автореферат диссертации по социологии, специальность ВАК РФ 22.00.03
диссертация на тему: Социально-экономические функции российского страхового рынка и проблемы взаимодействия его субъектов

Введение диссертации2001 год, автореферат по социологии, Маркеева, Анна Валерьевна

Актуальность данного исследования определена объективной необходимостью применения социально-экономического подхода, основывающегося на теоретико-методологических и методических принципах экономической социологии, для рассмотрения основных проблем и противоречий становления и развитияхового рынка Российской Федерации, определения его места в экономике нашейны в условиях рыночных преобразований, объяснения вопросов взаимодействия его субъектов.

Изучение проблем, связанных с функционированием и развитием страхового института, длительное время проводилось только экономистами, это предопределило сложившуюся практику рассмотрения преимущественно экономической сущности страхования, в то время как его социальная природа или только обозначалась, или совсем не рассматривалась. Новые экономические условия, обострившиеся проблемы риска и социальной защищенности граждан породили потребность смещения приоритетов в изучении страхования с экономических аспектов на социальные и социально-экономические.

На сегодня страхование представляет собой единственный рыночный институт, способный быстро удовлетворять претензии, полно возмещать ущерб и потери, возникающие в результате, как природных явлений, так и человеческой деятельности. Текущее состояние российской экономики требует усиление роли страхования, однако, объективные негативные социально-экономические факторы входят в противоречие с этим насущным запросом рынка, что приводит к замедлению его развития. Необходимость разрешения этого противоречия, нахождения путей выхода из сложившейся ситуации предопределяет актуальность исследования.

Становление страхового рынка России происходит в сложной экономической ситуации. Процесс демонополизации страхового дела и образование негосударственных страховых компаний сопровождался инфляцией и осуществлялся на фоне отсутствия страхового законодательства, какой-либо стратегии государства в этой сфере и недоверия населения к страховому институту. Разразившийся в 1998 году экономический кризис стал проверкой его на прочность.

Несмотря на кризисные явления, страховой рынок устоял в столь сложных финансово-экономических условиях, что позволяет констатировать, что у российского правительства нет другой жизнеспособной альтернативы для развития социальных программ и уменьшения различного рода рисков, как вовлечения в страхование широких слоев населения.

Несмотря на оптимистичные прогнозы, относительно темпов роста страховых премий в последние годы, на данный момент при значительных возможностях российского страхового рынка потребности национальной экономики и населения в страховых услугах удовлетворяются не полностью.

Причины такого положения раскрываются как при изучении текущих вопросов социально-экономического положения потребителей страховых услуг, так и при анализе проблем взаимодействия субъектов российского страхового рынка.

Практика развития крупных западных страховых рынков показала, что страхование выступает не только экономическим стабилизатором рыночной экономики, но и социальным гарантом для конкретного индивида, корпорации или государства в целом. На Западе давно поняли, что страховой рынок не является синонимом рынка страховщиков, не сводится к нему, становление и развитие страхового института должно отвечать интересам всех участников страхового процесса.

В России страхование по-прежнему остается проблемой страховщиков, только они проявляют значительную активность в продвижении данного рыночного инструмента, стараются привлечь внимание к страхованию и его социальной значимости. Поэтому возникает объективная потребность объяснить и показать, что страховой рынок интегрирует не только страховщиков, но и страхователей, и государства.

На сегодняшний день российское общество еще не в состоянии влиять на страховые организации, придавая их деятельности социальную направленность. Необоснованное неучастие государства (на уровне невмешательства) в вопросах становления и развития российского страхового рынка приводит к существующему положению. Задача государственных органов заключается в сведении разнонаправленных интересов субъектов рынка воедино, придании им оптимального соотношения, при котором они будут находиться в равновесии и не ущемлять друг друга.

Недостаточно полно исследованы и отражены в литературе вопросы оценки состояния страхового рынка, формирования научно обоснованной системы показателей, позволяющей дать его комплексную количественную и качественную оценку. Без разрешения этих проблем невозможно составить общенациональный рейтинг, потребность в котором объективно назрела.

Не исследованы проблемы становления и перспективы развития российского страхового рынка с точки зрения возможностей и путей вовлечения в страховой процесс широких слоев населения. Огромные возможности в этой связи дает применение социологии (в частности экономической социологии). Теоретические и методологические разработки социологов, инструментарий и аппарат социологических исследований помогут не только страховым организациям в определении нужд и запросов потребителей, но и в определении приоритетов при формировании государственной политики, сформируют на общегосударственном уровне возможность изучения особенностей потребления страховых услуг представителями различных социальных групп и слоев.

Степень научной разработанности проблемы. Сущность проблем, связанных с развитием и функционированием страхового рынка, с особенностями взаимодействие его субъектов, с точки зрения подхода экономической социологии раскрыта явно недостаточно. До настоящего времени разработкой проблем страхования и управления рынком страховых услуг занимались авторы, исследующие данные вопросы преимущественно с позиций рассмотрения их экономических аспектов. К ним можно отнести ученых В. Тулина, Л. Рейтмана, В.

Шахова, Е. Коломина, В. Райхера, Д. Бланда, В. Гомелли, Л. Орланюк-Малицкой,

И. Котлобовского, А. Зубец, Г. Моткина, Л. Бреслава и т.д.1, а также специалистов в области страхования В. Дьяченко, А. Алекринского, Л. Мотылева, И. Юргенса,

В. Идельсона, Н. Галагузы, В. Сухова, К. Турбиной, Ю. Бугаева, С. Ефимова, Е.

Ивашкина, Н. Николенко и ряда других авторов . Следует отметить, что социологи крайне редко участвовали в анализе рассматриваемых проблем.

С одной стороны, нет недостатка в официальных документах с декларациями по поводу важности и значимости рынка страховых услуг, необходимости его развертывания; с другой, пока отсутствует углубленная социально-экономическая и прогностическая оценки состояния российского страхового рынка, слабо исследованы и отражены в литературе вопросы взаимодействия субъектов страхового рынка, формирования целей и задач государства как одного из субъектов этого рынка, исследования социальной структуры его потребителей.

Именно экономическая социология имеет возможность наиболее полно, всесторонне проанализировать рассматриваемые проблемы, так как позволяет соединить экономические и социальные аспекты исследуемых вопросов.

Основной целью исследования является анализ социально-экономических функций российского страхового рынка и разработка практических рекомендаций по управлению процессами взаимодействия субъектов страхового рынка.

Достижение главной цели предполагает решение следующих конкретных задач:

1 "Страховое дело" под ред. Рейтмана Л.И., Коломина Е.В. - М.: Экое, 1992 г.; Коломин Е.В. "Теоретический аспект развития государственного страхования в СССР"- М.: Финансы СССР, 1982 г.; Шахов В.В. "Введение в страхование" - М.: Финансы и статистика, 2000 г.; Гомелля В.Б. "Основы страхового дела" - М.: СОМИНТЕК, 1998 г.; "Страховой маркетинг" - М.: Анкил, 2000 г.; Орланюк-Малицкая Л.А. "Страховые операции" - М.: Анкил, 1997 г., Зубец А.Н. "Страховой маркетинг" - М.: Центр экономики и маркетинга, 1998 г.; Л. Бреслав «Основы страхового дела» - С-Пб.: 1997 г.; Бланд Д. «Страхование: принципы и практика» - М.: Финансы и статистика, 1998 г. и т.д.

2 Алякринский А.Л. "Правовое регулирование страховой деятельности в России" - М.: Ассоциация Гуманитарное знание, 1994 г.; Мотылев Л.А. "Государственное страхование в СССР и проблемы его развития" - М.: 1990 г.; Сухов В.А. "Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщика" - М.: Анкил, 1995 г.; Ивашкин Е. "Взаимное страхование" - М.: 2000 г., Ефимов С.Л. "Деловая практика страхового агента и брокера" -М.: ЮНИТИ, 1996 г. и т.д.

-осуществить теоретико-методологический анализ подходов к определению сущности и содержания страхового рынка;

-определить место и роль страхового рынка в системе рыночных отношений, тенденции его развития, организационные формы и методы деятельности;

-проанализировать конкретный процесс формирования отечественного рынка страховых услуг (этапы становления);

-исследовать социально-экономическую структуру потребителей страховых услуг;

-оценить текущее состояние российского страхового рынка на основе научно обоснованной системы показателей страхового рынка;

-проанализировать условия, способствующие расширению данного рынка и повышению качества предоставляемых страховых услуг;

-определить стратегические, тактические и оперативные направления деятельности государства в сфере страхования;

- разработать рекомендации по совершенствованию рынка страховых услуг. Объектом исследования является российский страховой рынок и его субъекты.

Предметом исследования являются социально-экономические функции страхового рынка России и система социально-экономических отношений его субъектов.

Теоретической и методологической базой исследования служат достижения научной мысли отечественных и зарубежных исследователей по экономической социологии, страховому делу, и др., фундаментальные исследования в области права, социологии, экономики, позволяющие рассмотреть процесс становления и развития страхового рынка, формирование сбалансированной системы взаимоотношений его субъектов как результат сложнейшего взаимодействия экономической, социальной, политической и других важнейших сред общества.

В ходе исследования применялись следующие методы исследования: общенаучные методы формальной логики, генетический (генезис), контент-анализ научной литературы и периодики, экономический анализ, социологические методы, статистические и др.

Эмпирическую базу исследования составляют результаты ряда социологических и мониторинговых социально-экономических исследований3, справочные и статистические материалы Госкомстата, данные Департамента по страховому надзору Министерства Финансов России, законы РФ и решения Правительства; данные страховых компаний. В работе использовались публикации периодической печати и специализированных изданий, таких как "Страховое дело", "Страховое ревю", "Деньги", "Финансы", "Эксперт" и др.; материалы научных конференций и семинаров; специализированных интернет-сайтов, таких как www.fom.ru.www.ins-union.ru.www.interfax.ru,www.expert.ru и др.

Научная новизна исследования состоит в следующем: -обоснована необходимость применения теории и методологии экономической социологии к исследованию проблем функционирования и становления рынка страховых услуг,

-определены новые критерии подхода к понятию рынок страховых услуг, страховая услуга, страховой продукт,

-предложена периодизация развития российского страхового рынка (этапы),

-определены направления оптимизации взаимодействия государства с другими субъектами страхового рынка,

-предложена схема, отражающая современный уровень взаимодействия субъектов российского страхового рынка, Всероссийские опросы реальных и потенциальных потребителей страховых услуг фонда "Общественное мнение", 1999 г; социально-экономическое исследование "Российские покупатели страхования - кто они?", проведенное кафедрой управления рисками и страхования экономического факультета и Центром социологических исследований МГУ им. М.В. Ломоносова, 1999 - 2000г.; социологическое исследование страхового интереса, проведенное кафедрой страхования РЭА им. Г.В. Плеханова, 1999 г.; исследование социально-демографической структуры потребителей страховых услуг исследовательской группы «Циркон», 1999 -2000 г.; социологическое исследование потребителей страховых услуг, проведенное Финансовой Академией при Правительстве РФ, 1998 г.

-выявлены особенности потребления страховых услуг по совокупности социально-демографических (возраст, уровень образования, пол) и социальноэкономических критериев (доход и профессиональная принадлежность).

На защиту выносятся следующие теоретические положения:

- в условиях существующей потребности в междисциплинарных исследованиях анализ сущности и содержания страхового рынка необходимо проводить с помощью теоретико-методологических и методических подходов не только экономики, но и экономической социологии.

-в современных условиях социально-экономического развития России необходимо усиление роли государства и его присутствия на страховом рынке.

-изучение экономико-социологических характеристик потребителей страховых услуг по совокупности социально-экономических, социальнодемографических и др. критериев становится важным для государства и страховщиков для вовлечения в страховой процесс широких слоев населения и дальнейшей переориентации страхового рынка на удовлетворение их потребностей в страховой защите.

-представляется важным формирование общенационального рейтинга на базе научно-обоснованной системы показателей в целях повышения прозрачности страхового рынка для его исследователей и потребителей.

Практическая значимость работы заключается в том, что основные предложения и выводы диссертационной работы сформулированы в виде конкретных рекомендаций. Основные теоретические, концептуальные положения и результаты работы могут способствовать повышению эффективности исследований проблем современного состояния российского страхового рынка посредством учета тех особенностей, которые присущи текущему этапу развития страхового рынка России.

Работа может быть полезна при разработке проектов и проведении маркетинговых и социологических исследований страхового рынка России.

Выводы и основные положения диссертации могут быть использованы при чтении лекций и семинаров по курсу «Экономическая социология», при проведении спецкурсов и спецсеминаров в области страхового дела.

Апробация результатов исследования. Данные исследования апробированы на научных конференциях «Ломоносовские чтения» - 1999, 2000, 2001 года, проводимых Московским государственным университетом имени М.В. Ломоносова, на общероссийской научно-практической конференции «Становление среднего класса в России», проводимой под патронажем правительства РФ в 2001 году, на круглом столе «Страхование: вчера, сегодня, завтра», проводимого Финансовой Академией РФ. Основные положения, результаты и вводы, содержащиеся в диссертации, нашли отражение в семи публикациях.

Логика и цель исследования определяет структуру диссертации, которая состоит из введения, 3 глав, заключения и списка литературы.

Заключение научной работыдиссертация на тему "Социально-экономические функции российского страхового рынка и проблемы взаимодействия его субъектов"

Заключение.

Нынешний этап функционирования отечественного страхового рынка все чаще называют переломным, так как от него зависит, как и в какие сроки будет реализован огромный потенциал этого рынка. Сегодня крайне необходимо с помощью научно обоснованных критериев реально оценить положение, в котором находится отечественный страховой рынок, раскрыть противоречия его становления и функционирования, выявить тенденции и перспективы развития. Особое значение в этой связи приобретает социально-экономический подход при анализе рынка страховых услуг, так как он позволяет рассмотреть не только экономические аспекты его становления и функционирования, но и раскрыть и объяснить всю сложность концентрирующихся и реализующихся на нем социальных отношений. Страхование не может развиваться изолированно от окружающей его внешней среды. Являясь частью социально-экономических отношений общества, страхование с неизбежностью подвергается влиянию действующих в нем кризисных явлений. В процессе его развития и становления находят отражение объективные проблемы современного развития России (глубокая дифференциация общества, бедность, безработица и т.д.). Существует объективная необходимость рассматривать вопросы страхования в контексте развития общеэкономической и социальной ситуации в стране. Все это предопределяет сложности во внедрении страхового института во все сферы жизнедеятельности.

Произведенный анализ статистических данных по предоставленной системе показателей, позволяет не только описать отдельные тенденции современного состояния страхового рынка России, но насколько возможно полно (при общем недостатке необходимой информации) отразить текущее состояние рынка страховых услуг, рассмотреть его как сложную, многогранную систему. На сегодняшний день на основании качественных и количественных параметров можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, находится на после кризисном этапе развития и имеет громадные возможности для своего развития. В то же время специалисты отмечают, что страховой рынок России никогда не рос столь динамично. Сейчас можно говорить о том, что рынок не просто восстановился после 17 августа 1998 года, он четко обозначил тенденцию к дальнейшему росту.

В то же время исследование вопросов взаимодействия субъектов страхового рынка показывает, что государство не использует в полной мере огромный потенциал страхования. Медленно приходит осознание важности данного рыночного института, огромного социального значения, которое он выполняет. Недооценивается на общегосударственном уровне его возможности для уменьшения риска и повышения уровня социальной защищенности. Безусловно, есть определенные сдвиги в данной связи (разработана процедура погашения госдолга перед страхователями по обязательствам, имевшимся у Госстраха на 1 января 1992 года, согласованы основные параметры государственных ценных бумаг, которые выпускаются специально для страховщиков, принят ряд законодательных актов, главный из которых -принятый в первом чтении Закон об автогражданской ответственности). Однако остается неразработанными стратегическая (долгосрочная) и тактическая программа деятельности государства на страховом секторе экономики. От положительного решения поставленных задач во многом зависит динамика развития нашего страхового рынка, его переход в качественно иную стадию, превращение страхового сектора в один из основополагающих секторов российской экономики.

Долгосрочная программа должна учитывать, находить баланс между двумя разнонаправленными тенденциями, связанными с одной стороны, с тем, что любой рынок, а особенно такой социально значимый, как рынок страховых услуг, нуждается в государственном регулировании. С другой стороны, необходимо осознание важности развития рыночных основ в страховании. Это особенно актуально при демонополизации страхового дела - важно поддерживать баланс трех сторон: государства, страховщиков и страхователей. При этом нельзя увлекаться чрезмерным регулированием, так как это может привести к возрождению государственной монополии, но и не отдавать данный стратегический сектор экономики на откуп стихийным процессам, которые могут привести к его дестабилизации. Поэтому необходимо жестко определить принципы государственного вмешательства (по описанным направлениям), наметить основные ориентиры развития страхового рынка. Особенно большое внимание следует уделять созданию подготовленного страхового поля, что невозможно без проведения исследований потребителей страхового рынка.

Развитие страховой деятельности в целом и страховых компаний в частности может быть реализовано, прежде всего, через организацию и мотивацию участников этой деятельности. Социальная база страхования формируется через вовлечение широкого круга страхователей в страховые отношения. Это предполагает мотивацию всех субъектов страхового рынка страхователей (как физических, так и юридических лиц), страховщиков и страховых посредников (в моменте предоставления более широкого круга качественных страховых услуг). Государство как третий участник должно быть мотивировано в организации и продвижении страхования априори, поскольку оно является стратегическим сектором экономики, позволяющим решить множество не только экономических, но социальных проблем современного общества.

На сегодняшний день данные исследования позволяют утверждать, что основной причиной не вовлечения населения в страховой процесс является низкий уровень дохода. Состояние низкого платежеспособного спроса, т.е. положение, в котором пребывают большинство потенциальных отечественных страхователей, играет ключевую и беспрецедентную по своей важности роль. Фактически приходится констатировать, что большинство российского населения отсечено от страхования, в силу того, что представители самого обеспеченного социального слоя - богатых (5 % от общего числа населения), обладают низкой чувствительностью к риску и, соответственно, не заинтересованы в страховании, так как могут возместить возможные потери за счет текущих накоплений. В то время как представители, относящиеся по уровню дохода к беднейшим слоям населения (76-83 %), понимаю свою незащищенность, не могут быть вовлечены в силу отсутствия свободных денежных средств.

В развитых странах страховщики ориентируются на работу со средним классом, составляющим экономическую основу общества и большинство населения, а также корпоративными клиентами. Наличие у таких клиентов крупных имущественных интересов и многолетней привычки защищать их собственными силами, в том числе с помощью страхования, а также наличие необходимых для этого средств делают процесс приобретения страховых услуг столь же привычным, как приобретение любого другого необходимого товара.

Совершенно иная ситуация в России, особенно после кризиса, поэтому копирование приемов организации страхования не приведет к успешному развитию страховой деятельности прежде всего из-за различий в социально-экономическом положении населения, составляющего социальную базу страхования. По оценкам журнала "Эксперт" в середине 1997 года средний класс в России составлял от 6 до 11 % населения, как отмечалось выше, по данным исследования 2001 года он составляет 7 %. На значительное снижение доли среднего класса в общей социальной структуре населения РФ оказал влияние финансовый кризис 1998 года. Именно этот нарождающийся слой больше всего пострадал от финансового коллапса, что привело к практически такому же уменьшению доли потенциальных страхователей. Реальные среднемесячные доходы граждан, выросшие с 1991 года до середины 1998 года с 4 до 170 долларов США, в результате кризиса сократились, по меньшей мере, на половину. По разным оценкам, реальные доходы населения в 2000 году составили примерно 75-80 % от уровня доходов в 1997 году. Даже при маловероятном сохранении нынешних темпов роста доходов населения в реальном выражении (8-9 % в 2000 году) потенциальный платежеспособный спрос физических лиц на страховые услуги сможет достигнуть уровня 1997 года лишь через 2,5 - 3 года. Следовательно, первая и самая важная причина уменьшения социальной базы страхования происходит за счет отсутствия средств у населения.

Второй причиной сокращения социальной базы страхования является недоверие к институту страхование, возникшее вследствие недобросовестности и ненадежности страховых организаций, а также из-за отсутствия надлежащего регулирования со стороны государства. И если на первую причину страховщики не могут повлиять, (компании не могут повысить платежеспособность потенциального потребителя), но они в состоянии наращивать собственную устойчивость. Поэтому повышение надежности и пропаганда страхования выступают на сегодняшний день главными резервами расширения распространения страховых услуг со стороны страховых организаций.

В силу того, что средний класс, который является основой социальной базы страхования, очень мал, в ближайшей перспективе страховщики должны ориентироваться в своей работе на широкие слои небогатого и просто бедного населения. Для успешной, эффективной работы с ними потребуются специальные организационные меры, определяемые во многом социально-экономическим положением населения. Другая мера, значительно способствующая привлечению всех слоев населения в страхование, заключается в развитии страхования жизни. Российская экономика недополучает огромные деньги вследствие неразвитости в стране долгосрочного страхования жизни.

Таким образом, дальнейшее развитие страховой деятельности связано не только с созданием благоприятных экономических и нормативных условий, но и с расширением своей социальной базы за счет работы с населением и решения возникающих при этом проблем.

Список научной литературыМаркеева, Анна Валерьевна, диссертация по теме "Экономическая социология и демография"

1. Алякринский A.JI. "Правовое регулирование страховой деятельности в России", М., Ассоциация Гуманитарное знание, 1994 г.

2. Агеев Ш.Р. "Страхование как фактор стабильного развития малого предпринимательства", М., Экос-форм, 1997 г.

3. Александров А.А. "Страхование: личное, имущественное, обязательное, гражданской ответственности", М., 1998

4. Архипов А.П. "Управление страховщиком в условиях кризиса платежеспособности", С-ПБ., 1997 г.

5. Атабаев А.Х. "Экологическое страхование в обеспечении экологической безопасности региона", М., 1998 г.

6. Аюшев А.Д. "Становление страхового рынка и обеспечение устойчивости страховщиков"

7. Андреева Е.В. "Страховые отношения в РФ на примере некоторых видов", Иркутск, 1998 г.

8. Антонова И. «Место иностранных страховщиков на страховых рынках стран Восточной Европы, СНГ и Балтии, Страховое дело, № 12, 1999 г.

9. Архипов А. «Об индексации страховых взносов граждан в органы государственного страхования», Финансы, № 5,1999 г.10. "Aerospace" январь-февраль 1997 г.

10. Баендорф, Шмидт "Справочник по страхованию в промышленности", М., "Юнити", 1994 г.

11. Белов Н.С. "Экологическое страхование"

12. Балабанов И.Т., Степанов В.Н. "Страхование как финансовая категория", М., 1998 г.

13. Бреслав Л.Б. "Основы страхового дела", С-Пб., 1997 г.

14. Бланд Д. "Страхование: принципы и практика", М., "Финансы и статистка", 1998 г.

15. Блаженкова О., Гурова Т. «Все, что вы уже знали о среднем классе, но боялись произнести в слух», Эксперт, № 34(245), 18.09.2000 г.

16. Бесфамильная JI.B., Цыганов А.А. «Российские страховые компании: страхование ответственности за качество», Финансы, № 1, 2001 г.

17. Бирючев О.И. «Страхование: пути развития», Финансы, № 12, 2000 г.

18. Бондаренко А. «Инструменты рынка, общие характеристики и особенности», Страховое дело, № 3, 2001 г.

19. Белов А. «Страховой маркетинг применение на практике», Страховое дело, № 5, 2001 г.

20. Бутрин Д. «Страхование для реального сектора»,2223,24