автореферат диссертации по социологии, специальность ВАК РФ 22.00.03
диссертация на тему: Специфика экономического поведения человека в сфере образования сбережений

Полный текст автореферата диссертации по теме "Специфика экономического поведения человека в сфере образования сбережений"

На правах рукописи

Попова Тамара Алексеевна

Специфика экономического поведения человека в сфере образования

сбережений.

Специальность 22.00.03 - "Экономическая социология и демография"

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата социологических наук

Курск - 2003

Работа выполнена на кафедре "Философия" Курского Государственного технического университета

Научный руководитель: доктор философских наук, профессор Кравчук П.Ф.

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Паранян A.C. кандидат философских наук, доцент

Степашов Н.С.

Ведущая организация: кафедра социологии Орловского Государственного технического университета

Защита состоится "25" сентября 2003 года в часов на заседании диссертационного совета к 212.105.04 в Курском государственном техническом университете по адресу: 305040, г.Курск, ул. 50 лет Октября, 94.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Курского государственного технического университета.

Автореферат разослан /<У" августа 2003 г.

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат философских наук,

доцент

Гайдукова И.Б.

г

Общая характеристика работы.

Актуальность работы. Значимость проблемы образования сбережений определяется не только с позиции макроэкономического подхода к формированию потенциальных ресурсов для инвестирования, обеспечивающих экономический рост страны, но и с позиции личностного подхода к реализации потребности человека в самовыражении й саморазвитии.

В современных условиях,*с началом экономических реформ, произошло глубокое изменение в окружающей социально-экономической ситуации, которое потребовало от личности значительного изменения поведения в сфере хозяйственной деятельности.

Изменения в социально-экономическом положении большинства населения, связанные со значительным снижением уровня жизни, привели к переосмыслению стратегии экономического поведения, причем эти процессы сопровождались углублением социальной дифференциации. Обесценивание сбережений вследствие высокой инфляции поставило перед человеком задачу адаптации к новым условиям в сфере образования сбережений, переоценки своих возможностей в этой области.

Значительные изменения произошли как в источниках получаемых населением доходов, так и в структуре расходов. В современных условиях социальная политика ориентирована на значительное сокращение бесплатных социальных услуг, распределявшихся ранее через фонды общественного потребления. Человек, получавший ранее значительную материальную помощь со стороны социального обеспечения, в современных условиях вынужден рассчитывать в основном на собственные силы, в том числе и в вопросах планирования своего потребления и сбережения. Подобные изменения в сознании личности приводят к изменению в мотивации образования сбережений.

Объективные изменения в социально-экономическом положении населения в современных условиях послужили причиной формирования новых по сравнению с дореформенным периодом стратегий сберегательного

поведения человека, которые на сегодняшний день представляют собой недостаточно изученную область экономической социологии.

Расширение системы банковских учреждений, предлагающих населению широкий спектр вкладов, приводит потенциального вкладчика к необходимости осознанного выбора из многообразия банковских продуктов, необходимых ему. Отсутствие у широких слоев населения навыков анализа рынка вкладов оставляет неразрешенной проблему осознанного выбора человеком банка для,- хранения сбережений, выбора вида вклада, удовлетворяющего его индивидуальные требования, что препятствует осуществлению процесса реализации личностных потребностей человека в творчестве.

В свою очередь, развитие творческих способностей, проявляющихся в осознанном выборе моделей сберегательного поведения и формировании мотивации в образовании сбережений, поиске решений о наиболее приемлемом варианте сбережений и оценке рисков вложений, зависит не только от объективных условий, которые окружают человека, принимающего решение относительно сбережений, но и от эффективности социального механизма, обеспечивающего высокий уровень востребованности со стороны общества опыта, знаний, навыков, умений, реализации творческого потенциала личности.

Отсутствие заинтересованности со стороны банков в творческом потенциале современного вкладчика приводит к тому, что деятельность человека в сфере сбережений не воспринимается индивидом как возможность самовыражения и саморазвития. Однако, если банк будет воспринимать вкладчика не только как потенциальный источник для пополнения ресурсной базы, но и как равноправного партнера, учитывая потребности его личности в самореализации и саморазвитии, то банковские структуры не меньше самих вкладчиков заинтересуются в развитии этих личностных качеств индивида. Ведь работа банка с образованным вкладчиком, грамотно планирующим свое

потребление и сбережение, наиболее стабильна.

1

Современному человеку, осуществляющему накопления, предоставляется выбор различных инструментов сбережений: вклады в коммерческих банках, государственные и корпоративные ценные бумаги, вложения в инвестиционные, пенсионные фонды, покупка драгоценных металлов, иностранная валюта и другие.

В работе рассматривается специфика поведения человека в процессе образования сбережений в коммерческих банках, а также возможности реализации личностью своих потребностей в творческой самореализации и саморазвитии в процессе взаимодействия с рынком частных вкладов.

Следует отметить, что практика изучения отдельных аспектов сберегательного поведения потенциального вкладчика имеет распространение среди кредитных учреждений. Однако, социологических исследований, изучающих сберегательное поведение населения не столичного мегаполиса, а провинциального города комплексно, с учетом мотивации, реакции на новые банковские продукты, факторов, влияющих на выбор банка, не проводилось. В связи с этим важно разносторонне исследовать деятельность человека, проживающего в небольшом городе, в процессе образования сбережений на основе данных социологического опроса.

Необходимость более обоснованной разработки проблемы, связанной с процессом привлечения сбережений населения в организованные формы, обусловили выбор темы, отзечающей реалиям современной социально-экономической ситуации в стране.

Степень научной разработанности проблемы. Уровень теоретической разработки проблемы специфики поведения человека в области сбережений недостаточно раскрывает особенности процесса сбережений в современных условиях. Теоретические основы определения понятия экономического поведения человека изложены в работах классической социологии: М.Вебера, Э. Дюркгейма, Т. Парсонса, а также в экономических теориях А. Смита. Дж.

Кейнса, Ф Мондильяни, Р. Барро, М. Фридмена, П. Хейне и других.

5

По сравнению с рациональным экономическим подходом к определению экономического поведения человека, социологический подход более разносторонне объясняет деятельность человека в хозяйственной сфере, не ограничиваясь рассмотрением его как исключительно рационального • существа.

Так, экономическое поведение М. Вебером рассматривается с точки зрения конкретной личности: в качестве основных определяющих поведение , человека факторов выделяются мотивация личности и субъективная" ориентация на окружающее человека общество. Э. Дюркгеймом предложен подход, отличный от личностного подхода М. Вебера В своей теории Э. Дюркгейм определяет общество как объективную реальность, влияющую на поведение индивида, и анализ проводит по направлению от общества к человеку.

Следует отметить, что в данных работах исследуется экономическое поведение человека в целом, в то время как выделение поведения человека в области сбережений как элемента экономического поведения разработано недостаточно. В связи с этим, важно исследовать возможность применения теоретических основ экономического поведения индивида для характеристики его сберегательного поведения.

Теоретические исследования различных типов монетарного поведения человека, от удовлетворения простейших потребностей до роскоши, можно найти в работах многих авторов: В. Зомбарта, М. Вебера, Р. Штамлера, Э. Трельча, М. Шелера, О. Шпенглера, Г. Зиммеля, Л.Б. Альберта.

Изучению специфики монетарного поведения российского человека посвящены работы И.В. Киреевского, С.Н. Булгакова, П.Я. Чаадаева, В.О. Ключевского, Н.И. Костомарова, И.Т. Посошкова, Н.С. Мордвинова, А.Н. Энгельгардта.

Однако, типы монетарного поведения человека в области сбережений в

данных теоретических работах определены недостаточно четко, кроме того,

6

изменяющееся экономическое и социокультурное окружение человека привело к формированию новых типов поведения человека по отношению к деньгам.

В настоящее время в процессе развития хозяйственной деятельности отношение человека к деньгам претерпевает значительные изменения. Исследование этого вопроса отражено в работах современных отечественных ученых: Ю.А. Васильчука, Т.И. Заславской, Н.М. Римашевской, Р.В., Радаева В.В. и др^гйх. Однако, современная отечественная социология сегодня уделяет недостаточно внимания исследованию проблемы социальной роли денег, их влияния на поведение человека.

Теоретическая и практическая значимость проблемы формирования стратегий и тактик сберегательного поведения человека в изменяющихся экономических условиях, недостаточная изученность этих вопросов в социально-экономическом аспекте определили цель, задачи, предмет и объект данного научного исследования.

Объект исследования - население, обладающее сбережениями, являющимися потенциальным источником экономического роста страны.

Предмет исследования - экономическое поведение человека в сфере образования сбережений в коммерческих банках.

Цель исследования - выявление особенностей сберегательного поведения широких слоев населения, принадлежащих к различным социальным группам.

Основными задачами исследования являются:

использование теорий экономического поведения для раскрытия специфики поведения человека в сфере образования сбережений,

раскрытие степени влияния экономических, социокультурных и исторических факторов на мотивацию сберегательного поведения человека;

выявление характерных черт сберегательного поведения индивида в зависимости от принадлежности его к определенной социальной группе;

оценка возможностей реализации населением Курской области своего сберегательного потенциала с учетом специфики социально-экономического положения региона;

" определение механизмов, оказывающих стимулирующее воздействие на сберегательное поведение человека.

Теоретическая и методологическая основа диссертационного исследования. Для решения поставленных задач использовались различные методы научного познания. На теоретическом уровне исследования использован метод анализа: разложение поведения человека в экономической деятельности на составные части и синтез его поведения в области сбережений, а также метод сравнения различных теоретических подходов в определении экономического поведения человека.

Анализ теоретических основ экономического поведения личности в сфере сбережений проведен на основе научных работ М.Вебера, Э. Дюркгейма, Т. Парсонса, Т. Веблена, В. Зомбарта, Л.Б. Альберти.

При раскрытии влияния экономических и социокультурных факторов на мотивацию образования сбережений современным человеком использованы труды Кашина Ю.И., Белугина Ю.М., Радаева В.В., Римашевской Н.М., Дискина И.Е. Формирование сберегательного поведения человека под воздействием исторических предпосылок было раскрыто на основе изучения работ Киреевского И.В., Булгакова С.Н., Чаадаева П.Я., Ключевского В.О г Костомарова Н., Посошкова И.Т., Мордвинова Н.С., Энгельгардта А.Н.

Вопросы развития творческого потенциала личности как предпосылки ее самореализации в процессе образования сбережений на основе формирования новых знаний, опыта, поисковых навыков, способности самостоятельного принятия решений, рассмотрены на основе изучения трудов Крувчук П.Ф., Зотова В.В., А.П. Суханова и других.

При определении методов социологического исследования было использовано анкетирование. Данный метод позволил получить информацию,

я

относящуюся к различным аспектам проводимого социологического исследования.

Источниковую базу исследования составили законы РФ, Указы Президента РФ. Кроме того, в работе использованы официальные справочные материалы, опубликованные в статистических сборниках Госкомстата РФ, Минтруда РФ, бюллетенях банковской статистики Центрального банка РФ, официальные данные Курского областного комитета статистики.

Эмпирической базой исследования являются материалы социологического исследования, проведенного в 2002г. среди жителей г.Курска. В опросе приняло участие 495 человек, представляющих различные социальные группы населения. Блок вопросов, содержащий объективные данные о респонденте, позволил выделить характерные особенности сберегательного поведения человека в зависимости от принадлежности к определенной социальной группе.

Кроме того, в работе использовался анализ результатов социологических опросов, проводимых Всероссийским центром изучения общественного мнения за период с 1998 по 2002годы, данные зарубежных и отечественных периодических изданий.

Обзор инструментов сбережений, доступных жителям г.Курска был осуществлен на основе рекламных материалов коммерческих банков, расположенных на территории г.Курска.

Научная новизна диссертационного исследования:

автором уточнены определения понятий "сберегательный потенциал",

представляющий собой возможность человека к изменению своего

материального положения в процессе творческой активности в сфере

образования сбережений, и "сберегательное поведение", являющееся

деятельностью человека по реализации своего сберегательного потенциала;

раскрыта связь творческого и сберегательного потенциала,

заключающаяся в стремлении к поиску, в необходимости проявления

3

аналитических способностей при выработке своей модели сберегательного поведения; в оценке риска вложений;

раскрыто влияние личностных качеств человека на его сберегательное поведение, проявляющихся в реализации потребности индивида в самовыражении и саморазвитии в процессе образования сбережений;

раскрыто влияние на сберегательное поведение личности факторов экономического и социокультурного происхождение' заключающееся в воздействии на безопасность сбережений, на стимулирование человека к повышению своего образовательного уровня, на стремление человека к овладению навыками прогнозирования;

на основе проведенного социологического исследования выявлены характерные черты сберегательного поведения современного человека, проживающего в провинциальном городе;

выявлены недостатки в социальной направленности деятельности банков региона в процессе формирования политики на рынке частных вкладов: недостаточно внимания уделяется социальной группе молодежи, выполнению образовательных функций коммерческими банками, консультационным услугам населению, соблюдению предпочтений социальных групп в источниках получаемой информации о банковских продуктах.

Основные положения, выносимые на защиту: - » Сберегательное поведение человека является одним из способов реализации личностью своей потребности в самовыражении и саморазвитии.

Современные условия определяют необходимость повышения образовательной роли банков в системе воспитания экономически грамотного вкладчика.

Сберегательное поведение человека связано с творчеством, так как требует от индивида проявления аналитических, поисковых способностей,

участия в преобразовательной деятельности.

/0

На формирование модели сберегательного поведения человека оказывают влияние не только экономические факторы, но и факторы социокультурного происхождения.

Специфика сберегательного поведения человека определяется принадлежностью его к определенной социальной группе.

Одним из основных факторов, оказывающих влияние на выбор банка клиентом в срйременных условиях, является его надежность.

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в возможности использования основных положений и выводов диссертации для дальнейшего анализа специфики сберегательного поведения потенциальных вкладчиков коммерческих банков.

Работа может представлять интерес для широких слоев населения, являющихся потенциальными вкладчиками. Проведенный анализ рынка вкладов г.Курска, а также оценка доходности различных инструментов сбережений могут оказать реальную помощь потенциальному вкладчику в принятии им решения о сбережениях, выработке навыков анализа рынка вкладов, содействовать удовлетворению личностных потребностей вкладчика в самообразовании, самосовершенствовании в процессе реализации его творческого потенциала.

Кроме того, результаты анализа социологического исследования могут быть использованы коммерческими банками с точки зрения личностного подхода к вкладчику в разработке новых видов вкладов, повышении адресности предлагаемых населению услуг, в проведении рекламной кампании, а также в исполнении банковскими структурами не характерной сегодня для них образовательной роли.

Апробация результатов исследования. Основные положения работы докладывались на Всероссийской научно-практической конференции "Проблемы развития региональной экономики" (Курск, Курский институт социального образования (филиал МГСУ), 2001г.), на ежегодных научно-практических конференциях Курск ГТУ 1999г., 2000г., 2001г.

Диссертационная работа была обсуждена на заседании кафедры философии Курского государственного технического университета.

Результаты социологического опроса населения г.Курска, составившего основу эмпирической базы исследования, были предложены к внедрению отделу вкладов и расчетов населения Курского отделения №8596 Сбербанка России.

Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Основное содержание диссертации.

Во Введении обоснован выбор темы диссертации, ее актуальность, степень научной разработанности исследуемой проблемы, выделены цель и задачи исследования, его объект и предмет, раскрыты теоретико-методологическая и эмпирическая база работы, ее научная новизна и практическая значимость, изложены выносимые на защиту положения, приводятся данные об апробации работы.

В первой главе "Социально-экономическая природа сбережений" раскрываются понятия "сберегательное поведение", "сберегательный потенциал" человека и исследуется взаимосвязь между творческими способностями человека и его сберегательным потенциалом. Рассматриваются теоретические основы анализа поведения человека в процессе образования сбережений, раскрывается типология монетарного поведения человека, а также проводится анализ влияния экономических, исторических и социо-культурных факторов на мотивацию образования сбережений населением.

Способность человека к целенаправленному изменению окружающей его действительности выражает одну из основных личностных характеристик индивида, с помощью которой он реализует свою потребность в творчестве

Творчество привлекает внимание научной мысли в разных областях знания. Исключением не является и экономическая социология, в которой исследуется реализация творческих потребностей личности в процессе хозяйственной деятельности.

а

Традиционно творчество определяется как деятельность, в результате которой появляется новый продукт, используемый обществом, при этом не уделяется внимания развитию личностных качеств человека. Иной подход к определению понятия творчества личности, предлагаемый П.Ф. Кравчук, основывается на способности человека к сознательному преобразованию окружающей его действительности и себя самого.

Специфика анализа творчества в процессе образования, сбережений определяется тем, что творчество человека в сфере накоплений-Наиболее тесно связано со вторым подходом к определению этого понятия.

В процессе образования сбережений человеком не создается материальных и духовных ценностей, обладающих новизной. Однако, в данной деятельности человек, сталкивающийся с проблемой выбора необходимых ему банковских продуктов, оценкой риска вложений, выработкой своей модели сберегательного поведения, вынужден сознательно участвовать в преобразовании окружающей его реальности.

Рассматривая отношение человека к его сбережениям, приходим к выводу, что это отношение может быть творческим. Степень проявления активности в сберегательном поведении человека зависит от личностной мотивации, сложности достижения цели накопления, аналитических умений, степени талантливости индивида, его готовности к риску, образовательного уровня, то есть по сути от творческого потенциала личности и возможностей реализации ее творческих способностей.

Подобно тому, как творческий потенциал влияет на деятельность личности, ее сберегательный потенциал оказывает воздействие на поведение человека, образующего сбережения.

Сберегательный потенциал определяется как возможность человека к

изменению своего материального положения посредством творческой

деятельности в сфере образования сбережений. Составными частями

сберегательного потенциала человека являются его материальные возможности

как условия (уровень дохода, наличие накоплений у конкретного человека,

О

развитость банковских учреждений, рыночная конъюнктура) и личностные характеристики (развитость поисковых способностей, аналитических и преобразовательных качеств, стремление индивида к повышению уровня своих знаний, выработку навыков ориентации и адаптации в новых условиях, принятие оперативных решений).

Введение термина сберегательного потенциала позволяет дать наиболее универсальное определение понятия сберегательного поведения, которое является составной частью его экономического поведения.

Сберегательное поведение определяется как поведение человека, в процессе которого реализуется его сберегательный потенциал.

Анализ теоретических основ экономического поведения человека в сфере сбережений проведен в работе с точки зрения экономического и социологического подхода. Основным критерием отличия в анализе экономического поведения в социологии и экономике является степень рациональности в объяснении действий человека. Анализ экономического поведения в сфере сбережений присутствует в работах А. Смита, Дж. Кейнса, Ф. Мондильяни, Л. Котликофф, Л. Саммерс, М. Фридмена, П. Хейне и других.

Сравнительный анализ экономического и социологического подходов в изучении экономического поведения человека позволяет сделать вывод о том. что более разностороннее объяснение деятельности человека в хозяйственной сфере дает социологический подход, не ограничивающийся рассмотрением человека как безусловно рационального существа. На поступки человека влияют неконтролируемые эмоции, личностные особенности, принятые стереотипы и общественное мнение, которые не учитываются в рациональной экономической теории.

Экономическое поведение в социологическом контексте определяется

как поведение, связанное с перебором экономических альтернатив с целью

рационального выбора (в котором минимизируются издержки и

максимизируется чистая выгода) в условиях непосредственного влияния на

И

результаты выбора индивида субъективных предпочтений, экономических интересов, а также социальных стереотипов.

Понятие "экономическое поведение человека" разрабатывалось в экономической социологии М.Вебером, Э.Дюркгеймом, Т.Парсонсом и другими.

Автор приходит к выводу, что социологические теории, объясняющие экономическое поведение человека с успехом можно применить и к анализу сберегательного поведения личности, являющегося элементом его экономического поведения. Однако, в применении теоретических основ к анализу сберегательного поведения человека есть своя специфика. Так, в свете веберовской теории поведение человека, делающего сбережения, в большинстве случаев можно охарактеризовать как целерациональное. Человек осуществляет сбережения, имея определенную цель (мотивировано), для достижения которой использует средства, которые по его субъективному мнению являются наилучшими. Принцип "ориентации на другого", впервые введенный Вебером, особенно ярко проявляется в случаях образования сбережений с целью создания наследства, а также для поддержания привычного уровня потребления после выхода на пенсию.

Специфика соотнесения определенного вида сберегательного поведения индивида со шкалой целерационального действия Вебера зависит от мотивации образования сбережений. 1С целерациональным можно отнести всевозможные сбережения на определенные цели. Элементы ценностно-рационального сберегательного поведения можно найти в осуществлении сбережений для создания наследства, сбережений не ради будущего потребления, а ради власти и престижа, которое они дают.

На поведение человека в области сбережений оказывают влияние

факторы, выделенные Т. Парсонсом в его "ситуационном окружении":

биологические (возраст, пол), культурная среда (обычаи и традиции,

признанные в обществе ценности), социальное окружение (стандарты

потребления и сбережения, принятые на каждом уровне социальной иерархии).

УГ

Предпосылкой формирования специфичных черт сберегательного поведения человека является его отношение к деньгам, которое определяет его монетарное поведение. В современном обществе деньги имеют не только экономическое, но и социальное и культурное значение, исторический опыт демонстрирует примеры субъективной переоценки человеком денег, обретения деньгами абсолютной ценности. «

В социологической литературе можно найти описание различных отношений между человеком и* деньгами, от удовлетворения простейших у

потребностей до роскоши. Так, в трудах В. Зомбарта отражены глубокие связи с историческим процессом в анализе монетарного поведения человека. В работах Л.Б. Альберти анализ монетарного поведения человека, связанный с развитием исторического процесса, дополнен яркими характеристиками различных типов монетарного поведения. Механизм формирования "стяжательского типа" в монетарном поведении человека наиболее полно анализируется в "Теории праздного класса" Т. Вебленом.

Исследования проблемы понимания социальной роли денег, их влияния на развитие личности находим в работах отечественных ученых: Ю.А. Васильчука, Т.И. Заславской, Н.М. Римашевской, Р.В. Рывкиной и других.

Специфичность современной модели монетарного поведения заключается в ее переходном характере, соответствующем переходному состоянию самого общества. Переходность этого типа поведения выражается в смещении черт, унаследованных от социализма с моделями поведения, усваиваемыми в процессе изучения опыта других стран. По мнению автора, становление типов монетарного поведения будет продолжаться и в ближайшем будущем, так как формирование нового мировоззрения, нового образа жизни, *

влияющих на монетарное поведение, является длительным процессом.

Обобщение исследований экономического поведения человека с точки зрения экономического и социологического подходов позволяет сделать вывод о том, что анализ экономического поведения человека в области сбережений необходимо проводить путем синтеза этих двух подходов.

Специфические черты поведения человека, образующего сбережения, можно понять, исследуя его мотивацию. Основные сберегательные мотивации, в свою очередь, предполагают большой набор переменных, которые могут влиять на принятие решения человеком о целесообразности сбережений.

Среди наиболее влиятельных факторов были выделены следующие факторы экономической природы: политика государства в области сбережений, процентная политика коммерческих бацйов, инфляция, промышленный рост в стране, развитость банковского сектора, налоговая система, социальная политика государства.

К факторам социокультурного и исторического характера отнесены: демографическая ситуация в стране, исторические предпосылки формирования сберегательного поведения, нормы и ценности референтных групп, религиозное воспитание, сезонные колебания потребления и сбережений.

Реализация потребности в саморазвитии и самообразований личности в процессе образования сбережений не может быть осуществлена без создания условий для развития в человеке этих качеств. К сожалению, в современных условиях отношения между потенциальным вкладчиком и коммерческим банком не обеспечивают таких условий. Банк и вкладчик преследуют разные по своей сути цели: для банка - стремление привлечь средства население на возможно более длительный срок с минимизацией процентных расходов, а для вкладчика - стремление получить наибольший доход в сочетании с максимальной надежностью вложений.

В современных условиях при разрешении этой противоречивой ситуации чаще в зависимом положении оказывается потенциальный вкладчик. Заметную роль в этом играет недобросовестная реклама банков, а также невысокий уровень знаний населением конъюнктуры рынка вкладов. Следует отметить, что воспитательная и образовательная деятельность для банков сегодня еще не характерна. В этой связи исторический опыт воспитательных и просветительских мероприятий, наработанный сберегательными учреждениями

в дореволюционной России, для современных коммерческих банков является особенно ценным.

Во второй главе "Поведенческие реакции личности в процессе образования сбережений" рассматриваются типы сберегательного поведения человека в зависимости от принадлежности к определенной социальной группе, раскрывается влияние уровня жизни на сберегательное поведение населения Курской области, а также исследуются механизмы воздействия на поведение человека, образующего сбережения, на рынке банковских вкладов.

В процессе выполнения различных социальных функций, человек становится членом нескольких социальных общностей, каждая из которых в определенной степени влияет на формирование личности. Личность оказывается включенной в систему взглядов, представлений, норм, ценностей различных групп.

Сберегательное поведение человека подвержено влиянию принадлежности индивида к определенной социальной группе. Устойчивый социальный статус индивида, закрепление его внутри определенной социальной группы, влечет за собой закрепление в сознании соответствующих его группе норм и ценностей. В работе исследуется специфика поведения человека в сфере сбережений в зависимости от принадлежности к определенной социальной группе на основе данных социологического опроса жителей г.Курска.

Анализ результатов опроса позволил выявить наиболее существенные и устойчивые черты сберегательного поведения личности, определить, является ли данная деятельность для человека нормой и какие группы населения считают данную деятельность необходимым компонентом своей жизни.

По социальным параметрам были выделены следующие группы: служащие руководящего звена, служащие среднего звена, предприниматели, рабочие, учащиеся, домохозяйки, не работающие пенсионеры. По нашему мнению, данная группировка обоснована и наиболее полно отражает

особенности сберегательного поведения индивидов, так как объединяет людей

-И

по образу жизни, уровню образования, особенностям работы, принципам принимаемых ими решений.

Кроме того, в исследовании проведен анализ экономического поведения человека в зависимости от принадлежности к определенной социальной группе, выделенной по возрастному параметру.

Групповая типология сберегательного поведения дала возможность проникнуть в суть проблемы выбора для человека: сберегать или потреблять V сегодня, выявить основные, возникающие на этом этапе социально-

экономические проблемы сбережений, определить формирование спроса на банковские услуги не столько в зависимости от дохода человека, сколько от других факторов социально-демографического характера: пола, состава семьи, возраста, уровня образования и рода занятий.

Одной из задач проведенного социологического исследования явилось определения факторов, оказывающих влияние на выбор банка для сбережений с учетом принадлежности человека к определенной социальной группе.

Как показали результаты опроса, среди всех вариантов ответов о факторе, оказывающем решающее воздействие при выборе банка, респонденты чаще всего указывали надежность банка (31% опрошенных). Влияние процентной ставки как фактора, оказывающего решающее воздействие на выбор банка, отметило 16% респондентов. Накопив отрицательный опыт общения с кредитными организациями после кризиса 1998г., клиенты банков подчеркивают важность репутации надежности банка.

Для оценки сберегательных возможностей населения Курской области в работе произведен анализ уровня жизни населения области, а также динамики ' изменения его показателей.

Уровень жизни населения - одна из наиболее сложных категорий. Возможны самые различные ее трактовки - от философско-мировоззренческих до формально-статистических. В основу диссертационного исследования положен анализ статистических данных о располагаемых ресурсах и расходах домашних хозяйств, опубликованных Курским областным комитетом

Государственной статистики (в опросе приняли участие 495 семей, проживающих на территории Курской области).

Исследования подтверждают первостепенное воздействие фактора материального положения на склонность населения к сбережениям. Для большинства населения Курской области, как и для населения страны в целом, экономические и социальные изменения последней десятилетия сопровождались значительны^* падением жизненного уровня, и ростом поляризации общества пб социально-экономическим признакам, что подтверждается как статистическими данными, так и результатами социологических исследований. Данные изменения не могли не сказаться негативно на склонности к сбережению россиян.

Характеризуя уровень жизни, автор отмечает недостаточные возможности официальной статистики адекватно отражать реальную картину материального положения населения. Определение уровня бедности и ее масштабов на основе прожиточного минимума, устанавливаемого политико-административным путем, не позволяет получить реальную картину бедности как социального явления.

С 2000г. официальные статистические источники, как в Курской области, так и в целом по стране, демонстрируют некоторый рост важнейших показателей жизненного уровня (реальной заработной платы, реального размера назначенной пенсии, уменьшение численности населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума), что является предпосылкой роста сберегательного потенциала населения.

Однако, данные социологических исследований в части склонности

населения к сбережениям представляются менее оптимистичными. Для

разрешения этой противоречивой ситуации, автором был проведен более

глубокий анализ индексов субъективных оценок населением уровня

материального положения своих семей, целесообразности сбережений и

крупных покупок, который позволил подтвердить зарождение положительной

тенденции в оценках склонности населения к сбережениям. Кроме того,

20

определенную надежду на рост сбережений, по нашему мнению, дают позитивные тенденции в изменяющемся общественном мнении: постепенный рост уверенности в своих силах, укрепление сознания ответственности за свое материальное положение, выявленные в ходе социологических опросов ВЦИОМ 2002г.

Возможности стимулирования сберегательной деятельности индивида раскрываются при определении те^ механизмов, которые оказывают наиболее действенное влияние на данную сферу экономической активности личности.

К данным механизмам автор относит:

- повышение надежности сбережений населения путем законодательного оформления системы депозитного страхования (СДС),

- соблюдение банками социальной направленности своей политики на рынке частных вкладов, которая проявляется в "адресности" предлагаемых банками услуг,

- изменение банками подхода к рекламным кампаниям своих продуктов с учетом личностного фактора своих потенциальных клиентов,

- выполнение кредитными организациями образовательной функции, способствующей повышению экономической культуры потенциальных вкладчиков.

С точки зрения личностного подхода к потенциальному вкладчику, цель системы гарантирования депозитов состоит в защите интересов вкладчиков, а также в повышении безопасности сбережений населения, что способствует раскрытию в процессе образования сбережений личностных качеств потенциального вкладчика. В работе подчеркивается, что человек, уверенный в завтрашнем дне, обладает большей свободой мысли, может больше творческих сил уделять поиску наиболее приемлемых для него вариантов сбережений. В то же время с точки зрения макроэкономической стабильности эффективное функционирование системы гарантирования банковских депозитов направлено на предотвращение банковских банкротств, способных дестабилизировать экономику в целом. По мнению автора, к основным принципам построения

системы страхования депозитов, наиболее близко адаптированной к российским условиям, относятся: распространение страхования не только на физических, но и на юридических лиц, обязательность участия в СДС для всех кредитных организаций, функционирование системы на принципах страховой компании с участием государства в ее капитале, дифференцированное определение ставок страховых платежей в зависимости от степени риска конкретного банка.

В рамках исследования механизмов стимулирования сберегательной активности населения был проведен анализ банковских вкладов, которые предлагаются частному вкладчику г.Курска по состоянию на март 2003г. и оценена социальная направленность деятельности банков при формировании своей политики на рынке частных вкладов. Несмотря на присутствие социальной направленности в деятельности коммерческих банков на рынке вкладов населения, в работе отмечаются отдельные недостатки в формировании банками своей депозитной политики: не уделяется должного внимания по отношению к социальной группе молодежи, в то время как данные социологических опросов показывают высокий потенциал в сберегательном поведении этой социальной группы. Кроме того, населению недостаточно представлены вклады, учитывающие сезонные колебания потребления и сбережений.

Анализ механизмов стимулирования сберегательного поведения

населения, проведенный в работе, позволяет сделать вывод, что в вопросе

создания условий для реализации личностью вкладчика своих потребностей в

самореализации через сберегательную деятельность, не полностью использован

ресурс самих кредитных организаций. Так, рекламная кампания коммерческих

банков зачастую не основывается на личностном подходе к потенциальному

вкладчику. В результате банковская реклама становится малоэффективной

(23% опрошенных в рамках проведенного социологического исследования

отметили рекламу как фактор, не оказывающий воздействия на выбор банка для

22

хранения сбережений), а зачастую просто вызывает раздражение у потенциальных клиентов.

Результаты социологического исследования позволили выделить привлекательные для потенциальных клиентов источники информации о новых банковских услугах (радио - 30% опрошенных, газеты - 27,7%, телевидение -23%), выделив наиболее популярные в различных социальных группах. Характерно, что наиболее часто в качестве источников информации респондентами упоминаются сотрудники банка (84,9% опрошенных). Такие результаты опроса дают богатую почву для размышления прежде всего работникам Сберегательного банка, имеющего наиболее обширную филиальную сеть и охватывающего большую часть населения. В работе приводятся рекомендации для повышения качества организации работы по обслуживанию частных вкладчиков.

Одним из наиболее действенных механизмов стимулирования сберегательной активности населения является выполнение образовательной функции коммерческими банками. Отсутствие у широких слоев населения навыков анализа рынка вкладов оставляет неразрешенной проблему осознанного выбора человеком банка для хранения сбережений, выбора вида вклада, удовлетворяющего его индивидуальные требования.

В Заключении подводятся итоги, делаются выводы по проблемам, рассмотренным в диссертации. .

ВЫВОДЫ

1 Для личности характерна потребность в самообразовании и

саморазвитии, которая в сфере сбережений выражается в стремлении повысить

свой уровень знаний о складывающейся конъюнктуре рынка частных вкладов, а

также в стремлении выработать навыки прогнозирования рыночной ситуации.

Для удовлетворения данных личностных потребностей необходимо повышение

роли коммерческих банков в проведении информационно-просветительских

мероприятий, а также ведение специальных образовательных курсов в высших

и специальных учебных заведениях. Особое внимание следует уделять

25

специальностям, непосредственно не связанным с анализом рыночной конъюнктуры.

2. На формирование поведения человека в сфере сбережений оказывает влияние принадлежность его к определенной социальной группе. Полнота удовлетворения существующего спроса на различные банковские продукты с учетом особенностей различных социальных групп определяет возможности для каждого потенциального вкладчика удовлетворения личностных потребностей самореализации в процессе образования сбережений, самостоятельной активности.

3 Исследование влияния изменений в уровне жизни населения на сберегательную активность подтвердило первостепенное воздействие фактора материального положения на склонность населения к сбережениям. Формирование устойчивой тенденции к повышению жизненного уровня является необходимым условием для активизации сберегательной активности населения.

4 Эффективным способом стимулирования сберегательного поведения человека является соблюдение социальной направленности при формировании банками своей политики на рынке частных вкладов.

5. В современных условиях потенциальные вкладчики при выборе банка для сбережений наибольшее внимание уделяют репутации надежности банка. В э^гой связи повышение надежности сбережений населения путем законодательного оформления системы страхования банковских депозитов является одним из наиболее действенных механизмов стимулирования сберегательной деятельности человека.

6. Повышение сберегательной активности населения возможно при решении проблем Частных вкладчиков на уровне законодательства, коммерческих банков, общественных организаций, средств массовой информации, образовательных учреждений.

Основные положения и выводы диссертационной работы отражены в следующих публикациях автора:

1 Сбережения населения в современных условиях и возможность

привлечения их в банковские депозиты. // Проблемы денег, финансово-кредитных отношений и банков на современном этапе развития Российской экономики: Тез. Докл. Научн.-практ. Конф. Курск: КГТУ, 2000. -С.73-81.

2 Страхование банковских депозитов. // Проблемы кредитования, расчетов и ликвидности банков. Спорные вопросы налогообложения, реальных и портфельных инвестиций, вывоза капитала. Сборник научных статей. Курск: КГТУ, 2001. -С.28-35.

3. Уровень жизни населения как один из факторов влияния на сбережения домашних хозяйств. // Проблемы развития региональной экономики: Сборники материалов Всероссийской научно-практической конференции. Курск 19-20 апреля 2001г. - М.: Изд. МГСУ "Союз", 2001. -С. 180-185.

4. Влияние уровня жизни на личные сбережения населения Курской

области. // Человек и общество: на рубеже тысячелетий: Международный сборник научных трудов - Выпуск 18, -Воронеж: Воронежский государственный педагогический университет, 2003. -С.24-29.

5. Особенности экономического поведения личности современного предпринимателя в области сбережений. // Современное предпринимательство: социально-экономическое измерение. Выпуск 3, - Воронеж: Воронежский государственный педагогический университет, 2003. -С.191-199.

ИД №06430 от 10.12.01.

Подписано в печать_. Формат 60x84 1/16. Печать офсетная.

Печ.л. 1,03 Тираж 100 экз. Заказ. Курский государственный технический университет. Издательско-иолиграфический цстр Курского государсгиенного технического университета. 305040, Курск, ул. 50 лет Октября, 94

РНБ Русский фонд

2005-4 12493

19 СЕН2С03

Оглавление научной работы автор диссертации — кандидата социологических наук Попова, Тамара Алексеевна

Введение.

I. Социально-экономическая природа сбережений

1.1. Теоретические основы анализа поведения человека в процессе образования сбережений как элемента экономического поведения личности.

1.2. Влияние экономических, социокультурных и исторических факторов на мотивацию образования сбережений.

II. Поведенческие реакции личности в

Процессе образования сбережений.

11.1. Типы сберегательного поведения человека в зависимости от принадлежности к определенной социальной группе.

11.2. Влияние уровня жизни на сберегательное поведение населения

Курской области.

11.3. Механизмы воздействия на сберегательное поведение человека: реализованные и нереализованные возможности. 128 Заключение. 149 Список литературы. 152 Приложения.

Введение диссертации2003 год, автореферат по социологии, Попова, Тамара Алексеевна

Значимость проблемы образования сбережений определяется не только с позиции макроэкономического подхода к формированию потенциальных ресурсов для инвестирования, обеспечивающих экономический рост страны, но и с позиции личностного подхода к реализации потребности человека в самовыражении и саморазвитии.

Актуальность работы определяется рядом причин.

В современных условиях, с началом экономических реформ, произошло глубокое изменение в окружающей социально-экономической ситуации, которое потребовало от личности значительного изменения поведения в сфере хозяйственной деятельности.

Изменения в социально-экономическом положении большинства населения, связанные со значительным снижением уровня жизни, привели к переосмыслению стратегии экономического поведения, причем эти процессы сопровождались углублением социальной дифференциации. Обесценивание сбережений вследствие высокой инфляции поставило перед человеком задачу адаптации к новым условиям в сфере образования сбережений, переоценки своих возможностей в этой области.

Значительные изменения произошли как в источниках получаемых населением доходов, так и в структуре расходов. В современных условиях социальная политика ориентирована на значительное сокращение бесплатных социальных услуг, распределявшихся ранее через фонды общественного потребления. Человек, получавший ранее значительную материальную помощь со стороны социального обеспечения, в современных условиях вынужден рассчитывать в основном на собственные силы, в том числе и в вопросах планирования своего потребления и сбережения. Подобные изменения в сознании личности приводят к изменению в мотивации образования сбережений.

Объективные изменения в социально-экономическом положении населения в современных условиях послужили причиной формирования новых по сравнению с дореформенным периодом стратегий сберегательного поведения человека, которые на сегодняшний день представляют собой недостаточно изученную область экономической социологии.

Расширение системы банковских учреждений, предлагающих населению широкий спектр вкладов, приводит потенциального вкладчика к необходимости осознанного выбора из многообразия банковских продуктов, необходимых ему. Отсутствие у широких слоев населения навыков анализа рынка вкладов оставляет неразрешенной проблему осознанного выбора человеком банка для хранения сбережений, выбора вида вклада, удовлетворяющего его индивидуальные требования, что препятствует осуществлению процесса реализации личностных потребностей человека в творчестве.

В свою очередь, развитие творческих способностей, проявляющихся в осознанном выборе моделей сберегательного поведения и формировании мотивации в образовании сбережений, поиске решений о наиболее приемлемом варианте сбережений и оценке рисков вложений, зависит не только от объективных условий, которые окружают человека, принимающего решение относительно сбережений, но и от эффективности социального механизма, обеспечивающего высокий уровень востребованности со стороны общества опыта, знаний, навыков, умений, реализации творческого потенциала личности.

Отсутствие заинтересованности со стороны банков в творческом потенциале современного вкладчика приводит к тому, что деятельность человека в сфере сбережений не воспринимается индивидом как возможность самовыражения и саморазвития. Однако, если банк будет воспринимать вкладчика не только как потенциальный источник для пополнения ресурсной базы, но и как равноправного партнера, учитывая потребности его личности в самореализации и саморазвитии, то банковские структуры не меньше самих вкладчиков заинтересуются в развитии этих личностных качеств индивида.

Ведь работа банка с образованным вкладчиком, грамотно планирующим свое потребление и сбережение, наиболее стабильна.

Современному человеку, осуществляющему накопления, предоставляется выбор различных инструментов сбережений: вклады в коммерческих банках, государственные и корпоративные ценные бумаги, вложения в инвестиционные, пенсионные фонды, покупка драгоценных металлов, иностранная валюта и другие.

В работе рассматривается специфика поведения человека в процессе образования сбережений в коммерческих банках, а также возможности реализации личностью своих потребностей в творческой самореализации и саморазвития в процессе взаимодействия с рынком частных вкладов.

Следует отметить, что практика изучения отдельных аспектов сберегательного поведения потенциального вкладчика имеет распространение среди кредитных учреждений. Однако, социологических исследований, изучающих сберегательное поведение населения не столичного мегаполиса, а провинциального города комплексно, с учетом мотивации, реакции на новые банковские продукты, факторов, влияющих на выбор банка, не проводилось. В связи с этим важно разносторонне исследовать деятельность человека, проживающего в небольшом городе, в процессе образования сбережений на основе данных социологического опроса.

Необходимость более обоснованной разработки проблемы, связанной с процессом привлечения сбережений населения в организованные формы, обусловили выбор темы, отвечающей реалиям современной социально-экономической ситуации в стране.

Уровень теоретической разработки проблемы специфики поведения человека в области сбережений недостаточно раскрывает особенности процесса сбережений в современных условиях.

Теоретические основы определения понятия экономического поведения человека изложены в работах классической социологии: М.Вебера,

Э.Дюркгейма, Т. Парсонса, а также в экономических теориях А.Смита, Дж. Кейнса, Ф.Мондильяни, Р.Барро, М.Фримена, П.Хейне и других.

По сравнению с рациональным экономическим подходом к определению экономического поведения человека, социологический подход более разносторонне объясняет деятельность человека в хозяйственной сфере, не ограничиваясь рассмотрением его как исключительно рационального существа.

Так, экономическое поведение рассматривается М.Вебером с точки зрения конкретной личности, применяя так называемый "индивидуалистский" подход: в качестве основных определяющих поведение человека факторов выделяются мотивация личности и субъективная ориентация на окружающее человека общество.

Отличный от "индивидуалистического" подхода к теории действия предложен Э.Дюркгеймом. Если М.Вебер анализирует экономическое поведение по направлению от человека к обществу, то Э.Дюркгейм - от общества как объективной реальности, влияющей на поведение индивида, к человеку.

Следует отметить, что в данных работах исследуется экономическое поведение человека в целом, в то время как выделение поведения человека в области сбережений как элемента экономического поведения разработано недостаточно. В связи с этим важно исследовать возможность применения теоретических основ экономического поведения индивида для характеристики его сберегательного поведения.

Теоретические исследования различных типов монетарного поведения человека, от удовлетворения простейших потребностей до роскоши, можно найти в работах многих авторов: В.Зомбарта, М.Вебера, Р.Штамлера, Э. Трельча, М.Шелера, О.Шпенглера, Г.Зиммеля, Л.Б.Альберти.

Так, в трудах В.Зомбарта отражены глубокие связи с историческим процессом в анализе монетарного поведения человека. В работах Л.Б. Альберти анализ монетарного поведения человека, связанный с развитием исторического процесса, дополнен яркими характеристиками различных типов монетарного поведения. Механизм формирования "стяжательского типа" в монетарном поведении человека наиболее полно анализируется в "Теории праздного класса" Т. Вебленом.

Изучению специфики монетарного поведения российского человека посвящены работы И.В. Киреевского, С.Н. Булгакова, П.Я. Чаадаева, В.О. Ключевского, Н. Костомарова, И.Т. Посошкова, Н.С. Мордвинова, А.Н. Энгельгардта.

Однако, типы монетарного поведения человека в области сбережений в данных теоретических работах определены недостаточно четко, кроме того, изменяющееся экономическое и социокультурное окружение человека привело к формированию новых типов поведения человека по отношению к деньгам.

В настоящее время в процессе развития хозяйственной деятельности отношение человека к деньгам претерпевает значительные изменения. Однако, современная отечественная социология сегодня уделяет недостаточно внимания исследованию проблемы социальной роли денег, их влияния на поведение человека. Данные исследования можно найти в работах отечественных ученых: Ю.А. Васильчука, Т.И. Заславской, Н.М. Римашевской, Р.В. Рыбкиной и других. Рассмотрение денежных отношений в современном российском обществе приводит к пониманию их роли в изменении сознания и поведения людей.

Теоретическая и практическая значимость проблемы формирования стратегий и тактик сберегательного поведения человека в изменяющихся экономических условиях, недостаточная изученность этих вопросов в социально-экономическом аспекте определили цель, задачи, предмет и объект данного научного исследования.

Объект исследования - население, обладающее сбережениями, являющимися потенциальным источником экономического роста страны.

Предмет исследования - экономическое поведение человека в сфере образования сбережений в коммерческих банках.

Цель исследования - выявление особенностей сберегательного поведения широких слоев населения, принадлежащих к различным социальным группам.

Основными задачами исследования являются: использование теорий экономического поведения для раскрытия специфики поведения человека в сфере образования сбережений; раскрытие степени влияния экономических, социокультурных и исторических факторов на мотивацию сберегательного поведения человека; выявление характерных черт сберегательного поведения индивида в зависимости от принадлежности его к определенной социальной группе; оценка возможностей реализации населением Курской области своего сберегательного потенциала с учетом специфики социально-экономического положения региона, определение механизмов, оказывающих стимулирующее воздействие на сберегательное поведение человека.

Для решения поставленных задач использовались различные методы научного познания. На теоретическом уровне исследования использован метод анализа: разложение поведения человека в экономической деятельности на составные части и синтез его поведения в области сбережений, а также метод сравнения различных теоретических подходов в определении экономического поведения человека.

Анализ теоретических основ экономического поведения личности в сфере сбережений проведен на основе научных работ М.Вебера, Э. Дюркгейма, Т. Парсонса, Т. Веблена, В. Зомбарта, Л.Б. Альберта.

При раскрытии влияния экономических и социокультурных факторов на мотивацию образования сбережений современным человеком использованы труды Кашина Ю.И., Белугина Ю.М., Радаева В.В., Римашевской Н.М., Дискина И.Е. Формирование сберегательного поведения человека под воздействием исторических предпосылок было раскрыто на основе изучения работ Киреевского И.В., Булгакова С.Н., Чаадаева П.Я., Ключевского В.О., Костомарова Н., Посошкова И.Т., Мордвинова Н.С., Энгельгардта А.Н.

Вопросы развития творческого потенциала личности как предпосылки ее самореализации в процессе образования сбережений на основе формирования новых знаний, опыта, поисковых навыков, способности самостоятельного принятия решений, рассмотрены на основе изучения трудов Крувчук П.Ф., Зотова В.В., А.П. Суханова и других.

При определении методов социологического исследования было использовано анкетирование. Данный метод позволил получить информацию, относящуюся к различным аспектам проводимого социологического исследования.

Источниковую базу исследования составили законы РФ, Указы Президента РФ. Кроме того, в работе использованы официальные справочные материалы, опубликованные в статистических сборниках Госкомстата РФ, Минтруда РФ, бюллетенях банковской статистики Центрального банка РФ, официальные данные Курского областного комитета статистики.

Эмпирической базой исследования являются материалы социологического исследования, проведенного в 2002г. среди жителей г.Курска. В опросе приняло участие 495 человек, представляющих различные социальные группы населения. Блок вопросов, содержащий объективные данные о респонденте, позволил выделить характерные особенности сберегательного поведения человека в зависимости от принадлежности к определенной социальной группе.

Кроме того, в работе использовался анализ результатов социологических опросов, проводимых Всероссийским центром изучения общественного мнения за период с 1998 по 2002годы, данные зарубежных и отечественных периодических изданий.

Обзор инструментов сбережений, доступных жителям г.Курска был осуществлен на основе рекламных материалов коммерческих банков, расположенных на территории г.Курска.

Научная новизна диссертационного исследования определяется следующим:

- автором уточнены определения понятий "сберегательный потенциал", представляющий собой возможность человека к изменению своего материального положения в процессе творческой активности в сфере образования сбережений, и "сберегательное поведение", являющееся деятельностью человека по реализации своего сберегательного потенциала;

- раскрыта связь творческого и сберегательного потенциала, заключающаяся в стремлении к поиску, в необходимости проявления аналитических способностей при выработке своей модели сберегательного поведения, в оценке риска вложений;

- раскрыто влияние личностных качеств человека на его сберегательное поведение, проявляющихся в реализации потребности индивида в самовыражении и саморазвитии в процессе образования сбережений;

- раскрыто влияние на сберегательное поведение личности факторов экономического и социокультурного происхождения, заключающееся в воздействии на безопасность сбережений, на стимулирование человека к повышению своего образовательного уровня, на овладение навыками прогнозирования;

- на основе проведенного социологического исследования выявлены характерные черты сберегательного поведения современного человека, проживающего в провинциальном городе; выявлены недостатки в социальной направленности деятельности банков региона в процессе формирования политики на рынке частных вкладов: недостаточно внимания уделяется социальной группе молодежи, выполнению образовательных функций коммерческими банками, консультационным услугам населению, соблюдению предпочтений социальных групп в источниках получаемой информации о банковских продуктах.

Основные положения, выносимые на защиту:

Сберегательное поведение человека является одним из способов реализации личностью своей потребности в самовыражении и саморазвитии.

Современные условия определяют необходимость повышения образовательной роли банков в системе воспитания экономически грамотного вкладчика.

Сберегательное поведение человека связано с творчеством, так как требует от индивида проявления аналитических, поисковых способностей, участия в преобразовательной деятельности.

На формирование модели сберегательного поведения человека оказывают влияние не только экономические факторы, но и факторы социокультурного происхождения.

Специфика сберегательного поведения человека определяется принадлежностью его к определенной социальной группе.

Одним из основных факторов, оказывающих влияние на выбор банка клиентом в современных условиях, является его надежность.

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в возможности использования основных положений и выводов диссертации для дальнейшего анализа специфики сберегательного поведения потенциальных вкладчиков коммерческих банков.

Работа может представлять интерес для широких слоев населения, являющихся потенциальными вкладчиками. Проведенный анализ рынка вкладов г.Курска, а также оценка доходности различных инструментов сбережений могут оказать реальную помощь потенциальному вкладчику в принятии им решения о сбережениях, выработке навыков анализа рынка вкладов, содействовать удовлетворению личностных потребностей вкладчика в самообразовании, самосовершенствовании в процессе реализации его творческого потенциала.

Кроме того, результаты анализа социологического исследования могут быть использованы коммерческими банками с точки зрения личностного подхода к вкладчику в разработке новых видов вкладов, повышении адресности предлагаемых населению услуг, в проведении рекламной кампании, а также в исполнении банковскими структурами не характерной сегодня для них образовательной роли.

Основные положения работы докладывались на Всероссийской научно-практической конференции "Проблемы развития региональной экономики" (Курск, Курский институт социального образования (филиал МГСУ), 2001г.), на ежегодных научно-практических конференциях Курск ГТУ 1999г., 2000г., 2001г.

Диссертационная работа была обсуждена на заседании кафедры философии Курского государственного технического университета.

Результаты социологического опроса населения г.Курска, составившего основу эмпирической базы исследования, были предложены к внедрению отделу вкладов и расчетов населения Курского отделения №8596 Сбербанка России.

I. Социально-экономическая природа сбережений.

Заключение научной работыдиссертация на тему "Специфика экономического поведения человека в сфере образования сбережений"

Заключение.

Экономическое поведение человека рассматривается как в экономической, так и в социологической науках. Однако, более разносторонним является социологический подход, который, в отличие от экономического, не ограничивается рассмотрением человека как безусловно рационального существа.

В результате анализа теоретических основ формирования поведения человека, образующего сбережения, проведенного в диссертационном исследовании, автор пришел к выводу, что теории, характеризующие экономическое поведение индивида в целом, применимы и к изучению сберегательного поведения человека, являющегося составной частью его экономической деятельности. Причем наиболее полный анализ сберегательного поведения человека возможен при синтезе экономического и социологического подходов. Сбережения - это та сфера экономической деятельности человека, в которой наиболее тесно взаимосвязаны воздействие как экономических, так и социокультурных факторов.

Для личности характерна потребность в самообразовании и саморазвитии, которая в сфере сбережений выражается в стремлении повысить свой уровень знаний о складывающейся конъюнктуре рынка частных вкладов, а также в стремлении выработать навыки прогнозирования рыночной ситуации.

Реализация данных личностных потребностей в процессе образования сбережений не может быть осуществлена без создания условий для развития в человеке этих качеств. К сожалению, в современных условиях отношения между потенциальным вкладчиком и коммерческим банком не обеспечивают таких условий. Потенциальный вкладчик рассматривается сегодня банком как потенциальный источник пополнения ресурсной базы, а не как личность, равноправный партнер в бизнесе. Следует отметить, что воспитательная и образовательная деятельность для банков сегодня еще не характерна. Однако, в длительной перспективе банки должны быть заинтересованы в грамотном вкладчике.

В этой связи опыт воспитательных и просветительских мероприятий, наработанный сберегательными учреждениями в дореволюционной России, для современных коммерческих банков является особенно ценным.

Проведенное в рамках диссертационной работы, социологическое исследование позволило уточнить специфические черты сберегательного поведения потенциальных вкладчиков г.Курска.

Наиболее важные выводы о факторах, оказывающих влияние на выбор банка, касаются основных предпочтений клиентов. Как показывают результаты опроса, среди всех вариантов ответов респонденты выше всего оценили надежность банка. Влияние процентной ставки на выбор банка в современных условиях занимает второе место.

Исследование показало, что существенным моментом формирования поведения человека в сфере сбережений является принадлежность его к определенной социальной группе, определяющая специфику его действий. Необходимость в подобных исследованиях определяется важностью личностного подхода к потенциальному вкладчику со стороны кредитной организации, заботящейся об успешном развитии своего бизнеса и рассматривающей личность вкладчика как равноправного партнера. Ведь полнота удовлетворения существующего спроса на различные банковские продукты с учетом особенностей различных социальных групп определяет возможности для каждого потенциального вкладчика удовлетворения личностных потребностей в самореализации в процессе образования сбережений.

Исследование влияния изменений в уровне жизни населения на сберегательную активность подтвердило первостепенное воздействие фактора материального положения на склонность населения к сбережениям. Экономические и социальные изменения последнего десятилетия, сопровождавшиеся значительным падением жизненного уровня, и ростом поляризации общества по социально-экономическим признакам, не могли не сказаться негативно на склонности к сбережению россиян.

Следует отметить существование проблемы, которая была обнаружена Ц' автором в процессе анализа влияния уровня жизни на склонность к сбережениям населения. Это проблема несоответствия официальных статистических данных, характеризующих уровень жизни населения и данных социологических опросов населения, в которых оценка уровня жизни представляется менее оптимистично. Однако, более детальный анализ индексов субъективных оценок населения уровня материального положения своих семей, целесообразности сбережений и крупных покупок позволил выявить зарождение положительной динамики в склонности населения к сбережениям.

Развитие данной позитивной тенденции населения к сбережению будет наиболее эффективным при использовании ряда механизмов стимулирования. К таким механизмам относятся:

I*

1. Повышение надежности сбережений населения путем законодательного оформления системы страхования банковских депозитов.

2. Соблюдение банками социальной направленности своей политики на рынке частных вкладов, "адресность" предлагаемых банками услуг.

3. Изменение банками подхода к рекламным кампаниям своих продуктов с учетом личностного фактора своих потенциальных клиентов.

4. Выполнение образовательной функции кредитными организациями, способствующей повышению экономической культуры потенциальных вкладчиков.

Обеспечение функционирования данных механизмов будет I* способствовать становлению сберегательной деятельности человека как процесса его самостоятельной активности, творческому поиску в выборе лучшего решения о сбережениях, удовлетворению личностных потребностей человека в самовыражении.

Список научной литературыПопова, Тамара Алексеевна, диссертация по теме "Экономическая социология и демография"

1. Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002г. №86-ФЗ (в редакции от 10.01.2003г.).

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 ФЗ (в редакции от 21.03.2002г.).

3. Федеральный закон «О реструктуризации кредитных организаций» от 08.07.1999 №144-ФЗ (в редакции от 21.03.2002г.).

4. Методика исчисления величины прожиточного минимума в целом по Российской Федерации. Утв. Постановлением Минтруда России от 28.04.2000г. № 36/34.

5. Абрамова С.Б. Деньги как социальная ценность: поколенческий срез проблемы// Социологические исследования. 2000. - №7. - С.37-41.

6. Антонов М.Ф. Ложные маяки и вечные истины. Пути выхода страны из кризиса и русская общественная мысль. М.: Современник. 1991, 301 с.

7. Авдашева С.В. Влияние несовершенства информации на развитие российского рынка личных сбережений//Проблемы прогнозирования. 1999.-Вып 1. - С.102-112.

8. Авраамова Е.М., Овчарова Л.Н. Сбережения населения: перспективы частного инвестирования//Социологические исследования. -1998. -№1. С.62-67.

9. Адмираал П.-Х Российский рынок сбережений домохозяйств: конкуренция и эффективность. М.: Гос.ун-т. ВШЭ, 1998.

10. Ю.Аитов Н.А. Социальное развитие регионов. М.: Мысль, 1985. - 220с.

11. П.Алексеев А.В. Экономическое сознание провинциальной России//Социологические исследования. 2001. -№6.

12. Александров В.Н. Сберегательный банк: история, современное состояние и перспективы развития. М.: Гелиос АРВ, 2000 -218с.

13. Антология социально-экономической мысли в России. Дореволюционный период. Под ред. А.И. Кравченко СПб.: РХГИ,2000, -832 с.jt) 14.Атаян Г.В. Бюджетные исследования рабочих в дореволюционной

14. России//Социологические исследования. -2000 -№1, -С.121-125.

15. Балабанов И.Т. Финансы граждан. М.- Финансы и статистика, 1995 -224с.

16. Барсунова С.Ю. Неформальная экономика и система ценностей россиян//Социологические исследования. -2001. -№1.

17. Белугин Ю.М. Сберегательное дело. М.- Финансы и статистика, 1985-246с.

18. Белугин Ю.М. , Акимов А.Н. Организация сбережений населения в : дореволюционной России//Деньги и кредит. -1991. -№11. С.56-59.

19. Беляева J1.A. Социальная стратификация и средний класс в России : ^ 10 лет постсоветского развития / РАН. Ин-т философии. М.:1. Академия, 2001 185с.

20. Богомолова Т.Ю. Тапилина B.C. Кто на что тратит. Финансовое поведение домохозяйств.// ЭКО. -1998. -№10.

21. Богомолова Т.Ю. Тапилина B.C. Мобильность населения по материальному положению: субъективный аспект//Социологические исследования. -1998. -№12.

22. Богомолова Т.Ю., Тапилина B.C. Экономическая стратификация населения России в 90-е годы.//Социологические исследования.2001. №6. - С.32-43.

23. Бондаренко Н. Факторная оценка представлений о прожиточномминимуме и желаемых дохода и их дифференциация//Экономические и социальные перемены: мониторинг общественного мнения. -1997. -№4.

24. Большой энциклопедический словарь. В 2-х т. Гл. ред. Прохоров А.Н. -М.: Сов. Энциклопедия, 1991 862 с.

25. Булатов А.С. Особенности капиталообразования в современной России//Деньги и кредит. -2001. -№7 -С.34-48.

26. Булгаков С.Н. Философия хозяйства. Репринт, воспроизв. изд. 1912. -Нью-Йорк, 1982-381с.

27. Бызов Л.Г. Уровень потребления и имущественные характеристики среднего класса//Социологические исследования. -2000. -№3. С.42-48.

28. Бюллетень банковской статистики. Центральный банк Российской федерации -1998г. -№12.

29. Бюллетень банковской статистики. Центральный банк Российской федерации. №12, 2001г.

30. Бюллетень банковской статистики. Центральный банк Российской федерации. №12, 2002г.

31. Бюллетень банковской статистики. Центральный банк Российской федерации. №1 2003г.

32. Бюллетень банковской статистики. Центральный банк Российской федерации. №3, 2003г.

33. Бюллетень банковской статистики. Региональный выпуск. Центральный банк Российской федерации. №2, 2001г.

34. Бюллетень банковской статистики. Региональный выпуск. Центральный банк Российской федерации. №1, 2002г.

35. Бюллетень банковской статистики. Региональный выпуск. Центральный банк Российской федерации. №1, 2003г.

36. Вавилина, Н.Д. Бедность в России как социальное явление и социальная проблема / Рос. акад. гос. службы при Президенте Рос. Федерации. Сиб. акад. гос. службы. Новосибирск, 2000. - 510с.

37. Васильчук Ю.А. Социальное развитие человека в XX веке. Фактор денег//Общественные науки и современность. 2001 - №4. - с.5-29.

38. Васильчук Ю.А. Социальные функции денег// Мировая экономика и международные отношения. -1995. -№2.

39. Вебер М. Избранные произведения: Пер. с нем. -М.: Прогресс, 1990. -804с.

40. Веблен Т. Теория праздного класса: Пер. с англ. -М.: Прогресс, 1984. -367с.

41. Верховин В.И. Экономическое поведение как предмет социологического анализа//Социологические исследования. -1994. -№10.

42. Виногдов В.А. Сбережения граждан в банках и инвестиционный потенциал экономики страны//Деньги и кредит. -1999. N 5. - С.40-47.

43. Викулина Т.Д. Закономерности и тенденции государственного регулирования доходов населения / С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов. Каф. общей экон. теории. СПб.: Изд-во С.-Пб. гос. ун-та экономики и финансов, 1997. - 105с.

44. Викулина Т.Д. Трансформация доходов населения и их государственного регулирования в переходной экономике. С.-Петербургский университет экономики и финансов. СПб.: Изд-во С.-Пб. гос. ун-та экономики и финансов, 1998г. - 214с.

45. Волков Ю.Г., Мостовая И.В. Социология. -М.: Гардарика, 1998 -427с.

46. Волчкова JI.T., Минина В.Н. Стратегии социологического исследования бедности//Социологические исследования. -1999. -№1. -С.49-56.

47. Вопросы статистики условий жизни и экономико-демографических тенденций : Сб. науч. тр./Отв. ред. Кильдишев Г.С. М.: Моск. экон.-стат. ин-т, 1983. - 91с.

48. Гайденко П.П. История социологии в Западной Европе и США. -М.: НОРМА ИНФРА М. - 1993. -563с.

49. Голенкова З.Т., Игитханян Е.Д. Процессы интеграции и дезинтеграции в социальной структуре российского общества//Социологические исследования. 1999. -№9. - С.22-33.

50. Гордон J1.A. Потери и обретения в России 90-х. Историко-социологические очерки экономического положения народного большинства. -М.: Эдиториал УРСС, 2000. -302с.

51. Гордон JI.A. Когда психология важнее денег: социальное и социально-психологическое значение задержек заработной платы и пенсий в России 90-х годов.// Международная экономика и международные отношения. -1998. -№3.

52. Горшков М.К. Некоторые методологические аспекты анализа среднего класса в России//Социологические исследования. 2000. -№3. -С.4-12.

53. Готлиб А.С. Социально-экономическая адаптация россиян: факторы успешности-неуспешности//Социологические исследования. -2001. -№7.

54. Гусева А.Е. Система защиты банковских депозитов//Банковское дело. -2000. №1. - С.22-26.

55. Громов В.М. Привлечение вкладов населения в сберегательные кассы. -М.: Финансы и статистика, 1986. 78с.

56. Громов И.А. Западная теоретическая социология. -Спб.: Ольга, 1996. -286.

57. Дементьев Н.П. О показателях доходов, расходов и сбережений населения РоссииЮкономика и мат. методы. -2000. Т.36, -Вып.З. -С.31-38.

58. Дорнбуш Р., ФишерС. Макроэкономика. Пер. с англ. М.: МГУ ИНФРА-М, 1997.-783с.

59. Джери Д., Джери Д. Большой толковый социологический словарь. М.: ВЕЧЕ-Аст, 1999. 543 с.

60. Дряхлов Н.И., Давыденко В.А. Социокультурные ценности россиян: вчера, сегодня, завтра//Социологические исследования. -1997. -№7. -с. 143-149.

61. Дюркгейм Э. О разделении общественного труда. Метод социологии. Пер. с франц. -М.:, 1991. -572с.

62. Еремеева Г.Ф., Ткаченко Г.С. Основы сберегательного дела. -М.: Финансы, 1976. -144с.

63. Краткий психологический словарь под ред. А.В. Петровского, М.Г. Япршевского. -М.: Политиздат, 1985. 431с.72.3омбарт В. Буржуа. Этюды по истории духовного развития современного экономического человека. Пер. с нем. М.: Наука, 1994г. -442с.

64. Ильин В.И. Поведение потребителей. Сыктывкар.: Изд. Сыктывк. гос. ун-т., 1998.- 191 с.

65. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика. 1999.

66. Казимагомедов А.А. Зашита и страхование депозитов//Финансовый бизнес. 1999. -№11. - С.48-55.

67. Канаматов К.М. Страхование банковских депозитов и АРКО//Деньги и кредит. -1999. -№4. -С.36-42.

68. Кашин Ю.И. Сбережения населения в СССР. -М.: Финансы и статистика, 1979. -173с.

69. Кашин Ю.И. Российская сберегательная мысль: дореволюционная эволюция//Вопросы экономики -1999.-№4 С.123-148.

70. Кашин Ю. Финансовые активы населения (сбережения): подход к оценке уровня жизни//Вопросы статистики. -1998. -№5. -С.43-51.

71. Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег. Пер. с англ. М.: Прогресс, 1978. - 494с.

72. Ключевский В.О. Курс русской истории. Т.1, ч.1. -М.: Мысль., 1987. -430с.

73. Козина И.М. Что определяет статус "кормильца" семьи?//Социологические исследования. -2000. -№11. С.83-89.

74. Костомаров Н.И. Русская история в жизнеописаниях ее главнейших деятелей. В 4-х томах. Книга I. -М.: ТЕРРА, 1997. -538с.

75. Костомаров Н.И. Домашняя жизнь и нравы великорусского народа: утварь, одежда, пища и питье, здоровье и болезни, нравы, обряды, прием гостей. -М.:Экономика, 1993. 397с.

76. Кравчук П.Ф. Творчество как способ самовыражения личности // Личность: Развитие и реализация в творчестве: Сборник научных трудов//КГТУ. Курск, 1996 - С.159-168.

77. Кравчук П.Ф. Творчески развитая личность и высшее образование// Вестник высшей школы. 1992. -№4-6, С. 18-23.

78. Кравчук П.Ф. Творческий потенциал личности в системе подготовки специалистов в ВУЗе // Творчество и личность: Тезисы докладов международного симпозиума (16-18 мая 1995г.) Курск, 1995, С.5-8.

79. Красильникова М. Личные сбережения населения // Мониторинг обществ, мнения: экон. и социал. перемены 1999. - №2. - С.34-40.

80. Краткий психологический словарь. М.: Полтитздат, 1985.

81. Мазаев В.А. Банк изучает мнения вкладчиков//Деньги и кредит. -1997.-№.4. -С.37-39.

82. Лукин Д.А. Анализ сбережений населения на старость//Деньги и кредит. -1990. -№12. -С.70-74.

83. Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2-е изд. Т. 13.

84. Михайлов С.Э. Эмпирическое социологическое исследование. М.: Прогресс, 1975.

85. Модельные расчеты структуры потребления различных групп населения. Министерство труда и социального развития Российской Федерации. Институт труда (НИИ труда). -М., 2000г. -34с.

86. Мордвинов Н.С. Рассуждение о могущих последовать пользах от учреждения частных по губерниям банков. Избранные произведения. -М.: Госполитиздат, -1945. -300с.

87. Народное хозяйство СССР 1922-82г. М.: Финансы и статистика, 1983 г.

88. Николаенко С.А. Личные сбережения населения // Экон. журн. Высш. шк. экономики. М., 1998. - N 4. - С. 500-507

89. Ноэль Э. Массовые опросы. Пер. с нем. -М.: Прогресс, 1978. -380с.99.0бщая теория денег и кредита. Под редакцией Е.Ф. Жукова. -М.:

90. Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. -359с.

91. Овсянников А.А. Типология потребительского поведения. -М.: Наука, 1989. -239с.

92. Парсонс Т. О структуре социального действия. Пер. с англ. М.: Академ. Проект, 2000. - 879с.

93. Парсонс Т. Система современных обществ. Пер. с англ. М.: Аспект Пресс, 1998. - 269с.

94. Перотти Э., Фриз С., Эггенбергер К., Малютина М. Гарантирование банковских депозитов: мировая практика и российскиепроблемы//Деньги и кредит. -2000. -№6. -С.47-53.

95. Пинчук, К.В. Социологические проблемы изучения политической ^ стратификации в современной России. М.: МАКС Пресс, 2001.27с.

96. Полякова Н.В. Экономическое поведение / Иркут. гос. экон. акад. -Иркутск: Изд-во ИГЭА, 1998. 235 с.

97. Посошков И.Т. Книга о скудости и богатстве. -М.: АН СССР, 1951.

98. Радаев В.В. Средние слои населения в России: стратегии сбережений//Социально-экономические проблемы современного периода преобразований в России. -М., 1996. -С.36-55.

99. Радугин А.А., Радугин К.А. Социология. Курс лекций. -М.: Владос, 1995г.-189с.

100. Рахманбаева, Р.А. Жизненный цикл семьи и влияние изменений всоставе семьи на уровень ее жизни / Гос.ком.СССР по науке и технике. ВНИИ пробл.орг. и упр. М., 1986. - 17 с.

101. Римашевская Н.М. Сбепежения населения и внутренние источники экономического роста в России: результаты экспериментальныхисследований//Экономика и математические методы. 1998. -т.34, вып.З. -С.5-17.

102. Ронге Ф. Условия жизни в России//Социологические исследования. I»' -2000. -№3. -С.59-69.

103. Российский статистический ежегодник. Официальные материалы. М.: Статистика, 1999.

104. Российская социология 60-х годов в воспоминаниях и документах. . Под ред. Батыгина Г.С. -СПб.: Изд. Русского Христианскогогуманитарного института, 1999.- 684с.

105. Российская социология: межвузовский сб. Под ред. Бороновой А.В. СПб.: Изд. С.-Петербургского ун-та. 1993, -150с.I

106. Рывкина Р.В. Образ жизни населения России: социальные : последствия реформ 90-х годов//Социологические исследования.2001.-№4.-С.32-39.h 118. Рывкина Р.В. Экономическая культура как память общества. ЭКО.1989. №1.

107. Рывкина Р.В. Экономическая социология переходной России. Люди и реформы. -М., 1998.

108. Рябинский Л.С. Поведение покупателей в условиях рыночной экономики М.: Рос. открытый ун-т., 1991. - 96 с.

109. Саянова А.Р., Богданов В.Ю. Структура и динамика сбережений населения региона//Пробл. прогнозирования. -2000. Вып. 3. - С. 6172.

110. Сакс Дж. Д., Ф. Ларрен Б. Макроэкономика. Глобальный подход. ь Пер. с англ. -М.: Дело, 1996. 847с.

111. Самуэльсон П. Экономика. Пер. с англ. М.: Алфавит, 1993, -430с.

112. Симановский А.Ю. О депозитном страховании и банковских банкротствая//Деньги и кредит. -1996. -№2. -с.С. 17-23.

113. Словарь по этике. Под ред. А.А.Гусейнова. -М.: Политиздат, 1983. -447с.

114. Смит А. Исследование о причинах богатства народов. Пер. с англ. В 2т. Т.1. -М.: Наука,1993. -569с.

115. Смелзер Н. Социология экономической жизни. Американская социология. Пер. с англ. -М., 1972.

116. Сорокин П.А. Человек. Цивилизация. Общество. -М.: Политиздат, 1993. -542с.

117. Сорокин П.А. Система социологии. В 2т. М.: Наука, 1993. -688с.

118. Социально-экономическое положение Курской области. Сводный статистический ежегодник/Государственный комитете Российской федерации. Курский областной комитет Государственной статистики. Официальное издание. -Курск, 2001. -490с.

119. Социальная структура и социальные процессы. Словарь-справочник. Под редакцией Г.В. Осипова. -М.: Наука, 1990. 203 с.

120. Социологический энциклопедический словарь на русском, английском, немецком, французском и чешском языках. Под редакцией Г.В. Осипова. -М.: ИНФРА М НОРМА, 1998. - 480 с.

121. Старков Р.Ф. Уровень жизни: методология, измерение и анализ. -Иркутск, 1994. 169 с.

122. Сурина И.А. Ценности. Ценностные ориентации. Ценностное пространство: вопросы теории и методологии. -М.: Социум, 1999 -183с.

123. Социальные исследования: построение и сравнение показателей. М.: Наука, 1978. -319с.

124. Соколова Г.Н. Экономическая социология. -М.:ИИД "Филинъ" Мн.: "Беларуская навука", 2000. -376с.

125. Социальное положение и уровень жизни населения России : Стат. сб. / Гос. ком. Рос. Федерации по статистике; Редкол.: Суринов А.Е. (пред.) и др. М., 1999. - 445 с.

126. Стрижкова Е.Г. Потребление и сбережения домашних хозяйств -ключевой фактор посткризисного восстановления национальной экономики //Вопросы статистики. -2000. №5. - С.35-40.

127. Тадевосян Э.В. Словарь-справочник по социологии и политологии. -М.: Знание, 1996. -270с.

128. Типология и классификация в социологических исследованиях/В .Г. Андреенков, Ю.Н. Толстова и др. М.: Наука, 1982. -296с.

129. Тихонова Н.Е. Факторы социальной стратификации в условиях перехода к рыночной экономике / Рос. независимый ин-т социал. и нац. пробл. М.: РОССПЭН , 1999. - 314 с.

130. Усов В.В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция. М.: "Банки и биржи" ЮНИТИ, 1999. - 544с.

131. Уржа О.А. Стратификация и социальное управление / Моск. гос. социал. ун-т. Акад. социологии и упр. М.: Союз, 2000. - 269 с.

132. Философская энциклопедия. М.: Сов. Энциклопедия, 1983 Т.З.

133. Философский словарь. Под редакцией И.Т. Фролова. М.: Политиздат, 1986. -588с.

134. Харламов К.А. Реформы в России и благосостояние населения : (Социол. анализ). М.: Ассоц. между нар. сотрудничества. Центр проектов, 1999. - 24 с.

135. Харман Г. Современный факторный анализ. Пер. с англ. М: Статистика, 1972. -486с.

136. Хейне П. Экономический образ мыщления. Перевод с англ. М.: Новости, 1991.-701с.

137. Чаплыгина В.Г. Мотивы и структура денежных накоплений. Сбережения населения и роль банков в формировании и регулировании сберегательно-потребительских тенденций. СПб. -1999.

138. Чаадаев П.Я. Полн. Собр. соч. в 2-х томах. T.l. -М.: Наука, 1991. -671с.

139. Чалдаева JI.A. Килячкова А.А. Сбережения и инвестиции//Финансы и кредит.-1999. -№ 1.- С. 2-11.

140. Чалидзе В. Иерархический человек: социобиологические заметкиI

141. Репринт, изд.). -М.: изд. Центр "ТЕРРА", 1991. -220с.

142. Чернина Н. Бедность как социальный феномен российскогоIобщества//Социологические исследования. -1994г. -№3. -С.53-69.I

143. Черкашина Т.Ю. О субъективно нормальном доходе//Социологические исследования. -2000. -№9. -С. 126-131.

144. Шевяков, А.Я.; Кирута, А.Я. Экономическое неравенство, уровеньжизни и бедность населения России и ее регионов в процессе реформ: методы измерения и анализ причинных зависимостей : Заключ. отчет /Рос. прогр. экон. исслед. М.: Эпикон , 1999. - 102 с.

145. Экономика Советской Украины, 1976 ; №4.

146. Экономические и социальные перемены: общественного мнения. -2000г. январь-февраль.

147. Экономические и социальные перемены: общественного мнения. -2000г. -март«-апрель.

148. Экономические и социальные перемены: общественного мнения. -2000г. май-июнь.

149. Экономические и социальные перемены: общественного мнения. -2000г. июль-август.

150. Экономические и социальные перемены: общественного мнения. 2001г. - январь-февральмониторингмониторингмониторингмониторингмониторинг

151. Экономическая социология. Электронный журнал. ТомЗ. №5, ноябрь 2002г. http://www.ecsoc.msses.ru/.

152. Энгельгардт А.Н. Из деревни. 12 писем 1872-1887. М.: Мысль, 1987. -265с.

153. Яковлев А.А. Отношение частных вкладчиков к различным формам и способам сбережений//Вопросы экономики -1998. -№12 -С.46-55.

154. Boskin М. Taxation, Savings and the interest Rate//Journal of Monetary Economics. 1982. -March.

155. Feildstein M. Social Security, Inducted Retirement and Aggregate Capital Accumulation//Journal of Political Economy. -1974. -S eptember/October.

156. Flavin M. The Adjustment of Consumption to Changing Expectations About Future Income// Journal of Political Economy. -1981. -October.

157. Hall R. Mishkin F. The Sensitivity of Consumption to Transitory Income//Econometrica.-1982. -Martch.

158. Galbrait J.K. Money whence it Came, where Went. -London, 1976.

159. Leff N. Dependency Rates and Saving Rates//American Economic Review. -1969. -September.

160. Mondigliani F. The Life-Cycle Hypothens of Saving, the Demand for Wealth and Supply of Capital//Social research. -1966. -№2. -Vol.33.

161. Kotlikoff L. Sammers L. The Role of International Transfers in Aggregate Capital Accumulation//Journal of Political Economy. -1981. -August.

162. KatonaG. Psychological Economics. N.Y.: Elsevier.-1975.