автореферат диссертации по социологии, специальность ВАК РФ 22.00.04
диссертация на тему: Социальные аспекты российского страхового предпринимательства

Текст диссертации на тему "Социальные аспекты российского страхового предпринимательства"

СОЦИАЛЬНО - ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ ГОСУДАРСТВЕННОЙ АКАДЕМИИ СФЕРЫ БЫТА

И УСЛУГ

На правах рукописи

БОБРОВ Борис Эдуардович

СОЦИАЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

Диссертация на соискание учёной степени кандидата социологических наук

Специальность 22.00.04 - Социальная структура, социальные институты и процессы

Научный руководитель доктор философских наук, профессор ГАНЖИН В.Т.

у

Москва -1999

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение...................................................................................... 4

1. Страховое предпринимательство и его место в структуре общества 16

1.1 Становление страхового дела в России и других европейских странах............................................................................................. 17

1.2 Страховые ресурсы общества и способы их применения...................... 32

1.3 Типология страховых услуг и реализация социальной роли страхового предпринимательства....................................................... 44

2. Страхование как социальный институт: социологические проблемы 53

2.1 Философско-социологические модели общества компенсированных рисков. Социально - коммуникативный институт компенсирования рисков...................................................................................... 53

2.2 Перспективы социального партнерства и расширения страхового рынка ..................................................................................... 64

2.3 Проблемы социальной поддержки российского страхового рынка ... 87

2.4 Социология страховой бизнес-морали........................................ 103

3. Социальная методология страхового дела................................. ПО

3.1 Диагностика страховых рисков .............................................. 111

3.2 Методология и риск-менеджмент страховой деятельности................. 132

Заключение................................................................................. 140

Список литературы................................................................. 143

Приложения:

1. Анкета опроса сотрудников средней страховой компании........................I

2.Анализ устойчивости и практической методологии СК "Народный резерв" (на примере страхования автомобильного транспорта)............ IV

2.1. Количество заключенных договоров страхования автотранспорта

и произошедших по этим договорам страховых событий................. IV

2.2. Ежемесячное количество заключенных договоров страхования автотранспорта и произошедших по этим договорам страховых событий.................................................................. V

2.3. Еженедельное количество заключенных договоров страхования автотранспорта и произошедших по этим договорам страховых событий.................................................................. VI

2.4. Количество пролонгированных договоров страхования автотранспорта и произошедших по этим договорам страховых

событий............................................................................... VII

2.5. Уплаченные страховые премии и произведенные выплаты по договорам страхования автотранспорта..................................

2.6. Ежемесячные уплачиваемые страховые премии и произведенные выплаты по договорам страхования автотранспорта........................ IX

3. Концептуальные и правовые основы страхования профессиональной ответственности медицинских работников

(опыт СК "Народный резерв")..............................................................................................X

4. Статья: «Какую Россию мы обретаем: малолюдную, больную и многоотходную или многолюдную, здоровую и процветающую?»... XXXIV

5. Таблица: 50 крупнейших страховых компаний России

за I квартал 1997 года...................................................... ХЬУШ

6. Таблица: Основные причины, побуждающие людей разного возраста к покупке фахового полиса.................................. 1Л1

7. Таблица: Основные характерные особенности страховщика и его продукта, на основании которых клиент выбирает страховую компанию ЫП

8. Таблица: Распространённость ценности социальной безопасности... ЫУ

9. Таблица: Активы и капиталы страховых компаний..................... ЬУ1

Ю.Таблица: Структура страховых взносов.................................... ЪУШ

11. Таблица: Структура страховых выплат.................................... ЬХ

12. Таблица: Взносы и выплаты по страхованию жизни и по страхованию иному, чем страхование жизни................................. ЬХП

13. Таблица: Величина и структура инвестиций страховых компаний .. ЬХ1У

14. Таблица: Некоторые показатели доходов, расходов и прибыльности ЬХУ1

15. Таблица: Величина и структура страховых резервов.................... ЬХУЩ

16. Таблица: Структура размещения страховых резервов.................. ЪХХ

17. Таблица: Дополнительные статистические показатели................. ЬХХП

Введение

Что имеем - не храним; потерявши - плачем.

(Козьма Прутков)

Жизнь современного человека обнаруживает (чуть ли не по экспоненте) умножающиеся риски, опасности, кризисы и катастрофы. Данная ситуация:

• актуализирует потребность в страховании все большего числа системных объектов (например, экологические, космические риски, риски массовых эпидемий типа ВИЧ-инфекций, онкологических заболеваний и др.);

• требует методологического оснащения страхового дела, его социально-культурной, национально-правовой и международно-правовой модернизации;

• диктует необходимость разработки новых страховых продуктов, в том числе с учетом качественно более высоких стандартов (так, создание ядерных могильников в Красноярском крае для хранения радиоактивных отходов АЭС предполагает применение такой страховой технологии, которая гарантирует жизнепригодность окружающей территории по меньшей мере в течение ближайших 10 тысяч лет).

В общественном сознании россиян в настоящее время радикально недооценивается социальная значимость страхового дела, несмотря на резкое падение уровня социальной и финансовой защищенности большинства слоев населения. Страхование традиционно продолжает оставаться пассивной услугой в жизни граждан. Этому способствуют следующие обстоятельства: во-первых, большинство населения страны составляют люди с низкими доходами; во-вторых, страховая культура не сложилась в стране из-за отсутствия системы страховых институтов и соответствующей рекламы; в-третьих, россияне, со свойственным им менталитетом, приучены измерять высшую ценность жизни не рублём, но уровнем духовности. Между тем потребности выживания страны и каждой семьи требуют решительного усиления страховой защиты жизни, здоровья, имущества, корпоративных интересов, что возможно только при условии активного массового спроса на страховые услуги. Поэтому с точки зрения теоретической социологии важно выяснить перспективы формирования устойчивого интереса к страхованию среди населения страны.

В страховом деле России ныне происходят кардинальные перемены, связанные с тем, что:

• с начала 90-х годов, после отмены государственной монополии, в сфере страхования появились принципиально новые формы деятельности страховщиков;

• в течение последнего десятилетия начали формироваться рынки страховых услуг в России и странах СНГ;

• с нынешнего года на российский страховой рынок приходят иностранные компании и отечественное страховое дело должно выдержать сильнейший натиск конкурентов, за спиной которых многовековая страховая культура, огромные капиталы и интенсивная государственно-правовая поддержка.

Все это требует не только оперативных государственно-правовых решений, но и помощи со стороны науки, в том числе социологии.

Накопленный государственными, акционерными и частными страховщиками в 90-е годы опыт страхования, государственно-правового и социального регулирования страховой деятельности нуждается в тщательном изучении и, конечно, в социологическом анализе.

Профессионально-корпоративное, патриотически сориентированное сознание отечественных страховщиков уже достаточно хорошо осознает свои интересы по освоению и защите российского рынка страхования, выдвигая как важнейшую задачу создания национальной концепции страхования, решение которой без обращения к социальным аспектам российского страхового предпринимательства проблематично.

Накопленный в сфере экономического и финансового образования материал по предложению и реализации страховых услуг в стране и за рубежом нуждается в социологическом обобщении и анализе. Этот материал, приводимый в большинстве научных изданий экономико-финансового профиля, настоятельно подталкивает мысль к такому анализу.

Современная наука об обществе выходит на тему страхования при изучении следующих проблем:

• общество - страховой гарант уживаемости множества людей, ряда этносов на одной и той же территории в рамках одного и того же социального (политико-правового, экономического и духовно-идеологического) порядка;

• страх и предусмотрительность как социальные мотивы в поведении людей и социальных институтов, в формировании социальных структур и динамике социальных процессов;

• возникновение новых социальных институтов, профессиональных и территориальных (региональных, общепланетарных) структур в ходе поиска новых средств, гарантирующих от прошлых ошибок и поражений, страхующих жизнеспособность общества в новых исторических условиях;

• общественные противоречия и социальные опасности, способы их преодоления и понижения (социальная защита, социальная помощь, социальная поддержка, социальное страхование, социальная работа);

• общественный договор и социальное партнерство как социально-страховой ресурс, обеспечивающий целостность общества, суверенность страны;

• социальное рыночное хозяйство как страховой экономический потенциал, используемый для обеспечения высокого качества жизни и благополучия населения;

• высшее благо человека как принцип существования общества и страховой гарант здорового развития социальной системы;

• формирование гражданского общества и среднего класса как основного источника страховых интересов и заказчика страховой защиты;

• ассоциации страховщиков и союзы защиты прав страхователей, их роль в формировании национальной страховой культуры;

• страховой бизнес и его роль в повышении инвестиционной активности, поддержке реального сектора национальной экономики и усилении социальной стабильности.

Чтобы избежать расширения темы, необходимо ограничить проблемное поле диссертации. Социологический и социально-философский анализ деятельности и социальных задач современного российского предпринимательства в исследовании включает три основных области:

-закономерности формирования страхового дела в России и Европе; -условия возрождения страхового предпринимательства в современной России;

-социальные предпосылки поддержки отечественного рынка страховых услуг и формирования современной страховой культуры.

Для того чтобы названные области можно было освоить средствами фундаментальной и прикладной социологии, исследование должно руководствоваться продуктивной идеей. Эта идея заключается в том, что в современном российском обществе фундаментальные интересы и ценности жизни и культуры, права человека защищены крайне слабо. Уровень социальной защиты личности низок и слабо дифференцирован, а уровень криминализации, маргинализации и десоциализации населения, общественных институтов высок. Это не отвечает национальным и личностным ожиданиям, делает страну обществом запредельного риска с проблематичным будущим.

Отсутствие национальной идеи, репрезентативной социальной идеологии, устойчивой политической системы, крайняя узость рынка страховых услуг и его востребованности - все это порождает социальные ожидания определенного типа. Эти ожидания таковы: за счет развитого рынка страховых услуг, аналогичного тем рынкам, которые сложились в США, Германии, Франции, Японии и других развитых странах, Россия впишется в современную систему экономической и социальной самозащиты мирового сообщества, быстрее и успешнее преодолеет системный кризис, перейдя к устойчивому самостоятельному развитию.

Проверить обоснованность и серьезность социальных ожиданий такого рода на моделях общесоциологического и социально-философского плана - к этому сводится основной исследовательский замысел данной диссертации.

Объект исследования: российское страховое предпринимательство в его истории и современном состоянии.

Предмет исследования: социальные аспекты осуществления страхового дела в современной России.

Гипотеза диссертационного исследования заключается в том, что российское страховое предпринимательство по своей общественной роли является таким социальным институтом, который стабилизирует социальную структуру и стимулирует социальные процессы за счёт поддержания деятельности других рынков вместе с системой социальной защиты и поддержки, социальной работы, благотворительностью, спонсорством и меценатством.

В данной теме как целостном предмете научного исследования могут быть вычленены следующие социальные аспекты.

1 .историко-генетический, в котором рассматривается формирование страхового предпринимательства в его истории вплоть до современности (на примере европейских стран и, в особенности, России);

2. социально-генетический, в котором показываются способы моделирования общества компенсированных рисков с помощью средств социальной философии и социологии, а также формы генезиса российского страхового рынка и способы его поддержки;

3. социально-функциональный, в котором выявляются функции, социальное назначение и способы осуществления страховой деятельности;

4. социально-фактологический, в котором описываются социальные объекты страхования в узком смысле (страховые компании и их клиенты) и в смысле широком (все общество и прежде всего социальные институты, стоящие на страже его целостности и жизнеспособности);

5. социально-гносеологический, в котором показываются различные методы распознавания социальных опасностей «верхами» и «низами», различными социальными группами и соответственно способы реагирования на тип восприятия опасностей;

6. социально-психологический, в котором акцентируется внимание на социально-психологических процессах, сопровождающих возникновение и поддержание страховых отношений (между страховщиками и страхователями, государством, его надзорными органами и страховым сообществом и др.);

7. социально-коммуникативный, в котором показывается специфика страхового рынка, как рефлексивно-диалогового, и необходимость использования социально-коммуникативных средств для нормального функционирования этого рынка;

8. социально-мировоззренческий, в котором освещается общественно-мировоззренческое восприятие и истолкование идеи страхования, страхового дела в различных социальных слоях и страховых компаниях современного российского общества;

9. социально-этическии, или социально-аксиологическии, в котором выявляются ценностные ориентации страховщиков и страхователей;

10. социально-культурный, где уместно показать отношение к страхованию различных культурных слоев и субкультур российского общества, процесс формирования страховой культуры, в том числе за счет возрождения старых традиций российского страхового предпринимательства начала века.

Состояние и степень разработанности темы в литературе является невысокой, поскольку специальных социологических и социально-философских исследований по названной теме нам обнаружить не удалось. Показателями поворота исследователей к этой области социальной практики все же есть. Ими являются монография В.Ф.Халипова и И.В.Лисиненко1, статьи В.Н.Шубкина, В.А.Ядова, выполненные в рамках международного исследования «Страх как фактор социального поведения»2, работы Авраамовой Е.М. и Овчаровой Л.Н., Галкина A.A., Голенковой З.Т., Моровой А.П., Патрушева В.Д.3, книги А.А.Возьмителя, Зубца А.Н., К.Муздыбаева, Л.М.Романенко, Семигина Г.Ю., А.Е.Чириковой,4 касающиеся социальной роли российского предпринимательства, статья Ю.Косарева, анализирующего итоги оригинального совместного социологического исследования ВЦИОМ и фирмы «Roper»(CniA)s, исследования, проведённые под руководством К.И.Микульского6, В.Демченко и Е.Решетина7, материалы конференций, «круглых столов»8 и диссертационных исследований9.

Данная тема долго не привлекала внимание отечественных социологов потому, что страхование не признавалось в качестве важного социального

1 См.: Халипов В.Ф., Лисиненко И.В. Социология предпринимательства. М.: Луч, 1996.

2 Шубкин В.Н. Страхи России. // Социологический журнал. 1997. №3. С.62-77; Ядов В.А. Структура и побудительные импульсы социально - тревожного сознания. // Там же. С. 78-91.

3 См.: Авраамова E.H., Овчарова Л.Н. Сбережения населения: перспективы частного инвестирования. //Социс. 1998. №1; Галкин A.A. Тенденции изменения социальной структуры.J/Социс. 1998.№10; Голешова З.Т. Динамика социоструктурной трансформации в России./Там же; Морова А.П. Инвестиции в человеческий капитал и социальную инфраструктуру.//Социс. 1998.№9; Патрушев В.Д., Бессокирная Г.П., Темницкий А.Л. Рабочие на частном предприятии: мотивация, оплата труда и удовлетворённость работой.//Социс.1998.№4.

4 См.: Возьмител