залога или наличие риска потери залога»

Таким образом, исследования, как проведенные по России в целом, так и в Республике Башкортостан, убедительно свидетельствуют о том, что жилищное ипотечное кредитование для населения остается еще достаточно чуждым социально-экономическим институтом, который не сформировал уверенности в стабильности системы кредитования Но, вместе с тем, за последние 5 лет снижения простого накопления денег населения на покупку квартиры и существенное увеличение удельного веса тех граждан, которые ориентированы на ипотечные жилищные программы, подтверждают правильность выбранного пути в решении жилищной программы в стране на основе создания эффективно действующего института жилищной ипотеки

В связи с этим в диссертации раскрыты основные факторы, сдерживающие развитие института жилищной ипотеки, такие как высокие

1 иго Гот ги

процентные ставки, высокие цены, как на первичное, так и на вторичное жилье, большие риски, низкий уровень предложений, низкий авторитет института жилищного кредитования у населения

Опыт функционирования жилищной ипотеки за последние десять лет дает возможность определить дальнейшие тенденции ее развития и функционирования в стране В настоящее время налицо постепенное размывание условных границ первичного и вторичного рынков, что способствует расширению социальных функций жилищной ипотеки Происходит укрепление кредитных и финансовых структур, их функций и возрастает возможность выдачи кредитов незажиточным слоям общества Появилась тенденция снижения первоначального взноса, процентных ставок и увеличения срока кредитования Возникли первые зачатки конкуренции между финансовыми учреждениями, ведущие к снижению стоимости жилья и процентных ставок. Расширяется круг слоев населения, пользующихся жилищным ипотечным кредитом, укрепляется правовая база, обеспечивающая развитие жилищной ипотеки и социальную защиту ее участников

Вместе с тем, за этот период обнажились основные противоречия в формировании и функционировании институциональной системы жилищной ипотеки Они противоречия проявляются между спросом населения на жилье и предложением нового и вторичного жилья, между банковскими и небанковскими формами кредитования жилья, между структурой спроса и предложения по размерам и качеству квартир на вторичном рынке жилья, между потребностями развития жилищного рынка и отсутствием механизма привлечения в оборот активов страховых организаций и пенсионного фонда, между потребностью юридического обоснования институционализации ипотеки и недостаточностью разработанных норм и нормативов; между интересами участников жилищной ипотеки и административными органами Также существует высокая степень риска для всех участников ипотечного кредитования

Главным источником финансирования приобретения и строительства жилья становятся в основном собственные средства населения Это требует высокого уровня материального благосостояния основной части населения Однако, этот показатель в стране остается низким Так, в республиканском исследовании на вопрос «Как Вы характеризуете свое материальное положение7», нами получены следующие ответы «едва сводим концы с концами, денег не хватает даже на продукты» - 8,4% опрошенных, «на продукты денег хватает, но покупка одежды вызывает затруднения» - 34,6% опрошенных, «денег хватает на одежду и продукты, но покупка вещей длительного пользования (холодильник, телевизор и т п ) является для нас проблемой» - 35,5% опрошенных, «мы можем без труда приобретать вещи длительного пользования, однако, для нас затруднительно приобретать действительно дорогие вещи» - 19,2% опрошенных, «мы можем позволить себе достаточно дорогие покупки — квартиру, дачу и многое другое» - 2,3% опрошенных. При этом, материальное положение основной части

опрошенных за последние годы существенно не изменилось в положительную сторону На вопрос «Как изменилось Ваше материальное положение за последние три года?», жители Республики Башкортостан ответили «значительно улучшилось» - 15,7%, «немного улучшилось» -28,3%, «не изменилось» - 26,0%, «немного ухучшилось» - 13,8%, «значительно ухудшилось» - 14,5%

Серьезным фактором, мешающим развитию и функционированию института жилищной ипотеки, остается отсутствие сбалансированной системы государственного субсидирования жилищных операций, обоснованного разграничением сфер влияния между государством и частными инвесторами, между рыночными и административными регуляторами на строительных жилищных рынках Так, в частности, стремление государства осуществлять политику, основанную на нерыночных началах в коммерчески благоприятных для строительства жилья регионах, приводит к неэффективной подмене функций частных жилищных инвесторов административными В результате этого происходит неудовлетворительное использование бюджетных средств, рост коррупции, сокращение зоны коммерческого присутствия и, наоборот, повышение ответственности государства за состояние жилищной проблемы в целом

Следует так же отметить, что, несмотря на принятие целого ряда законодательных актов, правовые основы, обосновывающие государственный и банковский надзор над специализированными кредитными учреждениями и нормы, установленные для ипотечных кредитных взаимоотношений между субъектами, не полностью соответствуют сегодняшним требованиям и нуждаются в совершенствовании

Анализ сложившейся ситуации показывает, что региональные рынки на территории России еще не сложились как единая целостная система, уровень их развития, готовность к полноценному осуществлению ипотечных операций сильно отличаются Ипотечные системы в регионах имеют многообразные формы и механизмы жилищного финансирования Основная их часть направлена на краткосрочное удовлетворение потребностей и строительства жилья Региональные ипотечные системы в большинстве субъектов Российской Федерации ориентированы на собственные программы, финансируемые исключительно из бюджетных средств, имеют серьезные недостатки, к которым следует относить сильную ограниченность возможностей кредитования, финансовую зависимость от региональных бюджетов, отсутствие прозрачности региональных схем, нестабильность и неэффективность их функционирования

Наличие и степень риска в системе жилищного ипотечного кредитования связаны с изменениями, происходящими в социально-экономических и политических отношениях, в финансово-кредитной системе, жилищной сфере, налоговой политике и законодательстве страны Ипотечные риски требуют особого внимания и контроля со стороны законодательства, а со стороны кредитных институтов - разработки и

реализации особой технологии управления, включающей в свою структуру целый набор специальных инструментов кредитования объективную оценку залога, прогнозирование возможных рисков, введение элементов страхования и предупредительных мер В связи с отсутствием адекватной текущим региональным условиям системы государственного жилищного субсидирования, в большинстве регионов усиливаются неблагоприятные диспропорции в решении жилищной проблемы, и расширяется поле рисков

Третья глава «Основные пути совершенствования жилищной ипотеки» состоит из двух параграфов «Роль государства в развитии института ипотечного жилищного кредитования», «Технология управления развитием и функционированием жилищной ипотеки »

Равновесия в системе ипотечного жилищного кредитования можно добиться только с помощью экономических рыночных регуляторов, стихийно действующих на рынке жилья, но она тогда не будет соответствовать поставленным государством целям Система

государственной поддержки жилищной ипотеки в той или иной форме существует во всех странах, где она реализуется Степень государственного регулирования, зависит, прежде всего от уровня экономического развития страны и состояния сложившихся жилищных отношений в ней

Формирование и эффективное функционирование социально-экономического института жилищного кредитования во многом зависит от проведения государством взвешенной, последовательной политики Государственное воздействие должно быть направлено, прежде всего, на достижение сбалансированной системы ипотеки, на проведение интересов экономических субъектов, действующих на рынке, на осуществление общенациональных интересов, на поддержку таких мер, которые способствуют реализации жилищной политики государства В стране сформировалось два вида государственной поддержки — общесоциальная и адресно-социальная Первая из них направлена на создание и развитие механизма жилищного кредитования как одного из важнейших приоритетов в экономике, вторая — нацелена на поддержку социальных слоев с низким уровнем дохода Государственное регулирование жилищной ипотекой должно осуществляться в косвенной форме, - через создание необходимых условий, разработку и внедрение системы норм и нормативов, путем контролирования их соблюдения

Успешное формирование и развитие института жилищного ипотечного кредитования в России стало возможным благодаря активной политике государства, направленной на поддержку развития национальной ипотечной системы Но, вместе с тем, анализ практики государственного регулирования жилищной ипотеки страны показывает, что нерешенным еще остается создание сбалансированной системы этой сферы. В связи с этим государственное воздействие должно быть, направлено, прежде всего на достижение сбалансированной системы ипотеки, на устранение негативных факторов развития жилищного рынка Одним из важных вопросов в управлении совершенствованием системы ипотеки является решение

проблемы соотношения государственного и коммерческого воздействия на жилищный рынок. Результаты исследований свидетельствуют, что снижение государственных инвестиций благоприятно для регионов, где жилищные рынки являются привлекательными для коммерческих вложений то есть для таких как гг. Москва, Санкт-Петербург, Нижегородская, Самарская, Тюменская области Эту тенденцию в этих регионах необходимо, сохранять и в обозримом будущем А в таких регионах как Бурятия, Тыва, Ивановская область, ряде северно-кавказских областей, наоборот, перераспределение государственных федеральных бюджетных инвестиций на современном этапе создает более благоприятные условия для развития жилищного строительства

Требуется достаточно четкое разграничение сфер влияния государства и коммерческих субъектов, которые непосредственно оказывают влияние на решение жилищных проблем населения России и ее регионов

В развитии ипотечного кредитования государство может оказать большую помощь развитию жилищного ипотечного кредитования путем привлечения таких институциональных инвесторов, как Пенсионный фонд РФ, страховые компании, Стабилизационный фонд РФ и тд Интересы института жилищного ипотечного кредитования и указанных инвесторов совпадают

Что же касается системы льготирования, то она должна быть строго адресной и жестко контролироваться государством Компенсации и льготы государство не должно направлять на возмещение убытков частных инвесторов, а непосредственно потребителю из слоев сильно нуждающихся и характеризующихся очень малой доступностью жилья

Государственного вмешательства требует проблема, существующая во взаимоотношениях между кредитно-финансовыми, инвестиционными и строительными институтами Объединяя ипотеку и строительство жилья в единую систему, государство создает стимулы для притока дополнительных ресурсов в сферу жилищного строительства, тем самым увеличивает объемы ввода жилой недвижимости и удовлетворения опроса платежеспособного населения в благоустроенном жилье

Одним из важных факторов, сдерживающих развитие жилищного рынка, остается необоснованное административное вмешательство, которое осуществляется в самых разнообразных формах В связи с этим возрастает потребность в строгом правовом определении компетентности различных структур в решении проблем жилищного рынка, жилищной ипотеки и границ их вмешательства в функционирование этих феноменов Это касается и регулирования взаимоотношений между федеральными и региональными уровнями государственного регулирования

На федеральном уровне основное внимание должно быть направлено на создание общего нормативно-правового пространства и единых правил поведения экономических субъектов на всех локальных рынках жилья Региональный уровень должен выполнять операционную роль адаптации

общих правил и установок к конкретным местным условиям, управлять процессами на локальных жилищных рынках в рамках компетенции государства

При всех успехах, достигнутых в формировании системы нормативно-правового регулирования ипотечного кредитования в Российской Федерации, имеется много нерешенных проблем Актуальным остается вопрос обеспечения социальной защиты заемщика в случае потери единственного жилья при обращении взыскания на предмет залога В настоящее время законодательно решен вопрос о возможности выселения несостоятельного заемщика даже из единственного жилья Но при этом, до сих пор отсутствует закон о том, куда производить выселение жильцов, оказавшихся несостоятельными для оплаты банковских кредитов В законодательстве должно также присутствовать положение о распределении ипотечных рисков между участниками

Состояние и дальнейшее развитие жилищного рынка страны и жилищного ипотечного кредитования во многом зависят от совершенства системы государственного регулирования этой сферы жизнедеятельности общества

Государственная политика эффективно реализуется, если имеется научно-разработанная технология ее осуществления В складывающейся технологии управления жилищной ипотекой уже достаточно четко выделились два уровня а) государственное управление через федеральные, региональные и муниципальные органы власти и б) управление, осуществляемое самостоятельно субъектами самой системы

Субъекты, являющиеся непосредственными участниками, обеспечивающими функционирование и развитие системы жилищного ипотечного кредитования, занимаются управлением затрат, инвестиционными проектами, сбытом, вопросами внутрифирменного регулирования, маркетинга и мониторинга Основная цель этого уровня -получение частных выгод и благ, удовлетворяющих собственные потребности, ради которых субъект вошел в состав организации В ходе реализации конкретных интересов участники жилищного рынка своей деятельностью оказывают воздействие на него Совместное влияние различных субъектов на основе интерпретации их интересов порождает общую внутреннюю систему управления жилищным рынком Эта система управления свою деятельность согласовывает с системой государственного регулирования и теми возможностями, которые предоставляют сектора экономики для развития и функционирования жилищного рынка, включая жилищное ипотечное кредитование

Основной функцией государственного управления жилищным рынком и жилищной ипотекой является обеспечение сбалансированности частных и национальных интересов Это управление осуществляется в двух формах в прямой и косвенной При этом прямая форма воздействия достаточно ограничена, она реализовывается в основном в ситуации, когда государство является одним из субъектов жилищного рынка Воздействие

на жилищный рынок и жилищную ипотеку реализовывается в косвенной форме с использованием определенных методов

Денежно-кредитная и налоговая политика, льготирование, стимулирование, установление норм и нормативов, разработка правовых основ функционирования ипотеки От выбора государством наиболее адекватных форм воздействия зависит эффективность деятельности института жилищной ипотеки

Управление развитием жилищного ипотечного кредитования, как и в других сферах жизнедеятельности общества, должно осуществляться на основе анализа основных тенденций объекта воздействия, определения главных противоречий и диспропорций в этой области Недостаточная, в некоторых случаях искаженная информация может привести к неправильным, неадекватным решениям и, тем самым, резко снизить эффективность функционирования института жилищной ипотеки В связи с этим, при разработке технологии управления становится необходимым, прежде всего, совершенствование централизованной системы получения информации, которая сегодня по существу отсутствуе! В современной ситуации, когда в различных субъектах России реализовываются разные схемы жилищного ипотечного кредитования, возникла острая необходимость разработки системы сравнительных и оценочных показателей, которая позволит совершенствовать управление ипотекой

В заключении подводятся итоги диссертационного исследования, сформулированы теоретические выводы и практические рекомендации, намечены некоторые направления дальнейшего изучения проблемы

1 Институциональный подход оказался эффективным в изучении жилищной ипотеки, дал возможность определить структуру, закономерности формирования, функционирования и развития жилищной ипотеки, представляющей собой сложную систему со всеми ее противоречиями

2 Институт жилищной ипотеки, независимо от этих моделей (германская одноуровневая или американская двухуровневая), является одним из основных факторов социального и экономического развития страны

3 Сформировавшаяся дореволюционная жилищная ипотека России не уступала ипотеке Западной Европы по уровню своего развития, а по некоторым показателям опережала ее

4 К началу XXI века в России ипотека сформировалась в основном как социально-экономический институт, объединяющий в единую систему экономические, финансовые, социальные и правовые отношения, складывающиеся в процессе жилищного кредитования

5 Структура института ипотечного жилищного кредитования является достаточно сложной и каждый ее элемент имеет определенные цели, выполняет конкретные функции и постоянно подвергается трансформации под влиянием изменений общественных отношений в стране

6 Институт жилищной ипотеки имеет региональные особенности, определяемые спецификой сложившихся в субъектах РФ социально-

экономических ситуаций, но в последние годы во всех регионах наметилась устойчивая в целом тенденция его унификации

7 Несмотря на относительно быстрое развитие института жилищной ипотеки, показатели доступности жилья в большинстве регионов остаются очень низкими, что требует кардинальных преобразований в системе социально-экономических факторов, воздействующих на нее

8 В ходе становления и функционирования института жилищной ипотеки проявляется система противоречий и рисков, порождаемых, которые требуют как государственного регулирования, так и внутреннего управления самими субъектами

9 Формирование и эффективное функционирование института жилищной ипотеки во многом зависит от государственной политики и технологии ее реализации, которая должна осуществляться на федеральном, региональном и муниципальном уровнях

10 Дальнейшее исследование института жилищной ипотеки должно быть направлено, прежде всего, на разработку методики прогнозирования, математической модели его развития, на детальный анализ противоречий и рисков, определение путей оптимизации взаимоотношений между его субъектами

Основные положения диссертации отражены в 20 публикациях автора общим объемом 5,2 п.л., в том числе:

1 Файзуллин Т.Ф , Файзуллина А И Роль институционального подхода к исследованию социально-экономических явлений // Вестник Оренбургского государственного университета, 2007, №9, с 35-44

2 Файзуллин Т Ф Формирование института жилищной ипотеки в дореволюционной России // Научно-технический потенциал Башкортостана формирование, использование, перспективы - Уфа УГАТУ, 2007, с 63-67

3 Файзуллин Т.Ф, Файзуллин Ф С О сущности институционализма как метода исследования социально-экономических явлений / Ядкяр, №1 (37) -Уфа Гилем, 2007, с 41-48

4 Файзуллин 'Г Ф, Файзуллина А И, Методологические основы исследования институционализации социально-экономических явлений Вестник Башкирского государственного университета - Уфа, 2007, №3, с 112-116

5 Файзуллин Т Ф Противоречия в развитии ипотеки в России и пути их разрешения // Россия и Башкортостан в условиях глобальных трансформаций - Уфа РИО МО РБ, 2006, с 205-208

6 Файзуллин Т Ф, Файзуллина А И Эвристическая роль институционального подхода к исследованию социально-экономических явлений // От мечты к реальности научно-техническое творчество создателей авиационной и ракетно-космической техники -Уфа, 2006, с 186-188

7 Файзуллин Т Ф, Файзуллина А.И Национальные традиции как фактор снижения экономического риска// Восток в исторических судьбах народов России, Кн 3 - Уфа, Вили Окслер, 2006, с 80-82

8. Файзуллин Т.Ф., Файзуллина АИ, Финансовый риск в условиях трансформации и проблемы обеспечения экономической безопасности /Приоритетные направления социально-экономического развития Республики Башкортостан / Под ред д-ра филос н, акад АН РБ Ф С.Файзуллина - Уфа Гилем, 2006, с 434-437.

9. Файзуллин Т Ф, Булатова А И, Снижение уровня социально-экономического риска как фактор устойчивого развития. //Социально-экономические и политические факторы стабильного и устойчивого развития Республики Башкортостан -Уфа Гилем, 2006, с 149-152

10 Файзуллин ТФ Современные формы ипотечного кредитования строительства жилья в городе // Актуальные проблемы теории и практики социальной работы -Уфа РИО БашГУ, 2005, с.372-378

11 Файзуллин Т Ф, Булатова А.И Повышение экономического могущества — важнейшая составляющая национальной идеи // Евразийство и национальная идея - Уфа, «Аэрокосмос и ноосфера»,2005, с 182-184

12 Файзуллин Т.Ф Ипотечное кредитование как форма решения жилищного вопроса в городе // Проблемы устойчивого развития городов России -Миасс Геотур, 2005, с 107-112

13 Файзуллин Т Ф , Файзуллин Ф С Экономические вопросы обеспечения безопасности страны новой ситуации // Великая Отечественная война, время суровых испытаний (к 60-летию Великой Победы).- Уфа, 2005, с 132-135

14 Файзуллин Т.Ф Опыт ипотечного кредитования строительства жилья в городе Вестник ГОУ ВПО «Уральский государственный технический университет»-УПИ №3, ч II - Екатеринбург, 2005, с 43-44

15 Файзуллин Т Ф Ипотечное кредитование строительства жилья // Гуманитарное образование и наука в техническом вузе прошлое, настоящее, будущее - Уфа УГАТУ, 2004, с 139-142.

16 Файзуллин ТФ. Ипотечное кредитование как форма решения жилищного вопроса городского населения // Городские башкиры, проблемы языка и культуры, здоровья и демографии — Уфа Гилем, 2004. с 150-152.

Файзуллин Tai ир Фанилевич

ИНСТИТУЦИОНАЛИЗАЦИЯ ИПОТЕКИ КАК ФОРМЫ РЕШЕНИЯ ЖИЛИЩНОЙ ПРОБЛЕМЫ

Специальность 22 00 03 - Экономическая социология и демо! рафия

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата социолог ических наук

Подписано к печати 10 10 2007 Формат 60x84 1/16 Бумага офсетная Печать плоская Гарнитура Times New Roman Уел печ л 1,5 Уел кр-отт 1,5 Уч-изд л 1,2 Тираж 100 экз Заказ № 531

ГОУ ВПО Уфимский государственный авиационный технический университет Центр оперативной полиграфии 450000, Уфа-центр, ул К Маркса, 12

Оглавление научной работы автор диссертации — кандидата социологических наук Файзуллин, Тагир Фанилевич

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ЖИЛИЩНАЯ ИПОТЕКА КАК ОБЪЕКТ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО ИССЛЕДОВАНИЯ.

1.1. Методологические основы исследования институционализации ипотеки в России.

1.2. Возникновение и институционализация жилищной ипотеки за рубежом.

1.3. Формирование института жилищной ипотеки в дореволюционной

России.

1.4.0собенности жилищной ипотеки как социально-экономического института.

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ИНСТИТУТА ЖИЛИЩНОЙ ИПОТЕКИ.

2.1 Место ипотеки на рынке жилья Российской Федерации.

2.2 Особенности институтов жилищной ипотеки в регионах России.

2.3 Развитие потребностей в жилье и потенциальная возможность ипотечных контрактов с населением.

2.4. Основные противоречия в формировании институциональной системы жилищной ипотеки.

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЖИЛИЩНОЙ

ИПОТЕКИ.

3.1 Роль государства в развитии института ипотечного жилищного кредитования.

3.2. Технология управления развитием и функционированием жилищной ипотеки.

Введение диссертации2007 год, автореферат по социологии, Файзуллин, Тагир Фанилевич

Актуальность темы исследования обусловлена рядом обстоятельств. Во-первых, современное Российское государство, отражающее интересы трансформировавшегося общества, в котором уже господствуют рыночные отношения, сложило свои обязательства предоставлять всем гражданам бесплатное жилье. В настоящее время Конституция Российской Федерации предоставляет лишь абстрактное право на жилье своим гражданам, а на получение бесплатного жилья может рассчитывать лишь небольшой круг лиц, имеющих очень низкие доходы. Остальные решать жилищную проблему путем купли, строительства за свой счет, аренды или найма.

Во-вторых, Россия, интегрируясь в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес-сообщества, перенимает и развивает современные формы бизнеса, одной из которых является ипотека, существование которой можно уверено констатировать как реальность. Об этом говорят тенденции последних лет: уверенный рост объемов кредитных портфелей операторов ипотечного рынка, заявление новых игроков о развитии собственных ипотечных программ, начало законодательных инициатив федеральных и местных органов власти по созданию ипотечной системы, активный интерес западных финансовых структур к этому бизнесу. Но при этом, импорто-ориентированная стратегия внедрения экономических моделей, содержащих встроенный макроэкономический механизм, учитывающих конкретную российскую ситуацию и национальные традиции, порождает целый ряд серьезных противоречий в развитии ипотеки в России.

В-третьих, основной целью социальной политики в стране постоянно становится повышение общественного благосостояния. В этой ситуации государство стремится направить «свободную игру частичного корыстного интереса» в такое русло, что бы эта игра не противоречила интересам других людей. В процессе реформирования Российского общества наступил такой момент, когда «социальная надежность» и социальная справедливость являются постоянным требованием времени, а социальный вопрос все больше выступает на первый план. Важнейшим аспектом содержания этого вопроса всегда было обеспечение людей достойными жилищными условиями. Именно поэтому социальный институт, удовлетворяющий эту потребность населения, приобретает особое значение.

В-четвертых, переходный характер процессов, протекающих в российском обществе, сопровождается коренным преобразованием его институциональной основы. Нынешний период реформирования социальной экономической жизни показал со всей очевидностью, что игнорирование институциональных факторов социально-экономического развития влечет за собой весьма неожиданные последствия, среди которых постепенное и неизбежно формирование пропасти между социальной элитой, имеющей доступ к «высшим ценностям», и бедным населением, обделяемым рыночными реформами. От решения этого вопроса зависит в значительной мере достижение политического и социального консенсуса, гарантирующего стабильное развитие страны. Особо значимой в этом смысле является проблема обеспечения населения, одной из основных форм решения которой становится ипотека. Не случайно Президент страны в одном из своих посланий федеральному собранию Российской Федерации подчеркнул необходимость развития ипотеки в стране и отметил, что она должна стать доступной для людей со средним уровнем доходов.

Степень разработанности темы. За рубежом по вопросам ипотечного кредитования опубликовано достаточно большое количество монографических работ и статей. Среди них особо следует отметить научные исследования Г. Александера, Д. Бейли, П. Роуза, Д. Диамонда, Р. Гобела, Е. Касела, Дж. Крейнера, М. Лейа, К. Редхарда, т,Стейнмеца, Р. Страйка, Ф. Уайта, К. Христофера, С Хьюза, У. Шарпа и многих других. В них достаточно глубоко раскрыта сущность ипотеки, история формирования и развития ипотеки в Европе и США, особенности Европейских и

Американских фирм организаций ипотеки, взаимоотношения различных субъектов, реализующих ипотечное кредитование жилищного строительства в конкретных странах мира.

В отечественной литературе до 90-х годов XX века категория «ипотека» встречается в основном в трудах, посвященных анализу экономической системы капиталистических стран, как отражающая один из механизмов эксплуатации. В начале 90-х годов появились первые работы, в которых на основе изучения опыта зарубежных стран предпринимаются попытки обоснования необходимости внедрения ипотеки в России для решения жилищных вопросов. Многие идеи, получившие впоследствии свое развитие в специальной литературе были выражены, прежде всего, в трудах, посвященных проблемам недвижимости, инвестиций и кредитования. Это работы С.И. Абрамова, А.Н. Асаула, И.Т. Балабанова, О.В. Белоусова, С.П. Гришеева, В.А. Горемыкина, Л.П. Белых, В.В. Кохашенко, A.M. Мухамедьярова , Н.Н. Маслова JI.C. Валинуровой, В.А. Вишневского, И.А. Рахмана, и др. Специальным предметом изучения ипотеки и ипотечного кредитования, определения дальнейших перспектив их развития занимались и занимаются такие исследователи как В.А. Аверченко В.М. Ачанкин, С.С. Бачурин, П.П. Бурлак, Б.А. Горелецкий, И.В, Довдиенко, JI.B. Донцова, B.C. Ем, Б.Д. Завидов, В.В. Иванов, Н.Б. Косарева, М.И. Каменицкий В.А. Кудрявцев, И.А.Разумова, И.А. Сергеева, А.М.Синельников, З.П. Лукина, В.В. Смирнов, Е.Б. Попцова Ю.Ф., А.Н. Ужегов, Ю.Ф. Черняк, Г.А. Цыпина, Я.В.Щетинин В.К.Южелевский и др.

Во многих работах ипотека подвергается социально-экономическому анализу. Но в абсолютном большинстве из них рассматривается ее правовые аспекты, даются комментарии федеральных законов «об ипотеке» и об ипотечных ценных бумагах, обобщается зарубежный опыт. В социально-экономической литературе в основном исследуются вопросы кредитования, инвестиций, страхования ипотечных рисков, некоторые региональные особенности ипотеки в России. За пределами исследовательской деятельности до сих пор остаются проблемы, касающиеся жилищной ипотеки как социально-экономического института, а также процесса институционализации этого феномена. Вместе с тем, без институционализации, т.е. без формирования жилищной ипотеки как социально-экономического института, не возможно решить многие сложные противоречия, сократить негативные последствия жилищного ипотечного кредитования, достигнуть основную цель социальной политики - повышения общественного благосостояния.

Создавшаяся проблемная ситуация определила объект, предмет, цели, задачи, логику и структуру диссертационного исследования.

Объектом исследования является ипотека как форма разрешения жилищной проблемы в России.

Предметом исследования - процесс институционализации ипотеки в период трансформации общественных отношений в нашей стране.

Цели и задачи исследования. Основной целью диссертационного исследования является раскрытие особенностей ипотеки как социально-экономического института, изучение процесса его формирования и развития в период перехода на новые общественные отношения в России. Достижение поставленной цели предполагает решение следующих научных задач: определение сущности ипотеки как формирующегося социального института в современной России; определение роли и значения института ипотеки в повышении эффективности решения жилищных проблем; обобщение зарубежного и отечественного опыта ипотечного кредитования жилищного строительства; раскрытие региональных особенностей ипотеки как социального института; определение противоречий в формировании и функционировании института жилищной ипотеки; разработка основных направлений совершенствования института жилищной ипотеки и выработка технологии управления этим процессом.

Теоретическая и методологическая основы исследования.

Исследование осуществлялось на основе принципов и методов материалистической диалектики и системного анализа, учета конкретной исторической ситуации сложившейся в стране. Особенность предмета исследования потребовала необходимость использования институционального метода, применяемого к изучению социально-экономических явлений.

В процессе работы соискатель опирался на труды классиков экономических, социологических и философских наук, на последние достижения отечественной и зарубежной научной мысли не только по вопросам ипотеки и кредитования, но и в области общей социально-экономической теории, исследования трансформации общественных отношений, институционализма как методологии социально-экономических наук. Это, прежде всего, работы Абалкина JI.H., Добренькова В.Н., Лапина Н.Н., Львова Д.С., Макарова В.Л., Заславской Т.Н., Федоренко Н.П., Моисеева Н.Н., Некипелова А.Н., Ивантера В.В., Норта Д.Б., Шастико А.Е., Тамбовцева В.Л., Ядова В.А., Осадчей Г.И., Осипова Г.В., Жукова В.Н., Тощенко Ж.Т. Олейника A.M., Радаева В.В., Полтеровича В.М., и др.

Эмпирической базой исследования послужили законодательные акты Российской Федерации, Республики Башкортостан и некоторых зарубежных стран, справочно-статистические материалы Госкомстата Российской Федерации, Республики Башкортостан и муниципальных органов, обнародованные данные Центробанка, отчеты национального банка, данные ИЖК и организаций, занимающихся ипотечным кредитованием, строительством и продажей жилья, ресурсы сети Интернет, периодической печати, опубликованные результаты различных научных центров по избранной теме. Многие выводы диссертации обоснованы материалами специально проведенного социологического исследования в 2006 году в республике Башкортостан, в ходе которого было опрошено 1012 человек старше 18 лет. Полученные данные репрезентативны, ошибки не превышают 3%. Применялся также вторичный анализ эмпирических исследований, проводившихся в других регионах, что позволило сравнить полученные результаты для выявления региональных особенностей формирования и развития института ипотеки. В работе использовались методы сравнительного анализа, социологического моделирования, статистической группировки, а также графические изображения и результаты различных форм опроса.

Солидная методологическая база и специальное эмпирическое исследование в их органическом сочетании стали основой диссертационных изысканий. В ходе теоретического изучения современной российской социально-экономической жизни такое сочетание позволило достичь высокого достоверности и обоснованности научных выводов и предложенных практических рекомендаций.

Научная новизна результатов, полученных автором и выносимых на защиту:

1. В методологическом плане впервые в отечественной науке разработан и реализован институциональный подход к изучению жилищной ипотеки. Эвристическое значение реализации такого подхода состоит в определении структуры, закономерностей функционирования и развития жилищной ипотеки, представляющей собой институциональную систему, формирующуюся с целью выражения интересов различных субъектов, выражающих их потребности в улучшении жилищных условий.

2. Обобщен опыт институционализации жилищной ипотеки за рубежом, где выделяются два типа ипотечного жилищного кредитования. Первая - одноуровневая германская модель, отличающаяся своей сравнительной дешевизной и простотой в законодательном регулировании. Вторая - двухуровневая американская система, которая эффективно функционирует только в хорошо отлаженной экономической среде, со своими правовыми и институциональными основами. Раскрыта, роль ипотечного кредитования как одного из факторов социального и экономического развития в зарубежных странах.

3. Определены особенности и основные этапы формирования института жилищной ипотеки в дореволюционной России. Установлено, что, в дореволюционной России сформировалась развитая жилищная ипотека, которая осуществлялась как государственными банками, так и частными учреждениями. В ипотечных программах предусматривалось обеспечение не только богатых слоев населения, но и менее зажиточного населения. В целом, Россия по развитию кредитно-финансовой системы не уступала Западной Европе.

4. Раскрыта сущность и особенности жилищной ипотеки как социально-экономического института. Уточнено содержание ряда исходных категорий в связи с отсутствием в науке единства в понимании их содержания. Институт ипотечного жилищного кредитования можно определить как организацию системы экономических, финансовых, социальных и правовых отношений в процессе кредитования приобретения жилья под залог недвижимого имущества и его возврата кредитору. Сущность ипотечного жилищного кредитования следует понимать как долгосрочный, обеспеченный недвижимостью финансовый инструмент, позволяющий получить желаемый уровень жилищных услуг и выгод, представляемых жилищным фондом под будущие доходы.

5. Предложено структурирование института жилищной ипотеки по разным критериям: по форме кредитования - банковские и небанковские виды кредитования; по форме организации - одноуровневая и двухуровневая системы; по субъектам - кредитор, заемщик, инвестор, продавцы жилья, государственные органы и целый ряд специализированных посредников, каждый из которых преследует определенные цели, и выполняет конкретные функции. Раскрыты особенности, цели, функции каждой из форм кредитования и всех субъектов их реализации.

6. Выявлена специфика формирования и функционирования схем региональных жилищных ипотек в России, которые в основном направлены на краткосрочное удовлетворение потребностей граждан. До сих пор наблюдается разнообразие форм и механизмов финансирования. В большинстве случаев региональные ипотечные программы ориентированы на собственные бюджетные средства. Но в последние три года во всех регионах наметилась устойчивая тенденция сокращения различий в существующих системах ипотечного кредитования, приобретения и строительства жилья, способствующая формированию жилищной ипотеки как единого социально-экономического института.

7. Установлено, что около половины населения России хотят улучшить свои жилищные условия через рынок жилья, около 15% могут сегодня включиться в этот процесс, однако лишь 1,5% населения пользуется жилищной ипотекой. Половина нуждающихся в жилье отмечают, что никогда не смогут собрать необходимую сумму для покупки жилья и возвратить кредит в случае его получения. Показатели доступности жилья в абсолютном большинстве регионов остаются очень высокими. В связи с этим, раскрыты основные факторы, сдерживающие развитие института жилищной ипотеки.

8. Раскрыты основные противоречия процесса формирования и функционирования институциональной системы жилищной ипотеки. Социологические исследования обнаруживают, что эти противоречия проявляются между спросом населения на жилье и предложением нового и вторичного жилья, между банковскими и небанковскими формами кредитования приобретения жилья, между структурой спроса и предложения по размерам и качеству квартир на вторичном рынке жилья, между потребностями развития жилищного рынка и отсутствием механизма привлечения в оборот активов страховых организаций и пенсионного фонда, между потребностью юридического обоснования институционализации и недостаточностью разработанных правовых ее норм и нормативов, между интересами участников жилищной ипотеки и административными органами, а также наличием высокой степени риска для всех участников жилищного ипотечного кредитования.

9. Определена роль государства в развитии института ипотечного жилищного кредитования и разработана технология управления процессом совершенствования института жилищной ипотеки. В технологии управления жилищной ипотекой выделяются два уровня: а) государственное управление федеральными, региональными и муниципальными органами власти и б) управление, осуществляемое самостоятельно субъектами самой системы. Обосновано, что государственное воздействие, носящее в основном косвенный характер, преимущественно должно быть направлено на достижение сбалансированной системы ипотеки, на устранение ее негативных факторов. Это воздействие осуществляется методами денежно-кредитной и налоговой политики, льготирования, стимулирования, установления норм и нормативов, разработкой правовых основ функционирования ипотеки. От выбора наиболее адекватных форм воздействия государства зависит эффективность института жилищной ипотеки.

Теоретическая значимость проведенного исследования заключаются в том, что его основные положения могут быть использованы в качестве научной основы дальнейшей разработки, как проблем институционализации ипотеки, так и ее функционирования и развития. Новые выводы, предложенные в диссертации, обогащают современную теорию ипотеки и открывают новые аспекты ее изучения.

Практическая значимость исследования определяется, прежде всего, тем, что его результаты могут стать основой совершенствования социальной политики, направленной на повышение благосостояния населения путем обеспечения доступности жилья для всех социальных слоев общества, улучшения федеральных, региональных и муниципальных программ ИЖК. Основные идеи, обобщения и конкретные материалы диссертационного исследования могут также найти применение в преподавании различных социально-экономических дисциплин, в организации деятельности органов государственной власти и субъектов ипотечного рынка.

Апробация результатов исследования. Основная концепция и выводы исследования излагались в докладах и выступлениях на различных международных, всероссийских, региональных и республиканских научно практических конференциях и симпозиумах и получили одобрение:

Трансформация российского общества и актуальные проблемы теории социологии» (Екатеринбург, 2005 г.). «Будущее России: стратегия развития» (Москва, 2005), «Социальные проблемы устойчивого развития региона» (Уфа, 2005), «Актуальные проблемы теории и практики социальной работы» (Уфа.2005) «Проблемы устойчивого развития городов России» (Миасс, 2005), «Приоритетные направления социального и экономического развития республики Башкортостан» (Уфа,2006), «Социальное пространство Урала в условиях глобализации - XXI век» (Челябинск,2006), «Россия и Башкортостан в условиях глобальных трансформаций» (Уфа, 2007) «Россия и Башкортостан: социально-политическая история и современность» (Уфа, 2007) и др.

По теме диссертационного исследования опубликовано 20 статей, в том числе три в журналах, рекомендованных ВАК. Диссертация обсуждена на заседании кафедры философии Уфимского государственного авиационного технического университета и рекомендована к защите.

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих десять параграфов, заключения, списка использованной литературы и приложений. Общий объем диссертации 174 страниц.

Заключение научной работыдиссертация на тему "Институционализация региональной ипотеки как формы решения жилищной проблемы"

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное исследование, основной целью которого было раскрытие особенностей ипотеки как социально-экономического института и изучение процесса его формирования, и развитие в период перехода на новые общественные отношения в России и ее регионах, дает основание сделать следующие выводы:

1 .Особенности системы жилищного ипотечного кредитования, как и ряда других социально-экономических процессов, кроме сложившихся традиционных методов исследования, требуют поиска новых методов и их применения для раскрытия таких аспектов, которые до сих пор не были предметом изучения. Одним из таких методов является институционализм, уделяющий основное внимание роли, которую играют институты в области принятия и направленности экономических, социальных и политических решений и организации их реализации.

Институт - это система организации, регулирования, контроля деятельности, правил игры субъектов, для согласования разнородных интересов, форм в процессе взаимоотношения участников для достижения определенной цели, решения конкретных задач. Институционализация тех или иных явлений происходит при наличии потребности в создании специфического института, в специализации деятельности, формировании формальных и неформальных правил деятельности системы, механизма регулирования и контроля за деятельностью социальных акторов и особых профессиональных организаций для защиты их интересов.

Институциональный метод создает возможности более глубокого исследования структуры, закономерностей функционирования и развития структуры, закономерностей функционирования и развития жилищной ипотеки, представляющей собой определенную систему, формируются с целью согласования интересов субъектов входящих в ее состав.

Если исходить из указанных предпосылок к анализу жилищной ипотеки в России, то можно утверждать, что она проходит постепенно институционализацию, но еще полностью не завершена. В России уже, в известной мере, определены цели и задачи участников ипотечного рынка, основные объекты и субъекты рынка ипотечного кредитования, функции каждого структурного элемента ипотеки, как определенной формы организации социально-экономической системы удовлетворения жилищно-бытовых потребностей населения.

2. В формировании института жилищной ипотеки должны учитываться как положительный, так и отрицательный опыт зарубежных стран. В этом плане интересен, прежде всего, опыт Европейских стран.

Появившиеся еще первые зачатки ипотеки в Древней Греции и Древнем Риме с преобразованием политико-экономических условий изменялись и постепенно проходило становление классического института Европейского типа ипотеки. С развитием капиталистических отношений ипотека приобрела образ современного социально-экономического института. Исторически первой, сложившейся формой в Европе, стала одноуровневая система ипотечного кредитования, которую принято называть германской формой ипотеки. Особенность этой системы заключается в том, что выдававший кредит банк самостоятельно рефинансирует ипотечные кредиты за счет выпуска ценных бумаг облигационного типа - закладных листов, которые регулируются специальным законодательством. Поскольку основным достоинством этой системы сравнительная дешевизна и простата в законодательном регулировании и в странах восточной Европы в конце 20 века была принята одноуровневая система жилищной ипотеки.

Эволюция ипотеки постепенно привела к формированию так называемой двухуровневой или американской системе ипотечного кредитования, в которой кредитор и эмитент ипотечных ценных бумаг разделены. Эта система дала возможность в достаточно короткий срок сделать серьезный прорыв в 30-е годы из кризиса в стабильную экономику. Реформирование системы жилищного инвестирования стало мощной основой социально-экономического развития США, по сравнению с одноуровневой системой существенно сократила риски, как заемщиков, так и кредиторов. Однако следует отметить, что при внедрении американской двухуровневой системы в большой степени взято на вооружение механизм достижения экономической эффективности для кредиторов по сравнению с ее отлаженной структурой направленной на решение социальных проблем и защиты населения.

3. Эффективность института жилищной ипотеки во многом зависит от учета национальных традиций, сложившихся на протяжении истории. В истории ипотеки в дореволюционной России достаточно четко выделяются четыре этапа, особенности которых определяются своеобразием социально-экономической жизни страны тех эпох. Первый этап, охвативший с XIII века до принятия Соборного уложения 1649 г., которое усилило ответственность должника за возврат кредита, установило, что залогом может стать не только земля, но и любое имущество, в том числе и крепостные. Второй этап создания системы ипотечного кредитования в России связан с формированием первых государственных кредитных учреждений и введением в 1835 году в действии Свода гражданских законов, в котором содержалось регламентирование залогового права. Третий этап связан с реформой 1861г., отменивший в стране крепостное право. В этот период сложилась определенная национальная система ипотечных учреждений, складывающихся из государственных, частных и кооперативных кредитных институтов. Четвертый этап развития залогового кредита связан с принятием закона об ипотеке и его введением в 1881 г. на Европейской части территории России.

В начале XX века кредитные общества в России приобрели институциональный вид, сформировалась банковская система кредитования и ее двухуровневая форма, ипотека имела устойчивый спрос и законодательную основу, в ипотечных программах предусматривалась некоторые льготы для особо бедных слоев населения. В целом Россия по уровню развития института жилищной ипотеки не отставала, а опережала во многих отношениях других стран мира.

4. Ипотека в научной литературе, в основном, отождествляется с залогом недвижимого имущества. В этом есть доля истины, но с этой позиции нельзя согласиться полностью. Ипотека по мнению соискателя это не просто залог, она представляет собой определенную систему - социально экономический институт, сложившимися структурами, экономическими, политическими и правовыми отношениями, субъектами функционирующими здесь. Поэтому в краткой форме институт жилищной ипотеки можно определить как систему организации экономических, социальных и правовых отношений субъектов в процессе кредитования приобретения жилья под залог недвижимого имущества и его возврата кредитору. Главной целью института жилищной ипотеки является создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем население со средним достатком, основанной на рыночных принципах приобретения его на рынке за счет собственных сбережений и долгосрочных кредитов под залог.

Ипотечное жилищное кредитование следует понимать как долгосрочное, обеспеченное недвижимостью финансирование под определенный процент, позволяющее получить желаемый уровень жилищных услуг и выгод, представляемых жилищным фондом. Жилищная ипотека не только институт обеспечения населения жильем, но и составляющая национальной экономики, вносящая существенный вклад в развитие ВВП.

5. Институт ипотеки имеет достаточно сложную структуру. Поэтому в научной литературе имеются различные подходы к ее структурированию. В диссертации предложено структурирование института жилищной ипотеки по трем критериям: 1) по форме кредитования - банковские и небанковские формы кредитования; 2) по форме организации - одноуровневая и двухуровневая системы; 3) по субъектам - кредитор, заемщик, инвестор, продавцы жилья, государственные органы и целый ряд специализированных посредников, каждый из которых имеет свои цели и выполняет конкретные функции. В работе раскрыты эти особенности, цели, функции у каждой из форм кредитования, в организации и роли основных субъектов их реализации. Исследования показали, что при всех недостатках, небанковская ипотека в условиях стран с переходной экономикой, способствует не только формированию институциональной среды, но и обнаруживает, что на этом этапе необходимо начинать решение социальных проблем улучшения жилищных условий, именно с внедрения этой формы ипотеки. Банковская ипотека, естественно, наиболее безопасная система, однако она остается чрезвычайно дорогой не только для бедных, но и средних слоев населения России.

Деление рынка ипотечного кредитования на одноуровневую и двухуровневую схему достаточно условно, каждый из них имеет свои положительные стороны и недостатки, но в действительности, между ними имеются тенденции к быстрому размыванию границ. Так, часть кредитных институтов, работающих только на первичном рынке, постепенно вводит элемент двухуровневой системы - выход на вторичный рынок с уступкой своих кредитов инвесторам или посредникам. А многие из двухуровневых инвестиционных институтов основную часть кредитов оставляют у себя, не передавая ее на вторичный рынок для пополнения своих фондов. При этом, главное; является в том, что оба уровня сохраняют и расширяют свои социальные функции.

Основные субъекты жилищной ипотеки выполняют функции организации сделок с недвижимостью, контролируют ее функционирование, обеспечивают выполнение программных задач ипотечного кредитования.

6. За годы советской власти была создана, в отличие от дореволюционной, социалистическая система жилищного финансирования, особенностью которой являлось распределение бюджетных средств для строительства государственного жилья и его безвозмездное распределение гражданам. Но в конце 80-х годов прошлого века в жилищной сфере сформировалась кризисная ситуация, которая потребовала новых путей решения жилищного вопроса на основе требований рыночных отношений. Процесс формирования нового института, занимающегося решением жилищного вопроса в России, прошел несколько этапов, что, в конечном счете, привело к созданию социально-экономического института жилищной ипотеки, как наиболее адекватной формы в условиях рыночных отношений, на основе учета исторического опыта России и других стран мира. В России к настоящему времени уже сформировалась жилищная ипотека как социально-экономический институт, который стал серьезным фактором экономического и социального развития, преодоления социальной нестабильности, обеспечения населения жильем, повышения эффективности функционирования банковской системы.

7. В связи с тем, что региональные программы ипотечного жилищного кредитования начали формироваться еще до принятия основополагающих нормативных документов, в России до сих пор наблюдается разнообразие форм и механизмов жилищного финансирования, которые в основном направлены на краткосрочное удовлетворение потребностей граждан. В большинстве случаев, региональные ипотечные программы ориентированы на собственные бюджетные средства, не достаточно используется механизм рефинансирования ипотечных кредитов. Положительным в реализации региональных программ является то, что они учитывают сложившиеся в конкретных субъектах традиции, имеющиеся потенциальные возможности, дифференцированный подход в решении вопросов ипотечного жилищного кредитования различных социальных слоев населения. Недостатками этих систем является то, что льготные кредиты и субсидирование процентных ставок становится достаточно тяжелой нагрузкой для местных бюджетов, программы в большей мере ориентированы на категорию населения с низким уровнем среднемесячного дохода, заниженные здесь ставки за счет государственного бюджета затрудняют привлечение инвесторов на рыночных условиях. Поэтому, в последние годы во всех регионах наметилась тенденция сокращения различий в существующих системах ипотечного кредитования приобретения и строительства жилья, ведущая к формированию жилищной ипотеки как единого социально-экономического института.

8. В настоящее время около 40 млн. человек в России проживает в неблагополучных квартирах и 5 млн. человек нуждается в жилье вообще. 27% семей проживает в России в квартирах и частных домах, где на одного человека приходится от 11 до 17 м2 , 28% - от 5 до Юм2 общей площади Л жилья, 3% граждан страны имеют менее 5 м общей жилищной площади в среднем на одного своего члена семьи. Меньше всего общая площадь на одного человека приходится в Ингушетии, Калмыкии, Бурятии, Тыве, Удмуртии.

Около половины населения России хотят улучшить свои жилищные условия через рынок жилья, около 15% могут сегодня включиться в этот процесс, однако, лишь 1,5% населения сегодня пользуются жилищной ипотекой. Половина нуждающихся говорит, что никогда не сможет собрать необходимую сумму для покупки жилья и возвратить кредит в случае его получения. Показатели доступности жилья в абсолютном большинстве регионов остаются очень высокими. В связи с этим, в диссертации раскрыты основные факторы, сдерживающие развитие института жилищной ипотеки, такие как: высокие процентные ставки, высокие цены, как на первичное, так и на вторичное жилье, большие риски, низкий уровень предложений, низкий авторитет института жилищного кредитования у населения.

9. Опыт функционирования жилищной ипотеки за последние десять лет дает возможность определить дальнейшие тенденции ее развития и функционирования в стране. В настоящее время налицо постепенное размывание условных границ первичного и вторичного рынков, что способствует расширению социальных функций жилищной ипотеки. Происходит укрепление кредитных и финансовых структур, их функций и возрастает возможность выдачи кредитов незажиточным слоям общества.

Появилась тенденция снижения первоначального взноса, процентных ставок и увеличения срока кредитования. Возникли первые зачатки конкуренции между финансовыми учреждениями, ведущие к снижению стоимости жилья и процентных ставок. Расширяется круг слоев населения, пользующихся жилищным ипотечным кредитом, укрепляется правовая база, обеспечивающая развитие жилищной ипотеки и социальную защиту ее участников.

Вместе с тем, за этот период обнажились основные противоречия в формировании и функционировании институциональной системы жилищной ипотеки. Эти противоречия проявляются между спросом населения на жилье и предложением нового и вторичного жилья; между банковскими и небанковскими формами кредитования жилья; между структурой спроса и предложения по размерам и качеству квартир на вторичном рынке жилья; между потребностями развития жилищного рынка и отсутствием механизма привлечения в оборот активов страховых организаций и пенсионного фонда; между потребностью юридического обоснования институционализации и недостаточностью разработанных ее норм и нормативов; между интересами участников жилищной ипотеки и административными органами, а также существует высокая степень риска для всех участников ипотечного кредитования и т.п.

10. Формирование и эффективное функционирование социально-экономического института жилищного кредитования во многом зависит от проведения государством взвешенной, последовательной политики. Государственное воздействие должно быть направлено, прежде всего, на достижение сбалансированной системы ипотеки, на проведение интересов экономических субъектов, действующих на рынке, к общенациональным интересам, на поддержку деятельности института ипотеки, которая способствуют реализации жилищной политики государства.

В стране сформировалось два вида государственной поддержки -общесоциальная и адресно-социальная. Первая из них направлена на создание и развитие механизма жилищного кредитования как одного из важнейших приоритетов в экономике, вторая - нацелена на поддержку социальных слоев. Государственное регулирование жилищной ипотекой должно осуществляться в косвенной форме, в форме создания необходимых условий, разработки и внедрения системы норм и нормативов, путем контролирования их соблюдения.

Поскольку система жилищного ипотечного кредитования в регионах имеет свои особенности в системе государственного регулирования, большую роль играют власти субъектов Федерации. Поэтому во всех субъектах Российской Федерации имеются свои программы жилищного ипотечного кредитования и принятые правовые акты, контролируемые и регулируемые местными государственными органами власти.

11. Государственная политика эффективно реализуется, если имеется научно-разработанная технология ее осуществления.

В складывающейся технологии управления жилищной ипотекой уже достаточно четко выделились два уровня: а) государственное управление федеральными, региональными и муниципальными органами власти и б) управление, осуществляемое самостоятельно субъектами самой системы.

В современной ситуации, когда в различных субъектах России реализовываются разные схемы жилищного ипотечного кредитования, возникла острая необходимость и в разработке системы сравнительных и оценочных показателей, которая позволяет совершенствовать управление ипотекой.

Воздействие государства на институт жилищной ипотеки осуществляется методами денежно-кредитной и налоговой политики, льготирования, стимулирования, установления норм и нормативов, путем разработки правовых основ функционирования ипотеки. От выбора наиболее адекватных форм воздействия государством зависит эффективность деятельности института жилищной ипотеки.

Дальнейшее совершенствование института жилищной ипотеки во многом зависит от продолжения исследования в этой области по следующим направлениям: разработка научно-методических основ прогнозирования института жилищной ипотеки; создание математической модели развития и функционирования жилищной ипотеки; более детальный анализ противоречий и основных видов рисков в системе ипотечного кредитования; разработка путей оптимизации взаимоотношений между субъектами института жилищного ипотечного кредитования.

Теоретико-методологические вопросы, разработанные автором диссертации, могут содействовать успешному решению, указанных актуальных проблем института жилищной ипотеки.

154

Список научной литературыФайзуллин, Тагир Фанилевич, диссертация по теме "Экономическая социология и демография"

1.Официальные документы.

2. Конституция Российской Федерации. М.: Юрайт, 2007

3. Конституция Республики Башкортостан. Уфа: АП РБ, 2006

4. Гражданский кодекс Российской Федерации.-М.: Юрайт, 2007.

5. Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество» от 21 июля 1997 г. № 122- ФЗ

6. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. №102 ФЗ

7. Указ Президента РФ « О жилищных кредитах» от 10 июня 1994 г.

8. Указ Президента РФ « О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования» от 28 февраля 1996 г. № 293

9. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации

10. Закон РФ «О залоге» от 29 мая 1992 г. № 2872-1

11. Закон РСФСР «О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации» от 4 июля 1991 №1541-1

12. Закон РФ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июня 1997 г. № 122

13. Закон РСФСР «Об инвестиционной деятельности в РСФСР от 26 июня 1991 г.

14. Федеральный закон от «О рынке ценных бумаг». 22 апреля 1996 г. № 39-Ф3

15. Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» (со всеми изменениями и дополнениями) от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ

16. Федеральный закон «Об основах федеральной жилищной политики». -от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ.

17. Федеральный закон «О кредитных историях» № 193-Ф3 от 29 декабря 2004 г.

18. Постановление Правительства РФ от «Об агентстве по ипотечномукредитованию» 26 августа 1996 г. № 1010

19. Постановление Кабинета Министров Республики Башкортостан «Об организации ипотечного жилищного кредитования в городе Уфе» от 6 ноября 1996 г. № 300

20. Постановление Кабинета Министров Республики Башкортостан «О Республиканской целевой жилищной программе Республики Башкортостан на 2002-2005 годы» от 26 июня 2002 г. № 196

21. Постановление Кабинета Министров Республики Башкортостан «О государственной целевой жилищной программе Республики Башкортостан на 1998-2000 годы» от 16 сентября 1998 г. № 195

22. Постановление Правительства РФ "О федеральной целевой программе "Жилище" на 2002 2010 годы от 17 сентября 2001 г. № 675

23. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации».от 11.01.2000 №28

24. Прогноз социально экономического развития Республики Башкортостан на 2002 год и на период до 2004 года. Книга 1. Министерство экономики и антимонопольной политики РБ. Уфа -2001.

25. ГОСТ Р51195.0.01-98. Единая система оценки имущества. Основные положения. — М.: Госстандарт России, 1998.

26. Доклад о социально-экономическом положении Республики Башкортостан в 2006 г.- Уфа: Изд. «Мир печати»,2007.

27. Российский статистический ежегодникМ.: Госстат, 2005.

28. Российский статистический ежегодник: -М.: Госстат, 2007

29. Жилищно- коммунальное хозяйство республики Башкортостан: статистический сборник. Уфа: Госстат,20071.. Монографии

30. Абрамов СИ. Инвестирование. М: Центр экономики и маркетинга,, 2000 г.

31. Абрамова М.А. Ипотечные банки в Германии // Банковское право. -2002. -№3.- С. 57-59.

32. Аверченко В.А. и др. Принципы жилищного кредитования. М.: Алькиль-Бизнес Букс, 2006.

33. Андреев С.Е., Сивачева И.А., Федотова А.И. Договор: заключение, изменение, расторжение. — М.: Проспект, 1998.

34. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредиты и банки. — М.: Финстатинформ, 1995.

35. Аналитические записки. Часть II. Ипотека: опыт российских регионов. -Киров, 2001.

36. Асаул А.Н. Экономика недвижимости. СПб.: Питер, 2004. - 512 с.

37. Балабанов И. Т. Операции с недвижимостью в России. — М.: Финансы и статистика, 1996.

38. Ю.Балабанов И. Т. Экономика недвижимости: — СПб.: Питер, 1999.11 .Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3 т. / Ред. колл.: А.Г. Грязнова, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова и др. — М.: ДеКа, 1995.

39. Бачурина С.С. и др. Управление инвестиционно-строительной деятельности в городе: — М.: Изд. РЭА им. Г.В. Плеханова, 2001.

40. Белоусов О.В., Головин СВ. Операции с недвижимостью: учет и налогообложение. — М.: Главбух, 1999.

41. М.Белых Л.П. Формирование портфеля недвижимости. — М.: Финансы, 1999.

42. Баскаев К. Бесплатного жилья не бывает // Экономика и жизнь.- 2000.7.-С. 29-31.

43. Будаков Д. Ю. Проблемы ипотечного кредитования // Деньги и кредит.-2002. № 9. - С.44-48.

44. Боровой С.Я. Кредит и банки России. -.: Госфиниздат, 1958

45. Булатова А.И., Файзуллин Т.Ф. Снижение уровня социально -экономического риска как фактор устойчивого развития./ Социально-экономические и политические факторы стабильного и устойчивого развития Республики Башкортостан. -Уфа, Гилем, 2006, с.149-153.

46. Бысенков В.М. Институты. М.: Российская академия социальных наук, 1996.

47. Ваксман С.А., Воробьева О.Е. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США.- Екатеринбург: Урал. Гос.Экон.Ун-т, 1998. 97с.

48. Введение в институциональную экономику. М.:Экономика,2005.-639 с.

49. Вишневский А.А. Залоговое право: Учеб. и практ. пособие. — М.: БЕК, 1995.

50. Веблен Т. Теория праздного класса. М.: Прогресс, 1994.

51. Вебер М. Избранные произведения. М.: Прогресс, 2004

52. Вебер М. Основные понятия стратификации // Социологические исследования. 1994. №5. С,48-59.

53. Все о строительстве города Уфы. Информационно-справочное издание. Единая информационная служба по недвижимости «Азимут». Уфа, 2003.

54. Галаева Е.Становление среднего класса в России на фоне мировых тенденций // Общество и экономика. 2002. - №8/9. - С.94-111.

55. Гарипова 3.JI. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов // Банковское дело. 2004. - №1. - С.20-24.

56. Гришаев СП. Все о недвижимости (регистрация прав, купля-продажа, обмен, дарение, наем жилого помещения, ипотека, наследование): практическое пособие. М.:Изд БЕК, 2000. - 272с.

57. ЗО.Голешкова З.Т. и др. Социальная стратификация российского общества. М.: Летний сад,2003.

58. ЗЬГоремыкин В.А. Экономика недвижимости: Учебник. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2003 .-836с.

59. Грачев И.В. Ипотека в России: время требует правовых гарантий // Аудитор. —1997. №2. С.3-6.

60. Гребенников С.В. Ассоциации на пройденные темы // Экономическая наука современной России. 1998. №1. С.33-45.

61. Гузанова А.К. Перспективы решения жилищной проблемы в оценках российских семей // Проблемы прогнозирования. 1998. - №2. - С. 127144.

62. Гончаров С.Г., Семаков В.К. Управления рисками. Ипотечная сфера. -М.: Издательство МГТУ им. Н.Э. Бауман,2001.

63. Головин Ю.В. Ипотечное кредитование жилищного строительства:— СПб.: Изд С.-Петербург, Гос. ун-та экономики и финансов, 1999.

64. Гуртов В.К., Марголин A.M., Чагай К.А. Проблемы развития ипотечного кредитования жилищного строительства и пути их решения. М.: Изд РАГС, 2002.

65. Дегтярев А.Н., Дегтярева С.В. Сравнительное моделирование трансформации институциональных матриц социально-экономических систем // Вестник Оренбургского Гос. университета 2007,-№1,с.27-39

66. Добреньков В.И., Кравченко А.И. Социология: В Т.З.: Социальные институты и процессы.- М.: Инфра-М. 2000.

67. Дестресс М. Ипотека и ипотечное кредитование // Деньги и кредит. -1995.-№8. — С.48-51.

68. Довидиенко И.В., Черняк В.З. Ипотека. Управление. Организация. Оценка.— М.: Юнити, 2005.

69. Довдиенко И.В. Ипотека: М.: Издательство РДЛ, 2002. - 272 с.

70. Дюркгейм Э. Социология. Ее предмет, метод, предназначение. М.: Канон, 1995.- 632с.

71. Евтух А.Т. Жилищная ипотечная система: мировой опыт // Деньги и кредит. 2000. - №10. - С.47-53.

72. Егоров Е.В., Потапова М.В. Экономика жилищного хозяйства России:

73. Ем В.С, Синельников A.M. Ипотечное кредитование в России. — М.:МКА «Фора-Банк», 1995.

74. Ерошенков С.П. Анализ истории и эволюции ипотеки на примере развитых и развивающихся старн. М.;ННИОН, 200448.3авидов Б.Д. Комментарий к Федеральному закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге о недвижимости)» — М.: ПРИОР, 1998. -М.: ТЕИС, 2002.

75. Жуков И.В., Щербаков А.И. Ипотечное кредитование затрат на приобретение и строительство жилья // Экономика и предпринимательство в строительстве (выпуск 4): Сб. научн. тр. -Новосибирск: НГАСУ, 1998. С. 98 -101.

76. Законодательство о государственной регистрации прав на недвижимое имущество им сделок с ним / Сост. и вводный комментарий П.В. Крашенинникова. — М.: Спарк, 1998.54.3аславская Т.И. Современное Российское общество. М.: Наука,204. -680с.

77. Захарова Н.Н. Комментарий к федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Постатейный. М.: Юрайт, 1999. - 189с.

78. Зенец Н. Возможности развития ипотечного кредитования // Экономист. -1997. №4. - С.93-96.

79. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. М.: Информационновнедренческий центр «Маркетинг», 2001. 273 с.

80. Ильичев В.Г., Ильичева В.В. К вопросу о моделировании обмена квартир // Экономика и математические методы. 2001. -№1.-С.13-19.

81. Ипотека как источник финансирование строительной деятельности // Региональные аспекты инновационной инвестиционной деятельности / Под ред. А.А. Румянцева. СПб.: ИРЭ РАНН, 2001.

82. Институциональная экономика. М.: Инфра-М, 2006

83. Институциональная экономика: новая институциональная экономическая теория. М.: Инфра-М, 2006.

84. Ким Е. П. Техническая инвентаризация зданий жилищно-гражданского назначения и оценка их стоимости. Практическое руководство. — М.: Экспертное бюро-М, 1997.

85. Каламбет А.П. Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита// Деньги и кредит. 2000. - №9. - С.30-32.

86. Казанский Ю.Н. Строительство в США и России // Экономика, организация, управление. — СПб.: «Два ТрИ», 1995.

87. Ковальский М.И. Управление строительством: опыт США. Японии, Великобритании, ФРГ, Канады. М.: Стройиздат, 1994.

88. Копейкин А. Развитие ипотечного кредитования в России // Рынок ценных бумаг- 1999.-№ 8. С. 25-29.

89. Копейкин А.Б., Рогожина Н.Н. Страхование кредитных рисков при ипотечном жилищном кредитовании.-М.:Изд. «Институт экономики города»,2005

90. Краснянский ЛИ. Повышение инвестиционной активности в городском строительстве. — М.: Экономика, 2001.

91. Кесельман Г.М. Ипотечное жилищное кредитование: состояние и перспективы // Деньги и кредит. 2000. - №9. - С.27-29.

92. Киданов В. Влияние ипотеки на тенденции развития рынка жилья// Банковское дело в Москве. 2003. - №8.

93. Колобов С.С., Колобова B.C. Жилищное ипотечное кредитование: Состояние и перспективы развития. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и КО», 2002. - 120с.

94. Копейкин А., Стебенев Л., Скоробогатько Б., Пенкина И. Развитие ипотечного кредитования в России // Рынок ценных бумаг. 1998. - № 8. -С.26 -34.

95. Косарева Н., Страйк Р. Создание системы ипотечного жилищного кредитования в России М.: Институт экономики города США, 1995.

96. Каменицкий М.И., Донцова JI.B., Печатникова С.М. Ипотечное кредитование на рынке жилья (народнохозяйственные и региональные аспекты. М.: «Дело и Сервис» 2006.

97. Кочетков Ю. Двухуровневая ипотека и рынок новостроек // Монолит. -2003.-№1.

98. Колесникова Н.А. Финансовый и имущественный потенциал региона: опыт регионального менеджмента. — М.: Финансы и статистика, 2000.

99. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижи-мости)»/Под общ. ред. И.Д.'Грачева. М.: НОРМА-ИНФРА, 1999.

100. Коханенко ВВ. Рынок недвижимости: состояние и проблемы развития.- М.: ТОО «Альба», 1997.

101. Краснова И.А. Страховые фонды и финансово-кредитные отношения.1. М.: Анкил, 1993.

102. Кредитные союзы. Теория и практика: — М.: СПРОС, 2000.

103. Клейнер Г.Б. Эволюция институциональных систем. М.: Наука, 2004. -386 с.

104. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кре- дитования.— М.: Высшая школа, 1998.

105. Лапуста М.Г., Шаршукова Л.Г. Риски в предпринимательской деятельности. М.: ИНФРА-М, 1998.

106. Ларичев В.Д. Мошенничество в сфере страхования. Предупреждение, выявление, расследование. — М.: ФБК-ПРЕСС, 1998.

107. Лимаренко В.И. Дом для Вашей семьи на Большой Волге: Проблемывнедрения ипотечного кредитования в российских регионах. Теория и практика. Саров.: Изд. «Альфа», 1998.

108. Лимаренко В.И. Управление ипотечным кредитованием: стратегия развития в условиях переходной экономики // Инвестиции в России. -2000. -М8.-С.44-48

109. Латкин А.А. Внедрение и развитие ипотечного кредито вания // Промышленное и гражданское строительство. — 1998. № 4. - С. 57-59.

110. Лимаренко В.И Ипотека: стратегия развития. — М.: АО «Диалог-МГУ», 2000.

111. Логинов М.П. Государственное управление и ипотечное кредитование в современной экономике // Маркетинг. 2002. - №1. - С. 91-116.

112. Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование на уровне муниципальных образований // Маркетинг. 2002. - №2. - С.97-113.

113. Логинов М.П. Как решить жилищный вопрос // ЭКО. 2001. - №11. -С.78-83.

114. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. 2002. - №4.

115. Львов Д.С. Проблемы долгосрочного социально-экономического развития России. М.: Отделение общественных наук РАН,2003.

116. Маркова О.М. и др. Коммерческие банки и их операции М: ЮНИТИ, 1995.

117. Максимова СИ. Основы предпринимательской деятельности на рын ке недвижимости. — СПБ.: Питер, 2000.

118. Маслов Н.В. Жилая недвижимость: вопросы и ответы. — М.: Юрист, 1998.

119. Модель вторичного рынка ипотечных кредитов: опыт США. Сборник материалов. —М.: Фонд «Институт экономики города», 1995.

120. Маматов П.Д., Плужник Г.Н. Практика ипотечного жилищного кредитования (Руководство по участию в юродской программеипотечного жилищного кредитования). Рязань: РИНФО. 2000.

121. Матюхин Г.Г. Ипотека монополия или конкуренция // Банковское дело. -2003,-№5.с. 12-17

122. Матюхин Г.Г. Ипотека: от истории к современности // Банковское дело. -2003.-№1.-С.10-12.

123. Матюхин Г.Г. Ипотека социальные, экономические и технические проблемы // Банковское дело. - 2003. - №3. - .25-27.

124. Машинистова Е. Кредитные институты как субъекты ипотечных операций с жильем // Российский экономический журнал. 1996. - № 7. - С. 47-56.

125. ЮЗ.Мейзлер A.M., Савченко Е.В., Хабибуллин У.А. Опыт внедрения ипотечного кредитования в городе Уфе // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2001. - №1.-с. 16-19

126. Ю4.Мелентьева К. Некоторые рассуждения о различных схемах финансирования покупки жилья // Монолит. 2003. - №1.-с. 26-31

127. Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования. СПб.: Издательство «Юридический центр Пресс», 2003.

128. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования / Под ред.Н.Б.Косаревой. М .: Фонд «Институт экономики города», 2004.

129. Минц В. Доплата от дяди // Эксперт. 2003. - №19.- С.44 - 48.

130. Митрофанов М.В., Сфонова В.Н. Применение ипотеки для улучшения жилищных условий населения конкретного муниципального образования // Государственная власть и муниципальная система управления. 2003. -№2.-С. 18-20.

131. Ю9.Назметдинова Л.Г. Механизм управления инвестиционным процессом на рынке жилья: Автореферат для соискания.к.э.н. Уфа, 2006.

132. Налогообложение недвижимости. — М.: ПРИОР, 1998.

133. Ш.Назаров В.Б., Королева СО. Ипотека. Руководство к действию. — -Санкг-Петербург.изд. ВМУ, 2005.

134. Ноздрина Н.Н., Пчелинцев О.С, Стерник Г.М. Цены и доступность жилья в городах России // Проблемы прогнозирования. 1996. - Вып. 6. -С.115-138.

135. ПЗ.Неганов Ф,М., Ситкин А.Б Экономические и социальные основы деятельности некоммерческих организаций. Уфа: РНО БашГУ, 2006.

136. Нилина ГЛ. Ипотека — жилье в кредит. — М.: Экономика,2001.

137. Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М.: Фонд экономической книги «Начала», 1997. С.738

138. Норт Д. Институты и экономический рост: историческое введение // THEZIS Т.1. Вып.2.1993. С. 69-91

139. Оценка недвижимости / Под ред. В.И. Ресина. — М.: Дело, 2000.

140. Оценка рыночной стоимости недвижимости:—М.: Дело, 1998.

141. Основы бизнеса на рынке недвижимости / Сост. С.Н. Максимов. — СП6.ДЕАН; +АДИА-М, 1997.

142. Овсянникова Т., Празукин Д. Инвестиционный потенциал населения на региональном рынке жилья // Вопросы экономики. 2001. - № 5. - С. 107-112.

143. Оленина Е.А., Плущевская Ю.Л. К оценке потенциального спроса населения на ипотечный кредит // Деньги и кредит. 2000. - № 5. -С.42-46.

144. Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России / Под ред. Н.Н.Рогожиной.- М .:Фонд «Институт экономики города», 2004.- 128 с.

145. Организация рынка жилья (концептуальный обзор). М., 1991.

146. Орлов В.Е., Клименко В.А. Ипотека в России возродится // Деньги и кредит. 1995. - №8. - С.60-64.

147. Основы ипотечного кредитования./Под ред. Косырева Н.Б. М.: Фонд: институт экономики города.2007.

148. Осипов Г.В. Социология и социальное мифотворчество. М.: Норма,2002.

149. Павлова И.В. Процесс оформления ипотечных кредитов в банке // Банковское дело. 2001. - №4. - с. 17-28

150. Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования // Деньги и кредит. 2003. - №3. - С.57-62.

151. Павлодский Е. Залог недвижимого имущества (ипотека): Комментарий закона // Хозяйство и право. 2000. - №4. - С. 3-16.

152. Пастухова Н. Использование ценных бумаг как инструмента рефинансирования долгосрочных жилищных ипотечных кредитов // Рынок ценных бумаг. 2001. - №6. - С.66-70.

153. Пастухова Н. Перспективы эмиссионных ипотечных ценных бумаг в России // Рынок ценных бумаг. 2002. - № 6. - С. 18-20.

154. Пастухова Н.С., Рогожина Н.Н., Инструменты ипотечного жилищного кредитования. М.: Фонд «Института экономики»,2004.

155. Пахомова Е.А., Веселова Д.Е. Развитие жилищной ситуации в России и эконометрический анализ рынка квартир в Москве // Экономика иматематические методы. 2001. - №2. - С.41-48.

156. Покопцева Е.Б., Никитиеа Т.Н., Казейкин B.C. Как купить квартиру в кредит?.: Ипотека в России.-М.: ООО «Вершина», 2004.

157. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России / Под ред. B.C. Ема. М: Статут, 1999. - 256 с.

158. Половина сделок по покупке жилья к 2010 году будет осуществляться с помощью ипотечных кредитов // Этажи. 2004.- №3. - С.5.

159. Пенкина И.А. Современная система ипотечного кредитования в США. М.: МАКС Пресс, 2000.

160. Полищук А.Н. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы.- М.: Финансы и статистика, 2005.

161. Попова Е. Раскрутить ипотеку // Экономика и жизнь. -2005. №28, июль. - С. 31.

162. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.: ИКЦ «ДИСТ», 1997.

163. Путин В.В Послание Федеральному Собранию Российской Федерации Презедента России. // Российская газета от 27 апреля 2007 г.

164. Пригожин А.И. Современная социология организаций. М.: Наука, 1995.

165. Пчелинцев О.С. На пороге жилищной реформы // Вопросы экономики. -1993.-№7. -С.7-13.

166. Пчелинцев О., Белкина Т. Жилищные реформы и европейская интеграция // Проблемы прогнозирования. 1997. - Вып. 1. - С. 140142.

167. Рахимов М.Г. Послание Президента Республики Башкортостан. Народу и Государственному Собранию Курултая Республики Башкортостан. Уфа: Изд. «Мир печати», 2007

168. Радаев В.В. Экономическая социология М.: А?Пресс, 1997.

169. Республика Башкортостан. Статистический ежегодник / Комитетгосударственной статистики Республики Башкортостан. Уфа, 2003.

170. Ресин В.И., Попков Ю.Г. Развитие больших городов в условии переходной экономики (системный подход). — М.: Эдиториал УРСС, 2000.

171. Руководство по кредитному менеджменту / Пер. с англ. под ред. Б.Эдварса. М.: ИНФРА-М, 1996.

172. Руководство по предоставлению и обслуживанию ипотечных кредитов. — Инвестиционный «Фонд США — Россия», 2000.

173. Рэдхэд К., Хьюз С. Управление финансовыми рисками. — М.: ИНФРА-М, 1996.

174. Рогожина Н.Н. Формы финансовой поддержки семей с невысоким уровнем доходов при улучшении жилищных условий. М .:Фонд «Институт экономики города», 2004.

175. Романова М.В. Ипотечное страхование // Налоговый вестник. 2002. -№5.-С.97-100.

176. Рахман И.А. Развитие рынка недвижимости в России: теория, проблемы, практика. — М.: Экономика, 2000.

177. Рахман И.А. Методы ценообразования объектов недвижимости в строительстве. М.: МАКС Пресс, 2001.

178. Рогожин М.А. Жилищная ипотека — приобретение квартиры в кредит. — СПб.: Питер, 2004.

179. Рубцов Б. Современные фондовые инструменты финансирования ипотечных кредитов // Рынок ценных бумаг. 2001. - №6. - С.73-79.

180. Рынок недвижимости в России: анализ некоторых процессов реформирования. М.: Фонд «Институт экономики города»,2004

181. Рябченко Л.И. Ипотечное кредитование: Проблемы и перспективы развития // Деньги и кредит. 1997. - №3. - С. 53 - 57.

182. Рябченко Л.И. Особенности организации ипотечного кредитования в мировой банковской практике // Аудитор. 1999. - № 1-2. - С.76-86.

183. Сайгак Е.К. Региональный рынок жилья и его инвестиционное обеспечение // Экономика строительства. 2000. -№11.- С.50-53.

184. Сводка с рынка ипотеки // Этажи. 2004. - №3. - С. 16.

185. Семеняка А.Н. Некоторые задачи государства по повышению уровня доступности жилья для населения // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. -2002. -№4

186. Сивкова Л.А. Недвижимость: Маркетинг и оценка. М.: «Бюллетень предпринимателя», 1996.

187. Сергеева И.А. Ипотечное кредитование и его роль на рынке жилья и в воспроизводственных процессах жилищного строительства. — М.: Изд. Академии горных наук, 2001.

188. Силасте Г.Г. Экономическая социология,- М.: Гардарика, 2005.

189. Скворцов О. В. Регистрация сделок с недвижимостью: правовое республиканское и судебно-арбитражная практика. — М.: Бизнес-школа «Интел-Синтез», 1998.

190. Смирнов В.В. Менеджер по ипотечным операциям. — М.: Аудитор, 1999.

191. Стейнметц Г., Уитт Ф. Ипотечное кредитование: Пер. с англ. / Пред. И.М. Булдаковой. — Екатеринбург: Сфера, 1997.

192. Смирнов В.В., Лукина З.П. Ипотечное жилищное кредитование. М.: Издательский дом «Аудитор», 1999. - 112 с.

193. Смолянников А. Ипотека: теория сквозь призму законотворчества // Вопросы экономики. 1997. - №7. - С. 114-114.

194. Социально экономическое положение районов и городов Республики Башкортостан: Статистический сборник / Комитет государственной статистики Республики Башкортостан. - Уфа, 2003. -240 с.

195. Сорокин П. Общенаучный учебник социологии // М.: Наука, 1994.

196. Стерник Г.М. Статистический подход к прогнозированию цен на жилье // Экономические и математические методы. 1998. - т. 34, вып. 1.-с. 37-43.

197. Ш.Страйк Раймонд Д. Ипотека в России: контрактные сбережения или вторичный рынок? // Рынок ценных бумаг. 1999. - №19. - С.75-77.

198. Статистические сборники Госкомстата России и Росстата за 2001-2007 гг. — М., Госстат 2001-2007 г.

199. Суворов Г. Как нам организовать рынок ипотечных ценных бумаг // Рынок ценных бумаг. 2002. - № 4. - С.25 - 30.

200. Тамбовцев B.JI. Институциональный рынок как механизм институциональных изменений //Общественные науки и современность. 2001.№5. С.25-38.

201. Теория и методы оценки недвижимости: / Под ред. В.Е. Есипова. -СПб.: СПбГУУЭФ, 1998.

202. Ткачева Е.С. Совершенствование государственного регулирования регионального жилищного кредитования. Автореферат дис. к.э.н.Чебоксары, 2007. -с 19.

203. Толкушин А.В. Налогообложение физических лиц при операциях с недвижимостью. — М.: Юристъ, 2000.

204. Толковый экономический и финансовый словарь: Пер. с фр. — М.: Международные отношения, 1994.

205. Тощенко Ж.Т.Социология: Общий курс. М.; Юрайт. 2000.

206. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. СПб: Питер, 2001.

207. Уровень жизни населения. Статистический сборник. Комитет государственной статистики РБ. Уфа, 2007.

208. Управление инвестиционными проектами в строительстве: Практич. пособие. М.: МГСУ, 1999.

209. Управление портфелем недвижимости: Учеб. пособие для вузов/Пер. с англ. под ред. проф. С.Г. Беляева. — М.: Закон и право, ЮНИТИ,1998.

210. Файзуллин Ф.С. и др. Социальное развитие Республики Башкортостан. Уфа: Гилем, 2001.

211. Файзуллин Ф.С. и др. Социальные проблемы устойчивого развития региона.- Уфа: Гилем, 2005.

212. Файзуллин Ф.С. и др. Приоритетные направления социально -экономического развития Республики Башкортостан.- Уфа: Гилем, 2006.

213. Файзуллин Ф.С., Файзуллин Т.Ф. О сущности институционализма как метода исследования социально-экономических явлений. // Ядкар, 2007,№1,с41-48.

214. Файзуллина А.И., Файзуллин Т.Ф. Методологические основы исследования институционализации социально-экономических явлений./ЛЗестник Башкирского государственного университета.- Уфа,-2007- №2.-с 83-93.

215. Файзуллин Т.Ф. Ипотечное кредитование как форма решения жилищного вопроса в городе // Проблемы устойчивого развития городов России. Миасс: Геотур, 2005, с.107-112.

216. Файзуллин Т.Ф. Опыт ипотечного кредитования строительства жилья в городе. Вестник ГОУ ВПО УГТУ-УПИ №3 (55), ч.П Екатеринбург, 2005, с.43-44.

217. Файзуллин Т.Ф.Противоречия в развитии ипотеки в России и пути их разрешения // Россия и Башкортостан в условиях глобальных трансформаций Уфа: РИО РУНМЦ МО РБ, 2006, с.205-208.

218. Файзуллин Т.Ф. Опыт институционализации жилищной ипотеки зарубежом. // Ядкар, №3, с 77-86.

219. Файзуллин Т.Ф., Файзуллина А.И. Роль институционального подхода к исследованию социально-экономических явлений // Вестник Оренбургского государственного университета, 2007, №9, с.35-44.

220. Файзуллин Т.Ф., Файзуллина А.И. Финансовый риск в условиях трансформации и проблемы обеспечения экономической безопасности./ Приоритетные направления социально -экономического развития Республики Башкортостан. Уфа: Гилем, 2006, с. 434-438.

221. Файзуллин Т.Ф. Формирование института жилищной ипотеки в дореволюционной России./ Научно-технический потенциал Башкортостана: формирование, использование, перспективы.- Уфа: РЦОУГАТУ, 2007, с. 63-68.

222. Черныш М.Ф. Социальные институты и мобильность в трансформирующемся обществе. -М.: Гардарика,2005.

223. Черных Е.В. История и перспективы развития ипотечного кредитования в России. М.: ЦЭМИ РАН, 1998.

224. Черняк А.В. Проблемы формирования вариантов оценки и управления недвижимостью в строительстве: Автореферат дис. на соискание . д.э.н. — М., 2000.

225. Черняк А.В. Ипотечное кредитование: — М.: Международный университет, 2000.

226. Черняк В.З. Бизнес-план в строительстве. — М.: Стройиздат, 1998.

227. Чикишева Н.М. Современные формы финансирования и кредитования жилищного строительства и их роль в решении жилищной проблемы в России и Тюменской области. СПб.: Изд. СПбГУЭФ, 1999.

228. Чиненков А.В. Основы ипотечного кредитования // Деньги и кредит. -1997. -№6. -С.52-61.

229. Ю.Цылина Г.А. Ипотека. Жилье в кредит. М.: «Экономика», 2001.

230. Эрделевский А. Государственная регистрация ипотеки // Закон. -2002. -№10.-С.60-61.

231. Шабашин В.Г. Сделки с недвижимостью, или как правильно и безопасно решить жилищные проблемы. Новые правила регистрации недвижимости. — 2-е изд., — М.: Филинъ, 1998.

232. Щетинин Я.В. Спрос на ипотечные кредиты. -М.: Изд. Группа «БДа -пресс»,2006.-216с.

233. Шастико А.Е. Новая институциональная экономическая теория.- М.: Экономический факультет МГУ,2002.

234. Шарп У.Ф., Александер Г.Дж., Бэйли Д.В. Инвестиции. — М.: ИНФРА-М, 1997.

235. Шевченко А. Риэлтор и ипотека // Квадратный метр. — 2001. — №31

236. Шестак И.Н. Временная методика оценки жилья помещений, утвержденная приказом Минстроя РФ от 30 октября 1995 г. № 17-115 // Как купить, продать, арендовать, заложить квартиру и дом. — М.: Ось-89, 1998.

237. Щесняк E.JI. Методические основы формирования структуры управления строительством в условиях рыночных отношений: Автореферат дис. на соискание . к.э.н. М., 2000.

238. Шумптер Н.А. Капитализм, социализм и демократия, М.: Экономика, 1995.

239. Экономика Башкортостана / Под.ред. Х.Х. Барлыбаева. Уфа: Изд. БГУ, 2003.

240. Экономика недвижимости: Учебное пособие / Пол ред. В.И. Ресина. М.: Дело, 2000.

241. Южелевский В.К. Какая ипотека нужна России.-Тверь,2004. 114с

242. Экономика и управление недвижимостью: Учебник для вузов / Под ред. П.Г. Грабового. — Смоленск: Смолин Плюс, М.: АСВ, 1999.

243. Ядов В.А. Стратегия социологического исследования. М.: Наука, 1998.

244. Ясин Е., Пчелинцев О. И др. Жилищный рынок в России: проблемы становления и развития // Вопросы экономики. 1993, №7

245. I. Литература на иностранных языках.

246. Angel S. Housing Policy Matters: a global Analysis.- Oxford University press. 2000.

247. Ashworth H. The building Society Story. London. 1990.

248. Case, Karl E. Real estate and the macroeconomy // Brookings papers on economic activity, Washington, 2000. Issue 2. - P. 119 - 162.

249. Diamond, D., Lea, M. Housing Finance in Developed Countries // Journal of Housing Research, Vol. 3,No.l (special issue). P.10 - 15

250. Goebel Paul R., Ma Christopher K. The Integration of Mortgage markets and capital markets // Journal of the American real estate and urban economics association 1993. - V.21,4 - P. 511-538.

251. Housing policy and housing market models some disaggregate analyses / Jan R.Gustasson- Stockholm, 1980 - № 16, p 116-122

252. Krainer, J. Real estate liquidity // Economic review (Federal reserve bank of San Francisco). 1999. Issue 3 - P. 14-26.

253. G. Hallet. Land and housing policies in Europe and the USA: a comparative analyses. London, 1998.

254. Lereah D. The importance of Americas Housing Sector to the Economy -Nyork, 2003, p 47.

255. Mortgage lenders and the new Basel capital accord www.hypo.org, 2004

256. Recent Developments on European Mortgage-backed Securitization Markets (By European Mortgage Federation) www.vinodkothari.com, 2004

257. Commons, J.R. Collective Action. Washington, 1950.

258. Covered Bonds Mortgage Bucked Securities in the European Union // European Mortgage Federation/ November,2004. p 67-75

259. Schmitz A., Brett D. Real estate Market Analysis: A case Study Approach. Washington,2001.

260. Chiquier L., O.Hasler, M.lea. Mortgage Securities in Emerging Markets.-The World Bank,2004. IV. Электронные ресурсы.

261. Березин И. Структура распределения доходов в России в 2002 году http://www.marketologi.ru/lib/berezin/income02.html

262. Всероссийский центр изучения общественного решения. Что думают россияне о банках? /http:// weiom.ru 27.07.04

263. Исследовательский холдинг ROMIR MONITORING. Потребительские предпочтения на рынке кредитно-финансовых организаций и услуг, представляемых ими./1Шр:// marketing.rbc.ru

264. Материалы официального сайта комитета государственной статистики Республики Башкортостан./http:// www.bashstat.ru

265. Программа « Национальная банковская система России 2001-2020» Ассоциация российских банков./http:// www.arb.ru

266. Фонд общественного мнения /http: www.fom.ru

267. Справочно-информационная служба ипотека, www.hipoteka.ru

268. Ивантер А. Еще не наелись // Эксперт. 2004. - №7. http://www.middleclass.ru/articles/index.shtml

269. Материалы сайта единой информационно-аналитической службы недвижимости г.Уфы www.asimut.ru

270. Ю.Материалы официального сайта Гильдии Маркетологов http://www.marketologi.ru/lib/berezin

271. Материалы официального сайта комитета государственной статистики Республики Башкортостан www.bashstat.ru

272. Материалы официального интернет-сайта ОАО «АИЖК» Агентства по ипотечному жилищному кредитованию - www.hml.ru

273. Мейзлер A.M. Обеспечение доступности ипотечного кредитования в России на современном этапе http://www.rusipoteka.ru/publications/

274. Оценка масштабов и динамики изменения платежеспособного спроса на жилье и объемов жилищного строительства в России. М.: Фонд «Институт экономики города» www.urbaneconomics.ru

275. Стерник Г. М. Эконометрический анализ и прогнозирование стоимости жилья в городах России http://ww.realtymarket.ru/stat.htm

276. Хорьков М.И. Рынок жилья Екатеринбурга в октябре 2006 г. http://ww.realtymarket.ru/stat.htm

277. Уровень обеспеченности населения жильем в разных странах80 70 6050 -40 -30 о -1001. США1. Великобритания1. Германия1. Россия

278. Объемы ипотечного кредитования по отношению к ВВП в разныхстранах за 2005г.

279. Великобритания США Германия Страны Евросоюза Бывшие соцстраны Развивающиеся страны Россия0 10 20 30 40 50 60 70• . ■ ■ j 6 2,511(11 1335 • 1 1 1 > - -. ' •■■■ 151-0 ill 1382 1 « 1 1 1 1 1 1 1259 1 » ОД j j « «

280. Распределение жилищного фонда по годам постройки в Россиидо 1920 г.с . 920 г. по 1970 г.с 1971 г. по 1995 г.после 1995 г.

281. Динамика аварийного и ветхого жилищного фонда России, млн. кв. м20002001200220032004

282. Динамика объемов жилищного строительства в России, млн. кв. м1990 г. 2001г. 2002 г. 2003 г. 2004 г. 2005 г.

283. Динамика доходов населения России и цен на жилье (в % к 2000 году)

284. Номильные доходы населения1.Стоимость жилья2001 2002 2003 2004 2005

285. Приволжский округ И Сибирский округ Е9 Центральный округ (без Москвы) □ Северо-Западный округ (без Санкт-Петербурга)

286. Динамика объемов российского рынка ипотечного жилищногокредитования0101.2005 01.04,2005 01.07.2005 01.10.2005 01,01,2006. 01.04.2006

287. Основные препятствия для успешной реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье гражданам1. России»