автореферат диссертации по социологии, специальность ВАК РФ 22.00.08
диссертация на тему: Социальная эффективность института коммерческого страхования: социолого-управленческий аспект

Полный текст автореферата диссертации по теме "Социальная эффективность института коммерческого страхования: социолого-управленческий аспект"

о

На правах рукописи

СОЦИАЛЬНАЯ ЭФФЕКТИВНОСТЬ ИНСТИТУТА КОММЕРЧЕСКОГО СТРАХОВАНИЯ: СОЦНОЛОГО-УПРАВЛЕНЧЕСКИЙ

АСПЕКТ

22 00.08 - Социология управления

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на Соискание ученой степени кандидата социологических наук

Г ООЗ^О'"

Москва - 2008

003454678

Работа выполнена на кафедре социального менеджмента и туризма Российского государст венного социального университета

Научный руководитель

доктор технических наук, профессор

Башии Юрий Борисович

Официальные оппоненты

доктор социологических наук, профессор

Соколова Ирина Викторовна кандидат социологических наук, доцент

Рязанцев Вячеслав Викторович

Ведущая

Институт социологии РАН

организация

Защита состоится «03» декабря 2008 г. в 14:00 часов на заседании диссертационного совета Д.212 341.01 в Российском государственном социальном университете по адресу: 129226, Москва, ул. Вильгельма Пика, д. 4, к. 2, зал диссертационных советов.

С диссертацией можно ознакомиться в Научной библиотеке Российского государственного социального университета, по адресу: 129226 г. Москва, ул. Вильгельма Пика, 4., корпус 2.

Автореферат разослан « 03 » ноября 2008 года

Ученый секретарь

И. В. Орлова

Общая характеристика работы

Актуальность исследования.

В настоящее время страхование является одним из наиболее эффективных инструментов защиты от рисков современного общества. Однако в Российской Федерации на ее современном этапе развития страхование не получает необходимого развития для полноценного управления рисками. Существующая система социального страхования не в полной мере соответствует потребностям общества, и сам финансовый механизм социального страхования заменён социальной помощью.

Коммерческое страхование обладает большим потенциалом регулирования и погашения социальных рисков, инвестиционным потенциалом и степень его развития является одним из индикаторов развития общества в целом.

Актуальность данной работы состоит в том, что страхование является эффективным инструментом управления социальными рисками, однако это не находит достаточного применения в системе защиты населения и не являлось предметом специального социологического исследования.

Система социального страхования весьма ограничена и не позволяет защитить население от всех рисков, существующих в обществе она защищает от потери трудоспособности, смерти на производстве, несчастного случая, утраты рабочего места, кормильца, по достижению пенсионного возраста, однако не существует системы защиты от катастроф и стихийных бедствий в потенциально опасных районах страны, недостаточное распространение получают виды добровольного страхования ответственности и т.д.

Система же коммерческого страхования находится на самом начальном этапе становления и недостаточно активно используется в качестве инструмента защиты от социальных рисков.

Следует отметить, что, несмотря на значительный объем научных работ по страховому делу и социальному страхованшо, исследований социальной эффективности коммерческого страхования в настоящее время практически нет. Наблюдающееся укрепление страхового рынка, кризис системы социального страхования, отмечаемый целым рядом исследователей, а также рост числа рисков в современном обществе актуализировали социологическое изучение института страхования в целом, вызвали научную потребность в анализе социальной эффективности института страхования, в т.ч. коммерческого Таким образом, актуальность темы исследования определяется потребностью изучения социальной эффективности страхования.

Степень разработанности проблемы. Проблемы эффективности страхования разрабатывались в контексте социального страхования (Конышева А.Н., Кривушина Г.С., Николаева Е Ф., Янова С.Ю. и др.), причем исследователи отмечают, что в системе социального страхования существующей в Российской Федерации механизм страхования заменяется социальной помощью.

Проведенные в последнее время в Российской Федерации исследования, направленные на изучение перспектив развития страхового рынка и возможностей повышения эффективности страховых услуг, затрагивают либо вопросы риск-менеджмента на предприятии (в работах Волкова А.И., Кудрявцева O.A., Рубина А.Г., Цветковой JIИ , Яловенко Г.Н. и др.), либо вопросы продвижения на рынке услуг страховщика с целью повышения его финансовой результативности без учета качества приобретаемой клиентской базы (исследования Мирошниченко Я.С., Мельниковой С.О.). Особенно следует отметить, что вопросы методологии и методические аспекты определения эффективности страхового рынка рассмотрены в работах Архипова А.П., Андреевой Э.А., Афанасьевой О.В. Медведевой Т.П. и др. Тем не менее, исследование указанной проблематики

носит, скорее, единичный характер, можно также говорить об отсутствии преемственности в данной области исследований.

Один из путей повышения эффективности страхового рынка большинство авторов видят в повышении качества страховых услуг, оказываемых страховщиками. По нашему мнению, такой односторонний подход к решению проблемы возлагает дополнительную ответственность на страховщиков, практически исключая участие страхователей в повышении эффективности страховой защиты Страхователь не может быть лишь пассивным потребителем страховых услуг, а должен одновременно принимать активное участие в повышении эффективности указанных услуг, поскольку именно он, в первую очередь, заинтересован в качественной страховой защите.

В рамках социологической науки данная проблема затрагивалась только в социологии риска (Дарховская М.Б., Елимова М Ю., Зубков В.И., Микеев А.К., Мозговая А В., Порфирьев Б Н., Шлыкова Е В.. и др ), но лишь с точки зрения изучения реакции человека на риски в обществе и механизмов адаптации к ним

И поэтому проблема исследования заключается в том, что эффективность коммерческого страхования рассматривается, как правило, как положительный финансовый результат деятельности страховой компании, а социальная эффективность института коммерческого страхования упускается из поля зрения, хотя и должна являться одной из первоочередных задач, выполняемых страхованием.

Несмотря на разработанность аспектов страхования в рамках различных научных дисциплин (страховое дело, инвестиционный и финансовый менеджмент, риск-менеджмент, актуарная математика т д), ни одно из этих направлений, кроме, частично, социологии риска не ставит в центр своего внимания изучение социальной эффективности института страхования.

Риски в системе социального управления изучены недостаточно, что требует более глубокой разработки этой проблемы в специальном социологическом диссертационном исследовании, посвященном анализу социальной эффективности, созданию единого представления о социальной эффективности страхования, методике и показателях её оценки, что и определило выбор автором темы исследования.

Объектом исследования является институт коммерческого страхования в современном российском обществе.

Предметом исследовании является соцнолого-управленческий анализ социальной эффективности института коммерческого страхования.

Цель исследования заключается в том, чтобы на основе теоретического анализа и эмпирического социологического исследования разработать методику и провести оценку социальной эффективности института коммерческого страхования, а также выработать рекомендации по ее повышению.

Задачи исследования:

1. разработать теоретико-методологические основы социологического исследования социальной эффективности института коммерческого страхования.

2 обосновать критерии и разработать методику оценки социальной эффективности института коммерческого страхования.

3 провести анализ и выявить основные тенденции развития страхового рынка в Российской Федерации в аспекте его социальной ориентации.

4. оценить социальную эффективность института коммерческого страхования на примере конкретного региона РФ.

5. разработать меры по повышению социальной эффективности институга коммерческого страхования

Теоретико-методологическую основу исследования составляют комплекс методов социального управления, социально-философских,

общенаучных и специальных методов познания социально-экономических явлений и процессов. В диссертации применяются такие методы научного познания, как системный, сравнительный, конкретно-социологический, статистический анализ.

Информационной базом исследования послужили: нормативные документы по изучаемой проблеме, регламентирующие организацию и функционирование института страхования; официальные статистические данные Росстрахнадзора за 2003-2007гг, органов государственной статистики по Липецкой области за 1999-2007 гг.; аналитические материалы «Об исследовании отчетного и реального рынка страхования в России» за 2004-2008 гг. ВЦИОМа и Агентства массовых страховых технологий «АМСКОМ»

Автором также широко использовалась статистическая информация и аналитические данные, публикуемые в периодических изданиях и сети Интернет.

Эмпирической базой исследования послужили результаты социологических исследований, проведенных под руководством автора:

- «Оценка эффективности деятельности страховщиков Липецкой области», ноябрь-декабрь 2006г. - Опрошено 400 жителей Липецкой области. Выборка репрезентирует население Липецкой области по полу, возрасту и образованию;

- «Оценка эффективности деятельности страховой компании», ноябрь 2006 г Экспертный опрос 12 представителей руководства страховых компаний Липецкой области.

При проведении исследования использовались следующие методы: теоретический анализ научных источников по изучаемой проблеме; социологические методы (метод экспертных оценок, анкетирование), методы статистической обработки и интерпретации данных.

Научная новизна исследования:

1 разработаны теоретико-методологические подходы к исследованию социальной эффективности страхования, выделена специфика страхования в управлении социальными рисками, дано авторское определение понятия «социальная эффективность страхования»;

2 обоснованы критерии и разработана авторская методика оценки социальной эффективности института коммерческого страхования,

3. проведен анализ и выявлены основные тенденции развития страхового рынка в Российской Федерации в аспекте его социальной ориентации.

4. на основе авторской методики произведена оценка социальной эффективности коммерческого страхования в Липецкой области

5. предложена система мер по повышению социальной эффективности института коммерческого страхования.

Положения, выносимые на защиту:

- социальная эффективность страхования заключается в том, что страхование обладает огромным инвестиционным потенциалом, который можно использовать для развития социальной сферы и повышения качества жизни населения, удовлетворенности работников от выполняемой работы, их благосостояния, улучшения условий труда, удовлетворения потребности страхователя в качественной страховой защите.

- оценка социальной эффективности страхования должна осуществляться при помощи следующих критериев, как механизма реализации целей индивидов и групп - по величине персонального дохода, уровню мотивации, уровню самореализации и т.д; в аспекте эффективности страховой услуги - по уровню выплат по договорам страхования, охвату рисков, степени покрытия и т.д.

- особенностями современного состояния рынка коммерческого страхования являются: низкий уровень платежеспособности населения и страховой культуры, недоверие к финансовым институтам, к страховым, в

частности, недостаточный уровень капитализации российских страховых компаний, несовершенство законодательной базы, особенно в части налогового законодательства, ненадлежащий контроль за компаниями со стороны государства и низкий уровень развития рынков вложений

- социальная эффективность института коммерческого страхования на примере Липецкой области такова: социальная эффективность страхования как экономической отрасли находится на низком уровне: уровень занятости в ней экономически активного населения не превышает I %, только 1/3 страховых компаний осуществляет платежи в местный бюджет; социальная эффективность деятельности страховых компаний находится на уровне ниже среднего: компании страхуют преимущественно юридических лиц, страхование ограничено 3-4 видами; эксперты отмечают низкую профессиональную подготовленность персонала страховых компаний, страховые компании принимают пассивное участие в общественной жизни; социальная эффективность страховой услуги находится на среднем уровне, страхование не расценивается потенциальными страхователями как средство защиты будущего, а воспринимается лишь как навязанная государством обязанность

- система мер с использованием технологий организационного и страхового маркетинга, а также управления взаимоотношениями с клиентами, позволяет повысить социальную эффективность инснпута коммерческого страхования

Теоретическая и практическая значимость исследования.

Теоретические выводы и положения, полученные в процессе

разработки избранной темы, могут быть использованы для развития научных >

направлений социологии риска, социологии управления и страховому маркетингу

В практическом отношении результаты диссертационного исследования могут быть использованы для принятия управленческих

решений в страховых компаниях и банках, программ комплексного развития региона в целом и страхования, в частности; для проведения социологических исследований в области страхования с целью повышения его социальной эффективности , при подготовке специалистов.

Основные положения и результаты исследования нашли практическое применение в лекционных и практических занятиях по курсу «Связи с общественностью коммерческой организации» Липецкого государственного технического университета Результаты проведенного исследования используются в работе страховых компаний г. Липецка.

Апробация результатов исследования

Результаты исследования и основные положения работы нашли отражение в обсуждениях па заседаниях кафедры социального менеджмента и туризма РГСУ, в докладах и выступлениях автора на II и III Афанасьевских чтениях (2004, 2005 гг), на V Международной научно-практической конференции «Проблемы непрерывного образования, проектирование, управление, функционирование» (2007 г.), а также в публикациях автора в научных журналах и сборниках.

Структура работы и ее логика соответствуют цели и задачам диссертации. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка и приложений.

Основное содержание диссертации

Во введении обоснована актуальность темы исследования, характеризуется степень научной разработанности проблемы, определяется объект и предмет исследования, уточняются цель и задачи, устанавливаются теоретико-методологические основы диссертации, научная новизна, формулируются выносимые на защиту положения, раскрывается теоретическая и практическая значимость работы.

Первая глава «Теоретико-методологические основы социологического анализа социальной эффективности коммерческого страхования» диссертационного исследования посвящен теоретическому анализу различных сторон проблемы.

В первом параграфе «Социальная эффективность института коммерческого страхования: определение понятия» изучаются различные подходы, выработанные в мировой практике для обеспечения защиты и минимизации последствий от наступления разного рода рисков, с которыми сталкивается население планеты в процессе своего существования.

Условием возникновения страховых отношений является риск, т.е предполагаемое и возможное неблагоприятное явление или событие. Содержание риска и степень его вероятности определяют содержание и границы страховой защиты Фактор риска и необходимость компенсации возможного ущерба в случае его проявления вызывают потребность в страховании, как в одном из эффективных способов их минимизации

Человеческая жизнь и все разноплановые формы ее протекания подвержены постоянному и многоликому риску. Современные исследователи отмечают «новый виток» рисков» для жизни людей, целых сообществ и человеческой цивилизации в целом. Помимо традиционных старых рисков, деятельность человека породила новые их виды: многочисленные разновидности техногенных и экономических рисков, комбинированные сочетания которых увеличивают разрушительную силу их последствий. Об этом свидетельствует статистика возрастания частоты и экономических ущербов аварий и техногенных катастроф за последние сто лет, а также сохранение столь же опасной тенденции с начала XXI века.

Одним из'рисков, требующих приоритетной для человека защиты, является риск потерять работу, а значит, лишиться материального вознаграждения за труд. Наличие этого риска вытекает _р экономической природы индустриального общества, а также социальной и биологической

природы самого человека. Любому и каждому, неспособному более выполнять работу по причинам болезни, несчастного случая, старости или утраты места работы, неминуемо угрожает потеря его источника дохода и, таким образом, средств к существованию.

Экономическая эффективность страхования заключается в создании рабочих мест, уплате налогов в федеральный и местный бюджеты, экономической выгоде для страхователей, инвестиционной активности.

Социальная эффективность состоит в способности погасить риск и защитить социально незащищенные слои, тем самым сохранить состояние стабильности в обществе (выплаты пострадавшим в результате террористических актов, стихийных бедствий, социальные выплаты при рождении ребенка, выплаты малообеспеченным слоям населения и т.д.), в том, что, используя инвестиционную деятельность страховых компаний, возможно привлечение и использование финансовых средств для развития социальной сферы и повышение уровня и качества жизни населения, в повышении удовлетворенности работников от выполняемой работы, улучшении условий труда, повышении благосостояния работников, способности удовлетворить потребности страхователя в качественной страховой защите.

Теоретический анализ литературы показал, что остаются недостаточно разработанными вопросы активизации использования коммерческого страхования для защиты от социальных рисков в современном российском обществе.

Во втором параграфе - «Методические подходы к опечке социальной эффективности коммерческого страхования» выявлены и обоснованы критерии и показатели социальной эффективности страхования и разработана методика оценки социальной эффективности страхования

Функционирование любой системы связано с достижением множества противоречивых целей. Сама по себе система, рассматриваемая как

безличный механизм, не имеет целей, а выступает инструментом реализации запросов основных заинтересованных групп. Отсюда оценивать эффективность 'страхования технологий можно в трех взаимосвязанных контекстах:

• эффективность страхования как механизма преобразования ресурсов (критерии эффективности - рентабельность, производительность, трудоемкость, объем рынка, стоимость бизнеса и т.д.);

• эффективность страхования как механизма реализации целей индивидов и групп (критерии эффективности - величина персонального дохода, уровень мотивации, уровень самореализации и т.д)

• эффективность страхования как защитного механизма используемого государством для своих граждан (критерий эффективности -уровень выплат страхования, охват рисков, степень покрытия и т д )

Использование трехуровневой системы оценки социальной эффективности коммерческого страхования позволило автору разработать методику проведения исследования.

Первый уровень подразумевает изучение статистических данных, характеризующих состояние отрасли в целом.

На втором уровне исследуется деятельность страховых компаний, выявляются общие тенденции их работы, и проводится экспертный опрос с целью получения максимально достоверной информации о деятельности страховых компаний.

На третьем уровне использован комплекс методик: экспертный опрос, анализ статистических данных и социологическое исследование. Экспертный опрос позволил выявить мнение профессионалов о состоянии страховых продуктов и о тенденциях их развития, а социологический опрос - выявить мнение населения относительно необходимости и важности использования страховой защиты в управлении социальными рисками.

В соответствии с предложенными критериями и показателями оценки социальной эффективности страхования определяется уровень оценки с использованием количественных и качественных показателей (для некоторых показателей используется шкала «высокий - средний - низкий», для остальных выбирается и обосновывается нормативное значение).

Использование данной методики позволяет получить качественные и количественные характеристики, которые в дальнейшем позволяют вывести интегральную оценку социальной эффективности страхования.

Анализ научной литературы позволил сформировать алгоритм исследования, который нашел отражение в экспериментальной части работы.

Во второй главе «Исследование социальной эффективности деятельности страховых компаний на примере Липецкой области» изучается реальное состояние рынка страхования в современной Российской Федерации, а также проводится оценка социальной эффективности института страхования при помощи социологических методов исследования.

В первом параграфе «Анализ деятельности страховых компаний, выявление ее социальной направленности» рассматриваются основные тенденции развития института коммерческого страхования в современной России в контексте его социальной ориентированности и эффективности.

Современный рынок страхования в России находится на этапе становления. Основными причинами такого состояния являются низкий уровень платежеспособности населения, низкая страховая культура, недоверие к финансовым институтам, и к страховщикам в частности, недостаточный уровень капитализации российских страховых компаний, несовершенство законодательной базы, особенно в части налогового законодательства, ненадлежащий контроль за компаниями со стороны государства и низкий уровень развития рынков вложений.

За последнее время за счет ужесточения требований к деятельности страховых компаний происходит сокращение их числа. На российском рынке

страхования наблюдается тенденция к проникновению столичных страховых компаний на региональные рынки, где их встречает ожесточенное сопротивление местных фирм.

На российском страховом рынке продолжает набирать силу тенденция по укрупнению страховых компаний, как за счет привлечения стратегических инвесторов, так и с помощью операций по слиянию и поглощению.

Современный рынок страхования формируется несколькими крупными компаниями, которые довольно активно развиваются в последние годы. Но вместе с тем справедливо утверждение что, с точки зрения капитала, наш рынок чрезвычайно мал. Если отбросить все схемы, которые являются страховыми только по форме, отбросить все, так называемые, кэптивные компании, те. компании, обслуживающие целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также компаний, входящих в холдинг; деятельность которых не всегда можно в полной мере назвать страховой, то обнаружится серьезное несоответствие объема страховых операций масштабам нашей экономики.

По оценкам экспертов Росстрахнадзора, из 100 крупнейших только 30 % компаний заняты в классическом страховании, 16 % компаний в основном участвуют в схемах, 7 % - сильно зависят от схем, 22 % - это кэптивные компании и 25 % занимаются обязательным медстрахованием.

За 2007 год произошло изменение структуры страховых компаний, на 25% сократилась их численность, за счет ухода неконкурентоспособных компаний. Данная тенденция сохраняется в РФ последние 5 лет.

Итоги развития страхового рынка за 2007 год можно оценить как

весьма позитивные. Объем совокупных страховых премий вырос на 22,7% по \

сравнению с 2006 годом, объем страховых выплат - на 25,8%.

По сравнению с 2006 годом незначительно изменилось соотношение добровольных и обязательных видов страхования в сторону увеличения доли последних Продолжается процесс увеличения уставного капитала.

суммарный объем уставного капитала всех российских страховщиков составил 150,2 млрд. р и вырос по сравнению с 2006 годом на 5,3%

Статистика продаж страховых продуктов при помощи сети Интернет свидетельствует о поступательном развитии Интернет-страхования в России: в 2002-2007 годах в среднем размер страховых поступлений через Интернет-продажи удваивается каждый год

Страховщиками делаются попытки борьбы с недобросовестными клиентами. Однако из-за недостаточной квалификации персонала, разобщенности страховщиков, неразвитости законодательства это пока не дает должного эффекта

Среди основных тенденций, характеризующих развитие страхового рынка, в 2007 году можно назвать увеличение премий, уход страховщиков с рынка, активную нормотворческую деятельность и активизацию социальной ответственности страхового бизнеса.

Что касается социальной ориентированности деятельности страховых компаний, то отмечено, что основная цель деятельности страховщиков -завоевание и удержание позиций на рынке. Страховые компании в недостаточной степени используют реализацию социальных программ как для своих клиентов, так и для работников, что понижает социальную эффективность коммерческого страхования.

Во втором параграфе - «Анализ результатов оценки социальной эффективности страховых компаний» - проанализированы результаты применения разработанной методики оценки социальной эффективности коммерческого страхования с использованием социологических методов исследования.

На основании данных страховых компаний, предоставленных в Росстрахнадзор за 2005 - 2007 годы, можно сделать следующие выводы. Страховой рынок Липецкой области представлен преимущественно филиалами федеральных страховых компаний, которые не заинтересованы в

социальной развитии региона и не участвуют в формировании областного бюджета.

Особенность региональных рынков страхования жизни состоит в том, что в каждом регионе он формируется за счет небольшого числа страховых компаний. Если в Москве более 70% сборов приходится на 7 компаний, то в остальных регионах таких страховщиков — 1-2

Страховой портфель компаний, работающих на территории Липецкой области, не сбалансирован, выявлены тенденции преобладания страхования имущества, личного страхования, иного, чем страхование жизни и договоров ОСАГО В деятельности некоторых страховых компаний (Скала-Гарант, Макс, Шанс) преобладает личное страхование с использованием «серых схем».

Оценка эффективности страхового продукта проведена на основе анализа статистической отчетности страховых компаний и филиалов, работающих на территории области, а также социологических исследований.

Разброс количества договоров страхования по компаниям достаточно велик от 3 до 72 ООО, наибольшее число договоров страховыми компаниями достигается за счет договоров ОСАГО. Страховые компании, работающие на рынке страхования, используют, не все виды страхования, как правило, из 8 видов страхования используется 3-4- ОСАГО, добровольное личное страхование (кроме страхования жизни), страхование имущества и ответственности. При страховании юридических лиц страховой портфель формируется преимущественно за счет 2-3 договоров страхования.

Эксперты отметили, что, несмотря на опыт страховой деятельности и

ведение активного страхования, в компаниях не создан маркетинговый отдел )

Решения о маркетинговой и рекламной политике принимаются на уровне руководства при всем его профессионализме, не обладающем глубокими знаниями маркетинга.

В результате экспертного опроса выяснилось, что страховые компании принимают пассивное участие в общественной жизни. Компании эпизодически принимают участие в благотворительных мероприятиях (42%), редко оказывают спонсорскую помощь (32%) (преимущественно спортивным компаниям), по случаю принимают участие в организации и проведении культурных мероприятий (35%)

Основными причинами низкой эффективности маркетинговых исследований, проводимых страховыми компаниями, по мнению экспертов, являются:

- низкий уровень профессионализма организаторов маркетингового исследования (47%);

- прозрачность рынка страхования и потребностей страховщиков (42%);

- использование результатов исследования и рекомендаций, сделанных на их основе в работе страховой компании не в полной мере (11%).

Проводя оценку социальной эффективности страховых компаний, можно отметить следующее- страховой рынок Липецкой области сформирован за счет преимущественно московских страховых компаний, имеющих региональные представительства;

- страховые компании ведут активную деятельность по страхованию преимущественно юридических лиц, причем количество видов страхования ограничено 3-4 видами,

- эксперты отмечают низкую профессиональную подготовленность персонала страховых компаний,

- страховые компании принимают пассивное участие в общественной жизни города.

Как показал социологический опрос жителей Липецкой области, деятельность страховых компаний на рынке области они оценивают на

среднем уровне, респонденты не проявляли недовольства размером и скоростью страховых выплат. Однако отмечено, что страхование не расценивается потенциальными страхователями как средство защиты будущего, а воспринимается лишь как навязанный государством обязательный элемент.

При обработке результатов исследования факторов был использован специализированный подключаемый модуль StatPlus, который существенно расширил функциональные возможности Excel.

Третий параграф второй главы - «Методы повышения социальной эффективности страховой компании» - включает рекомендации по повышению социальной эффективности страховых компаний с использованием организационного и страхового маркетинга

Автором рассмотрены инструменты маркетинга, позволяющие с учетом потребностей и возможностей потенциальных страхователей создать качественный страховой продукт, который будет пользоваться спросом на рынке и повысит эффективность страховой компании.

Чтобы достичь полного использования института страхования для удовлетворения потребностей народного хозяйства и физических лиц в страховой защите и инвестиционных ресурсах, обязательно необходима эффективная система взаимодействия страховых компаний с клиентами — страховой маркетинг

Страхователь тратит на уплату страховых взносов часть своего дохода, т.е. отказывается от других альтернативных путей его использования Удовлетворение страховых интересов клиентов является экономическим и социальным обоснованием существования страхового общества. В

I

концептуальном плане деловой стратегии страховщика должен находиться страховой интерес.

Анализ рыночной деятельности крупнейших страховых компаний показывает, что целый ряд направлений и функций маркетинга является

общим в деятельности различных страховщиков. К ним относятся ориентация страховых компаний на конъюнктуру рынка, максимальное направление разрабатываемых условий отдельных видов страхования к неудовлетворительным и потенциальным страховым интересам.

Повышение профессионализма специалистов отечественных страховых компаний способствует качественному росту соответствующих продуктов. На смену ценовой конкуренции приходит неценовая, когда каждая компания стремится предложить страховые продукты более высокого качества и обслужить клиентов на высоком уровне. Основная услуга страховой компании — деловая услуга по удовлетворению потребностей страхователя в экономической безопасности.

Проблемы построения системы сбыта тесно связаны с созданием организационной структуры прочих подразделений страховщика Это положение определяется тем, что основной, наиболее сложной задачей современной страховой компании является именно сбыт страховой продукции.

В современных страховых компаниях в развитых странах все прочие функции и подразделения группируются вокруг систем сбыта и иных подразделений, занятых обслуживанием клиентов. Этим обеспечивается максимизация продаж страховой продукции, качественное обслуживание клиентов на стадии прохождения договора страхования и расследование страховых событий Исследования показывают, что в экономически развитых странах примерно 10-20% расходов на ведение дела страховщика тратятся впустую из-за недостатков в организации компании Можно предположить, что в условиях России, где на оптимизацию структуры часто не обращают внимания, процент потерь значительно выше.

Правильная организация фирмы - мощный рычаг повышения ее прибыльности, так как совершенствование структуры страховщика приводит

к заметному повышению его доли на рынке, и, соответственно, росту доходности.

В заключении подведены итоги теоретического и эмпирического анализа социальной эффективности института коммерческого страхования в современном российском обществе, сформулированы основные выводы, даны рекомендации по повышению социальной эффективности коммерческого страхования с учетом особенностей функционирования регионального рынка страхования.

В приложениях представлены основные результаты исследования статистического и аналитического характера.

Основные положения диссертационного исследования нашли

отражение в следующих публикациях автора общим объемом 2,0 п.л.:

1. Болыиунова, ТВ Критерии оценки социальной эффективности

страховых технологий / Т.В. Болынунова //Актуальные проблемы

гуманитарных наук (история, политология, социология)' межвузовский

сборник научных работ. Вып.1/ под ред. О.Ю. Васильевой, ЕП

Комаровской. - М/ Издательство РГСУ, 2006. -0,6 п л.

2 Болыиунова, ТВ Социальная эффективность страхования как

системы защиты от рисков / Т.В. Большунова //Актуальные проблемы

гуманитарных наук (история, политология, социология): межвузовский

сборник научных работ. Вып.1/ под ред. О.Ю. Васильевой, Е.П.

Комаровской. - М.. Издательство РГСУ, 2006.- 0,3 п л.

3. Болыиунова, ТВ Управление рисками посредством страхования /

Т.В. Большунова /'/Актуальные проблемы гуманитарных наук (история,

психология, социология)' межвузовский сборник научных работ. Вып.2/ под 1

ред. О.Ю Васильевой, Е.П. Комаровской. - М.: Издательство РГСУ, 2007. -0,3 п.л.

4. Болыиунова, ТВ Интеграция системы непрерывного образования в профессиональную деятельность страховщиков / ТВ. Болыиунова // Проблемы непрерывного образования: проектирование, управление, функционирование. - Липецк: издательство ЛГТТУ, 2007. - 0,3 п.л

Публикации в изданиях, рекомендованных ВАК Минобразования и науки РФ:

5 Болыиунова, ТВ Состояние страховых технологий как показатель социально-экономического развития общества / ТВ Болынунова // Государственная служба, -№ б (44). - 2006 - 0,3 п.л

6. Большунова, ТВ Разработка критериев и методики оценки социальной эффективности страхования / Т.В. Большунова // Вестник Тамбовского государственного университета. Серия Гуманитарные науки, -№ 10. - 2008. - 0,2 п.л.

Подписано в печать 31.10.08. Формат 60x84 1/16. Бумага офсетная. Ризография. Печ.л. 1,5. Тираж 120 экз. Заказ № 871. Липецкий государственный технический университет

398600 Липецк, ул. Московская, 30. Типография ЛГТУ. 398600 Липецк, ул. Московская, 30.

Оглавление научной работы автор диссертации — кандидата социологических наук Большунова, Татьяна Валерьевна

Введение.

Глава 1. Теоретико-методологические основы социологического анализа социальной эффективности института страхования.

§ 1.1. Социальная эффективность института страхования: определение понятия.

§ 1.2. Методические подходы к оценке социальной эффективности страхования.

Глава 2. Исследование социальной эффективности деятельности страховых компаний на примере Липецкой области.

§ 2.1. Анализ деятельности страховых компаний, выявление их социальной направленности.

§ 2.2. Анализ результатов оценки социальной эффективности страховых компаний.

§ 2.3. Использование маркетинга для повышения социальной эффективности страхования.

Введение диссертации2008 год, автореферат по социологии, Большунова, Татьяна Валерьевна

В настоящее время страхование является одним из наиболее эффективных инструментов защиты от рисков современного общества. Однако в Российской Федерации на её современном этапе развития, страхование не получает того развития которое было бы необходимо для полноценного управления рисками. Существующая система социального страхования не в полной мере соответствует потребностям общества и сам финансовый механизм социального страхования заменен социальной помощью.

Сегодня без страхования в странах с развитой рыночной экономикой не совершается ни одной коммерческой сделки, не действует практически ни одно предприятие. Страховой полис есть в каждой семье, практически у каждого человека. Все более очевидной становится потребность в страховой защите и у нас в России. Однако, несмотря на увеличение сборов страховых компаний за последние 10 лет, практика страхования в нашей стране широкого развития еще не имеет. Причин этому несколько: нестабильная экономическая ситуация привела к тому, что население не доверяет финансовым организациям, в том числе и страховым компаниям, потому что нет уверенности, что данная компания просуществует больше года и не закроется при очередном финансовом кризисе; из-за низкой платежеспособности населения только небольшая группа людей может себе позволить тратить деньги на страхование; особенностью страхового продукта является то, что существует определенная вероятность того, что это событие может не произойти. То есть страхование не предлагает конкретной услуги сейчас, а обещает возместить ущерб, если он будет понесен или по окончанию срока страхования. Поэтому убедить человека купить вероятность возмещения в будущем трудно, а порой и проблематично, особенно если он не видит в этом выгоды сейчас; попытки государства ввести новые виды обязательного страхования воспринимаются как способ обогащения государственной казны и страховщиков, а не как забота о благосостоянии населения страны; ситуация осложняется и тем, что законодательство, регулирующее страхование (страховое и налоговое законодательство), ежегодно изменяется, предоставляя новые возможности и льготы и отменяя прежние [20, с. 112].

Общественная практика выработала несколько различных способов управления социальными рисками в рамках единой системы социальной защиты населения. Каждый из них имеет свои традиции и национальные особенности, что определяется спецификой тех или иных социальных рисков в обществе, различием в потребностях защиты разных социально-демографических групп населения, государственными социальными и экономическими приоритетами. Однако экономическим содержанием любого метода социальной защиты выступает перераспределение национального дохода в целях обеспечения воспроизводства населения при наступлении социальных рисков.

Поэтому, рассматривая социальную защиту как систему управления" социальными рисками, логично определять в качестве основных ее звеньев те общественные механизмы, которые призваны перераспределять национальный доход для предотвращения или компенсации действия этих рисков [44, с. 7475].

Страховой наукой подробно исследована экономическая природа страхования, определены особенности его экономической категории, его функции и роль. Однако вряд ли рядовому потребителю страховых услуг есть необходимость вникать в фундаментальные вопросы теории страхования. Каковы бы ни были научные взгляды на страхование, главное, что оно дает -это возможность получить за счет страховщика относительно большую (по сравнению с размером уплаченного страхового взноса) страховую выплату. То есть, возможность купить финансовую защиту.

Актуальность данной работы состоит в том, что страхование является эффективным инструментом управления социальными рисками, однако это не находит достаточного применения в системе защиты населения и не являлось предметом специального социологического исследования. Система социального страхования весьма ограничена и не позволяет защитить население от всех рисков, существующих в обществе (существующая система социального страхования защищает от потери трудоспособности, смерти на производстве, несчастного случая, утрате рабочего места, кормильца, достижению пенсионного возраста, однако не существует системы защиты от катастроф и стихийных бедствий в потенциально опасных районах страны, недостаточное распространение получают виды добровольного страхования ответственности и т.д.)

Исследователи системы социального страхования отмечают её не эффективность и приходят к необходимости её реформирования, начиная с реформирования законодательной базы социального страхования и введения новых видов обязательного страхования [9, с. 19].

Система же коммерческого страхования находится на этапе становления и недостаточно активно используется в качестве инструмента защиты от социальных рисков.

Следует отметить, что, несмотря на значительный объем научных работ по страховому делу и социальному страхованию, исследования социальной эффективности коммерческого страхования в настоящее время практически нет. Наблюдающееся укрепление страхового рынка, кризис системы социального страхования отмечаемый рядом исследователей, а также рост числа рисков в современном обществе актуализировали изучение института страхования, вызвали научную потребность в анализе социальной эффективности института страхования.

Будучи одной из функций системы управления общественным производством, регулирование является совокупностью экономических и неэкономических мероприятий государства, направленных на поддержание или изменение социально-экономических явлений и их связей в соответствии с экономической политикой страны и ее составляющими — стратегией и тактикой. Правомерно предположить, что если у государства нет научно обоснованной экономической политики (и стратегии), то у него нет и соответствующей им системы управления с ее функцией — государственного регулирования, в т.ч. контроля. О правомерности такого предположения свидетельствуют более 30 публикаций практиков и теоретиков страхового дела за 10 лет по данной тематике. Это статьи, интервью и доклады Бугаева Ю.С., Галагузы Н.Ф., Евстигнеева В.Д., Зубакова А.А., Качаловой Е.Ш. Климова Р.Н., Коломина Е.В., Кругляка В.В., Ломакина-Румянцева И.В., Пастухова Б.И., Пылова К.И., Ржанова А.А., Сафронова М.А., Соловьева П.А., Суворова Д.В., Сухова В.А., Тихомирова С.Н., Турбиной К.Е. и других.

При этом ряд авторов увязывает нерешенность проблемы государственного регулирования с национальной безопасностью страны в мировом аспекте; с зависимостью надзора от политических и экономических, в том числе партийных колебаний конъюнктуры (Алиев Р., Качалова Е.Ш., и др.). Если вспомнить, куда направляют свои капиталы иностранные инвесторы, то подобные опасения вполне оправданны.

Отстраненность государства от погашения долга по страхованию жизни; от реформирования сферы образования и науки (в страховом аспекте); от оперативного и квалифицированного создания целостной системы управления общественным производством и совершенствования государственного надзора за финансовой, в т.ч. страховой деятельностью в стране стала причиной других негативных явлений, отраженных в публикациях более чем за 10 лет.

Во-первых, это ничтожный уровень страховой защиты (по разным данным, от 5 - 10 % до 1 - 2 % страхового поля России), отмеченный в статьях Галагузы Н.Ф., Кругляка В.П., Коломина Е.В., Ржанова А.А. и др. [206, с. 60]

Во-вторых, соотношение получаемых страховщиками РФ страховых взносов и производимых ими выплат является антисоциальным и далеко отстает от соотношений в бывшем Госстрахе и на современных страховых рынках Европы. По мнению В.В. Шахова, доля страховых выплат ниже 70-80% противоречит самой сути страхования, т.к. оно «по сути своей бесприбыльно», источник прибыли в страховании — инвестиции1. Такая тарифная политика, по его мнению, вызвана проблемами с налогообложением.

В-третьих, проблемы с налогообложением имеют и другие причины, в частности, это некомпетентность разработчиков законов. Налогообложение в страховании в РФ столь запутано, что об этом писал почти каждый автор статей. Особо можно отметить Бугаева Ю.С., Дуванова Г.В., Карпова В.Н., Коломина Е.В., Пастухова Б.И., Пылова К.И., Рейтмана Л.И., Ржанова А.А.Сафронова М.А., Сплетухова Ю.А., Шахова В .В. и др.

В-четвертых, тормозом для национального страхования стал запрет на отнесение страховых взносов на себестоимость предприятиям-страхователям. Против этого запрета выступили на страницах журнала видные практики и теоретики страхования, в частности, Коломин И.В., Сухов В.А. Турбина К.Е., Шахов В.В., и другие [154, с. 45].

В-пятых, проблема уставного капитала. Все 90-е годы XX века продвинутые страховщики России считали, что его размеры слишком малы и это плохо. Но когда концепция развития страхования (на 5 лет) предложила новые его уровни, то появились публикации о том, что финансовые возможности регионов еще недостаточны и региональное страхование может быть уничтоженным, а это серьезно влияет на экономическую безопасность государства. Автор идеи (Е.Ш. Качалова), видимо, права в том, что региональным страховщикам нужна государственная поддержка, скажем, в плане отсрочки перехода на новые нормативы уставного капитала.

В-шестых, в целом остра проблема пропорциональности московского и регионального страхования. Думается, права Е.Ш. Качалова в том, что экономическая демократия состоит не в том, чтобы уничтожать сразу, в период становления, слабых субъектов хозяйствования, а в том, чтобы создать им

1 Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект. - М.: Финансы и статистика, 1992.-С. 43. возможность окрепнуть, не мешать этому; чтобы окрепнув, они могли на равных конкурировать с сильными субъектами [193, с.38].

В-седьмых, серьезными были и остаются взаимосвязанные проблемы страхования жизни и инвестиций, зарплатных схем, страхования банковских (денежных) кредитов, депозитов, экспортных кредитов (коммерческих, товарных) и международных инвестиций, гражданской ответственности и др.

Проблемы эффективности страхования разрабатывались в контексте социального страхования (Конышева А.Н., Кривушина Г.С., Николаева Е.Ф., Янова С.Ю. и др.), причем исследователи отмечают, что в существующей в РФ системе социального страхования механизм страхования здесь заменяется социальной помощью.

В рамках социологической науки данная проблема затрагивалась в социологии риска (Дарховская М.Б., Елимова М.Ю., Зубков В.И., Микеев А.К., Мозговая А.В., Порфирьев Б.Н., Шлыкова Е.В., и др.), но рассматривалась с точки зрения изучения реакции человека на риски в обществе и механизмов адаптации к ним. Риски в системе социального управления изучены недостаточно и в основном касаются государственного страхования на случай безработицы, что требует более глубокой разработки этой проблемы в данном исследовании.

Проведенные в последнее время в РФ исследования, направленные на изучение перспектив развития страхового рынка и возможностей повышения эффективности страховых услуг затрагивают либо вопросы риск менеджмента на предприятии, как, например, в работах Волкова А.И. [39, с. 141], Кудрявцева О.А., Рубина А.Г., Цветковой Л.И., Яловенко Г.Н. [179, с. 18] и др., либо вопросы продвижения на рынке услуг страховщика с целью повышения его финансовой результативности, без учета качества приобретаемой клиентской базы, что нашло отражение в работах Мирошниченко Я.С. [91, с.28] , Мельниковой С.О. Особенно следует отметить, что вопросы методологии и методические аспекты определения эффективности страхового рынка рассмотрены в работах Архипова А.П.,

Медведевой Т.П. Тем не менее, исследование указанной проблематики носит, скорее, единичный характер, можно также говорить об отсутствии преемственности в данной области исследований.

Один из путей решения проблемы повышения эффективности страхового рынка большинство авторов видят в повышении качества страховых услуг, оказываемых страховщиками. По нашему мнению, такой однобокий подход к решению проблемы возлагает дополнительную ответственность на страховщиков, практически исключая участие страхователей в повышении эффективности страховой защиты. Страхователь не может быть лишь пассивным потребителем страховых услуг, а должен одновременно принимать активное участие в повышении эффективности указанных услуг, поскольку именно он в первую очередь заинтересован в качественной страховой защите.

Иначе говоря, решение вопроса повышения эффективности страховых услуг обязательно предполагает совершенствование механизма взаимодействия обеих сторон страхового договора.

Вместе с тем следует отметить, что в достаточно хорошо разработанной проблеме эффективности страхования нет исследований, посвященных изучению социальной эффективности коммерческого страхования. Отсутствует единое представление о социальной эффективности страхования, методике и показателях её оценки.

Проблема исследования состоит в том, что эффективность страхования экономистами и страховщиками рассматривается как положительный финансовый результат деятельности страховой компании, а социальная эффективность упускается из поля зрения, хотя и должна является одной из первоочередных задач, выполняемых страхованием.

Несмотря на разработанность аспектов страхования в рамках различных научных дисциплин (страховое дело, инвестиционный и финансовый менеджмент, риск-менеджмент, актуарная математика, социология риска и т.д.), ни одно из этих направлений, кроме частично социологии риска не ставит в центре своего внимания социальную эффективность института страхования.

Риски в системе социального управления изучены недостаточно, что требует более глубокой разработки этой проблемы в специальном социологическом диссертационном исследовании, посвященном изучению социальной эффективности, созданию единого представления о социальной эффективности страхования, методике и показателях её оценки, что и определило выбор автором темы исследования.

Таким образом, актуальность темы исследования определяется потребностью изучения социальной эффективности коммерческого страхования.

Цель исследования заключается в том, заключается в том, чтобы на основе теоретического анализа и эмпирического социологического исследования разработать методику и провести оценку социальной эффективности коммерческого страхования, а также выработать рекомендации по ее повышению.

Объектом исследования является институт коммерческого страхования в современном российском обществе.

Предметом исследования является социолого-управленческий анализ социальной эффективности коммерческого страхования.

Задачи исследования:

1. разработать теоретико-методологические основы социологического исследования социальной эффективности коммерческого страхования.

2. обосновать критерии и разработать методику оценки социальной эффективности коммерческого страхования.

3. провести анализ и выявить основные тенденции развития страхового рынка в Российской Федерации, выявив в нем социальную ориентацию.

4. оценить социальную эффективность коммерческого страхования на примере конкретного региона РФ.

5. разработать меры по повышению социальной эффективности коммерческого страхования.

Теоретико-методологическую основу исследования составляют комплекс методов социального управления, социально-философских, общенаучных и специальных методов познания социально-экономических явлений и процессов. В диссертации применяются такие методы научного познания, как системный, сравнительный, конкретно-социологический, статистический анализ.

Информационной базой исследования послужили:

• анализ нормативных документов по изучаемой проблеме, регламентирующих организацию и функционирование института страхования;

• официальные статистические данные Росстрахнадзора за 20032007гг., органов государственной статистики по Липецкой области за 1999-2007 гг.

• аналитические материалы «Об исследовании отчетного и реального рынка страхования в России» за 2004-2008 гг. ВЦИОМа и Агентства массовых страховых технологий «АМСКОМ».

Автором также широко использовалась статистическая информация и аналитические данные, публикуемые в периодических изданиях и сети Интернет.

Эмпирической базой исследования послужили результаты следующих социологических исследований, проведенных с участием автора:

Оценка эффективности деятельности страховщиков Липецкой области», ноябрь-декабрь 2006г. - Опрошено 400 жителей Липецкой области. Выборка репрезентирует население Липецкой области по полу, возрасту и образованию. Руководитель проекта - Большунова Т.В.

- «Оценка эффективности деятельности страховой компании» ноябрь 2006 г. Проведен экспертный опрос 12 представителей руководства страховых компаний. Руководитель проекта — Большунова Т.В.

При работе над диссертацией автором также широко использовалась статистическая информация, другие научные работы и практические данные, публикуемые в периодических изданиях и сети Интернет.

При проведении исследования использовались следующие методы: теоретический анализ научных источников по изучаемой проблеме; социологические методы (метод экспертных оценок, анкетирование), методы статистической обработки и интерпретации данных.

В диссертационном исследовании предпринята попытка анализа социальной эффективности коммерческого страхования в Российской Федерации. В соответствии с этим:

1. разработаны теоретико-методологические подходы к исследованию социальной эффективности страхования, выделена специфика страхования в управлении социальными рисками, дано авторское определение понятия «социальная эффективность страхования»;

2. обоснованы критерии и разработана авторская методика оценки социальной эффективности коммерческого страхования,

3. проведен анализ и выявлены основные тенденции развития страхового рынка в Российской Федерации.

4. на основе авторской методики произведена оценка социальной эффективности коммерческого страхования в Липецкой области.

5. предложена система мер по повышению социальной эффективности коммерческого страхования.

Положения, выносимые на защиту:

- социальная эффективность страхования заключается в том, что страхование обладает огромным инвестиционным потенциалом, который можно использовать для развития социальной сферы и повышения качества жизни населения, удовлетворенности работников от выполняемой работы, их благосостояния, улучшения условий труда, удовлетворения потребности страхователя в качественной страховой защите.

- 14- оценка социальной эффективности страхования должна осуществляться при помощи следующих критериев: эффективность страхования как механизма реализации целей индивидов и групп оценивается при помощи таких критериев как величина персонального дохода, уровень мотивации, уровень самореализации и т.д.; эффективность страховой услуги оценивается при помощи таких критериев как уровень выплат по договорам страхования, охват рисков, степень покрытия и т.д. особенностями современного состояния рынка коммерческого страхования являются: низкий уровень платежеспособности населения и страховой культуры, недоверие к финансовым институтам, к страховым, в частности, недостаточный уровень капитализации российских страховых компаний, несовершенство законодательной базы, особенно в части налогового законодательства, ненадлежащий контроль за компаниями со стороны государства и низкий уровень развития рынков вложений.

- оценка социальной эффективности коммерческого страхования на примере Липецкой области позволила выявить следующее: социальная эффективность страхования как экономической отрасли находится на низком уровне: уровень занятости в ней экономически активного населения не превышает 1 %, только 1/3 страховых компаний осуществляет платежи в местный бюджет; социальная эффективность деятельности страховых компаний находится на уровне ниже среднего: компании страхуют преимущественно юридических лиц, страхование ограничено 3-4 видами; эксперты отмечают низкую профессиональную подготовленность персонала страховых компаний, страховые компании принимают пассивное участие в общественной жизни; социальная эффективность страховой услуги находится на среднем уровне; страхование не расценивается потенциальными страхователями как средство защиты будущего, а воспринимается лишь как навязанная государством обязанность.

- на основе результатов социологического исследования, проведенного автором диссертации, разработана система мер с использованием технологий организационного и страхового маркетинга, а также управления взаимоотношениями с клиентами, позволяющих повысить социальную эффективность коммерческого страхования.

Теоретическая и практическая значимость исследования.

Теоретические выводы и положения, полученные в процессе разработки избранной темы, могут быть использованы для дополнения знаний в рамках социологии риска, социологии управления и страховому маркетингу, а также в качестве лекционного материала.

В практическом отношении результаты диссертационного исследования могут быть использованы для принятия управленческих решений в страховых компаниях и банках, для принятия программ комплексного развития региона в целом и страхования в частности; для проведения социологических исследований в области страхования с целью повышения его эффективности.

Основные положения и результаты исследования нашли практическое применение в лекционных и практических занятиях по курсу «Связи с общественностью коммерческой организации», Липецкого государственного технического университета. Результаты проведенного исследования используются в работе страховых компаний г. Липецка.

Апробация результатов исследования.

Результаты исследования и основные положения работы нашли отражение в обсуждениях на заседаниях кафедры социального менеджмента и туризма РГСУ, в докладах и выступлениях автора на II и III Афанасьевских чтениях (2004, 2005 гг.), на V Международной научно-практической конференции «Проблемы непрерывного образования: проектирование, управление, функционирование» (2007 г.), а также в публикациях автора в научных журналах и сборниках.

Структура работы и ее логика соответствуют целям и задачам диссертации, сформировавшимся в процессе исследования.

Работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка и приложений.

Заключение научной работыдиссертация на тему "Социальная эффективность института коммерческого страхования: социолого-управленческий аспект"

Заключение

Анализ основных понятий темы исследования позволил выявить специфику системы страхования, которая заключается в следующих положениях.

Поскольку существование человечества сопряжено с разного рода рисками, на протяжении всей своей истории человечество вырабатывало особый механизм защиты себя от них. В качестве инструмента, способного предотвратить потери в случае наступления разного рода рисков, выступает страхование.

В условиях рыночной экономики особую роль приобретает социальный риск, который, как правило, принимает форму потери трудового дохода, при социально ориентированной экономике — форму соответствия индивидуальных параметров уровня жизни человека общественным нормам и стандартам.

Анализ опыта зарубежных страховых компаний в развитых странах мира позволил сделать вывод, что в развитых странах страхование является одной из форм удовлетворения многих общественных потребностей, таких как: финансовая защита от неблагоприятных событий, поддержание обычного уровня жизни после выхода на пенсию, накоплений на получение образования, привлечение квалифицированных сотрудников посредством создания социальных пакетов, возможность получения кредита и др. Ввиду особого механизма работы страховых компаний, а именно долгосрочного инвестирования резервов, страхование является катализатором экономики. Эти два явления переплетаются давая мультипликативный эффект для социально-экономического развития общества.

Уровень развития национального рынка страхования является индикатором уровня развития общества, эффективности проведения экономических программ, направленных на изменение экономических отношений в обществе, изменение роли государства в обеспечении социальной защиты населения, формирования новой роли государства в экономике.

Исследование современного состояния деятельности российских компаний на страховом рынке показало, что он находится на этапе становления. Основными причинами такого его состояния является низкий уровень платежеспособности населения, низкая страховая культура, недоверие к финансовым институтам, и к страховщикам в частности, недостаточный уровень капитализации российских страховых компаний, несовершенство законодательной базы, особенно в части налогового законодательства, ненадлежащий контроль за компаниями со стороны государства и низкий уровень развития рынков вложений.

Подводя итоги анализа современного этапа развития института страхования в России, необходимо отметить, что большинство причин, сдерживающих успешное развитие страхования, связано с экономической и политической ситуацией в стране. Устранение этих причин и успешное развитие страхования в России возможно только при объединении усилий государства и страховых компаний.

Обоснованы критерии и разработана методика оценки социальной эффективности страхования.

Экономическая эффективность страхования заключается в создании рабочих мест, уплате налогов в федеральный и местный бюджеты, экономическая выгода для страхователей, инвестиционная активность.

Социальная эффективность состоит в способности погасить риск и защитить социально незащищенные слои, тем самым сохранить состояние стабильности в обществе (выплаты пострадавшим в результате террористических актов, стихийных бедствий, социальные выплаты при рождении ребенка, выплаты малообеспеченным слоям населения и т.д.), в том что, используя инвестиционную деятельность страховых компаний возможно привлечение и использование финансовых средств для развития социальной сферы и повышение уровня и качества жизни населения.

Соответственно оценивать эффективность страхования можно с трех взаимосвязанных позиций: эффективность страхования как механизма преобразования ресурсов, эффективность страхования как механизма реализации целей индивидов и групп, эффективность страхования как защитного механизма используемого государством для своих граждан (критерий эффективности — уровень выплат обязательного страхования, охват рисков, степень покрытия и т.д.).

Предложенная трехуровневая система оценки эффективности страхования позволяет наиболее полно оценить социально- экономическую значимость, тем самым, создав базу для выработки рекомендаций по повышению эффективности страхования в целом и в рамках отдельной компании.

На основании предложенной трехуровневой системы оценки социальной эффективности страхования автором разработана методика интегральной оценки, которая позволяет оценить не только экономическую эффективность страховой компании, но и при помощи социологических методов оценить качество и эффективность страхового продукта для страхователя.

Проведенная с использованием данной методики оценка социальной эффективности страхования на примере Липецкой области позволила выявить следующие основные факторы, влияющие на уровень социальной эффективности страховых технологий:

- низкий уровень платежеспособности населения; отсутствие целенаправленной государственной политики развития страхования; недоверие финансовым институтам;

- недостаточный уровень развития страховой культуры у населения.

В целом можно сделать вывод о том, что страхование находится на стадии становления и своего развития в анализируемом регионе.

По результатам проведенного исследования разработаны следующие рекомендации и мероприятия для страховой компании по повышению социальной эффективности страхования:

- необходимо развивать рыночное страхование, передавая ему заботы и проблемы, стоящие перед государством.

- рассмотрены возможность и целесообразность организации пула по опасным категориям застрахованных лиц в страховании жизни, государственного покрытия по последствиям террористических актов; системы гарантий по стихийным бедствиям; гарантийных фондов в области страхования жизни; гарантийных фондов в области имущественного страхования и т.д.

- следует обеспечить информирование страхователей в рамках договоров страхования, благоприятствовать разработке и внедрению процедур посредничества в спорных ситуациях, разработать систему минимизации негативных последствий банкротства страховых компаний.

Апробированная в работе методика оценки социальной эффективности может быть использована страховыми компаниями для выявления конкурентных преимуществ, разработки стратегии деятельности компании на рынке и оптимизации процесса управления страховым продуктом организации.

Предложенные меры и выработанные в работе рекомендации помогут активизации развития страхования, как в рамках отдельно взятой страховой компании , так и в анализируемом регионе.

-101

Список научной литературыБольшунова, Татьяна Валерьевна, диссертация по теме "Социология управления"

1. Российская Федерация. Гос. Дума. Конституция РФ 1993г. // Российская газета, 1993 12 декабря.- с. 4.

2. Российская Федерация. Гос. Дума. Гражданский кодекс РФ, часть первая от 30 ноября 1994 г. Текст. (с изм. и доп. от 30 окт. 2006г.) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 32. - Ст. 3301.

3. Российская Федерация. Гос. Дума.Гражданский кодекс РФ, часть вторая от 26 января 1996 г. Текст. (с изм. и доп. от 13 мая 2008г.) // Собрание законодательства РФ. 2008. № 5. - Ст. 410.

4. Российская Федерация. Гос. Дума. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ Текст. // Собрание законодательства РФ. 2002. - N 1 (ч. 1). - ст. 1.

5. Российская Федерация. Гос. Дума. Федеральный закон РФ Об организации страхового дела в Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 // Ведомости РФ. 1993. - № 2. - Ст. 56.

6. Российская Федерация. Гос. Дума. Федеральный Закон Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств от 25.04.2002 N 40-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. - N 18.-ст. - 1720.

7. Российская Федерация. Постановление Правительства РФ. Концепция развития страхования в Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1361-р). -М. : Анкил, 2002. 18с.

8. Абрамов, В.Ю. Страховой риск: понятие и оценка: правовые аспекты / В.Ю. Абрамов. М. : Анкил, 2006. - 128 с.

9. Агеев, Ш.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт / Ш.Р. Агеев, Н.М. Васильев, С.Н. Катырин. М. : Экспертное бюро, 1998. -125 с.

10. Алекринский, A.J1. Аудит страховых компаний / A.J1. Алекринский, Т.А. Архангельская, С.Н. Асабина. М. : Финстатинформ, 1995. - 118с.

11. Алекринский, A.J1. Правовое регулирование страховойдеятельности в России / A.JI. Алекринский. М. : Ассоциация Гуманитарное знание, 1994. - 147с.

12. Александров, А.А. Страхование / А.А. Александров. М. : Приор, 1999.- 188 с.

13. Аленичев, В. В. Страхование валютных рисков, банковских и экспертных коммерческих кредитов / В.В. Аленичев, Г.Д. Аленичева. М. : Ист-Сервис, 1994. - 201с.

14. Аленичев, В.В. Библиографический указатель литературы по страховому делу 1800-1895 гг. / В.В. Аленичев, Г.Д. Аленичева М. : ЮКИС,1995.-21с.

15. Алтынникова, И. В. Формирование страховых резервов / И. В. Алтынникова. М. : Агентство финансового маркетинга, 1995. — 141с.

16. Алякринский, A.JI. Правовое регулирование страховой деятельности в России / A.JI. Алякринский. М. : Гуманитарное знание, 1994. -461 с.

17. Андреева, Э.А. Организационно-экономические основы повышения социальной эффективности страхования жизни в России : автореф. дис. . канд. экон. наук : 08.00. 05 : защищена 21.03.2006 : утв. 04.09.2006 / Э.А Андреева. -Пенза : РГБ. 2006. - 27 с.

18. Архангельский, В. Д. Страховой рынок России и малое предпринимательство / В.Д. Архангельский, Н.П. Кузнецова. М. : Анкил,1996.-44с.

19. Архипов, А.П. Эффективность страховой деятельности : дис. . док. экон. наук : 08.00.10 : защищена 05.09.1999 : утв. 11.12.1999 / А.П. Архипов. М. : РГБ, 2002, 236 с.

20. Архипов, А.П. Страхование. Современный курс / А.П. Архипов, В.Б. Гомелля, Д.С. Туленты. М. : Финансы и статистика, 2006. - 415 с.

21. Ахвледиани, Ю.Т. Страхование: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям (060400) «Финансы и кредит», (060500)

22. Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Ю.Т. Ахвледиани. М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 543 с.

23. Бакиров, А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг / А. Ф. Бакиров. М. : Финансы и статистика, 2008. - 432 с.

24. Балабанов, И.Т. Риск-менеджмент / И.Т. Балабанов. М. : Финансы и статистика, 1996. — 192 с.

25. Батадеев, В.А. Страхование имущества предприятий и организаций / В.А. Батадеев. М. : Финансы и статистика, 1992. 112 с.

26. Бернстайн, П. Против богов: Укрощение риска / П. Бернстайн. М. : Олимп-Бизнес, 2000, - 240 с.

27. Бойков, А.В. Актуарные расчёты и математические модели страхования / А.В. Бойков. — М. : "Анкил", 2008. — 425с.

28. Бойков, В.Э. Социология управления / В.Э. Бойков, Ю.Е. Волков, О.А. Ефанова.- М. : Изд-во РАГС, 2006, 336с.

29. Бродель, Ф Динамика капитализма / Ф. Бродель. Смоленск : Полиграмма, 1993, - 167 с.

30. Бронштейн, Е.М. Основы актуарной математики / Е.М. Бронштейн, Е.И. Прокудина. — М. : "Анкил", 2008. — 504 с.

31. Бубнов, В.А. Страхование: вопросы и ответы / В.А. Бубнов. -Иркутск : Изд-во ИГЭА, 2001. 82 с.

32. Бурков, В.Н. Механизмы страхования в социально-экономических системах / В.Н. Бурков, А.Ю. Заложнев, О.С. Кулик, Д.А. Новиков. М. : ИПУ РАН, 2001.- 109с.

33. Бурроу, К. Основы страховой статистики / К. Бурроу М. : Анкил, 1996. -205с.

34. Васильев, Г.В. История страхового дела в России / Г.В. Васильев, С.А. Шипильчева. М. : Пресс-сервис, 1997. - 259 с.

35. Веселовский М. Я. Страховой сервис / М. Я. Веселовский. М. : ИНФРА -М, 2007. - 324с.

36. Вещунова, H.JI. Бухгалтерский учет в страховых компаниях / H.JI.

37. Вещунова, Л.Ф. Фомина. М. : ИНФРА-М, 2000. - 520с.

38. Вещунова, Н.Л. Бухгалтерский учет в страховых организациях: учеб.-практическое пособие / Н.Л. Вещунова. М. : Проспект, 2008. - 608 с.

39. Власова, М.В. Защита прав страхователя. Заключаем договор со страховщиком / М.В. Власова. М. : Эксмо, 2006. - 256 с.

40. Воблый, К.Г. Основы экономии страхования / К.Г. Воблый. М. : Анкил, 1993.-228 с.

41. Волков, А.И. Система страховой защиты от рисков на предприятиях машиностроения: дис. . канд. экон. наук : 08.00.05 : защищена 10.04.2000 : утв. 15.09.2000 / А.И. Волков. Владимир : 2000, 159 с.

42. Галаганов, В.П. Страховое дело / В.П. Галаганов. М. : Академия, 2006. - 272 с.

43. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования /

44. A.А. Гвозденко. -М. : Финансы и статистика, 1998. 402 с.

45. Гвозденко, А.А. Основы страхования / А.А. Гвозденко. М. : Финансы и статистика, 2003. - 320 с.

46. Глущенко, В.В. Финансы. Финансовая политика, маркетинг, менеджмент. Финансовый риск-менеджмент. Ценные бумаги. Страхование /

47. B.В. Глущенко, И.И. Глущенко. Железнодорожный : ТОО НПЦ «Крылья», 1998.-215с.

48. Гомелля, В.Б. Страхование / В.Б. Гомеля. М. : Маркет ДС, 2006.488 с.

49. Граве, К.А. Страхование / К.А. Граве, Л.А. Лунц. М. : Госюриздат, 1960.- 175 с.

50. Граждан, В.Д. Социология управления / В.Д. Граждан. М. : Изд-во "КноРус", 2008. - 512 с.

51. Гражданское право России. Часть вторая: Курс лекций /под ред. Брагинского М.И., Клейна Н.И. М. : БЕК, 2002. - 223с.

52. Грачева, Е.Ю. Финансовое право / Е.Ю. Грачева, Э.Д. Соколова. -М. : Юриспруденция, 2000. 304 с.

53. Гришаев, С.П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных стран / С.П. Гришаев. М. : ЮКИС, 1993. - 126 с.

54. Грищенко, Н.Б. Основы страховой деятельности / Н.Б. Грищенко. -М. : Финансы и статистика, 2006. 360 с.

55. Делюмо, Ж. Грех и страх: формирование чувства вины в цивилизации Запада (XIII- XVIIIbb.) / Ж. Делюмо. Екатеринбург : изд-во Урал. Ун-та, - 2003. - 184 с.

56. Денисова, И.П., Страхование: Научно-практическое пособие. -Ростов-на-Дону : Рос. гос. эконом, акад., 1996. - 174 с.

57. Дубровина, Т.А. Аудиторская деятельность в страховании / Т.А. Дубровина, В.А. Сухов, А.Д. Шеремет. М. : ИНФРА-М, 1997. - 383с.

58. Ефимов, C.JI. Деловая практика страхового агента и брокера / C.JI. Ефимов. М. : Страховой полис, ЮНИТИ, 1996. - 416 с.

59. Ефимов, C.JI. Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт / C.JI. Ефимов. М. : Российский юридический издательский дом, 1995. - 94 с.

60. Журавлев, Ю.М. Страхование во внешнеэкономических связях / Ю.М. Журавлев. М. : Анкил, 1993. -72 с.

61. Журавлев, Ю.М. Страхование и перестрахование / Ю.М. Журавлев, И.Г. Секерж М. : Анкил, 1993.- 185 с.

62. Журавлев, Ю.М. Формы и методы проведения перестраховочных операций / Ю.М. Журавлев М. : ЮКИС, 1993. - 190с.-10660. Захарьин, В.Р. Страхование обязательств и имущества с целью минимизации рисков / В.Р. Захарьин. М. : Налоговый вестник, 2006. - 256 с.

63. Зидер, Р. Социальная история семьи в Западной и Центральной Европе (конец XVIII-XX вв.) / Р. Зидер М. : ВЛАДОС, 1997. -302с.

64. Зубец, А.Н. Страховой маркетинг в России / А.Н. Зубец. — М. : Центр экономики и маркетинга, 1999. 344 с.

65. Ивашкин, Е.И. Взаимное страхование / Е.И. Ивашкин. М. : Российская экономическая академия, 2000. — 87 с.

66. Ингосстрах: Опыт практической деятельности. Сборник материалов по вопросам практики страхования/ под ред. В.П. Кругляка М. : Издательский дом Русанова, 1996. - 432 с.

67. Иноземцев, В.Л. За пределами экономического общества / В.Л. Иноземцев М. : Наука, 1998. - 614 с.

68. Кагаловская, Э.Т. Справочное пособие по личному страхованию / Э.Т Кагаловская., Н.А. Левант. М. : ЮКИС, 1993. - 133 с.

69. Касимов, Ю.Ф. Введение в актуарную математику (страхование жизни и пенсионных схем) / Ю.Ф. Касимов, М. : Анкил, 2001. - 176 с.

70. Каспина, Т.И. Особенности бухгалтерского учета в коммерческих страховых организациях / Т.И. Каспина, И.Л. Логвинова. М. : Маркет ДС, 2007. - 440 с.

71. Кашанина, Т.В. Основы российского права / Т.В. Кашанина, А.В. Кашанин. М. : Издательская группа НОРМА-ИНФРА; 2000. - 800 с.

72. Ковалев, В.В. Управление финансами / В.В. Ковалев. М. : Финансы и статистика - Пресс, 1999. - 512 с.

73. Коломин, Е.В. Раздумья о страховании / Е.В. Коломин. М. : Издательский Дом «Страховое Ревю», 2006. - 384 с.

74. Коломин, Е.В. Страхование в современном мире и задачи Всероссийского научного страхового общества / Е.В. Коломин // Сборник материалов первой конференции ВСНО. Самара, 1999. — 125с.

75. Колпакова, Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Г.М. Колпакова. М. : Финансы и статистика, 2001. - 368 с.

76. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (часть вторая) / под ред. О.М. Козырь, A.JI. Маковского, С.А. Хохлова М. : Международный центр финансово - экономического развития, 2001. - 421с.

77. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. Части второй (постатейный) / под ред. О.Н. Садикова. М. : ИНФРА-М НОРМА, 2002. -384с.

78. Комментарий к судебной практики к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» / В.Ю. Абрамов, Ю.Б. Фогельсон. М. : Волтерс Клувер, 2006. - 336 с.

79. Кочиева, Т.Б. Базовые системы стимулирования / Т.Б. Кочиева, Д.А. Новиков. М.: Апостроф, 2000. - 108 с.

80. Краснова, И. А. Страховые фонды и финансово-кредитные отношения / И.А. Краснова. М. : Анкил, 2003. — 78с.

81. Кричевский, Н.А. Государственное регулирование социального страхования / Н.А. Кричевский, А.Г. Куксин. М. : Издательский дом Дашков и К, 2006. - 137 с.

82. Кудрявцев, А.А. Актуарные модели финансовой устойчивости страховых компаний / А.А. Кудрявцев. СПб. : Институт страхования, 1997. -62 с.

83. Кудрявцев, А.А. Демографические основы страхования жизни / А.А. Кудрявцев. СПб. : Политехника, 1996. -237с.

84. Кудрявцев, О.А. Страхование в системе управления рисками инфраструктуры открытых ключей : дис. . канд. экон. наук : 08.00.10 : защищена 02.03.2003 : утв. 06.06.2003 М. : РГБ, 2003, 129 с.

85. Кузьминов, М.Н. Оценка и страхование коммерческой и промышленной недвижимости в Российской Федерации / М.Н. Кузьминов. М. : Анкил, 2007. - 144 с.

86. Куликов, С.В. Финансовый анализ страховых организаций / С.В. Куликов. Ростов н/Д. : "Феникс", 2006. - 221 с.

87. Лаврушин, О.И. Банковское дело / О.И. Лаврушин. М. : Финансы и статистика, 1998. - 430 с.

88. Левандовский, А.П. Карл Великий: через Империю к Европе / А.П. Левандовский. М. : Молодая гвардия, 1999, - 272 с.

89. Литовских, A.M. Финансы, денежное обращение и кредит / A.M. Литовских, И.К. Шевченко Таганрог : Изд-во ТРТУ, 2003. - 135 с.

90. Медведева, Т.П. Управление развитием регионального рынка страховых услуг : дис. . док. экон. наук : 08.00.05 : защищена 14.04.1999 : утв.0309.1999 / Т.П. Медведева. М. : РГБ, 2003, - 330 с.

91. Миронов, Б.Н. Социальная история России / Б.Н. Миронов. СПб. Изд-во "Дмитрий Буланин", 1999, - 210 с.

92. Мирошниченко, Я.С. Тенденции развития рынка страхования в России : дис. . канд. экон. наук : 08.00.10 : защищена 14.02.2000 : утв.2905.2000 /Я.С. Мирошниченко. М. : РГБ, 2002, - 137 с.

93. Моссиалос, Э. Добровольное медицинское страхование в странах европейского союза / Э. Моссиалос, С. Томпсон. М. : Весь Мир, 2006. - 223 с.

94. Навигатор страхового агента. Выпуск 3. М. : Деловой формат, 2006. - 100 с.

95. Навигатор страхового агента. Выпуск 4. М. : Деловой формат, 2006. - 80 с.

96. Обоймов, С.Г. Памятка о возмещении вреда имуществу при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств / С.Г. Обоймов, И.В. Мазаев. М. : Компания "Автополис-Плюс", - 2005. - 32 с.

97. Общества* взаимного страхования / под ред. К.Е. Турбина. М. : Анкил, 1994.-55 с.

98. Орланюк-Малицкая J1.A. Платежеспособность страховой организации / JI.A. Орланюк-Малицкая. М. : Анкил, 1994. - 152с.

99. Особенности имущественного страхования. Опыт страхового рынка Швейцарии. М.: Анкил, 1994. - 32 с.

100. Паршев, А.П. Почему Россия не Америка: Крымский Мост 9Д, Форум / А.П. Паршев. - Москва, 2001. - 21с.

101. Пенсионное страхование / под ред. В.В. Семенихина. М. : "Эксмо-Пресс", 2006. - 187 с.

102. Петренко, Е.С. Социально-демографические показатели в социологических исследованиях / Е.С.Петренко, Т.М. Ярошенко. М. : Статистика, 1979. 166 с.

103. Пылов К.И. Страховое дело в России / К.И. Пылов. М. : ЭДМА, 1993.- 143 с.

104. Райхер, В.К. Общественно-исторические типы страхования / В.К. Райхер. М. : ЮКИС, 1992.- 157 с.

105. Рогозин, И.И. История страхования в России / И.И. Рогозин. СПб. : Торгово-экономический институт, 1994. - 61 с.

106. Розанваллон, П. Новый социальный вопрос / П. Розанваллон— М. : AdMarginet, 1998 192 с.

107. Роик, В.Д. Основы социального страхования: организация, экономика и право / В.Д. Роик. М. : "Издательство РАГС", 2007. - 456 с.

108. Рудницкий, В.В. Экономика и организация страхового дела / В.В. Рудницкий. СПб. : Изд-во Санкт-Петербургского университета экономики и финансов, 1999. - 150 с.

109. Рудых, Д.В. Стратегическое управление страховыми проектами / Под общей ред. д.э.н., проф. В.А. Похвощева М. : Анкил, 2006. - 144 с.

110. Рыбкин, И.В. Активные продажи страховых продуктов на точке продаж / И.В. Рыбкин, В.Ю. Егоров. М. : Изд-во «Институт общегуманитарных исследований», 2006. - 144 с.

111. Рыбкин, И.В. Завтра будет поздно: Техника продаж страховых продуктов физическим лицам для начинающих / И.В. Рыбкин М. : Изд-во "Институт обще-гуманитарных исследований", 2006. - 224 с.

112. Рыбкин, И.В. Как помочь сохранить бизнес: техника продаж страховых продуктов юридическим лицам / И.В. Рыбкин М. : Изд-во "Институт обще-гуманитарных исследований", 2006. - 224 с.

113. Рябикин, В.И. Актуарные расчеты / В.И. Рябикин. М. : Финстатинформ, 1996. - 87 с.

114. Рябикин, В.И. Страхование и актуарные расчеты / В.И. Рябикин, С.Н. Тихомиров, В.Н. Баскаков. М. : "Экономистъ", 2006. - 459 с.

115. Салин, В.Н. Математико-экономическая методология анализа рисковых видов страхования / В.Н. Салин. М. : Финансовая академия, 1997. -126 с.

116. Саркисов, С.Э. Личное страхование / С.Э. Саркисов. М. : Финансы и статистика, 1996. — 96 с.

117. Сахирова, Н.П. Страхование / Н.П. Сахирова. М. : "Проспект", 2006. - 740 с.

118. Семенова, С.Л. Основы экономики страхования: Конспект лекций / С.Л. Семенова, Н.Т. Савруков, В.Д. Боссерт. СПб. : Политехника, 1998. - 136с.

119. Сербиновский, Б.Ю. Страховое дело / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. Ростов на Дону: Феникс, 2000. 375 с.

120. Сергейчук, А. В. Социология управления / А.В. Сергейчук. М. : Бизнес-пресс, 2002. - 224 с.

121. Серебровский, В.И. Избранные труды / В.И. Серебровский. М. : Статут. - 567 с.

122. Сиятсков, С.А. Риски торгового предприятия и практика страхования / С.А. Сиятсков. М. : "Анкил", 2006. - 95 с.

123. Словарь средневековой культуры /под ред. А.Я. Гуревича.— М.: "Российская политическая энциклопедия"(РОССПЭН), 2003. 632 с.

124. Словарь страховых терминов / под ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. М. : Финансы и статистика, 1991. - 336 с.

125. Советский энциклопедический словарь. М. : Советская энциклопедия, 1988. 412 с.

126. Сокол, П.В. Комментарий к Закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный) / П.В. Сокол. М. : ЗАО «Юстицинформ», 2006. - 200 с.

127. Соловьев, А.А. Страховое дело: Конспект лекций / А.А. Соловьев.-М. : "ПРИОР", 2006. 174 с.

128. Социальное и личное страхование (Опыт страхового рынка ФРГ) / подг. Р.Т.Юлдашев. М.: Изд. центр СО "Анкил", 1996. - 122 с.

129. Сплетухов, Ю.А. Страхование: Учебное пособие / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. М. : ИНФРА-М, 2007. - 312 с.

130. Справочник директора предприятия / под ред. М.Г. Лапусты. М. : Инфра-М, 2000.- 132 с.

131. Страхование / под ред. В.И. Рябикина М. : "Экономисть", 2006.250 с.

132. Страхование в промышленности (Опыт страхового рынка ФРГ) / -М. : Анкил, 1993.- 123 с.- 112134. Страхование в Российской Федерации в 2001г. Сборник статистических материалов / под ред. А.А. Цыганова. М. : Изд. дом «Страховое ревю», 2002. - 524 с.

133. Страхование в Российской Федерации в первом полугодии 2002 года. Сборник статистических материалов / под ред. А.А. Цыганова. М. : Изд. дом «Страховое ревю», 2002. - 314 с.

134. Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических материалов, январь сентябрь 2002 г. / под ред. А.А.Цыганова. - М. : Русский полис, 2003.-320 с.

135. Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических материалов (девять месяцев 2001г.) / под ред. И.Ю. Юргенса, А.А. Цыганова. -М. : Анкил ,2001.-326 с.

136. Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических материалов (первое полугодие 2001г.) / под ред. И.Ю. Юргенса, А.А. Цыганова. М. : Изд-во Всероссийского союза страховщиков, 2001. — 315 с.

137. Страхование жизни на примере Швейцарии. М. : Анкил, 1994.84 с.

138. Страхование от А до Я. Книга для страхователей / под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М. : Инфра-М, 1996. - 624 с.

139. Страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов. СПб. : Госгортехнадзор России, 2000.-310 с.

140. Страхование: принципы и практика. М. : Финансовая Академия, 1998.-414 с.

141. Страховое дело / под ред. Л.И. Рейтмана. М. : Банковский и биржевой НКЦ, 1992. - 524 с.

142. Страховое право. Учебник для вузов. / под ред. Шахова В.В., Григорьева В.Н., Ефимова С.Л. М. : "ЮНИТИ", 2006. - 333 с.

143. Страховые споры: сборник судебной практики / Верховный Суд РФ, Высший Арбитражный Суд РФ, Российская акад. правосудия / под ред. С.А. Сухорукова. М.: Волтерс Клувер, 2006. - 480 с.

144. Сухов, В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков / В.А. Сухов. М. : Анкил, 1995. - 112 с.

145. Сухов, В.А. Страховой рынок России / В.А. Сухов. М. : Анкил, 2002.- 112 с.

146. Тернер, Ф.Г. О рабочем классе и мерах к обеспечению его благосостояния / Ф.Г. Тернер // Кооперация, страницы истории. Т. 1.— М. : Наука, 1998, 300с.

147. Тоффлер, Э. Третья волна / Э. Тоффлер. — М. : ACT, 1999.731с.

148. Тронин, Ю.Н. Основы страхового бизнеса / Ю.Н. Тронин. М.: "Альфа-Пресс", 2006. - 472 с.

149. Трусова, Н. М. Страховой рынок и повышение эффективности функционирования его субъектов: дис. . канд. экон. наук : 08.00.05 : защищена 16.01.1998 : утв. 30.05.1998 / Трусова Н. М. М. : РГБ, 2003, - 191 с.

150. Туган-Барановский, М.И. Избранное. Экономические очерки / М.И. Туган-Барановский. М. : "Российская политическая энциклопедия", 1998.-527 с.

151. Туган-Барановский, М.И. Основы политической экономии / М.И. Туган-Барановский. М.: РОССПЭН. 1998, - 612 с.

152. Турбина, К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков / К.Е.Турбина. М.: Анкил, 1995. — 80 с.

153. Турлак, Е.А. Экологическое страхование в области обращения с радиоактивными отходами / Е.А. Турлак. М. : Институт эколого-технологических проблем, 1999, - 183 с.

154. Управление риском: Риск. Устойчивое развитие. Синергетика. М.: Наука, 2000.-431 с.

155. Фалин, Г.И. Введение в актуарную математику / Г.И. Фалин. М. :1. МГУ, 1994.- 110 с.

156. Фалин, Г.И. Математический анализ рисков в страховании / Г.И. Фалин. М. : Российский юридический издательский дом, 1994. - 125с.

157. Февр J1. Бои за историю / JI. Февр. М. : Наука, 1991, 629 с.

158. Фененко Ю.В. Социология управления : Учебное пособие / Ю.В. Фененко. М. : Издательство ООО "ГЖЦ Альтекс", 2005. - 236 с. - ISBN 593121-140-3.

159. Филин, С.А. Страхование и хеджирование рисков инвестиционной деятельности / С.А. Филин. — М. : "Анкил", 2008. — 440 с.

160. Фогельсон, Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству / Ю.Б. Фогельсон М. : Инфра-М, 2002. - 548 с.

161. Хемптон, Д.Д. Финансовое управление в страховых компаниях / Д.Д. Хемптон. М. : Анкил, 1995. - 264 с.

162. Цветкова, Л.И. Управление страховыми рисками : дис. . канд. экон. наук : защищена : утв. / Л.И. Цветкова. М. : 2001, 169 с.

163. Чернова, Г.В. Страхование / Г.В. Чернова. М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. - 432 с.

164. Чунтомова Ю.А. Транспортное страхование / Ю.А. Чунтомова. М. : "РосКонсульт", 2006. - 111 с.

165. Шахов, В.В. Введение в страхование / В.В. Шахов. М. : Финансы и статистика, 1999,- 212 с.

166. Шахов, В.В. Введение в страхование: экономический аспект / В.В. Шахов. М. : Финансы и статистика, 1992. - 192 с.

167. Шахов, В.В. Страхование / В.В. Шахов. М. : Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.- 254 с.

168. Шевченко В.И. Страховое дело / В.И. Шевченко. Новочеркасск : НГМА, 1998.-114 с.

169. Шиминова, М.Я. Основы страхового права России / М.Я. Шиминова. М. : Анкил, 1993. - 176 с.

170. Шиминова, М.Я. Страхование: история, действующее- 115 законодательство, перспективы. М., 1989 171 с.

171. Шинкаренко, И.Э. Страхование ответственности / И.Э. Шинкаренко -М. : Анкил, 2006.-416 с.

172. Шихов, А.К. Страховое право: учебное пособие / А.К. Шихов. М. : ИД «Юриспруденция», 2006. - 296 с.

173. Штрауб, Э. Актуарная математика имущественного страхования / Э. Штрауб. М. : Анкил, 1994. - 147с.

174. Экономика страхования и перестрахования. М.: Анкил, 1996.224с.

175. Эллиотт, М. У. Основы финансирования риска / М. У. Эллиотт. -М. : ИНФРА М, 2007. - 504с.

176. Юлдашев, Р.Т. Страховой агент: путь в профессию / Р.Т. Юлдашев. М. : Анкил, 2006 - 128 с.

177. Яловенко, Г.Н. Организационно экономический механизм взаимодействия промышленного и страхового бизнеса: дис. . канд. экон. наук : 08.00.05 : защищена 15.03.2003 : утв. 24.10.2003 / Г. Н. Яловенко. - М. : РГБ, 2003,- 134 с.

178. Авдашева, С.Б. Основные тенденции развития российского страхового рынка после кризиса 1998 г./ С.Б. Авдашева, П.О. Руденский // Финансы. 2001. - № 11. - С. 57-61.

179. Аленичев, В. Страховое дело России в XX веке / В.Аленичев, В. Шахов // Страховое ревю. 2000. - № 5.- С. 14 - 17.

180. Алиев, Р. Страховое регулирование в США: обзор / Р. Алиев // Страховое дело. 2000. - № 5. - С. 18 - 34.

181. Асабина, С.Н. Зарубежная практика рейтинговой оценки страховых организаций / С.Н. Асабина // Страховое дело.- 2001. №10. - С. 24-26.

182. Большунова, Т.В. Проблемы информатизации в страховании / Ю.Б. Башин, Т.В. Большунова //Межотраслевая информационная служба. 2006. -№2. - С.28-33.

183. Большунова, Т.В. Состояние страховых технологий как показатель социально-экономического развития общества / Т.В. Большунова //Государственная служба. -2006. №6(44). - С. 40-44.

184. Большунова. Т.В. Управление рисками посредством страхования / Т.В. Большунова //Актуальные проблемы гуманитарных наук (история, психология, социология): Межвузовский сборник научных работ. Вып.2. -М. : Издательство РГСУ, 2007. С.92-95.

185. Большунова, Т.В. Разработка критериев и методики оценки социальной эффективности страхования / Т.В. Большунова // Вестник Тамбовского государственного университета. Серия Гуманитарные науки, -№ 10.-2008.-0,2 п.л.

186. Васильев, Н.М. Российский страховой бизнес и нормативы Всемирной торговой организации / Н.М. Васильев // Финансы. 2003. - №9. - С. 41-44.

187. Гильбо, Е.В. Экономика и энергетика в России: перспективы в условиях базовых природных ограничений / Е.В. Гильбо // Мост. 2001. - №43. - С.21-28.

188. Гомелля В.Б. Отношение государства к страхованию / В.Б. Гомелля // Страховое Ревю. 2003. -№5. - С.5.

189. Гребенщиков Э.С. Выпускной экзамен для российского страхового бизнеса / Э.С. Гребенщиков // Финансы. -2002. № 10. - С. 52-58.

190. Качалова, Е.Ш. Актуальные макроэкономические проблемы российского страхования / Е.Ш. Качалова // Финансы. 2002. - №12. - С. 48-50.

191. Кесслер, Д. Старые и новые риски и социальная роль страхования / Д. Кесслер // Страховое дело. 2005. - № 12. - С. 35-38.

192. Кидалов, А.В. Социально-ориентированный маркетинг страховщика / А.В. Кидалов // Страховое дело. №2, 2003. С.44-45.

193. Клоченко, JI. Некоторые аспекты страхования экологической ответственности / JI. Клоченко, О. Супатаева, А. Чопорняк // Страховое дело. -1994. № з.- с. 26-29.

194. Краснова, И. Некоторые аспекты страхового маркетинга / И. Краснова, И. Казей, Д. Намсараев //Страховое ревю. 2002. - №2. - С. 10.

195. Кричевский, Н.А. Проблемы и перспективы развития страховой деятельности / Н.А. Кричевский, Д.А. Волжанин //Финансы. 2004. - №11. - С.53.57.

196. Кучинаус, Е.С. Факторная модель лояльности клиентов страховой компании / Е.С. Кучинаус, Е.И. Семенова // Страховое дело. 2006. - №8. - С.54.64.

197. Литовченко С. Банки тормозят Россию / С. Литовченко // Коммерсанть. 2002. - 24 сентября. - С. 20.

198. Мун, Д.В. Концепция управления рисками и страхования в топливно-энергетическом комплексе / Д.В. Мун // Управление риском. 2004. -№4. - С. 28-34.

199. Назарова, И. Мильные камни маркетинга / И. Назарова //Маркетинг. -№5.-2002.-С. 24.

200. Порфирьев| Б.Н. Экономическое развитие и чрезвычайные ситуации: мир и современная Россия / Б.Н. Порфирьев // Российский экономический журнал. 2003. - №5. - С. 45.

201. Решетин, Е.А. Оценка надежности российских страховых компаний: первый опыт присвоения национального рейтинга / Е.А. Решетин // Страховое дело. 2001. - №10. - С. 32-34.

202. Ржанов, А.А. Страхование вошло в группу лидирующих по темпам роста отраслей экономики РФ / А.А. Ржанов // Финансы. 2000. - №1. - С. 5961.

203. Роик, В. Эволюция форм социальной защиты и формирование элементов социального страхования / В. Роик // Страховое дело. 2006. - №2. -С. 21

204. Руднев, А. Предпринимательская деятельность гражданина / А. Руднев // Бизнес-адвокат. 2000. - № 13. - С. 42

205. Смирнов, В. Процесс управления риском / В. Смирнов // Управление риском. 1997. - №4. - С. 9-12.

206. Смолянкина, М. Маркетинг вчера, сегодня, завтра / М. Смолянкина // Маркетинг. 2000. - № 2. - С. 14.

207. Степичева, JI. О некоторых проблемах развития страхового экологического рынка / J1. Степичева // Страховое ревю. 2000. - № 4. - С. 3 -10.

208. Фатеев, А.В. Об исследовании отчетного и реального рынка страхования в России / А.В. Фатеев // Финансы. — 2005. №6. - С. 25-29.

209. Хмыз, О. Укрепление мировой финансовой архитектуры / О. Хмыз// Финансовый бизнес. 2001. - март-апрель.- С. 4.

210. Храмов, В. Стратегический маркетинг конкурентное преимущество страховщика / В. Храмов // Страховое дело. - 2004. - №6. -, С.10.- 119218. Челенков, А. Маркетинг услуг: продукт / А. Челенков // Маркетинг. 1998. - №2. - С.19-22.

211. Шаплыко Д. Основные понятия, принципы и модели маркетинга страховых компаний / Д. Шаплыко // Страховое дело. 2004. №6. - С. 28.

212. Афанасьева О.В .Развитие методических основ оценки эффективности страхования производственно-экологического риска // http://www.ogbus.ru/authors/Afanasjeva/Afanasjeval.pdf

213. Глава Росстрахнадзора: "95 % рынка страхования жизни в России этовывоз капитала и уклонение от нaлoгoв"www.Cтpaнa.ru

214. Ингосстрах (http://www.ingos.ru).

215. Богданов И. К. Итоги развития страхового рынка России за 2006 год // http://www.insur-info.ru/analysis/400

216. Лайков, А. Ю. Перспективы страхового бизнеса в России в условиях действия системных ограничений// http://www.insur-info.ru/analysis/27/

217. Мирошниченко Я.С. Итоги 1 квартала 2008 года обзор тенденций // http://www.insur-info.ru/analysis/508

218. Чернова, Г.В. Тезисы доклада «Российский страховой рынок: состояние, проблемы» // http://www.econ.pu.ru/science/scientific/overviewl/thesisl/

219. Григорьев, А.В. Бархатная революция в страховании. Все только начинается // http://www.insur-info.ru/forecasts/302/

220. Arrow K.J. Essays in the theory of risk-bearing. Amsterdam: North-Holland Publishing company, 1974. 178 p.

221. Bennet C. Dictionary of Insurance. London, Pitman, 1992.

222. Bird John. Modern Insurance Law. London, Sweet E Maxwell, 1993/

223. Bose Mihik, Insurance: Are You Covered Personal Financial Guidance. London, Longman, 1998.

224. Dacey Mark S, Principles and Practice of Insurance. London, Witherby, 1999.

225. Insurance in industrial societies: economic role, agents and market from 18-th century to today / Proceedings of 10-th International Economic History

226. Congress. Madrid, 1998. 225 p.

227. Insurance, risk management and public policy / Essays in the memeory R.I. Mehr. Norwell: Kluwer, 1994. 184 p.

228. Laffont J J. Fundamentals of public economics. Cambridge: MIT Press, 1989.-289 p.

229. Mas-Collel A., Whinston M.D., Green J.R. Microeconomic theory. N.Y.: Oxford Univ. Press, 1995.-981 p.

230. Shavel S. Risk-sharing and incentives in the principal and agent relationship //Bell J. of Econ. 1979. V. 10. № 1. P. 55 73.

231. Titarenko B. "Robust technology" in risk management // International Journal of Project Management. 1996. Vol. 15. № 1. P. 11 14.- 121 -Глоссарий1

232. Валовой внутренний продукт ВВП - представляет собой долю денежных средств, полученных страхованием как отраслью в общественном производстве

233. Личное страхование вид страхования, в котором объектом страхового покрытия являются жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

234. Маркетинг —; это вид человеческой деятельности, направленный на удовлетворение нужд и потребностей посредством обмена.

235. ОМС обязательное медицинское страхование

236. ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности

237. Степень покрытия отношение покрытия на единицу продукции к продажной цене единицы продукции, выраженное в процентах.

238. Страховая выплата оплаченный страховой ущерб. Страховая выплата может производиться страховщиком наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя.

239. Страховой взнос- часть страховой премии, уплачиваемой страхователем в рассрочку.

240. Убыточность страховой суммы экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой.

241. Уровень выплат страхового возмещения относительный показатель, выражающий соотношение поступивших страховых платежей и выплаченного возмещения по всему застрахованному имуществу или его видам (группам).

242. Уровень страхового обеспечения определяется как отношение страховой суммы к действительной стоимости имущества; чем он выше, тем больше степень страховой защиты и тем она дороже; оптимально, если он соответствует размеру наиболее вероятного ущерба.

243. ФССН Федеральная служба страхового надзора

244. Экономическая эффективность это выраженное в цифровом эквиваленте, соотношение достигнутого результата к затратам времени, денег и других ресурсов на его достижение.

245. Эффективность это относительный эффект, результативность процесса, операции, проекта, определяемые как отношение эффекта, результата к затратам, расходам, обусловившим, обеспечившим его получение.