автореферат диссертации по социологии, специальность ВАК РФ 22.00.03
диссертация на тему: Социальный состав российской банковской клиентуры и ее поведенческие установки на рынке финансовых услуг

Полный текст автореферата диссертации по теме "Социальный состав российской банковской клиентуры и ее поведенческие установки на рынке финансовых услуг"

На правах рукописи

ББК: 60.561.25 □03055249 К20

Капелюш Анастасия Константиновна

СОЦИАЛЬНЫМ СОСТАВ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ КЛИЕНТУРЫ И ЕЁ ПОВЕДЕНЧЕСКИЕ УСТАНОВКИ НА РЫНКЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

22.00.03 - Экономическая социология и демография

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата социологических наук

Москва 2007

003055249

Работа выполнена на кафедре «Социология» в ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации»

Научный руководитель:

Заслуженный деятель науки РФ, доктор философских наук, профессор Силласте Галина Георгиевна

Официальные оппоненты:

доктор социологических наук, профессор Покровский Никита Евгеньевич

кандидат экономических наук, доцент Гурина Лилия Александровна

Ведущая организация:

Государственное научное учреждение «Центр социологических исследований» Федерального агентства по образованию

Защита состоится 4 апреля 2007 года в 17-00 часов на заседании диссертационного совета К 505.001.02 ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации» по адресу: 125468, г.Москва, Ленинградский проспект, д.49, аудитория 406.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации» по адресу: 125468, г.Москва, Ленинградский проспект, д.49, комн. 203.

Автореферат разослан 2 марта 2007 года.

Учёный секретарь диссертационного совета кандидат философских наук, доцент ' Сухарева Э.О.

Общая характеристика работы.

Актуальность темы исследования.

Переход России к рыночной экономике, смена ведущего института собственности привели к глубинной трансформации российского общества и его социальной структуры. Появились новые социальные классы, слои, группы населения, стали формироваться принципиально новые социальные институты, развитие получили совершенно иные социальные связи и формы социальных отношений.

Одним из новых элементов социальной структуры современного российского общества является финансово-банковский сектор, который за последние 15 лет претерпел радикальные изменения. Пережив стадии бурного роста и сильнейшего спада, к 2006 году он во многом восстановил свою силу и находится в стадии активного развития: стабилизировалось количество и финансовое состояние банков; увеличиваются объёмы денежных средств, размещённых россиянами в банковские депозиты; всё шире среди населения распространяется потребительское кредитование, растут потребности физических и юридических лиц в быстрых и надёжных денежных переводах как внутри России, так и за её пределы; всё чаще можно встретить людей, применяющих для своих расчетов пластиковые карты, на карточные схемы расчётов переходят и многие фирмы; предприниматели в целях наращивания объёмов бизнеса зачастую используют на различных его этапах заёмные средства; частные лица и организации нередко становятся участниками рынка ценных бумаг Таким образом, расширяется социальная база российской банковской клиентуры и активизируется сберегательное, кредитное, потребительское и инвестиционное поведение россиян, что связано со стабилизацией отечественного банковского сектора и некоторым повышением уровня доверия населения российским банкам.

По данным Центрального банка РФ, растёт общий объём реальных располагаемых денежных доходов населения, как и реальные потребительские расходы россиян; увеличился размер среднемесячной номинальной начисленной зарплаты. Эти процессы способствуют формированию новой социальной структуры российского общества. Рост благосостояния части населения, которая составляет потребительскую основу финансово-банковского сектора, приводит к тому, что «бороться» за клиента становится выгодным. Этому способствуют также развитие инфраструктуры финансово-банковской сферы, удорожание банковских услуг.

Формирование банковской клиентуры в России является одной из важнейших задач экономического развития страны в целом и становления отечественного финансово-банковского сектора экономики - конкретно. Однако российский потребитель банковских услуг пока ещё слабо доверяет коммерческим банкам, особенно отечественным. Если потенциальный клиент принимает решение не обращаться в банк (или обратиться в иностранный банк), это означает не только недополучение банком средств по вкладам и процентов по кредитам, но и снижение объёмов вложений в российскую экономику.

Существенное влияние на экономические решения клиента оказывают его социально-демографические характеристики (пол, возраст, семейное положение, образование), социально-профессиональные (профессия, должностной статус и род занятий), уровень обеспеченности, а также микросоциум и ценностные ориентации. Одним словом, - социальный статус, отражающий место клиента в социальной структуре общества. Одной из главных особенностей социальной структуры современного российского общества является его стратификация по уровню доходов и социальному статусу, что оказывает непосредственное влияние на формирование различных моделей экономического поведения потребителей банковских услуг.

Вместе с тем, сложившийся в настоящее время социальный состав российской банковской клиентуры практически не исследован социологически, хотя потребность в подобном изучении

высока До сих пор отсутствует необходимая информация относительно внешней (то есть клиентской) среды, в которой банки работают А для банка это может означать лишние расходы, понесённые на неудачную рекламу, не достигшую конечной цели; изобретение и внедрение нового продукта, не пользующегося спросом; уход клиентов из банка по причине неудовлетворённости его деятельностью Таким образом, рынок социологических исследований финансово-банковской сферы и её клиентской сети является перспективным для развития розничного банковского бизнеса. А изучение социального состава клиентуры банковских институтов и взаимосвязи социальных характеристик клиентов с моделями их экономического поведения, исследование степени социальной адаптации россиян к роли банковских клиентов представляют научный и практический интерес, как и прогноз дальнейшего становления банковской клиентуры в России. Эти проблемы и стали предметом диссертационного исследования.

Кроме того, тема диссертационного исследования актуализируется внедрением в банковскую практику Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Страхование вкладов - принципиально новая мера регулирования рынка финансовых услуг в нашей стране, которая может радикально изменить отношение населения к банковским институтам. Банковские эксперты и представители госструктур положительно оценивают этот закон. Однако отношение клиентов к этому нововведению не анализировалось, хотя очевидно, что страхование вкладов должно повлиять и на активность сберегательного поведения россиян, и на их социальную базу, и на формирование социального состава российской банковской клиентуры, и, в конечном счёте, - на социальную структуру российского общества.

Необходимо также отметить, что в связи с приближающимся вступлением России в ВТО отечественные банки рискуют в процессе конкуренции с прямыми филиалами иностранных банков потерять часть своей не только потенциальной, но и реальной клиентуры. Для минимизации этих рисков банковским институтам нужно точно представлять себе социальный портрет российского банковского клиента и особенности его экономического поведения на рынке финансовых услуг.

Проблемная ситуация исследования заключается в социальном противоречии, которое сложилось между стремлением банков расширять свою розничную клиентскую сеть для получения максимальных прибылей, с одной стороны, и нежеланием населения становится клиентами банков из-за низкого уровня доверия к ним и опасения быть снова обманутыми или разоренными, с другой стороны

Помимо этого, рыночное развитие банковской системы России на данный момент не соответствует уровню социальной ответственности банков. Существующие противоречия решаются медленно, часто без участия необходимых институтов (например, государства); финансовые организации, в частности банки, ещё не осознают в полной мере социальной ответственности, которая легла на них в связи с влиянием на благосостояние населения и формирование социальной структуры российского общества. В то же время потребители в погоне за быстрой прибылью зачастую сами провоцируют конфликты в финансовой сфере, обращаясь в организации, которые имеют ненадёжную репутацию и могут обмануть клиента.

Кроме того, финансовая политика государства в настоящее время такова, что многие социальные группы российского общества оказываются в стороне от развивающего рынка финансовых услуг. Представители определённых социальных слоёв, несмотря на то, что имеют сбережения или готовы взять кредит, не могут воспользоваться банковскими услугами по объективным причинам (низкий уровень дохода; отсутствие российского гражданства; трудности в оформлении и представлении некоторых документов, требуемых банками). Иначе говоря, сложилось противоречие между стремлением части населения стать банковскими клиентами и отсутствием для этого необходимых условий.

Научная разработанность.

Поскольку социальный состав любой социально-ролевой группы является отражением социальной структуры общества, одной из ключевых категорий в рамках данного исследования является категория «социальная структура». Вопросы социальной структуры являются классической проблемой социологии, а потому они достаточно подробно изучались и продолжают изучаться в наши дни. Среди классиков социологии, внесших вклад в развитие теории социальной структуры, необходимо отметить труды М.Вебера, Э.Дюркгейма, К.Маркса, ВЛарето, Г.Спенсера. Значительное место теория социальной структуры занимает в работах основоположника структурно-функциональной школы Т.Парсонса и автора концепции социальной стратификации П.Сорокина. Одной из важнейших работ современности по исследованию социальной структуры является труд Р К.Мертона «Социальная теория и социальная структура» (М., 2006).

В советский период и в настоящее время теория социальной структуры широко разрабатывается российскими социологами Ю.В.Арутюняном, З.Т.Голенковой, Т.И.Заславской, В.П Култыгиным, Н.И.Лапиным, В.В.Радаевым, М.Н.Руткевичем, Г.Г.Силласте. Эти учёные рассматривают не только классическое содержание социальной структуры, но и особенности её формирования в трансформирующемся обществе, его стратификацию в условиях рыночной экономики. Особого внимания, по мнению автора, заслуживает монография члена-корреспондента РАН М Н Руткевича «Социальная структура» (М., 2004), в которой раскрывается сущность понятия «социальная структура», эволюция социально-классовой структуры советского общества, даётся анализ трансформационных процессов социальной структуры российского общества в период политических и экономических преобразований (с начала 90-х годов XX века по настоящее время).

Среди авторов наиболее интересных научных работ последних лет по вопросам социальной стратификации российского общества и формирования его новой социальной структуры с позиций экономической социологии следует отметить исследования Т.Ю.Богомоловой, Л.Г.Бызова, Г.А.Здравомыслова, В.Л.Иноземцева, И.Т.Игитханяна, Н.М.Римашевской, Н.Н.Седовой, В.С Тапилиной. Новые подходы к изучению социальной структуры современного российского общества предложены в работах Н.М.Давыдовой, И.П.Поповой и Н.Е.Тихоновой, которые в рамках стратификационного подхода исследует не наличие тех или иных благ у определённых слоев населения, а их отсутствие, пользуясь теорией депривации. Факторы и социальные показатели, предлагаемые данными авторами для анализа социальной структуры российского общества и отдельных его групп, были использованы диссертантом при проведении исследования.

Важное место в исследовании автора занимает анализ поведенческих установок российской банковской клиентуры на рынке финансовых услуг, обусловленных новой социальной структурой россиян. Автор выделяет несколько подходов к изучению этого вопроса.

Первый подход - экономический. Исторически сложилось так, что наибольший интерес у учёных среди всех форм экономического поведения вызывало сберегательное поведение населения. С переходом страны к рыночной экономике, становлением её банковского сектора и развитием рынка финансовых услуг внимание исследователей к другим формам экономического поведения, помимо сберегательного, стало заметно усиливаться. Всё больший интерес представляет кредитное и инвестиционное поведение россиян, которые связаны с уровнем их благосостояния и социальным статусом. Однако в рамках экономического подхода изучение данных вопросов ограничивается прежде всего коммерческим мотивом, а именно - определением рентабельности тех или иных операций на рынке финансовых услуг, объёмов сбережений у населения и возможностей использования этих сбережений для развития национальной экономики и отдельных её секторов.

В этой связи наибольший интерес представляет анализ всех форм экономического поведения личности не столько с позиций экономической теории, сколько с точки зрения экономической

социологии. Таким образом, второй и главный подход к изучению данного вопроса -социологический Суть социологического подхода заключается в изучении явления в системе взаимодействия социальных институтов и групп, их социального единства и влияния на жизнедеятельность, интересы, поведение л сознание личности и общества.

Среди наиболее заметных работ, посвященных экономической социологии как направлению социологической науки, вышедших до середины 90-х годов прошлого века, следует отметить монографии Т И.Заславской и РВ.Рывкиной «Экономическая социология и перестройка» (М., 1989), Н.Д Кондратьева «Проблемы экономической динамики» (М., 1989).

С середины 90-х годов экономическая социология в России начинает активно развиваться на базе частных социологических теорий и конкретных прикладных исследований, посвященных социальному развитию общества, его социальной структуре, становлению новых форм экономического поведения и образа жизни, изменению функций экономики и собственности как социальных институтов. Проводятся исследования конкретных, форм экономического поведения населения: сберегательного, кредитного, инвестиционного, страхового, налогового. Однако приоритет внимания именно к сберегательному поведению населения очевиден. Свидетельством тому являются социологические исследования сберегательного поведения населения, описанные в статьях Е.Авраамовой, М.Красильниковой, Л.Овчаровой, Л.Хахулиной и в монографии В И Верховина «Экономическая социология» (М., 2005).

Другие формы экономического поведения, такие как кредитное, инвестиционное, страховое, налоговое, исследованы российскими социологами в меньшей мере Специфика формирования экономического поведения населения на рынке финансовых услуг также представляет собой слабо изученную область Здесь необходимо отметить исследования П.В.Малышевой, Г.Г.Силласте, Д.О.Стребкова, Ф Э Шереги, посвященные социальным особенностям финансово-банковской сферы, пользователям финансовых услуг, эволюции их экономического поведения. Эти работы представляли непосредственный интерес при написании диссертации.

При изучении социального механизма формирования поведенческих установок банковских клиентов на рынке финансовых услуг автор, помимо перечисленных исследований, использовал также труды академика РАН Т.И.Заславской и белорусского социолога Г.Н.Соколовой.

Понятие клиентуры как объекта социологического анализа и социально-ролевой группы было впервые рассмотрено в работе Г.ГСилласте «Рынок страховых услуг и его потребитель. (Социологический анализ)» (М., 1997), также в сфере её исследований - анализ социальной базы и структуры потребителей финансовых услуг, предполагающей их деление на клиентуру «реальную» и «потенциальную» в зависимости от степени включённости в финансовый рынок. Автор поддерживает эту точку зрения и развивает её в своей диссертации при изучении особенностей формирования российской банковской клиентуры и её социального состава.

Однако социальный состав клиентуры рынка финансовых услуг в качестве самостоятельного объекта социологического исследования российскими учёными не рассматривался. Кроме того, в упомянутых работах не проводилось сравнительного изучения различных форм реального и потенциального экономического поведения населения, что и сделал диссертант в этом исследовании

Рассматривая процессы социальной адаптации россиян к новой для них роли банковских клиентов, автором были использованы посылки А.С.Готлиб, анализирующей социально-экономическую адаптацию россиян с точки зрения формирования их социальных портретов в зависимости от уровня адаптивности на основании трёх групп факторов: социальных, личностных и индивидуально-психологических.

Анализ поведенческих установок банковских клиентов на рынке финансовых услуг можно осуществлять и с позиций психологического подхода. Психологический подход может быть использован при анализе поведения отдельных клиентов или их микрогрупп на рынке финансовых услуг, и в этом контексте полезны методологические посылки известного советского психолога Д Н.Узнадзе. Однако диссертант не развивает принципы психологического подхода в своём исследовании, так как исследует экономическое поведение больших социально-ролевых групп на рынке финансово-банковских услуг, поведенческие установки которых подчиняются действию общесоциологических и частносоциологических теорий. В связи с этим особое внимание необходимо обратить на диспозиционную концепцию регуляции социального поведения личности В.А Ядова, который развил эту концепцию в рамках социально-психологического подхода.

Наконец, следует отметить, что при изучении поведенческих установок банковских клиентов возможен и правовой подход. Суть его заключается в регулировании поведения всех участников рынка финансовых услуг нормативно-правовыми актами, прямо и косвенно определяющими деятельность российского финансово-банковского сектора и процесс его взаимодействия с государством и клиентурой. В связи с этим автором проанализирован ряд основополагающих законодательных документов, определяющих нормы поведения банков и их клиентов на российском рынке финансовых услуг. В числе таких документов особое место занимают Гражданский кодекс РФ, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», Федеральный закон «О Банках и Банковской деятельности» (№395-1 от 02.12.1990), Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» (№ 117-ФЗ от 23.06.1999), Федеральный закон «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» (№ 46-ФЗ от 05.03.1999), Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (№ 177-ФЗ от 23.12.2003). Принципиальное значение имеет законодательное закрепление прав и обязанностей банков и клиентов, меры обеспечения защиты их интересов, правовая интерпретация ключевых понятий исследования.

Таким образом, диссертант развивает принципы социологического подхода как базового при изучении социального состава российской клиентуры банков и его влияния на поведенческие установки реальных и потенциальных клиентов банков на рынке финансовых услуг.

Объект исследования - российская банковская клиентура и её социальный состав.

Предмет исследования - поведенческие установки российской банковской клиентуры как социально-ролевой группы на рынке финансовых услуг.

Цель исследования - изучить сформировавшийся в результате перехода к рыночной экономике социальный состав российской банковской клиентуры и влияние социальных характеристик на формирование поведенческих установок клиентов банков на отечественном рынке финансовых услуг.

Задачи исследования:

■ Изучить социальный состав российской банковской клиентуры, отражающий современную социальную структуру российского общества.

• Сравнить социальные составы ролевых групп клиентов и «не-клиентов» банков и их поведенческие установки на российском рынке финансовых услуг.

• Изучить влияние социальных характеристик россиян на формирование моделей их экономического поведения на финансово-банковском рынке и сравнить социальные портреты ролевых групп банковских клиентов, имеющих различные модели экономического поведения на рынке финансовых услуг.

• Определить степень информированности населения как совокупности реальных и потенциальных банковских клиентов о Законе «О страховании вкладов физических лиц в банках

Российской Федерации» и отношение к нему как индикатору возможного повышения сберегательной активности в столичном мегаполисе и в Подмосковье.

• Оценить степень социальной адаптации россиян к роли банковских клиентов.

• Выявить наиболее перспективные направления деятельности российских банков с клиентской сетью и дать прогноз процесса дальнейшего формирования российской банковской клиентуры с учётом грядущего вступления России в ВТО.

Гипотезы диссертационного исследования. Основная гипотеза.

Переход к рыночной экономике резко изменил социальную структуру российского общества и оказал непосредственное влияние на формирование отечественной банковской клиентуры Российская клиентура банков, являясь крупной социально-ролевой группой, неоднородна по своему социальному составу и имеет внутреннюю структуру, которая отражает социальную структуру современного российского общества и обладает рядом особенностей, дифференцирующих поведенческие установки банковских клиентов на рынке финансовых услуг. Частные гипотезы.

• Ролевые группы клиентов и «не-клиентов» банков отличаются по своему социальному составу и поведенческим установкам на рынке финансовых услуг, что в конечном итоге приводит к различию социальных портретов и моделей экономического поведения клиентов и «не-клиентов» банков.

• Социальные характеристики банковских клиентов оказывают дифференцирующее воздействие на модели их экономического поведения, обуславливая формирование различных социальных портретов ролевых групп вкладчиков, заёмщиков, пользователей пластиковых карт и инвесторов

• Уровень доверия россиян отечественным банкам в настоящее время значительно ниже, чем в советское время, но введение в действие Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» способствует повышению доверия вкладчиков.

• Степень социальной адаптации россиян к роли банковских клиентов остаётся слабой, что обусловлено низким уровнем их экономической активности, финансово-экономической компетентности и доверия населения российским банкам.

• В представлениях россиян об отечественной банковской системе преобладают негативные оценки, оказывающие отрицательное влияние на стремление большинства россиян к информированности о развитии рынка банковских услуг и провоцирующих снижение экономической активности населения.

• Наиболее перспективными направлениями взаимодействия отечественных банков и их клиентуры являются кредитование и обслуживание пластиковых карт.

Теоретико-методологическая база исследования.

Исследование носит комплексный, междисциплинарный характер и опирается на принципы историзма, преемственности, материализма и социального детерминизма. В качестве ведущего автор использует социологический подход. В основу исследования положены общесоциологические законы, в том числе законы структуры; социального целого, развития; взаимодействия общественных потребностей и деятельности людей. В ходе работы диссертант применил системный, сравнительный и факторный анализ, методы классификации, группировки, типологии и обобщения.

При написании диссертации теоретико-методологическим обоснованием послужили:

• труды классиков социологической, социально-экономической, социально-психологической мысли - современных зарубежных и отечественных авторов в области структурно-

функционального и неофункционального подходов (Э.Дюркгейм, Н.Луман, Дж.Смелзер, Р.К Мертон, Т.Пареонс); феноменологической социологии (А.Шюц); мотивации поведения личности (Э.Гидденс, Дж.Александер); социальной психологии личности (В.А.Ядов);

• теории: социального действия (М.Вебер, Т.Парсонс); ролей (Р.К.Мертон, Дж.Г.Мид); социального статуса (Р.Линтон, Р.К Мертон); социального обмена (Дж.Хоманс, П.Блау); социальной мобильности (П.Сорокин); стратификации (М.Вебер, П.Сорокин); социального конфликта (Р.Дарендорф); социальных сетей (М.Грановеттер); социальной адаптации (Г.Тард, Т.Парсонс, Ф.Знанецкий, А С.Готлиб); социальных изменений (И.Валлерстайн, П.Штомпка), социетальных систем (О.И.Шкаратан).

Учитывая специфику объекта исследования, автор опирается на ряд частных социологических теорий, прежде всего - социологию финансово-банковской сферы (Г.Г.Силласте), социологию рынков (В В Радаев), феноменологию экономического поведения (Ю В.Красовский), а также социологию личности и тендерную социологию.

Эмпирическая база исследования представлена комплексом социологических исследований, проведённых автором в течение последних трёх лет, и включает в себя: « Традиционный метод анализа документов, базирующийся на изучении научных источников, статистических документов (данные Росстата (до 2004 года - Госкомстата) за 1995-2006 гг.), нормативно-правовых актов (Гражданский кодекс РФ, Законы РФ, Инструкции и Положения Банка России)

• Авторское социологическое исследование на тему: «Социальная структура российской клиентуры банков и влияние социальной базы банковских клиентов на их экономическое поведение на рынке финансовых услуг», проведённое диссертантом под руководством профессора Г.Г.Силласте, доктора философских наук, Заслуженного деятеля науки РФ, заведующей кафедрой социологии Финансовой академии при Правительстве РФ. Инструментарий исследования — анкета «Российский клиент коммерческого банка и его экономическое поведение». Исследование проведено методом раздаточного анкетирования и электронного распространения анкет на территории Москвы и Московской области по составленным автором спискам

Тип исследования - выборочное. Общий объём выборочной совокупности - 300 ед. Тип выборки - случайная. Массив при обработке дифференцирован в соответствии с элементами социальной структуры по признакам: социально-демографическим (пол, возраст, детность, характер базового образования); социально-территориальным (Москва - Московская область), социально-профессиональным (род занятий: студенты, наёмные работники, пенсионеры, домохозяйки, госслужащие; работающие - неработающие; профессия, должностной статус); социально-классовым (уровень доходов и потребления, самоидентификация респондентов по уровню обеспеченности и отнесения к определённой классовой общности); по ролевой функции (клиент или «не-клиент» банка; реальная и потенциальная клиентура). Эмпирический массив обработан в программе Excel.

• Контент-анализ ответов на открытые вопросы анкеты «Российский клиент коммерческого банка и его экономическое поведение» (объём - 2 052 единиц-ответов).

• Вторичный анализ эмпирических данных социологических исследований, проведённых ранее службами ВЦИОМ (журнал «Мониторинг общественного мнения: Экономические и социальные перемены» за период 1995-2006 г.г.), Левада-центр (журнал «Вестник общественного мнения» за период 2003-2006 г.г., ежегодный сборник «Общественное мнение» за 2003-2005 г.г.), Центра социального прогнозирования и маркетинга (руководитель Ф.Э.Шереги) за период 19972006 г г, научного коллектива ГАЛСИ кафедры «Социология» Финансовой академии при Правительстве РФ за период 2002-2006 г г

Научная новизна исследования.

• Разработана система критериев для анализа и сравнения социальных составов и поведенческих установок ролевых групп клиентов и «не-клиентов» банков на рынке финансовых услуг

• Предложена авторская версия классификации моделей экономического поведения российской банковской клиентуры на рынке финансовых услуг, и на основании разработанной системы критериев дана характеристика соответствующих им социальных портретов.

• В ходе изучения влияния конкретных социальных характеристик россиян на формирование моделей их экономического поведения на финансово-банковском рынке выделены социальные характеристики, оказывающие наиболее дифференцирующее воздействие на поведенческие установки банковских клиентов на рынке финансовых услуг.

• Получена качественно новая социологическая информация, позволившая оценить степень адаптации россиян к роли банковских клиентов по ряду предложенных автором показателей.

• На основании проведённого социологического исследования изучена степень информированности населения о Законе «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и сделана оценка этого показателя в качестве индикатора возможного повышения сберегательной активности жителей столичного мегаполиса и Подмосковья.

• По результатам авторского социологического опроса сделаны выводы о наиболее перспективных направлениях работы российских.банков с клиентурой и дан прогноз процесса дальнейшего формирования российской банковской клиентуры с учетом приближающегося вступления России в ВТО.

Основные положения, выносимые на защиту.

1. Становление и развитие клиентуры банков как социально-ролевой группы определяется общим уровнем социального, экономического и правового развития государства, что создаёт предпосылки для стабильного функционирования и необходимого уровня развития финансово-банковской сферы, активизации сберегательной, кредитной, потребительской и инвестиционной форм экономического поведения населения, повышения его доверия государству и банковским институтам. Социальный состав российской банковской клиентуры отражает изменения в социальной структуре общества, его стратификацию, и представляет собой результат наложения ролевой функции банковских клиентов на социальную базу россиян. Социальный состав банковской клиентуры предстаёт в виде совокупности взаимосвязанных социальных клиентских групп, объединяемых общими экономическими интересами и мотивами, и вступающих в социальные, экономические и правовые отношения с финансовыми организациями (в данном случае - банками) при участии государства в части пользования предоставляемыми населению банковскими услугами. Формирование социального состава банковских клиентов обусловлено их социальным неравенством и происходит на базе социальной структуры общества, учитывает процессы социальной стратификации и мобильности клиентуры и «не-клиентуры» в условиях рыночной экономики. Наиболее многочисленной и стабильной клиентской группой банков являются представители среднего класса, который в России находится в стадии формирования.

2. Ролевые группы клиентов и «не-клиентов» банков имеют различный социальный состав и поведенческие установки на рынке финансовых услуг. Основными признаками, которые обуславливают различия в социальной структуре клиентов и «не-клиентов» банков, являются: в социально-демографической подструктуре - гендерная принадлежность, возраст (особенно в возрастных когортах до 20 лет и 40-55 лег), детность, уровень образования; в социально-профессиональной подструктуре - занятость и должностной статус; в классовой подструктуре -

уровень доходов и потребления респондента; в социально-территориальной подструктуре -территория проживания (столичный мегаполис или регион). Поведенческие установки ролевых групп клиентов и «не-клиентов» банков на рынке финансовых услуг зависят также от наличия опыта пользования банковскими услугами «до» и в постперестроечный период (1989-2000 г.г.); от степени социальной адаптации россиян к плюрализму форм собственности на банковском рынке финансовых услуг. Учёт этих признаков позволяет описать социальные портреты и модели экономического поведения ролевых групп клиентуры и «не-клиентуры» банков.

3. В экономическом поведении клиента банка проявляются несколько поведенческих моделей в зависимости от видов используемых финансовых услуг, предлагаемых банками: вкладов, кредитов, операций с пластиковыми картами, инвестиций в ценные бумаги. Результаты проведённого анализа позволили выделить четыре модели наиболее активного экономического поведения банковских клиентов: сберегательное, кредитное, потребительское и инвестиционное. Носителями этих моделей поведения являются ролевые группы вкладчиков, заёмщиков, пользователей пластиковых карт и инвесторов. Социальные характеристики банковских клиентов оказывают дифференцирующее воздействие на формирование различных моделей их экономического поведения. Так, при формировании сберегательного поведения основными дифференцирующими признаками выступают: в социально-демографической подструктуре -гендерный, возрастной, образовательный; в социально-профессиональной - род занятий и должностной статус; в классовой подструктуре - уровень обеспеченности. При формировании кредитного поведения - возраст, принадлежность определённому социальному слою, трудовая занятость и должностной статус, уровень обеспеченности человека. При использовании клиентом пластиковых карт существенную роль играют такие элементы социальной структуры, как: гендерная принадлежность, детность, уровень образования, профессия и должностной статус, уровень доходов и потребления. Инвестиционное поведение клиента банка зависит преимущественно от принадлежности клиента к определённому социальному слою, его рода занятий и должностного статуса.

В итоге социальные портреты ролевых групп вкладчиков, заёмщиков, пользователей пластиковых карт и инвесторов на рынке финансово-банковских услуг существенно отличаются. Таким образом, банковская клиентура как социально-ролевая группа обладает внутренней социальной структурой, которую можно описать с помощью ряда социальных показателей, и которая оказывает существенное влияние на поведенческие установки банковских клиентов на рынке финансовых услуг.

4. Степень социальной адаптации россиян к роли банковских клиентов находится в зависимости от уровня обеспеченности и социального статуса клиентов; их информированности о реальной ситуации в отечественной банковской системе; уровня доверия российским банкам; информированности россиян о мерах правовой защиты интересов банковских клиентов.

Исследование выявило крайне низкую степень информированности россиян о деятельности банковских институтов, равно как и об отечественной банковской системе в целом. 15-летняя история развития отечественного банковского сектора в условиях становления рыночной экономики сформировала у большинства россиян модели экономического поведения на финансовом рынке, отличающиеся осторожностью и низкой активностью. При этом группа банковских клиентов демонстрирует более активную и оптимистичную экономическую позицию как на рынке финансовых услуг, так и в жизни, по сравнению с теми, кто клиентами не является.

Современные представления россиян об отечественной банковской системе по большей части негативны; выказывают опасение потерять свои сбережения подавляющее большинство вкладчиков. При этом введение в действие Закона «О страховании вкладов физических лиц» не

влияет на увеличение доверия россиян банкам. Результаты исследования показали, что вклады, кредиты, использование пластиковых карт и инвестиции в ценные бумаги пока не получили широкого распространения среди россиян, которые также не продемонстрировали заинтересованности в усовершенствовании законодательной базы функционирования отечественного банковского сектора. В итоге, можно прийти к выводу о низком уровне социальной адаптации россиян к роли банковских клиентов.

5. Прогноз относительно дальнейшего становления отечественной банковской клиентуры в условиях приближающегося вступления России в ВТО сделан автором на основании ряда критериев- сберегательной и потребительской стратификации населения, его установок на планируемые в ближайшие пять лет расходы и способы их компенсации, планов по использованию в будущем банковских вкладов, кредитов, пластиковых карт и услуг по операциям с ценными бумагами. Согласно прогностическим оценкам исследования, наиболее перспективными видами банковских услуг для закрепления реальной и расширения потенциальной клиентуры считаются вклады и кредиты. Однако потенциальное (пока не реализованное-) экономическое поведение россиян отличается большей активностью, чем реальное, что объясняется низким уровнем социальной адаптации россиян к роли банковских клиентов.

Теоретическая и практическая значимость исследования.

Полученные в диссертации данные способствуют: углублению теоретических представлений об особенностях формирования социального состава новых ролевых групп в сфере финансово-экономической деятельности в условиях рыночных отношений - отечественной клиентуры банковских институтов; учёту социального статуса клиента банка в процессе формирования конкретных моделей его экономического поведения, а также влияния субъективных факторов на противоречивый процесс становления отечественной клиентской сети банковской системы.

В прикладном плане определены наиболее значимые элементы социального состава банковской клиентуры, оказывающие дифференцирующее влияние на формирование моделей её экономического поведения на рынке финансовых услуг: сберегательное, кредитное, потребительское, инвестиционное; изучена взаимосвязь этих моделей поведения с социальной базой ролевых групп банковских клиентов

Результаты исследования могут быть использованы: банковскими институтами в разработке новых видов финансовых услуг в зависимости от социальной базы ролевых групп клиентуры банков и организации их маркетинга, государственными институтами управления для экономической и социологической диагностики противоречий, препятствующих процессу закрепления реальной и расширения потенциальной клиентуры банков.

Помимо указанного, полученные результаты могут быть использованы при чтении учебных дисциплин «Экономическая социология», «Социология маркетинга», «Финансы», «Деньги. Кредит. Банки», «Организация деятельности коммерческого банка», «Финансовый менеджмент», в курсах по выбору: «Социология финансов», «Социальная конфликтология финансово-банковской сферы»

Апробация результатов исследования.

Диссертационное исследование выполнено в рамках НИР Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации, проводимых в соответствии с Комплексной темой «Пути развития финансово-экономического сектора России».

Результаты исследования были апробированы в ряде выступлений автора на конференциях и семинарах: научно-практические конференции аспирантов «Экономическая социология: парадигмы, противоречия, практика» (Москва, Финансовая академия при Правительстве РФ, 25 сентября 2004 г., 1 октября 2005 г. и 30 сентября 2006 г.); Дискуссионный клуб «Социология-Финансы-Государство» в рамках студенческой Недели науки-2005 «Проблема активизации

инвестиционного процесса как существенного фактора в развитии экономики современной России» (Москва, ФА, 9 апреля 2005 г.); в проведении учебных занятий кафедры «Социология» в Институте переподготовки и повышения квалификации финансово-банковских специалистов Финансовой академии при Правительстве РФ.

Материалы диссертационного исследования используются кафедрой «Социология» ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве РФ» в преподавании учебной дисциплины «Социология».

Результаты диссертационного исследования апробированы на практике в работе Отдела развития бизнеса и Управления банковских операций и клиентского обслуживания ОАО «РУСИЧ ЦЕНТР БАНК» при определении дальнейшего развития банка и в процессе разработки и внедрения новых банковских продуктов и услуг. Материалы исследования позволили скорректировать стратегию развития и маркетинговую политику банка.

Выводы диссертации используются также в практической деятельности Департамента коммуникационного маркетинга КБ «РБР» (ЗАО), в частности, применяется предложенная автором классификация моделей экономического поведения банковских клиентов и соответствующих им социальных портретов.

По материалам диссертации опубликовано 8 работ общим объемом 6,0 п.л.

Структура диссертации.

Работа состоит из введения, трёх глав (шести параграфов), заключения, библиографии, приложений В состав приложений включены инструментарий социологического исследования -анкета «Российский клиент коммерческого банка и его экономическое поведение», эмпирические таблицы одномерного распределения по всему массиву, «говорящая» анкета. Работа содержит 25 таблиц и 17 рисунков.

Основное содержание работы.

Во введении обоснована актуальность темы исследования, раскрыта проблемная ситуация, рассмотрена степень научной разработанности изучаемых проблем, определены объект, предмет, цели, задачи исследования, выдвинуты гипотезы диссертационного исследования, описаны теоретико-методологическая и эмпирическая базы исследования, сформулированы положения научной новизны, охарактеризована теоретическая и практическая значимость диссертации, представлены данные об апробации результатов исследования.

Глава I «Теоретико-методологические подходы к изучению социального состава и экономического поведения российской банковской клиентуры» посвящена анализу основных теоретических подходов к исследованию российской банковской клиентуры, ее социального состава, принципов формирования экономического поведения российских банковских клиентов как социально-ролевой группы на финансовом рынке.

В параграфе 1 «Парадигмы исследования, сущность и особенности формирования социального состава российской банковской клиентуры» автор анализирует сущность категории «банковский клиент», рассматривает процесс становления отечественной банковской клиентуры, производит структурно-факторную операционализацию и даёт определение понятия «социальный состав российской банковской клиентуры», изучает принципы формирования и пути исследования социального состава отечественной клиентуры банков.

Клиентура банков рассматривается как специфическая социально-ролевая группа, характеризующаяся различными личностными характеристиками, свойствами, внутри которой складывается определённая система социальных отношений. Несмотря на отличия социальных характеристик людей, входящих в эту группу, объединяет их выполнение общей роли клиента банка. С социологической точки зрения, «клиент банка» - одна из социально-ролевых функций

индивида, проявляющаяся в том, что он является пользователем финансовых услуг, предлагаемых банковскими институтами за определённую плату. Соответственно, реальная клиентура банков -ролевая группа, состоящая из представителей различных социальных групп, слоёв, классов, которые являются пользователями финансовых услуг, предлагаемых банками. Необходимо также упомянуть, что существуют и потенциальные клиенты - лица, которые, не являясь пока реальными клиентами, могут стать ими при определённых благоприятных обстоятельствах.

Социальная роль - социальная функция личности, которая обусловлена еЬ местом в социальной структуре общества, то есть статусом. Ролевая функция находит отражение в экономическом поведении субъекта.

Клиентура банков формируется из множества социальных групп, имеющих различный возраст и образовательный уровень, обладающих разным социальным и профессиональным статусом, уровнем доходов и потребления, социального и профессионального статуса, характеризующихся различной территориальной принадлежностью и классовой идентичностью

Для анализа социального состава российской банковской клиентуры автор использует структуралистский подход, исходя из того, что социальный состав данной ролевой группы отражает социальную структуру российского общества. Выделяются три основные парадигмы исследования социальной структуры классовая (формирующаяся на базе общественного разделения труда и распределения экономических благ), стратификационная (формирующаяся на базе общественного распределения результатов труда и социальных благ и предполагающая статусную дифференциацию), феноменологическая (основанная на психологической самоидентификации людей). Эти парадигмы позволяют проводить всесторонний анализ социального состава любой ролевой группы, в данном случае - банковской клиентуры.

Социальный состав российской банковской клиентуры отражает, с одной стороны, социально-демографическую структуру российского общества, с другой - его социально-территориальную структуру, с третьей - социально-профессиональную и классовую подструктуры

Логическим продолжением и необходимым условием изучения социального состава банковской клиентуры является анализ её социальной стратификации. Динамика развития социальной стратификации связана с социальной мобильностью различных составляющих её групп, общностей и самой личности. С этой точки зрения клиентура банковских организаций не отличается высокой мобильностью, так как в случае доверия тому или иному банку клиент, как правило, не изменяет своей приверженности этому банку, а продолжает пользоваться его услугами достаточно долго. Неслучайно банки так заинтересованы в реальной клиентуре и предлагают всё новые финансовые услуги, способные «удержать» их клиента в ходе банковского обслуживания. Однако в случае финансового кризиса, банкротства банков часто можно наблюдать процесс нисходящей клиентской мобильности, приводящей к разорению клиента, кардинальному изменению социальной базы клиентуры.

В параграфе 2 «Принципы социального взаимодействия банков и их клиентуры на российском рынке финансовых услуг» исследуется природа и социальный механизм регулирования социально-экономических отношений банков и клиентов, выделяются социальные функции банка как вида социальной организации, даётся определение понятий «поведенческая установка», «рынок финансовых услуг», анализируется эволюция формирования поведенческих установок банковских клиентов на рынке финансовых услуг.

Активизация банковской деятельности и обращение банков к населению как потенциально перспективной клиентуре в последние годы требует формирования в обществе необходимых банкам моделей экономического поведения на рынке финансовых услуг. С социологической точки зрения рынок финансовых услуг, главным продуктом которого является финансовая услуга, можно

охарактеризовать как совокупность финансовых организаций, их клиентуры и институтов, регулирующих и контролирующих их деятельность, а также систему экономических, правовых и социальных отношений, формирующихся в процессе их взаимодействия.

Взаимодействие банков и их клиентов имеет экономическую основу. Однако мотивация поведения клиентов зависит не только от объективных, но и субъективных факторов, в частности, -от социального статуса клиента, его стремлений и целевых установок. Для описания принципов взаимодействия банков, их клиентов и органов власти служит категория «социальный механизм». Социальный механизм развития экономики определяет формирование поведенческих установок социально-ролевой группы банковских клиентов в финансово-банковском секторе. Структуру социального механизма взаимодействия банков с клиентами образуют пять блоков: управленческий, социокультурный, статусный, поведенческий, социальных последствий, -функционирование которых описывается во второй и третьей главах диссертации.

Формирование поведенческих установок личности происходит в логической последовательности: осознание актуальной потребности - наличие условий для удовлетворения этой потребности - осознанная поведенческая установка - проявление конкретной формы поведения. Изучение поведенческих установок в рамках данного исследования предполагает, что установки на взаимодействие с банками проявляют не только банковские клиенты, но и те, кто в данный момент клиентами не являются, однако при определённом изменении условий могут ими стать. Эта потенциальная клиентская база важна не менее, чем реальная. Поэтому важно определить условия, которые способствовали бы изменению поведенческой установки с отрицательной (не стремящийся стать банковским клиентом) на позитивную (готов стать банковским клиентом). Клиентуру банков можно классифицировать в соответствии с моделями их экономического поведения на рынке предлагаемых банками финансовых услуг, а именно: вкладчики, заёмщики, пользователи пластиковых карт, инвесторы.

Так как главным предметом отношений на рынке финансовых услуг являются деньги, то социальные функции денег в полной мере отражаются и в функциях банков как основных поставщиков рынка финансовых услуг Банки, будучи формой социальной организации, в процессе взаимодействия с клиентами выполняют несколько социальных функций: регулятивно-поведенческую, статусную, социально-стратификационную, конфликтогенную, правовую, реализация которых анализируется в диссертации.

Необходимо также отметить важную роль государства в становлении поведенческих установок населения на рынке финансовых услуг, в формировании доверия клиентов к банкам, в обеспечении бесперебойного функционирования банковского сектора экономики и соблюдении прав клиентов и банков при их взаимодействии как участников рынка финансовых услуг.

Глава II «Социальный механизм формирования поведенческих установок российских банковских клиентов на рынке финансовых услуг» описывает данный механизм в прикладном аспекте на основании проведённого автором опроса, раскрывая влияние социальных характеристик банковского клиента на формирование его поведенческих установок на рынке финансовых услуг.

В параграфе I «Влияние социально-демографических характеристик банковских клиентов на их экономическое поведение» автор анализирует социально-демографическую структуру банковских клиентов, ее отличия от группы «не-клиентов» банков, а также влияния социально-демографических характеристик клиентов банков на формирование различных моделей их экономического поведения.

Результаты проведённого исследования позволили сделать следующие выводы относительно различий в социально-демографической структуре ролевых групп клиентов и «не-клиентов» банков. Реальная клиентура банков как социально-ролевая общность отличается тендерным

преимуществом в пользу женщин с высшим образованием, в возрасте 20-30 и 40-50 лет (то есть молодёжь и люди активного трудоспособного возраста); каждый второй клиент - бездетен, каждый третий - имеет одного ребёнка (малая семья). Группа «не-клиентов» банков гендерно симметрична (состоит в равной мере из мужчин и женщин) в возрасте до 30 лет, из которых 3/4 не женаты (не замужем) и в большинстве случаев - бездетны. Более половины из них имеют среднее специальное и неоконченное высшее образование. Иначе говоря, группа преимущественно молодёжная. Чуть больше (на 7%) среди вкладчиков москвичей по сравнению с жителями Московской области Необходимо отметить, что такой результат подчёркивает единство Москвы и области как мегаполиса. Разумеется, можно предположить, что в других областях России сберегательная активность будет ниже. Однако, как видно из исследования, для крупного города существенной разницы в организованных сбережениях между населением самого города и прилегающих к нему областей нет.

В группе реальной клиентуры банков можно выделить подгруппы с различными моделями экономического поведения на рынке финансовых услуг: вкладчики, заёмщики, пользователи пластиковых карт, инвесторы. Результаты исследования показали, что данные подгруппы имеют различные социально-демографические портреты.

Так, наиболее активным вкладчиком в России на сегодняшний день является женщина с высшим образованием в возрасте от 30 до 60 лет, состоящая в браке и имеющая одного ребёнка. Основные предпочтения во вкладах отдаются сберегателями рублёвым вкладам до востребования или в пределах 1 года, отданным на хранение Сбербанку России.

Наиболее активным заёмщиком, по результатам проведённого опроса, является мужчина с высшим образованием, в возрасте 30-40 лет, состоящий в браке и имеющий одного или нескольких детей. Однако возврат кредита наиболее прост для незамужней бездетной женщины до 30 лет с высшим образованием Как видно, это описание совершенно не соответствует портрету наиболее активного заёмщика. При этом возврат кредита для банка является, несомненно, важной процедурой наравне с выдачей кредита, особенно с точки зрения сохранности и безопасности своих ресурсов. Независимо от социально-демографических характеристик, заёмщики наиболее активно используют потребительский кредит и кредит на неотложные нужды, обращаясь за ними чаще всего не в Сбербанк, а в другие российские банки.

Пользователи пластиковых карт, предлагаемых банками, являются особой социально-демографической группой, инициативно обратившейся к использованию карт. Она является одновременно и наиболее инициативной группой в процессе применения карт. В тендерном плане эта группа состоит преимущественно из мужчин с высшим образованием в возрасте старше 30 лет, бездетных или имеющих одного ребёнка. Группа слабой активности представлена женщинами без высшего образования, преимущественно до 20 лет. Чаще всего в пользовании находятся дебетовые карты, привязанные к рублю.

Группа наиболее активных инвесторов по своей структуре представляет как мужчин, так и женщин в возрасте 30-50 лет, с высшим образованием, состоящих в браке и имеющих детей.

Таким образом, можно заключить, что существенное влияние на формирование модели экономического поведения клиента банка на рынке финансовых услуг оказывают его социально-демографические характеристики. При этом социально-демографические портреты реальных вкладчиков, заёмщиков, пользователей пластиковых карт и инвесторов существенно отличаются.

В параграфе 2 «Отражение особенностей профессиональной и классовой структур банковских клиентов в их экономическом поведении» анализируются поведенческие установки банковских клиентов на рынке финансовых услуг в зависимости от социально-профессиональных признаков клиентуры и её классовой идентичности; даётся сравнительный анализ социальных

портретов ролевых групп реальной клиентуры и «не-клиентуры» банков по элементам социально-профессиональной и классовой подструктур.

Интересно отметить, что если в составе реальной группы банковских клиентов неработающих менее 15%, то среди «не-клиентов» - четверть. Среди клиентов банков больше людей с высшим техническим и гуманитарным образованием, занятых в сферах финансов, медицины, управления и продаж. Также довольно часто клиентами банков становятся домохозяйки. Люди, не являющиеся банковскими клиентами, чаще всего работают в сфере культуры, искусства, услуг и юриспруденции.

Структура респондентов по должностному уровню примерно одинакова как среди реальных клиентов, так и в группе «не-клиентов» банков. Заметное влияние на формирование экономического поведения клиента банка оказывает его должностной статус: все без исключения руководители высшего звена являются пользователями банковских услуг. Интересно отметить, что реальные клиенты банков значительно легче определяются с оценкой уровня своей зарплаты, чем те, кто банковскими услугами не пользуется. Так, если в первой группе затруднился оценить уровень своего дохода каждый десятый, то во второй группе - каждый третий. Структура двух групп по уровню обеспеченности принципиальных различий не имеет, но отличается уровнем потребления, среди клиентов банков доля тех, кто может себе позволить только текущие расходы из совокупного дохода, составляет 23%; в то время как среди лиц, не являющихся клиентами банков, таких 41% опрошенных. Каждый четвёртый реальный банковский клиент может позволить себе текущие расходы, покупку одежды и крупной бытовой техники, а в группе «не-клиентов» банков подобные траты позволительны только десятой доле респондентов. Видимо, этим объясняется то, что среди «не-клиентов» банков доля тех, кто совсем не удовлетворён своим социальным положением, в два раза больше, чем среди банковских клиентов (20% против 9,1%).

В социально-ролевую группу реальных вкладчиков чаще входят работающие люди, причём занятые как на государственных, так и на коммерческих предприятиях, а также пенсионеры (получение пенсий оформляется через сберкнижку) Среди наёмных работников, как наиболее многочисленной группы вкладчиков после пенсионеров, особо следует отметить представителей таких профессиональных сфер деятельности, как логистика, административная деятельность, медицина, сфера услуг, инженерия, финансы и менеджмент. Наименее активны во вкладах программисты, юристы и маркетологи.

Интересен тот факт, что сберегательная активность вкладчиков напрямую зависит от их должностного статуса и уровня зарплаты Должностной статус клиента как элемент социально-профессиональной подструктуры дифференцирует его экономическое поведение. Результаты опроса выявили зависимость активности вкладчиков от уровня их обеспеченности (см. табл. 1). Таблица 1

Сберегательная активность вкладчиков в зависимости от уровня их обеспеченности

(в % опрош.)

Виды сбережений банковских клиентов Высокообеспеченные Высокий уровень среднеобеспеченных Средний уровень среднеобеспеченных Низкий уровень среднеобеспеченных Низкообеспеченные

Текущие счета и вклады в рублях 75,0 54,2 55,8 52,9 30,4

Текущие счета и вклады в валюте 75,0 58,3 41,6 42,5 26,1

Основные предпочтения отдаются вкладчиками рублёвым вкладам до востребования или в пределах I года, отданным на хранение Сбербанку России Выбор банка также зависит от уровня

обеспеченности клиентов: среди тех, кто идентифицирует себя с высокообеспеченными, никто не имеет вкладов в Сбербанке.

Представители клиентской ролевой группы «заёмщиков» чаще представлены жителями Московской области, реже - москвичами Существенное влияние на формирование кредитного поведения оказывает трудовая занятость: 22,2% работающих клиентов пользуются кредитами против 5,8% тех, кто работы не имеет: студенты, домохозяйки и пенсионеры. Причём чаще могут себе позволить кредиты клиенты, занятые на коммерческих предприятиях в сферах продаж, строительства, финансов, менеджмента и медицины.

Анализ кредитного поведения банковской клиентуры показал, что должностной статус и уровень зарплаты оказывают существенное влияние на его активность. Причём зависимость, как и при формировании сберегательного поведения, прямая. Кредиты, как правило, не могут себе позволить те, кто действительно в них нуждается ввиду низкого уровня зарплаты. Результаты исследования показали, что активное кредитное поведение (то есть регулярное пользование кредитами и обращение за ними) характерно лишь для десятой части низкообеспеченных клиентов и четверти живущих на среднем уровне. Клиенты высокообеспеченной группы вообще не используют заёмные банковские деньги и, как показало исследование, не относятся к ролевой группе заёмщиков

Независимо от принадлежности социальной группе в составе клиентуры заёмщики наиболее активно пользуются потребительским кредитом и кредитом на неотложные нужды, обращаясь за ними чаще всего не в Сбербанк, а в другие российские коммерческие банки. В целом, как подтвердил анализ, клиентура, идентифицирующая себя со средним классом, является наиболее активной частью ролевой группы реальных заёмщиков.

Нужно отметить, что, независимо от профессиональной и классовой принадлежности, большинство заёмщиков как социально-ролевой группы признают, что смогли повысить качество жизни и реализовать свои планы именно с помощью кредитов. Клиенты, имеющие экономическое образование, в отличие от остальных, в своем подавляющем большинстве считают, что с помощью банковского кредита они смогли также повысить свой социальный статус.

Но мало взять кредит, его ещё нужно вернуть банку. Возврат банковского кредита оказывается наиболее прост для клиентов с высшим экономическим образованием, занятых на госпредприятиях, организациях сферы финансов, юриспруденции, медицины, производства и администрации. Проще возвращать кредит жителям Московской области, чем москвичам. Особо следует отметить, что трудность возврата кредита не связана с влиянием таких социальных признаков, как наличие работы, уровень оплаты труда и обеспеченности респондентов Должностной же статус клиента и здесь оказывает прямое влияние на способность выплаты заёмных денег- чем выше должностной статус заемщика, тем проще ему выплачивать кредит.

Ещё одна ролевая группа в составе банковской клиентуры - владельцы пластиковых карт. Этот вид расчётов используется клиентурой достаточно активно. При этом значительная часть пользователей по роду занятий - студенты, наёмные работники и домохозяйки (43%-46,6% и 46,2% соответственно). Влияние на формирование этой модели экономического поведения оказывает трудовая занятость пользователя: если среди работающих респондентов каждый второй пользуется картами, то среди тех, кто не работает - одна треть. Уровень и характер образования клиентов не оказывают влияния на пользование пластиковыми картами

Четвёртая клиентская группа - инвесторы. Основной социальный признак, оказывающий влияние на формирование инвестиционного поведения у банковских клиентов - социально-профессиональный, и прежде всего - включённость в трудовую занятость. Так, среди работающих респондентов операции с ценными бумагами проводят 15% клиентов, среди неработающих -

только 5% В зависимости от характера образования наиболее активными инвесторами являются клиенты с экономическим и юридическим образованием (16%-20%) Преобладающая часть инвесторов - это наёмные работники (17,5%), а также, как это ни странно, - домохозяйки (7,7%).

Таким образом, российская клиентура банков имеет свою внутреннюю социально-профессиональную и классовую структуру. При этом социально-профессиональные и классовые характеристики клиентов оказывают наибольшее влияние на их поведенческие установки на рынке финансовых услуг.

Глава 111 «Социальные последствия взаимодействия банков и клиентуры на рынке финансовых услуг» раскрывает перспективы становления российской банковской клиентуры как социально-ролевой общности и степень социальной адаптации россиян к роли банковских клиентов

В параграфе 1 «Социальная адаптация российского населения к роли банковских клиентов» автор оценивает степень социальной адаптации россиян к относительно новой для них роли клиентов банков Для такой оценки автор использует ряд социологических показателей: уровень финансовой культуры и экономической активности россиян, представления об отечественной банковской системе, уровень доверия российским банкам со стороны населения, информированность россиян о деятельности банков и степени правовой защиты финансовых интересов банковской клиентуры.

Результаты опроса позволили также выявить различия особенностей экономического поведения клиентов и «не-клиентов» банков. Так, банковские клиенты чаще планируют крупные расходы, полагаясь прежде всего на свои сбережения или банковские кредиты. Среди тех, кто не является клиентами банков, доля планирующих крупные расходы значительно меньше, при этом такие люди реже намерены тратить свои накопления, но чаще готовы прибегнуть к помощи родственников, друзей, знакомых.

При оценке результатов перемен, произошедших за последние 15 лет в российской банковской системе, банковские клиенты в два раза чаще, чем «не-клиенты», демонстрируют в целом позитивное отношение. Это выразилось и в том, что на фоне общего недоверия большинства россиян отечественной банковской системе «не-клиенты» всё же более пессимистичны: среди них боятся в любой момент потерять свои сбережения 70% против 50% банковских клиентов. Интересно также отметить, что в составе клиентов банков доля тех, кто пользовался услугами банков в период 1998-2000 г.г. практически равна доле тех, кто не был клиентом банков в то время. А вот среди «не-клиентов» банков абсолютное большинство (93%) в указанный период банковскими услугами не пользовались. Таким образом, даже негативный опыт предполагает формирование более активной экономической позиции у человека. Это подтверждается и тем, что клиенты банков намного активнее участвовали в опросе при оценке нынешнего состояния банковского сектора (демонстрируя более высокий уровень социальной адаптации к новым экономическим условиям) в отличие от представителей противоположной группы, которые гораздо чаще затруднялись с ответами.

Принципиально важным показателем является уровень информированности населения о деятельности банковских институтов, о возможностях банков в обеспечении безопасности отданных населением на хранение сбережений. Так, по результатам опроса 36% респондентов считают, что в настоящее время на территории России действует более 900 банков. По мнению большинства (64%), количество действующих банков в нашей стране меньше 900. На деле же в

России по состоянию на 01 01.2007 12931 банковских организаций В ответ на предложение назвать 5 любых известных респонденту российских банков, кроме Сбербанка, 50% опрошенных затруднились ответить. А оставшаяся часть респондентов чаще всего могла назвать только 2-3 банка

Как свидетельствуют результаты исследования, треть респондентов считают себя «довольно пассивным клиентом», «периодически посещающим банк, для того чтобы воспользоваться его услугами». Четверть опрошенных предпочитают пользоваться услугами как можно меньшего количества банков, преимущественно одного. На модель гибкого экономического поведения, предполагающую одновременное обращение клиента к услугам нескольких банков в надежде на снижение риска разорения и в зависимости от предлагаемых условий и предоставленных гарантий, ориентируется лишь 10% опрошенных. Таким образом, пока в сознании россиян не сформировалась установка на активное и разностороннее сотрудничество с коммерческими банками.

В то же время отношение россиян к банковской системе за последние 15 лет радикально изменилось, причём в худшую сторону. Так, если до перестройки абсолютное большинство клиентов (82%) были полностью уверены в сохранности своих сбережений в банках, то в настоящее время такая уверенность проявляется в 8 раз реже (11%) (см. табл. 2). Таблица 2

Эволюция отношения реальной и потенциальной клиентуры банков к отечественной

банковской системе (в % опрош.)

Отношение респондентов к советской банковской системе Отношение к современной банковской системе России

«Я был уверен, что с моими деньгами ничего не случится» 81,9 11,2 «Уверен за сохранность своих сбережений в банке»

«Иногда я волновался за свои сбережения, но полагал, что государство меня не обманет» 11,8 32,5 «Опасаюсь потерять деньги, но надеюсь, что государство этого не допустит»

«Допускал возможность, что в любую минуту мо[у потерять свои сбережения» 6,3 56,3 «Боюсь, что произойдёт очередной кризис или реформа, и большинство людей снова останутся без сбережений»

Представления большинства клиентов о российской банковской системе в настоящее время довольно критичны. Так, несмотря на многочисленность коммерческих банков, большинство из них, по мнению респондентов, вообще не нужны для нормального функционирования банковской системы страны, так как являются «карманными» и служат в основном для отмывания денег, а не для обслуживания рядовых клиентов. Резко расширившееся количество банков ставит клиента в тупик, усложняя его выбор и ориентации на финансовом рынке. Ситуация усугубляется также отсутствием информации о функционировании банков и предоставляемых ими услугах. Это критика подавляющего большинства респондентов.

В то же время российский банк глазами его нынешнего клиента — это банк, предлагающий разнообразные услуги, желающий работать прежде всего на свои престиж и репутацию, отличающийся доброжелательным отношением к клиентам и профессионализмом сотрудников. Таким образом, население, с одной стороны, не доверяет банковской системе как социальному институту, а с другой - позитивно оценивает деятельность банков как социальных организаций. При этом самый высокий уровень доверия у вкладчиков по-прежнему остаётся к Сбербанку.

' Бюллетень банковской статистики. 2007, №1 (164) С.85 //Интернет-сайт Банка России (\у\у\у сЬг ги1 Раздел «Издания Банка России»

Оценивая реальное сберегательное поведение респондентов, необходимо отметить прежде всего его низкую активность' не являются вкладчиками минимум 40% респондентов, а среди молодёжи (до 30 лет) - более половины опрошенных. Это большой объём потенциальной клиентуры, большое резервное клиентское поле, которое пока не охвачено услугами банков. Вклады - основной рабочий ресурс любой кредитной организации, а российские клиенты, как показало исследование, отличаются постоянством в отношении выбранных ими банков Важно отметить неуверенность реальных вкладчиков в завтрашнем дне, отражённую в кратких сроках вложения средств в банки. Подкрепляют низкий уровень сберегательной активности объективные причины: стратификация общества, что в полной мере отражается и на стратификации клиентуры; низкий уровень оплаты труда значительной части населения, что ограничивает расширение ареала вкладчиков. Поэтому распределение реальной и потенциальной клиентуры среди различных по обеспеченности слоёв населения дифференцировано.

Несмотря на получение респондентами в ходе опроса информации о введении «Закона о страховании вкладов», большинство отметили, что эта информация не повлияла на степень их доверия банкам. Только пятая часть респондентов считает, что такая мера позволит остаться действительно сильным банкам на рынке банковских услуг. Это говорит о том, что само по себе введение в России «Закона о страховании вкладов» пока недостаточно для повышения доверия населения к финансово-банковскому сектору в целом и к коммерческим банкам, в частности, что частично опровергает выдвинутую автором гипотезу. В то же время возможное увеличение страхового покрытия вкладов может вызвать рост сберегательной активности населения и даже повышения уровня его доверия банкам, так как наибольшее количество респондентов при размещении сбережений во вклады ставят во главу угла их надёжность. Доходность вкладов в большинстве случаев не имеет для клиентов решающего значения.

Кредитование как вид банковской услуги, активно пропагандируемый банками, тем не менее пользуется ограниченной популярностью среди россиян: по результатам проведённого исследования используют банковские кредиты 20% опрошенных. Для потенциальных заёмщиков принципиальным мотивом в пользу получения кредита являются кредитная ставка, сроки кредитования и максимально возможная сумма кредита. Эти критерии могут быть изменены банком в более выгодную для заёмщика сторону при условии наличия у него репутации добросовестного заемщика, которая может сформироваться в результате ведения банком кредитной истории. Однако клиенты не проявили никакого интереса к формированию банками кредитных историй.

Ролевая группа банковских клиентов-пользователей пластиковых карт составляет 42% опрошенных. Подавляющее большинство из них (74%) начали использовать карты не в инициативном порядке, а по решению работодателя или вуза. Это свидетельствует о том, что банковский бизнес пластиковых карт растёт в российском обществе не на добровольной, а на принудительной основе, обусловленной переходом всё большего количества предприятий на зарплатные карточные схемы. Поэтому увеличение оборотов по отдельным пластиковым картам происходит за счёт отдельных клиентов, а не благодаря общему увеличению объёмов денежного обращения среди населения. В применении пластиковых карт клиентов в первую очередь интересует экономическая (материально-финансовая) сторона вопроса. Лишь незначительная часть пользователей считает пластиковые карты не средством расчётов и платежей, а средством повышения их социального статуса.

Инвестиционное поведение россиян пока не является распространённым на рынке финансовых услуг. Реальная часть клиентуры, проводящая операции на рынке ценных бумаг, составляет 10% респондентов. Такой малый объём можно объяснить отсутствием информации и низким уровнем компетентности респондентов в сфере рынка ценных бумаг, а также

мошенничеством в этой сфере банковской деятельности, которое привело многих россиян, вложивших свои средства в акции финансовых пирамид, к полной потере сбережений и обнищанию.

Параграф 2 «Прогностическая оценка процесса становления российской банковской клиентуры в условиях рыночной экономики» посвящен прогнозу дальнейшего становления ролевой группы отечественной клиентуры банков с учётом грядущего вступления России в ВТО. Прогностические оценки базируются на учёте масштабов сберегательной и потребительской стратификации россиян как реальной и потенциальной банковской клиентуры, их планов на ближайшие пять лет относительно предполагаемых расходов и источников их компенсации, а также распространенности пользования банковскими услугами.

Если условно разделить направления возможного размещения средств на «финансовые» (вклады в банках, накопления наличности, приобретение ценных бумаг) и «нефинансовые» (покупка недвижимости, драгоценностей, путешествия), то можно заметить, что финансовые способы использования накоплений занимают в иерархии потребительских предпочтений последние ступени, после того как использованы все возможные нефинансовые источники. Исключением являются затраты на благотворительность, которые не пользуются среди россиян большой популярностью и распространённостью, равно как и вложение средств в ценные бумаги. Однако намного больше реальных и потенциальных банковских клиентов готовы направить свои средства на благотворительные цели, чем вложить их в государственные долговые обязательства. Эти показатели можно считать индикаторами доверия: в настоящее время и потенциальная, и реальная клиентура российских банков полагается в первую очередь на себя, во вторую очередь - на коммерческие банки и практически не доверяет государству.

Превысила предполагаемые ожидания диссертанта очень высокая доля желающих размещать в дальнейшем свои средства во вклады в коммерческих банках (92%) Это говорит о наличии в обществе большого поля потенциальной банковской клиентуры. Иерархия предпочтений потенциальных вкладчиков следующая: Сбербанк России (в него готовы вложить свои средства при условии их наличия 25,5% респондентов); с минимальным отрывом второе место занимают иностранные банки за пределами России (24%), третье место - другие российские коммерческие банки (им готовы доверить свои сбережения 13% потенциальных клиентов). Таким образом, потенциальные вкладчики признают Сбербанк и иностранные банки за пределами страны альтернативными способами хранения денежных средств.

На первом месте у большинства российских банковских клиентов в качестве основного источника покрытия планируемых расходов - собственные сбережения. По всей видимости, население всё ещё придерживается установки на накопительство и рассчитывает в первую очередь на себя. На втором месте в качестве источника покрытия будущих затрат - расчёт на помощь родственников или обращение в банк за кредитом. Обращение за кредитом приобретает для населения все возрастающее значение и в шкале предпочтений форм возмещения планируемых расходов (наряду с помощью близких). В целом, такое распределение приоритетов потенциальных заёмщиков является положительным для банков, так как предполагает снижение риска кредита для заёмщика.

Результаты исследования подтвердили, что кредиты - очень перспективный вид банковских услуг, и абсолютное большинство респондентов (92,5%) намерены в будущем воспользоваться заёмными банковскими средствами. Основным препятствием для потенциального заёмщика являются не банковские условия вообще, а низкий уровень официального дохода (о чём заявила почти четверть потенциально желающих взять кредит). Этот фактор связан не столько с банковской сферой, сколько с условиями труда в России и ставками налогообложения на заработные платы.

Таким образом, большая часть населения (как реальных, так и потенциальных заемщиков) рассматривает банковские кредиты как одну из возможностей возмещения планируемых крупных расходов. Однако формальные требования банков к возможным заёмщикам существенно ограничивают активность кредитного поведения потенциальных клиентов.

В целом, респонденты с пониманием относятся к банковским формальностям по выдаче кредита и признают актуальность кредитования, позволяющего большинству заёмщиков улучшить качество жизни. Вместе с тем, среди россиян довольно широко распространено мнение, что банки предлагают заведомо невыгодные программы кредитования.

Необходимо отметить, что активность потенциального кредитного поведения россиян гораздо выше активности их реального кредитного поведения. Если в перспективе банковскими кредитами готовы воспользоваться более 90% опрошенных, то в настоящее время их пользователями является только 20% респондентов. Абсолютное большинство из них пользуется потребительскими кредитами, но не ипотекой или другими долгосрочными видами кредитования.

Менее популярными в перспективе направлениями (по сравнению со вкладами и кредитами), по мнению респондентов, являются операции с ценными бумагами и использование пластиковых карт: так, вложить возможные сбережения в ценные бумаги готово 10% опрошенных; более трети потенциальных клиентов планируют проводить в будущем операции с ценными бумагами, а более 50% - собираются приобрести пластиковые карты. Иначе говоря, потенциальная клиентская база у банков существует и по этим финансовых услуг. Для роста их попутярности срети потенциальной клиентуры банкам необходимо заниматься широким информированием населения и предложением дополнительных выгод клиенту. В данных видах банковских услуг реальное поведение и потенциальные установки клиентуры чаще совпадают, а разница между ними меньше, чем в оценках расширения вкладов и кредитования. В целом, экономическое поведение потенциальной клиентуры по операциям с пластиковыми картами и ценными бумагами содержит в себе больше возможностей мобильности клиентуры, чем среди реальных клиентов.

Грядущее вступление России в ВТО пока не грозит отечественным банкам серьезными трудностями, поскольку Россией было достигнуто соглашение с США о том, что прямые филиалы иностранных банков открываться в России не будут. Дочерние же организации иностранных банков действуют на территории нашей страны и в настоящее время.

В заключении подводятся итоги исследования, анализируется степень подтверждения рабочих гипотез, указываются решённые задачи, вносятся предложения и рекомендации. В целом, результаты диссертации подтвердили выдвинутые автором гипотезы.

Основной вывод состоит в том, что российская банковская клиентура как социально-ролевая группа неоднородна по своему социальному составу и имеет внутреннюю структуру, которая отражает современную социальную структуру российского общества и может быть измерена с помощью системы социологических показателей. Причём социальные составы ролевых групп клиентов и «не-клиентов» банков различны, как и их поведенческие установки на рынке финансовых услуг. Ролевая группа банковских клиентов отличается более высоким уровнем экономической активности, информированности о состоянии рынка банковских услуг, осознанной мотивацией своего экономического поведения и многообразием его форм на финансовом рынке

Сильное дифференцирующее влияние на выбор поведенческих установок и формирование моделей экономического поведения банковских клиентов на рынке финансовых услуг оказывают социально-демографические, социально-профессиональные и классовые признаки, присущие банковским клиентам, обуславливая различие социальных портретов российского вкладчика, заёмщика, пользователя пластиковых карт и инвестора.

Россиян демонстрируют низкую степень информированности о деятельности банковских институтов, равно как и об отечественной банковской системе в целом; модели их экономического поведения на финансовом рынке отличаются осторожностью и низкой активностью. Наряду с этим представления россиян об отечественной банковской системе по большей части негативны.

В настоящее время степень социальной адаптации россиян к роли банковских клиентов довольно низкая, а введение в действие Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» не способствует существенному повышению доверия вкладчиков, основная масса которых не осведомлена в достаточной мере о принятии данного закона.

Ввиду всё ещё слабой социальной адаптации россиян к роли банковских клиентов поведенческие ориентации потенциальных клиентов существенно отличаются от поведенческих установок реальной клиентуры, характеризуясь большей активностью. Это должно служить для банков сигналом к более целенаправленным действиям по привлечению клиентов, особенно к развитию форм их сберегательного и кредитного поведения. Банки прежде всего должны доказать населению свою надежность и стабильность, которые, как показал опрос, являются определяющими критериями при выборе банка для обслуживания у 85% россиян.

В настоящее время речь идёт о постепенной трансформации коллективистского сознания россиян, которое всё в большей степени индивидуализируется, приобретая способность соотносить личные потребности с финансовыми предложениями как универсальным эквивалентом удовлетворения потребностей. В этом случае клиент сам несёт ответственность за принятые решения и вынужден оценивать свои риски индивидуально. Такая ситуация, безусловно, является одним из оснований глубинной трансформации социальной структуры российского общества.

Основные положения диссертационного исследования отражены в следующих работах:

1 Капелюш А К Финансовое состояние коммерческого банка в оценках клиентуры // Социология в сфере экономики и финансов. Учёные записки кафедры социологии Финансовой академии при Правительстве РФ. Выпуск 1. - М., ФА, 2003. - 0,4 п.л.

2 Капелюш А К Прогностическая оценка становления российской банковской клиентуры // Финансовый бизнес. - М., 2006. - Сентябрь-октябрь - № 5 (124). - 0,9 п л.

3. Капелюш А К. Принципы социального взаимодействия банков и их клиентуры на российском рынке финансовых услуг и особенности становления отечественной банковской клиентуры//Объединённый научный журнал -М., 2006 -№27(187) -1,74 п.л.

4. Капелюш А.К. Особенности социально-профессиональной структуры российской банковской клиентуры // Банковское дело*. - М, 2007. - № 2. - 0,35 п.л.

5. Капелюш А.К. Особенности формирования социальной структуры российской клиентуры банков и её поведенческих установок на рынке финансовых услуг // Федерация. - М., 2007. - № 2 (33). - 0,69 п л.

6 Капелюш А К Социально-демографическая структура российской банковской клиентуры // Финансы и кредит* - М., 2007. - Февраль - № 7 (247). - 0,83 п л.

7. Капелюш А.К. Социальная адаптация российского населения к роли банковских клиентов // Экономика и финансы. - М, 2007. -№ 2 (127). -0,65 п.л.

8. Капелюш А.К. Особенности социальной стратификации российской банковской клиентуры // Власть*. - М., 2007. - № 3. - 0,44 п л.

Всего по исследуемой тематике опубликовано 8 работ общим объёмом 6,0 пл., весь объём -авторский 3 статьи объёмом 1,62 п.л. опубликованы в изданиях, рекомендованных ВАК.

' Журналы, входящие в перечень изданий, рекомендованных ВАК.

24

Подписано в печать 28.02.2007 г. Формат 60 х 90/16 Объем 1.5 п.л Тираж 130 экз. Заказ №050303 Оттиражировано на ризографе в ООО «Полиграф-Сервис» Св о регистрации № 1057748169159 от 12 июня 2005 года ИНН 7725548326

Оглавление научной работы автор диссертации — кандидата социологических наук Капелюш, Анастасия Константиновна

Введение

Глава I

Теоретико-методологические подходы к изучению социального состава и экономического поведения российской банковской клиентуры

§ 1. Парадигмы исследования, сущность и особенности формирования социального состава российской банковской клиентуры

§ 2. Принципы социального взаимодействия банков и их клиентуры на российском рынке финансовых услуг

Глава II

Социальный механизм формирования поведенческих установок российских банковских клиентов на рынке финансовых услуг

§ 1. Влияние социально-демографических характеристик банковских клиентов на их экономическое поведение

§ 2. Отражение особенностей профессиональной и классовой структур банковских клиентов в их экономическом поведении

Глава III

Социальные последствия взаимодействия банков и клиентуры на рынке финансовых услуг

§ 1. Социальная адаптация российского населения к роли банковских клиентов

§ 2. Прогностическая оценка процесса становления российской банковской клиентуры в условиях рыночной экономики

Введение диссертации2007 год, автореферат по социологии, Капелюш, Анастасия Константиновна

Актуальность темы исследования.

Переход России к рыночной экономике, смена ведущего института собственности привели к глубинной трансформации российского общества и его социальной структуры. Появились новые социальные классы, слои, группы населения, стали формироваться принципиально новые социальные институты, развитие получили совершенно иные социальные связи и формы социальных отношений.

Одним из новых элементов социальной структуры современного российского общества является финансово-банковский сектор, который за последние 15 лет претерпел радикальные изменения. Так, к началу 90-х г.г. XX века банковская система нашей страны состояла из пяти крупнейших банков: Внешэкономбанка СССР, Промстройбанка СССР, Жилсоцбанка СССР, Сбербанка СССР и Госбанка СССР, который выполнял функции главного банка страны. В течение 1991-1992 гг. в России в процессе приватизации была создана широкая сеть коммерческих банков, число которых к концу 1993 года достигло 3,5 тысяч1. Таким образом, фактически была сформирована новая финансово-банковская система Российской Федерации.

Следующие 5 лет функционирования банковской системы и произошедший в 1998 году финансовый кризис продемонстрировали неустойчивость и финансовую слабость нового банковского сектора экономики. К концу 1998 года осталось 1 496 действующих банков, то есть их количество за 5 лет сократилось более чем в 2 раза. Подобные процессы, усугубившиеся отсутствием необходимой законодательной базы и нежеланием государства встать на защиту интересов вкладчиков, обернулись для россиян массовыми разорениями, падением уровня жизни, утерей доверия государству и банковской системе страны.

К 2006 году финансово-банковский сектор России во многом восстановил свою силу и находится в стадии активного развития: стабилизировалось количество и финансовое состояние банков; увеличиваются объёмы денежных средств, размещённых россиянами в банковские депозиты (так, объём депозитов физических

1 Россия в цифрах. 2003. Краткий статистический сборник. М., 2003. С. 157.

2 Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала // Интернет-сайт Банка России (www.cbr.ru). Раздел «Статистика». Подраздел «Статистика по банковской системе». лиц в банках на 01.12.2006 составил 3 496 млрд рублей, увеличившись за пять лет более чем в 70 раз1); всё шире среди населения распространяется потребительское кредитование (сумма кредитов, выданных банками физическим лицам на 01.12.2006 составила 1 654 млрд рублей, в то время как по состоянию на 01.01.2001 кредитов населению было выдано на сумму 44,7 млн рублей2); растут потребности физических и юридических лиц в быстрых и надёжных денежных переводах как внутри России, так и за её пределы; всё чаще можно встретить людей, применяющих для своих расчётов пластиковые карты, на карточные схемы расчётов переходят и многие фирмы; предприниматели в целях наращивания объёмов бизнеса зачастую используют на различных его этапах заёмные средства; частные лица и организации нередко становятся участниками рынка ценных бумаг (объём операций банков с ценными бумагами за последние пять лет вырос в 4,5 раза и на начало 2006 года составлял 1,6 млрд рублей3). Таким образом, расширяется социальная база российской банковской клиентуры и активизируется сберегательное, кредитное, потребительское и инвестиционное поведение россиян, что связано со стабилизацией отечественного банковского сектора и некоторым повышением уровня доверия населения российским банкам.

По данным Центрального банка Российской Федерации, общий объём реальных располагаемых денежных доходов населения увеличился в январе-октябре 2006 года по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года на 11,5% (в январе-октябре 2005 года - на 9,1% соответственно)4; реальные потребительские расходы населения увеличились в январе-октябре 2006 года по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года на 11,8% (в январе-октябре 2005 года - на 11,1% соответственно)5; вырос размер среднемесячной номинальной начисленной зарплаты. Эти процессы способствуют изменению социальной базы россиян, формированию новой социальной структуры российского общества. Рост благосостояния части населения, которая составляет потребительскую основу финансово-банковского сектора, приводит к тому, что

1 Данные об объёмах привлечённых банковских вкладов (депозитов) // Интернет-сайт Банка России (www.cbr.ru). Раздел «Статистика». Подраздел «Статистика по банковской системе».

2 Данные об объёмах предоставленных кредитов // Интернет-сайт Банка России (www.cbr.ru). Раздел «Статистика». Подраздел «Статистика по банковской системе».

3 Структура вложений кредитных организаций в ценные бумаги // Интернет-сайт Банка России (www.cbr.ru). Раздел «Статистика». Подраздел «Статистика по банковской системе».

4 См.: Центральный банк Российской Федерации. Россия: экономическое и финансовое положение. Информационно-аналитический бюллетень. 2006, Декабрь. С. 4-5.

5 См.: Там же. бороться» за клиента становится выгодным. Этому способствуют также развитие инфраструктуры финансово-банковской сферы, удорожание банковских услуг.

Формирование банковской клиентуры в России является одной из важнейших задач экономического развития страны в целом и становления отечественного финансово-банковского сектора экономики - конкретно. Однако российский потребитель банковских услуг пока ещё слабо доверяет коммерческим банкам, особенно отечественным. Он может конвертировать свои сбережения в валюту или «увести» деньги за рубеж, может приобрести недвижимость или дорогие ювелирные изделия, а за недостающими деньгами часто обращается не в банк, а к друзьям или родственникам. Если потенциальный клиент принимает решение не обращаться в банк (или обратиться в иностранный банк), это означает не только недополучение банком средств по вкладам и процентов по кредитам, но и снижение объёмов вложений в российскую экономику.

Существенное влияние на экономические решения клиента оказывают его социально-демографические характеристики (пол, возраст, семейное положение, образование), социально-профессиональные (профессия, должностной статус и род занятий), уровень обеспеченности, а также микросоциум и ценностные ориентации. Одним словом, - социальный статус, отражающий место клиента в социальной структуре общества. Одной из главных особенностей социальной структуры современного российского общества является его стратификация по уровню доходов и социальному статусу, что оказывает непосредственное влияние на формирование различных моделей экономического поведения потребителей банковских услуг.

Вместе с тем, сложившийся в настоящее время социальный состав российской банковской клиентуры практически не исследован социологически, хотя потребность в подобном изучении высока. До сих пор отсутствует необходимая информация относительно внешней (то есть клиентской) среды, в которой банки работают. А для банка это может означать лишние расходы, понесённые на неудачную рекламу, не достигшую конечной цели; изобретение и внедрение нового продукта, не пользующегося спросом; уход клиентов из банка по причине неудовлетворённости его деятельностью. Таким образом, рынок социологических исследований финансово-банковской сферы и её клиентской сети является перспективным для развития розничного банковского бизнеса. А изучение социального состава клиентуры банковских институтов и взаимосвязи социальных характеристик клиентов с моделями их экономического поведения, исследование степени социальной адаптации россиян к роли банковских клиентов представляют научный и практический интерес, как и прогноз дальнейшего становления банковской клиентуры в России. Эти проблемы и стали предметом диссертационного исследования.

Кроме того, они актуализируются внедрением в банковскую практику Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Страхование вкладов - принципиально новая мера регулирования рынка финансовых услуг в нашей стране, которая может радикально изменить отношение населения к банковским институтам. Банковские эксперты и представители госструктур положительно оценивают этот закон. Однако отношение клиентов к этому нововведению не анализировалось, хотя очевидно, что страхование вкладов должно повлиять и на активность сберегательного поведения россиян, и на их социальную базу, и на формирование социального состава российской банковской клиентуры, и, в конечном счёте, - на социальную структуру российского общества.

Необходимо также отметить, что в связи с приближающимся вступлением России в ВТО отечественные банки рискуют в процессе конкуренции с прямыми филиалами иностранных банков потерять часть своей не только потенциальной, но и реальной клиентуры. Для минимизации этих рисков банковским институтам нужно точно представлять себе социальный портрет российского банковского клиента и особенности его экономического поведения на рынке финансовых услуг.

Проблемная ситуация исследования заключается в социальном противоречии, которое сложилось между стремлением банков расширять свою розничную клиентскую сеть для получения максимальных прибылей, с одной стороны, и нежеланием населения становится клиентами банков из-за низкого уровня доверия к ним и опасения быть снова обманутыми или разорёнными, с другой стороны.

Помимо этого, рыночное развитие банковской системы России на данный момент не соответствует уровню социальной ответственности банков. Существующие противоречия решаются медленно, часто без участия необходимых институтов (например, государства); финансовые организации, в частности банки, ещё не осознают в полной мере социальной ответственности, которая легла на них в связи с влиянием на благосостояние населения и формирование социальной структуры российского общества. В то же время потребители в погоне за быстрой прибылью зачастую сами провоцируют конфликты в финансовой сфере, обращаясь в организации, которые имеют ненадёжную репутацию и могут обмануть клиента.

Кроме того, финансовая политика государства в настоящее время такова, что многие социальные группы российского общества оказываются в стороне от развивающего рынка финансовых услуг. Представители определённых социальных слоёв, несмотря на то, что имеют сбережения или готовы взять кредит, не могут воспользоваться банковскими услугами по объективным причинам (низкий уровень дохода; отсутствие российского гражданства; трудности в оформлении и представлении некоторых документов, требуемых банками). Иначе говоря, сложилось противоречие между стремлением части населения стать банковскими клиентами и отсутствием для этого необходимых условий.

Научная разработанность.

Поскольку социальный состав любой социально-ролевой группы является отражением социальной структуры общества, одной из ключевых категорий в рамках данного исследования является категория «социальная структура». Вопросы социальной структуры являются классической проблемой социологии, а потому они достаточно подробно изучались и продолжают изучаться в наши дни. Среди классиков социологии, внесших вклад в развитие теории социальной структуры, необходимо отметить труды таких учёных, как Герберт Спенсер (изучавший вопросы дифференциации структуры элементов в социальном организме), Карл Маркс (представлявший классовый подход к анализу социальной структуры общества), Макс Вебер (предложивший стратификационную модель изучения социальной структуры), Эмиль Дюркгейм (использовавший в своих социальных исследованиях структурно-фукнциональный анализ), Вильфредо Парето (предложивший теорию об обществе как социальной системе, включающей соотносимые и взаимодействующие структуры). Значительное развитие теория социальной структуры получила в работах основоположника структурно-функциональной школы Талкотта Парсонса и автора концепции социальной стратификации Питирима Сорокина. Одной из важнейших работ современности по исследованию социальной структуры является труд Р.К.Мертона «Социальная теория и социальная структура» (М., 2006).

В советский период и в настоящее время теория социальной структуры разрабатывается такими российскими учёными, как М.Н. Руткевич1, В.В. Радаев2, Т.И.Заславская3, Г.Г. Силласте4, В.П. Култыгин5, Н.И. Лапин6, Ю.В. Арутюнян7, о

З.Т. Голенкова, причём необходимо отметить, что эти учёные рассматривают не только классическое понятие социальной структуры, но и проблемы формирования социальной структуры в трансформирующемся обществе. Среди новейших монографий на тему социальной структуры необходимо отметить книгу М.Н. Руткевича «Социальная структура» (М., 2004), в которой раскрывается сущность понятия «социальная структура», рассматривается эволюция социально-классовой структуры советского общества, особое внимание уделяется анализу трансформационных процессов социальной структуры российского общества в период реформ (с начала 90-х годов XX века по настоящее время).

Среди авторов наиболее интересных работ последних лет по вопросам социальной стратификации российского общества и формирования его новой социальной структуры с позиций экономической социологии следует отметить И.П.Попову9, Н.Е.Тихонову10, Н.М. Давыдову11, Н.Н. Седову12, Г.И. Осадчую13, Л.Г.Бызова14, Г.А. Здравомыслова15, В.Л. Иноземцева16, З.Т. Голенкову и И.Т. Руткевич М.Н. Консолидация общества и социальные противоречия // СОЦИС, 2001, №1. Руткевич М.Н. Трансформация социальной структуры российского общества // СОЦИС, 2004, №12.

2 Радаев В.В., Шкаратан О.И. Социальная стратификация. М., 1995,

3 Заславская Т.И. Социокультурный аспект трансформации российского общества// СОЦИС, 2001, № 8.

4 Силласте Г.Г. Социальная структура и социальная стратификация российского общества. Основы познания социальных отношений в сфере экономики и финансов. М., ФА, 1999.

5 Култыгин В.П. Классическая социология. М., 2000.

Култыгин В.П. Исследования социальной структуры в переходных обществах // СОЦИС, 2002, №4.

6 Лапин Н.И. Социокультурный подход и социетально-функциональные структуры // СОЦИС, 2000, № 7.

7 Арутюнян Ю.В. О социальной структуре общества постсоветской России // СОЦИС, 2002, №9.

8 Трансформация социальной структуры и стратификации российского общества. Под ред. З.Т.Голенковой. М., ИС РАН, 1996.

9 Попова И.П. «Вытесняющая» вторичная занятость (специалисты депрессивных предприятий) // СОЦИС, 2002, №10.

Попова И.П. Профессионализм - путь к успеху? Социально-профессиональные характеристики богатых и бедных // СОЦИС, 2004, №3.

10 Тихонова Н.Е. Особенности дифференциации и самооценки статуса в полярных слоях населения // СОЦИС, 2004, №3.

Тихонова Н.Е. Факторы социальной стратификации в условиях перехода к рыночной экономике. Докт.дис. ИС РАН. 2000.

12 Давыдова Н.М., Седова Н.Н. Материально-имущественные характеристики и качество жизни богатых и бедных // СОЦИС, 2004, № 3.

13 Осадчая Г.И. Стиль жизни молодых горожан: трансформация и региональная дифференциация // СОЦИС, 2002, №10.

14 Вызов Л.Г. Уровень потребления и имущественные характеристики среднего класса // СОЦИС, 2000, № 3.

15 Здравомыслов Г.А. Российский средний класс - проблема границ и численности // СОЦИС, 2001, № 5.

16 Иноземцев В.Л. Классовый аспект бедности в постиндустиальных обществах // СОЦИС, 2000, № 8.

Игитханяна1, JI.A. Беляеву2, Н.М. Римашевскую3, Т.Ю. Богомолову и B.C. Тапилину4. Среди новых подходов к изучению социальной структуры современного российского общества необходимо отметить теорию депривации, предложенную И.П.Поповой, Н.Е.Тихоновой и Н.М. Давыдовой5, которая в рамках стратификационного подхода исследует не наличие тех или иных благ у определённых слоёв населения, а их отсутствие. Факторы и социальные показатели, предлагаемые данными авторами для анализа социальной структуры современного российского общества и отдельных его групп, были использованы диссертантом при проведении исследования.

Второй блок проблем (экономическое поведение банковской клиентуры на рынке финансовых услуг) предполагает несколько подходов к его изучению.

Первый подход - экономический. Исторически сложилось так, что наибольший интерес у учёных среди всех форм экономического поведения вызывало сберегательное поведение населения. С переходом страны к рыночной экономике, становлением её банковского сектора и развитием рынка финансовых услуг внимание исследователей к другим формам экономического поведения, помимо сберегательного, стало заметно усиливаться. Всё больший интерес представляет кредитное и инвестиционное поведение россиян, которые связаны с уровнем их благосостояния и социальным статусом. Однако в рамках экономического подхода изучение данных вопросов ограничивается прежде всего коммерческим мотивом, а именно - определением рентабельности тех или иных операций на рынке финансовых услуг, объёмов сбережений у населения и возможностей использования этих сбережений для развития национальной экономики и отдельных её секторов.

В этой связи необходимо отметить, что наибольший интерес представляет анализ всех форм экономического поведения личности не столько с позиций экономической теории, сколько с точки зрения экономической социологии. Таким

1 Голенкова З.Т., Игитханян Е.Д. Наёмные работники, некоторые черты формирующегося класса // СОЦИС, 2002, № 9,.

Голенкова З.Т., Игитханян Е.Д. Поли- и монозанятые в российском обществе: социально-структурный анализ//СОЦИС, 2004,№2.

2 Беляева JI.A. Социальный портрет возрастных когорт в постсоветской России // СОЦИС, 2004, № 10.

3 Римашевская Н.М. Бедность и маргинализация населения // СОЦИС, 2004, №4.

4 Богомолова Т.Ю., Тапилина B.C. Экономическая стратификация населения России в 90-е годы // СОЦИС, 2001, №6.

5 Тихонова Н.Е., Давыдова Н.М., Попова И.П. Индекс уровня жизни и модель стратификации российского общества // СОЦИС, 2004, № 6. образом, второй подход к изучению данного вопроса - социологический. Суть социологического подхода заключается в изучении явления в системе взаимодействия социальных институтов и групп, их социального единства и влияния на жизнедеятельность, интересы, поведение и сознание личности и общества.

Одним из основоположников современной концепции экономической социологии считают американского социолога Н. Дж. Смелзера, по определению которого экономическая социология - это своего рода приложение «общей системы отсчёта переменных и объяснительных моделей социологии к исследованию комплекса различных видов деятельности, касающихся производства, распределения, обмена и потребления ограниченных материальных ресурсов»1.

Среди наиболее заметных работ, посвящённых экономической социологии как направлению социологической науки, вышедших до середины 90-х годов прошлого века, следует отметить монографии Т.И.Заславской и Р.В.Рыбкиной «Экономическая социология и перестройка» (М., 1989), Н.Д.Кондратьева «Проблемы экономической динамики» (М., 1989).

Начиная с середины 90-х годов экономическая социология в России начинает активно развиваться на базе частных социологических теорий и конкретных прикладных исследований, посвящённых социальному развитию и социальной структуре общества, изучению образа жизни и формированию общественного мнения. В том числе проводятся исследования экономического поведения населения в целом и отдельных его форм (сберегательного, кредитного, инвестиционного, страхового), однако снова приоритет анализа сберегательного поведения населения является очевидным. Подтверждением тому могут служить статьи М.Красильниковой2, Л.Хахулиной3, Е. Авраамовой и Л.Овчаровой4 и монография В.И. Верховина «Экономическая социология»5, где сберегательное поведение представляется как вид инвестиционного поведения.

1 Смелзер Н.Дж. Социология экономической жизни. М., 1965. С.69.

2 Красильникова М. Личные сбережения. Инвестиционные намерения населения // Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. 1993, №4.

3 Хахулина JI. Как население намерено использовать свои сбережения? // Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. 1995, №3.

4 Аврамова Е., Овчарова JI. Сбережения населения: перспективы частного инвестирования // СОЦИС, 19998, №1.

5 Верховин В. И. Экономическая социология. М., 1998.

Существует также другая точка зрения на определение сберегательного

1 1 поведения. Так, Г.Г. Силласте и В.В. Логунов в своих работах определяют сберегательное поведение как одну из форм экономического поведения личности, складывающейся в зависимости от выполнения ею ролевой функции вкладчика или не-вкладчика.

Другие формы экономического поведения (кредитное, сберегательное, страховое) и специфика его формирования на рынке финансовых услуг исследованы российскими социологами меньше. Главным образом, отдельные формы экономического поведения изучаются такими учёными, как Силласте Г.Г. (особый интерес в рамках данного исследования представляют её работы «Социология общественного мнения и финансово-банковская сфера», М., 1999; «Социальная сущность денег», М., 2002; «Социальные конфликты в финансово-банковской сфере и их последствия», М., 2004; «Экономическая социология», М., 2005), Шереги Ф.Э. («Социология предпринимательства: прикладные исследования», М., 2002). Кроме того, необходимо отметить работы таких авторов, как П.В.Малышева3, Д.О. Стребков4. Эти работы представляли непосредственный интерес при написании диссертации.

При изучении социального механизма формирования поведенческих установок банковских клиентов на рынке финансовых услуг автор, помимо перечисленных работ, использовал также данные монографии белорусского социолога Г.Н.Соколовой5.

Понятие клиентуры как социологического объекта и социально-ролевой группы было изучено и проанализировано в работе Г.Г. Силласте «Рынок страховых услуг и его потребитель. (Социологический анализ)», М., 1997. Также в сфере её исследований - анализ социальной базы и структуры потребителей финансовых услуг, предполагающей их деление на клиентуру «реальную» и «потенциальную» в зависимости от степени включённости в финансовый рынок6. Автор поддерживает эту точку зрения и развивает её в своей диссертации при Силласте Г.Г. Основы экономической социологии в познании финансово-банковской сферы. М., 2001.

2 Логунов В.В. Эволюция сберегательной активности россиян в условиях экономических реформ // Социология в сфере экономики и финансов. Учёные записки кафедры социологии. Выпуск 1. М., ФА, 2003.

3 Малышева П.В. Социологические исследования на рынке услуг // СОЦИС, 2000, №6.

4 Стребков Д.О. Потребности и предпочтения населения Росси на рынке кредитных услуг // СОЦИС, 2004, №2.

5 Соколова Г.Н. Экономическая социология. Минск, 2000. С.280.

6 См.: Силласте Г.Г. Социальные конфликты в финансово-банковской сфере и их последствия. 4.1, 2. М., 2004 изучении особенностей формирования российской банковской клиентуры и её социального состава.

В части исследования социальной адаптации россиян к новой для них роли банковских клиентов были использованы посылки А.С. Готлиб1, которая рассмотрела социально-экономическую адаптацию россиян с точки зрения формирования их социальных портретов по уровню адаптивности на основании трёх групп факторов: социальные, личностные и индивидуально-психологические.

Однако социальный состав клиентуры рынка финансовых услуг не являлся ранее самостоятельным объектом социологического исследования. Кроме того, в упомянутых работах не проводилось параллельное изучение и сравнение различных форм реального и потенциального экономического поведения населения.

Анализ поведенческих установок банковских клиентов на рынке финансовых услуг можно также проводить с точки зрения правового и психологического подхода.

Правовой подход в данной связи предполагает наличие значительного количества нормативно-правовых документов, которые прямо и косвенно регулируют деятельность финансово-банковского сектора нашей страны и процесс его взаимодействия с государством и клиентурой. В числе основных документов, представляющих интерес в рамках данного исследования, необходимо отметить Гражданский кодекс РФ, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», Федеральный закон «О Банках и Банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990, Федеральный закон № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23.06.1999, Федеральный закон № 46-ФЗ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» от 05.03.1999, Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003 и др. Особый интерес представляют законодательное закрепление прав и обязанностей банков и клиентов, обеспечение защиты их интересов, правовая терминология ключевых понятий исследования.

Психологический подход используется автором при анализе сущности и механизма формирования поведенческих установок банковских клиентов на рынке финансовых услуг. В этой связи автор опирался на работы известного советского

1 Готлиб А.С. Социально-экономическая адаптация россиян: факторы успешности-неуспешности // СОЦИС, 2001, №7. психолога, автора теории установок, Д.Н.Узнадзе1. Однако диссертант не развивает принципы психологического подхода в своём исследовании, так как исследует экономическое поведение больших социально-ролевых групп на рынке финансово-банковских услуг, поведенческие установки которых подчиняются действию общесоциологических и частносоциологических теорий. В связи с этим особое внимание необходимо обратить на диспозиционную концепцию регуляции социального поведения личности В.АДдова, который развил эту концепцию в рамках социально-психологического подхода2.

Таким образом, диссертант развивает принципы социологического подхода как базового при изучении социального состава российской клиентуры банков и его влияния на поведенческие установки реальных и потенциальных клиентов банков на рынке финансовых услуг.

Объект исследования - российская банковская клиентура и её социальный состав.

Предмет исследования - поведенческие установки российской банковской клиентуры как социально-ролевой группы на рынке финансовых услуг.

Цель исследования - изучить сформировавшийся в результате перехода к рыночной экономике социальный состав российской банковской клиентуры и влияние социальных характеристик на формирование поведенческих установок клиентов банков на отечественном рынке финансовых услуг.

Задачи исследования:

• Изучить социальный состав российской банковской клиентуры, отражающий современную социальную структуру российского общества.

• Сравнить социальные составы ролевых групп клиентов и «не-клиентов» банков и их поведенческие установки на российском рынке финансовых услуг.

• Изучить влияние социальных характеристик россиян на формирование моделей их экономического поведения на финансово-банковском рынке и сравнить социальные портреты ролевых групп банковских клиентов, имеющих различные модели экономического поведения на рынке финансовых услуг.

• Определить степень информированности населения как совокупности реальных и потенциальных банковских клиентов о Законе «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и отношение к нему как Узнадзе Д.Н. Психология установки. СПб, 2001.

2 См.: Ядов В.А. Социальная психология личности // Социология и современность. М., 2003. T.l. С.75-90. индикатору возможного повышения сберегательной активности в столичном мегаполисе и в Подмосковье.

• Оценить степень социальной адаптации россиян к роли банковских клиентов.

• Выявить наиболее перспективные направления деятельности российских банков с клиентской сетью и дать прогноз процесса дальнейшего формирования российской банковской клиентуры с учётом грядущего вступления России в ВТО.

Гипотезы диссертационного исследования. Основная гипотеза.

Переход к рыночной экономике резко изменил социальную структуру российского общества и оказал непосредственное влияние на формирование отечественной банковской клиентуры. Российская клиентура банков, являясь крупной социально-ролевой группой, неоднородна по своему социальному составу и имеет внутреннюю структуру, которая отражает социальную структуру современного российского общества и обладает рядом особенностей, дифференцирующих поведенческие установки банковских клиентов на рынке финансовых услуг.

Частные гипотезы.

• Ролевые группы клиентов и «не-клиентов» банков отличаются по своему социальному составу и поведенческим установкам на рынке финансовых услуг, что в конечном итоге приводит к различию социальных портретов и моделей экономического поведения клиентов и «не-клиентов» банков.

• Социальные характеристики банковских клиентов оказывают дифференцирующее воздействие на модели их экономического поведения, обуславливая формирование различных социальных портретов ролевых групп вкладчиков, заёмщиков, пользователей пластиковых карт и инвесторов.

• Уровень доверия россиян отечественным банкам в настоящее время значительно ниже, чем в советское время, но введение в действие Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» способствует повышению доверия вкладчиков.

• Степень социальной адаптации россиян к роли банковских клиентов остаётся слабой, что обусловлено низким уровнем их экономической активности, финансово-экономической компетентности и доверия населения российским банкам.

• В представлениях россиян об отечественной банковской системе преобладают негативные оценки, оказывающие отрицательное влияние на стремление большинства россиян к информированности о развитии рынка банковских услуг и провоцирующих снижение экономической активности населения.

• Наиболее перспективными направлениями взаимодействия отечественных банков и их клиентуры являются кредитование и обслуживание пластиковых карт.

Теоретико-методологическая база исследования.

Исследование носит комплексный, междисциплинарный характер и опирается на принципы историзма, преемственности, материализма и социального детерминизма. В качестве ведущего автор использует социологический подход. В основу исследования положены общесоциологические законы, в том числе законы структуры; социального целого; развития; взаимодействия общественных потребностей и деятельности людей. В ходе работы диссертант применил системный, сравнительный и факторный анализ, методы классификации, группировки, типологии и обобщения.

При написании диссертации теоретико-методологическим обоснованием послужили:

• труды классиков социологической, социально-экономической, социально-психологической мысли - современных зарубежных и отечественных авторов в области структурно-функционального и неофункционального подходов (Э.Дюркгейм, Н.Луман, Дж.Смелзер, Р.К.Мертон, Т.Парсонс); феноменологической социологии (А.Шюц); мотивации поведения личности (Э.Гидденс, Дж.Александер); социальной психологии личности (В.А.Ядов);

• теории: социального действия (М.Вебер, Т.Парсонс); ролей (Р.К.Мертон, Дж.Г.Мид); социального статуса (Р.Линтон, Р.К.Мертон); социального обмена (Дж.Хоманс, П.Блау); социальной мобильности (П.Сорокин); стратификации (М.Вебер, П.Сорокин); социального конфликта (Р.Дарендорф); социальных сетей (М.Грановеттер); социальной адаптации (Г.Тард, Т.Парсонс, Ф.Знанецкий, А.С.Готлиб); социальных изменений (И.Валлерстайн, П.Штомпка); социетальных систем (О.И.Шкаратан).

Учитывая специфику объекта исследования, автор опирается на ряд частных социологических теорий, прежде всего - социологию финансово-банковской сферы (Г.Г.Силласте), социологию рынков (В.В.Радаев), феноменологию экономического поведения (Ю.В.Красовский), а также социологию личности и тендерную социологию.

Эмпирическая база исследования представлена комплексом социологических исследований, проведённых автором в течение последних трёх лет, и включает в себя:

• Традиционный метод анализа документов, базирующийся на изучении научных источников, статистических документов (данные Росстата (до 2004 года -Госкомстата) за 1995-2006 гг.), нормативно-правовых актов (Гражданский кодекс РФ, Законы РФ, Инструкции и Положения Банка России).

• Авторское социологическое исследование на тему: «Социальная структура российской клиентуры банков и влияние социальной базы банковских клиентов на их экономическое поведение на рынке финансовых услуг», проведённое диссертантом под руководством профессора Г.Г.Силласте, доктора философских наук, Заслуженного деятеля науки РФ, заведующей кафедрой социологии Финансовой академии при Правительстве РФ. Инструментарий исследования -анкета «Российский клиент коммерческого банка и его экономическое поведение». Исследование проведено методом раздаточного анкетирования и электронного распространения анкет на территории Москвы и Московской области по составленным автором спискам.

Тип исследования - выборочное. Общий объём выборочной совокупности -300 ед. Тип выборки - случайная. Массив при обработке дифференцирован в соответствии с элементами социальной структуры по признакам: социально-демографическим (пол, возраст, детность, характер базового образования); социально-территориальным (Москва - Московская область); социально-профессиональным (род занятий: студенты, наёмные работники, пенсионеры, домохозяйки, госслужащие; работающие - неработающие; профессия, должностной статус); социально-классовым (уровень доходов и потребления, самоидентификация респондентов по уровню обеспеченности и отнесения к определённой классовой общности); по ролевой функции (клиент или «не-клиент» банка; реальная и потенциальная клиентура).

• Контент-анализ ответов на открытые вопросы анкеты «Российский клиент коммерческого банка и его экономическое поведение» (объём - 2 052 единиц-ответов).

• Вторичный анализ эмпирических данных социологических исследований, проведённых ранее службами ВЦИОМ (журнал «Мониторинг общественного мнения: Экономические и социальные перемены» за период 1995-2006 г.г.), Левада-центр (журнал «Вестник общественного мнения» за период 2003-2006 г.г., ежегодный сборник «Общественное мнение» за 2003-2005 г.г.), Центра социального прогнозирования и маркетинга (руководитель Ф.Э.Шереги) за период 1997-2006 г.г., научного коллектива ГАЛСИ кафедры «Социология» Финансовой академии при Правительстве РФ за период 2002-2006 г.г., в том числе диссертационных исследований Н.И.Силиной «Пенсионеры как социально-демографическая группа российского общества и их электоральное поведение» и В.В.Логунова «Эволюция сберегательного поведения россиян в условиях становления рыночной экономики»

Эмпирический массив обработан в программе Excel.

Научная новизна исследования.

• Разработана система критериев для анализа и сравнения социальных составов и поведенческих установок ролевых групп клиентов и «не-клиентов» банков на рынке финансовых услуг.

• Предложена авторская версия классификации моделей экономического поведения российской банковской клиентуры на рынке финансовых услуг, и на основании разработанной системы критериев дана характеристика соответствующих им социальных портретов.

• В ходе изучения влияния конкретных социальных характеристик россиян на формирование моделей их экономического поведения на финансово-банковском рынке выделены социальные характеристики, оказывающие наиболее дифференцирующее воздействие на поведенческие установки банковских клиентов на рынке финансовых услуг.

• Получена качественно новая социологическая информация, позволившая оценить степень адаптации россиян к роли банковских клиентов по ряду предложенных автором показателей.

• На основании проведённого социологического исследования изучена степень информированности населения о Законе «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и сделана оценка этого показателя в качестве индикатора возможного повышения сберегательной активности жителей столичного мегаполиса и Подмосковья.

• По результатам авторского социологического опроса сделаны выводы о наиболее перспективных направлениях работы российских банков с клиентурой и дан прогноз процесса дальнейшего формирования российской банковской клиентуры с учётом приближающегося вступления России в ВТО.

Теоретическая и практическая значимость исследования.

Полученные в диссертации данные способствуют: углублению теоретических представлений об особенностях формирования социального состава новых ролевых групп в сфере финансово-экономической деятельности в условиях рыночных отношений - отечественной клиентуры банковских институтов; учёту социального статуса клиента банка в процессе формирования конкретных моделей его экономического поведения, а также влияния субъективных факторов на противоречивый процесс становления отечественной клиентской сети банковской системы.

В прикладном плане определены наиболее значимые элементы социального состава банковской клиентуры, оказывающие дифференцирующее влияние на формирование моделей её экономического поведения на рынке финансовых услуг: сберегательное, кредитное, потребительское, инвестиционное; изучена взаимосвязь этих моделей поведения с социальной базой ролевых групп банковских клиентов.

Результаты исследования могут быть использованы: банковскими институтами в разработке новых видов финансовых услуг в зависимости от социальной базы ролевых групп клиентуры банков и организации их маркетинга; государственными институтами управления для экономической и социологической диагностики противоречий, препятствующих процессу закрепления реальной и расширения потенциальной клиентуры банков.

Помимо указанного, полученные результаты могут быть использованы при чтении учебных дисциплин «Экономическая социология», «Социология маркетинга», «Финансы», «Деньги. Кредит. Банки», «Организация деятельности коммерческого банка», «Финансовый менеджмент», в курсах по выбору: «Социология финансов», «Социальная конфликтология финансово-банковской сферы».

Апробация результатов исследования.

Диссертационное исследование выполнено в рамках НИР Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации, проводимых в соответствии с Комплексной темой «Пути развития финансово-экономического сектора России».

Результаты исследования были апробированы в ряде выступлений автора на конференциях и семинарах: научно-практические конференции аспирантов «Экономическая социология: парадигмы, противоречия, практика» (Москва, Финансовая академия при Правительстве РФ, 25 сентября 2004 г., 1 октября 2005 г. и 30 сентября 2006 г.); Дискуссионный клуб «Социология-Финансы-Государство» в рамках студенческой Недели науки-2005 «Проблема активизации инвестиционного процесса как существенного фактора в развитии экономики современной России» (Москва, ФА, 9 апреля 2005 г.); в проведении учебных занятий кафедры «Социология» в Институте переподготовки и повышения квалификации финансово-банковских специалистов Финансовой академии при Правительстве РФ.

Материалы диссертационного исследования используются кафедрой «Социология» ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве РФ» в преподавании учебной дисциплины «Социология».

Результаты диссертационного исследования апробированы на практике в работе Отдела развития бизнеса и Управления банковских операций и клиентского обслуживания ОАО «РУСИЧ ЦЕНТР БАНК» при определении дальнейшего развития банка и в процессе разработки и внедрения новых банковских продуктов и услуг. Материалы исследования позволили скорректировать стратегию развития и маркетинговую политику банка.

Выводы диссертации используются также в практической деятельности Департамента коммуникационного маркетинга КБ «РБР» (ЗАО), в частности, применяется предложенная автором классификация моделей экономического поведения банковских клиентов и соответствующих им социальных портретов.

По материалам диссертации опубликовано 8 работ общим объемом 6,0 п.л.

Структура диссертации.

Работа состоит из введения, трёх глав (шести параграфов), заключения, библиографии, приложений. В состав приложений включены инструментарий социологического исследования - анкета «Российский клиент коммерческого банка и его экономическое поведение», эмпирические таблицы одномерного распределения по всему массиву, «говорящая» анкета. Работа содержит 25 таблиц и 17 рисунков.

Г.Теоретико-методологические подходы к изучению социального состава и экономического поведения российской банковской клиентуры

Заключение научной работыдиссертация на тему "Социальный состав российской банковской клиентуры и ее поведенческие установки на рынке финансовых услуг"

Основные выводы исследования заключаются в следующем:

Российская банковская клиентура как социально-ролевая группа неоднородна по своему социальному составу и имеет внутреннюю структуру, которая отражает современную социальную структуру российского общества и может быть измерена с помощью системы социологических показателей. Социальные составы ролевых групп клиентов и «не-клиентов» банков различны, как и их поведенческие установки на рынке финансовых услуг. Ролевая группа банковских клиентов отличается более высоким уровнем экономической активности, информированности о состоянии рынка банковских услуг, осознанной мотивацией своего экономического поведения и многообразием его форм на финансовом рынке.

Сильное дифференцирующее влияние на выбор поведенческих установок и формирование моделей экономического поведения банковских клиентов на рынке финансовых услуг оказывают социально-демографические, социально-профессиональные и классовые признаки, присущие банковским клиентам, обуславливая различие социальных портретов российского вкладчика, заёмщика, пользователя пластиковых карт и инвестора.

В настоящее время степень социальной адаптации россиян к роли банковских клиентов довольно низкая, а введение в действие Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» не способствует существенному повышению доверия вкладчиков, основная масса которых не осведомлена в достаточной мере о принятии данного закона.

Ввиду всё ещё слабой социальной адаптации россиян к роли банковских клиентов поведенческие ориентации потенциальных клиентов существенно отличаются от поведенческих установок реальной клиентуры. Это должно служить для банков сигналом к более целенаправленным действиям по привлечению клиентов, особенно к развитию форм их сберегательного и кредитного поведения.

В настоящее время речь идёт о постепенной трансформации коллективистского сознания россиян, которое всё в большей степени индивидуализируется, приобретая способность соотносить личные потребности с финансовыми предложениями как универсальным эквивалентом удовлетворения потребностей. В этом случае клиент сам несёт ответственность за принятые решения и вынужден оценивать свои риски индивидуально. Такая ситуация, безусловно, является одним из оснований глубинной трансформации социальной структуры российского общества.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Целью исследования являлось изучение социального состава российской клиентуры банков и влияния социальных характеристик клиентов банковских институтов на формирование их поведенческих установок на рынке финансовых услуг.

Анализ научной разработанности проблемы показал, что вопросы формирования социального состава и структуры банковской клиентуры (как социально-ролевой группы) и формирования экономического поведения клиентов на рынке финансовых услуг исследованы с экономической и социологической точки зрения, но не системно как единой проблемы, а в отдельных её аспектах.

Проведены анализ и структурно-факторная операционализация ключевого понятия «социальный состав российской клиентуры банков», что позволило дать теоретическую интерпретацию этого понятия и сделать следующие выводы.

Социальный состав клиентуры российских банков представляет собой результат наложения социальной роли банковских клиентов на социальную базу россиян. Социальный состав банковских клиентов предстаёт в виде совокупности взаимосвязанных социальных групп, объединяемых общими экономическими интересами и мотивами, и вступающих в отношения с государством, финансовыми организациями (в данном случае - банками) по вопросу использования финансовых услуг.

Становление и развитие клиентуры банков как социально-ролевой группы определяется общим уровнем экономического развития государства, что создаёт предпосылки для стабильного функционирования и необходимого уровня развития финансово-банковской сферы, а также формирования различных моделей экономического поведения населения и его доверия государству и банковским институтам. На формирование экономического поведения клиента банка и выполнение им своей социальной роли оказывает влияние его социальный статус, место в социальной структуре общества, его экономические потребности, обусловленные социальными интересами.

Формирование социального состава банковских клиентов обусловлено их социальным неравенством и происходит на базе социальной структуры общества в целом, а также учитывает процессы социальной стратификации и мобильности, постоянно происходящие в обществе и предполагает деление на социальнодемографическую, социально-профессиональную, классовую, территориальную и национальную подструктуры. Наиболее многочисленная и стабильная группа клиентов банков в развитых странах состоит из представителей среднего класса, который в России находится в стадии формирования. В настоящее время отечественные и зарубежные социологи занимаются изучением социальной структуры трансформирующегося российского общества, главными характеристиками которого являются относительная нестабильность, поляризация общества на богатых и бедных со значительным численным преимуществом последних.

Активизация банковской деятельности и обращение банков к населению как потенциально перспективной клиентуре в последние 3 года требует от россиян скорейшего формирования необходимых банкам моделей экономического поведения на рынке финансовых услуг. С социологической точки зрения рынок финансовых услуг, главным продуктом которого является финансовая услуга, можно охарактеризовать как совокупность финансовых организаций, их клиентуры и институтов, регулирующих и контролирующих их деятельность, а также систему экономических, правовых и социальных отношений, формирующихся в процессе их взаимодействия.

Взаимодействие банков и их клиентов имеет экономическую основу, мотивация клиентов зависит от их осознания своего социального положения и пожеланий экономического характера. Социальное взаимодействие - взаимное влияние социальных субъектов, осуществляемое посредством социальной деятельности. В основе социального взаимодействия лежат социальные действия, суть которых сводится к тому, что они затрагивают интересы людей и вызывают их ответную реакцию. Для описания принципов взаимодействия банков, их клиентов и государственных органов служит категория «социальный механизм». Социальный механизм развития экономики определяет формирование поведенческих установок социально-ролевой группы банковских клиентов в финансово-банковском секторе. Структуру социального механизма взаимодействия банков с клиентами образуют пять блоков: управленческий, социокультурный, статусный, поведенческий, социальных последствий.

Формирование поведенческих установок у людей происходит по схеме: актуальная потребность - наличие условий для её удовлетворения - поведенческая установка - поведение. Изучение поведенческих установок в рамках данного исследования предполагает, что имеют установки на взаимодействие с банками не только банковские клиенты, но и те люди, кто в данный момент клиентами не являются, однако при наступлении определённых условий могут ими стать. Эта потенциальная клиентская база важна не менее, чем реальная, и для нас представляет интерес перечень условий, которые необходимы ей для реализации в качестве реальной банковской клиентуры. Клиентуру банков можно классифицировать также по формам их экономического поведения на рынке финансовых услуг, предлагаемых банками, а именно: вкладчики, заёмщики, пользователи пластиковых карт и инвесторы.

Поскольку главным предметом отношений, возникающих на рынке финансовых услуг, являются деньги, постольку банковские институты как социальные организации также выполняют ряд функций: регулятивно-поведенческую, статусную, социально-стратификационную, конфликтогенную, правовую.

Необходимо также отметить важную роль государства в становлении поведенческих установок населения на рынке финансовых услуг, формировании института доверия клиентов банкам, а также в обеспечении бесперебойного функционирования банковского сектора страны и соблюдении прав клиентов и банков при их взаимодействии как участников рынка финансовых услуг.

В результате исследования были решены следующие задачи:

• изучен социальный состав российской банковской клиентуры, отражающий современную социальную структуру российского общества;

• проведено сравнение социальных составов ролевых групп клиентов и «неклиентов» банков и их поведенческие установки на российском рынке финансовых услуг;

• изучено влияние социальных характеристик россиян на формирование моделей их экономического поведения на финансово-банковском рынке и сравнить социальные портреты ролевых групп банковских клиентов, имеющих различные модели экономического поведения на рынке финансовых услуг;

• определены степень информированности населения как совокупности реальных и потенциальных банковских клиентов о Законе «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и отношение к нему как индикатору возможного повышения сберегательной активности в столичном мегаполисе и в Подмосковье;

• оценена степень социальной адаптации россиян к роли банковских клиентов;

• выявлены наиболее перспективные направления деятельности российских банков с клиентской сетью и дать прогноз процесса дальнейшего формирования российской банковской клиентуры с учётом грядущего вступления России в ВТО.

Результат проведённого опроса позволил описать социальный портрет современного российского клиента банка: это женщина в возрасте 20-50 лет, проживающая в Москве, бездетная или имеющая одного ребёнка, с высшим техническим или экономическим образованием, которая является наёмным работником (чаще всего специалистом или руководителем среднего звена) коммерческой фирмы или госслужащим.

Ролевые группы клиентов и «не-клиентов» банков имеют различный социальный состав и поведенческие установки на рынке финансовых услуг. Основными признаками, которые обуславливают различия в социальной структуре клиентов и «не-клиентов» банков, являются: в социально-демографической подструктуре - тендерная принадлежность, возраст (особенно в возрастных когортах до 20 лет и 40-55 лет), детность, уровень образования; в социально-профессиональной подструктуре - занятость и должностной статус; в классовой подструктуре - уровень доходов и потребления респондента; в социально-территориальной подструктуре - территория проживания (столичный мегаполис или регион). Поведенческие установки ролевых групп клиентов и «не-клиентов» банков на рынке финансовых услуг зависят также от наличия опыта пользования банковскими услугами «до» и в постперестроечный период (1989-2000 г.г.); от степени социальной адаптации россиян к плюрализму форм собственности на банковском рынке финансовых услуг. Учёт этих признаков позволяет описать социальные портреты и модели экономического поведения ролевых групп клиентуры и «не-клиентуры» банков.

Реальная клиентура банков как социально-ролевая общность отличается тендерным преимуществом в пользу женщин с высшим образованием, в возрасте 20-30 и 40-50 лет (то есть молодёжь и люди активного трудоспособного возраста); каждый второй клиент - бездетен, каждый третий - имеет одного ребёнка (малая семья). Среди клиентов банков больше людей с высшим техническим и экономическим образованием, занятых в сферах продаж, финансов, инженерии.

Группа «не-клиентов» банков гендерно симметрична (состоит в равной мере из мужчин и женщин) в возрасте до 30 лет, из которых 3/4 не женаты (не замужем) и в большинстве случаев - бездетны. Более половины из них имеют среднее специальное и неоконченное высшее образование. Иначе говоря, группа преимущественно молодёжная. Люди, не являющиеся банковскими клиентами чаще всего работают в сфере услуг и юриспруденции.

Интересно отметить, что если в составе клиентов банков безработных менее 15%, то среди «не-клиентов» не имеет работы четверть. Структура респондентов по должностному уровню примерно одинакова как среди клиентов, так и в группе «неклиентов» банков. Однако нужно заметить, что все без исключения руководители высшего звена пользуются банковскими услугами. Структура двух изучаемых групп по уровню обеспеченности принципиальных различий не имеет, но существует разница в структуре банковских клиентов и «не-клиентов» по уровню потребления: среди клиентов банков доля тех, кто может себе позволить только текущие расходы из совокупного дохода, составляет 23%, в то время как среди лиц, не являющихся клиентами банков, в подобную группу входит 41% опрошенных. Аналогично, каждый четвёртый банковский клиент может позволить себе текущие расходы, покупку одежды и крупной бытовой техники, а в группе «не-клиентов» банков подобные траты позволительны только десятой доле респондентов.

Результаты опроса позволили также выявить различия особенностей экономического поведения клиентов и «не-клиентов» банков. Так, банковские клиенты чаще планируют крупные расходы, полагаясь прежде всего на свои сбережения или банковские кредиты. Среди тех, кто не является клиентами банков, доля планирующих крупные расходы значительно меньше, при этом такие люди реже намерены тратить свои накопления, но чаще готовы прибегнуть к помощи родственников, друзей.

При оценке результатов перемен, произошедших за последние 15 лет в российской банковской системе, банковские клиенты в два раза чаще, чем «неклиенты», демонстрируют в целом позитивное отношение. Это выразилось и в том, что на фоне общего недоверия большинства россиян отечественной банковской системе «не-клиенты» всё же более пессимистичны: среди них боятся в любой момент потерять свои сбережения 70% против 50% банковских клиентов. При этом в составе клиентов банков доля тех, кто пользовался услугами банков в период 1998-2000 г.г. практически равна доле тех, кто не был клиентом банков в то время.

А вот среди «не-клиентов» банков абсолютное большинство (93%) в указанный период банковскими услугами не пользовались. Таким образом, даже негативный опыт предполагает формирование более активной экономической позиции у человека.

В экономическом поведении клиента банка проявляются несколько поведенческих моделей в зависимости от видов используемых финансовых услуг, предлагаемых банками: вкладов, кредитов, операций с пластиковыми картами, инвестиций в ценные бумаги. Результаты проведённого анализа позволили выделить четыре модели наиболее активного экономического поведения банковских клиентов: сберегательное, кредитное, потребительское и инвестиционное. Носителями этих моделей поведения являются ролевые группы вкладчиков, заёмщиков, пользователей пластиковых карт и инвесторов. Социальные характеристики банковских клиентов оказывают дифференцирующее воздействие на формирование различных моделей их экономического поведения. Так, при формировании сберегательного поведения основными дифференцирующими признаками выступают: в социально-демографической подструктуре - тендерный, возрастной, образовательный; в социально-профессиональной - род занятий и должностной статус; в классовой подструктуре -уровень обеспеченности. При формировании кредитного поведения - возраст, принадлежность определённому социальному слою, трудовая занятость и должностной статус, уровень обеспеченности человека. При использовании клиентом пластиковых карт существенную роль играют такие элементы социальной структуры, как: тендерная принадлежность, детность, уровень образования, профессия и должностной статус, уровень доходов и потребления. Инвестиционное поведение клиента банка зависит преимущественно от принадлежности клиента к определённому социальному слою, его рода занятий и должностного статуса.

В итоге социальные портреты ролевых групп вкладчиков, заёмщиков, пользователей пластиковых карт и инвесторов на рынке финансово-банковских услуг существенно отличаются. Таким образом, банковская клиентура как социально-ролевая группа обладает внутренней социальной структурой, которую можно описать с помощью ряда социальных показателей, и которая оказывает существенное влияние на поведенческие установки банковских клиентов на рынке финансовых услуг.

Группа российских вкладчиков представлена чаще женщинами с высшим образованием (характер полученного образования роли не играет) в возрасте 30-60 лет, состоящими в браке и имеющими одного ребёнка. Чуть больше (на 7%) среди вкладчиков москвичей по сравнению с жителями Московской области. Необходимо отметить, что такой результат подчёркивает единство Москвы и области как мегаполиса. Разумеется, можно предположить, что в других областях России сберегательная активность будет ниже. Однако, как видно из исследования, для крупного города существенной разницы в организованных сбережениях между населением самого города и прилегающих к нему областей нет.

Вкладчиками чаще становятся работающие люди, причём занятые как на государственных, так и на коммерческих предприятиях, а также пенсионеры (что понятно, так как получение пенсий в нашей стране оформляется через сберкнижку). Среди наёмных работников, как наиболее многочисленной группы вкладчиков после пенсионеров, особо следует отметить представителей таких профессиональных областей, как логистика, администрация, медицина, сфера услуг, инженерия, финансы и менеджмент. Наименее активны во вкладах программисты, юристы и маркетологи. Интересен тот факт, что сберегательная активность респондентов напрямую зависит от их должностного уровня и уровня зарплаты. Результаты опроса также продемонстрировали прямую зависимость активности во вкладах от уровня обеспеченности респондентов.

Основные предпочтения во вкладах отдаются сберегателями рублёвым вкладам до востребования или в пределах 1 года, отданным на хранение Сбербанку России. Интересен тот факт, что среди тех, кто отнёс себя к группе высокообеспеченных людей, никто не имеет вкладов в Сбербанке.

В группе российских заёмщиков больше мужчин с высшим (намного чаще с экономическим или техническим, чем гуманитарным) образованием в возрасте 3040 лет, состоящих в браке и имеющих одного или нескольких детей. Заёмщики несколько чаще проживают в Московской области, а не в Москве. Существенное влияние на формирование кредитного поведения оказывает наличие у человека работы: 22,2% работающих людей используют кредиты против 5,8% тех, кто работы не имеет (к ним относятся студенты дневных отделений вузов, домохозяйки и пенсионеры). Причём чаще могут себе позволить кредиты люди, занятые на коммерческих предприятиях в сферах продаж, строительства, финансов, менеджмента и медицины.

При анализе кредитного поведения респондентов можно также увидеть влияние должностного статуса и уровня зарплаты на его формирование. Причём зависимость, как и при формировании сберегательного поведения, прямая. Таким образом, фактически получается, что кредиты изначально не могут себе позволить те люди, кто действительно в них нуждается из-за низкой зарплаты. Результаты опроса показали, что кредитами пользуется лишь десятая доля низкообеспеченных людей, около четверти «середняков» (то есть людей, относящихся к высокой, средней и низкой группе среднеобеспеченных), а представители высокообеспеченной группы респондентов вообще не используют заёмные банковские деньги.

Независимо от социальных характеристик, заёмщики наиболее активно используют потребительский кредит и кредит на неотложные нужды, обращаясь за ними чаще всего не в Сбербанк, а в другие российские банки.

Возврат кредита является для банка не менее важной процедурой, чем его выдача, особенно с точки зрения сохранности и безопасности своих ресурсов. Поэтому представляет интерес, для кого эта процедура является наименее трудной. Опрос показал, что возврат кредита наиболее прост для незамужней бездетной женщины до 30 лет с высшим экономическим образованием, занятой на госпредприятии в сферах финансов, юриспруденции, медицины, производства и администрации. Проще возвращать кредит жителям Московской области, а не москвичам. Как видно, это описание не соответствует социальному портрету наиболее активного заёмщика. Особо следует отметить, что на степень трудности возврата кредита не оказывают влияние такие факторы, как наличие работы, уровень зарплаты и обеспеченности респондентов. А вот должностной уровень человека и здесь оказывает прямое влияние на процесс выплаты заёмных денег: чем выше должностной статус заёмщика, тем проще ему выплачивать кредит.

В направлении пластиковых карт банковской деятельности представляет наибольший интерес та социально-демографическая группа, которая решила самостоятельно попробовать использование пластиковых карт, является одновременно и наиболее инициативной и интересующейся группой в процессе их применения. Эта группа состоит в основном из мужчин с высшим техническим или экономическим образованием в возрасте старше 30 лет, бездетных или имеющих одного ребёнка. Большая часть пользователей пластиковых карт проживает в Москве и является наёмными работниками, занятыми на коммерческих предприятиях в сферах логистики, рекламы и продаж. Интересно, что экономисты и инженеры чаще всего пользуются пластиковыми картами, однако в этих группах крайне мала доля тех, кто самостоятельно решил попробовать эту услугу. Если среди работающих респондентов половина пользуется банковскими картами, то из тех, кто не занят, использует карты только треть. В составе последних следует особо выделить домохозяек, среди которых самая большая относительная доля тех, кто самостоятельно решил начать использование пластиковых карт. Чаще всего в использовании находятся дебетовые карты, привязанные к рублю.

Как и в других направлениях банковских услуг, здесь существует прямая зависимость между должностным уровнем, уровнем зарплаты и обеспеченности респондента и его потребительским поведением в сфере использования банковских карт: чем этот уровень выше, тем большая доля опрошенных используют карты и тем чаще они начали их использовать по своей инициативе. Необходимо отметить, что в группе высокообеспеченных респондентов все без исключения используют пластиковые карты, в то время как среди низкообеспеченных пользуются картами только 13%, то есть абсолютное меньшинство.

Услуги банков в сфере инвестиций в ценные бумаги наиболее популярны среди мужчин и женщин в возрасте 30-50 лет с высшим экономическим или гуманитарным образованием, состоящих в браке и имеющих детей. Территория проживания не влияет на формирование инвестиционного поведения. В составе этой группы в два раза больше наёмных работников (по сравнению с безработными), занятых на госпредприятиях в сферах продаж, услуг, юриспруденции, менеджмента и финансов. Активность инвестиционного поведения напрямую зависит от должностного уровня и уровня зарплат респондентов. Чаще всего этим видом банковских услуг пользуются те, кто относит себя к уровню обеспеченности выше среднего. Однако среди высокообеспеченных людей никто не пользуется банковскими услугами по операциям с ценными бумагами.

Наибольшей популярностью у респондентов пользуются операции с акциями и облигациями, проводимые с помощью Сбербанка или других российских банков.

Степень социальной адаптации россиян к роли банковских клиентов находится в зависимости от уровня обеспеченности и социального статуса клиентов; их информированности о реальной ситуации в отечественной банковской системе; уровня доверия российским банкам; информированности россиян о мерах правовой защиты интересов банковских клиентов.

Исследование выявило крайне низкую степень информированности россиян о деятельности банковских институтов, равно как и об отечественной банковской системе в целом. 15-летняя история развития отечественного банковского сектора в условиях становления рыночной экономики сформировала у большинства россиян модели экономического поведения на финансовом рынке, отличающиеся недоверием банкам, осторожностью и низкой активностью. Таким образом, пока в сознании россиян не сформировалась установка на активное и разностороннее сотрудничество с коммерческими банками.

Современные представления россиян об отечественной банковской системе по большей части негативны. Так, несмотря на многочисленность коммерческих банков, большинство из них, по мнению респондентов, вообще не нужны для нормального функционирования банковской системы страны, так как являются «карманными» и служат в основном для отмывания денег, а не для обслуживания рядовых клиентов. Резко расширившееся количество банков ставит клиента в тупик, усложняя его выбор и ориентации на финансовом рынке. Ситуация усугубляется также отсутствием информации о функционировании банков и предоставляемых ими услугах. Это критика подавляющего большинства респондентов. В то же время российский банк глазами его нынешнего клиента - это банк, предлагающий разнообразные услуги, желающий работать прежде всего на свои престиж и репутацию, отличающийся доброжелательным отношением к клиентам и профессионализмом сотрудников. Таким образом, население, с одной стороны, не доверяет банковской системе как социальному институту, а с другой -позитивно оценивает деятельность банков как социальных организаций. При этом самый высокий уровень доверия у вкладчиков по-прежнему остаётся к Сбербанку. Выказывают опасение потерять свои сбережения подавляющее большинство (89%) вкладчиков. При этом введение в действие Закона «О страховании вкладов физических лиц» не влияет на увеличение доверия россиян банкам. Несмотря на получение респондентами в ходе опроса информации о введении «Закона о страховании вкладов», большинство (70%) отметили, что эта информация не повлияла на степень их доверия банкам. В то же время возможное увеличение страхового покрытия вкладов может вызвать рост сберегательной активности населения и даже повышения уровня его доверия банкам, так как наибольшее количество респондентов при размещении сбережений во вклады ставят во главу угла их надёжность. Доходность вкладов в большинстве случаев не имеет для клиентов решающего значения. Результаты исследования показали, что вклады, кредиты, использование пластиковых карт и инвестиции в ценные бумаги пока не получили широкого распространения среди россиян, которые также не продемонстрировали заинтересованности в усовершенствовании законодательной базы функционирования отечественного банковского сектора. В итоге, можно прийти к выводу о низком уровне социальной адаптации россиян к роли банковских клиентов.

Прогноз относительно дальнейшего становления отечественной банковской клиентуры в условиях приближающегося вступления России в ВТО сделан автором на основании ряда критериев: сберегательной и потребительской стратификации населения, его установок на планируемые в ближайшие пять лет расходы и способы их компенсации, планов по использованию в будущем банковских вкладов, кредитов, пластиковых карт и услуг по операциям с ценными бумагами.

Финансовые способы использования накоплений занимают в иерархии потребительских предпочтений последние ступени, после того как использованы все возможные нефинансовые источники. Исключением являются затраты на благотворительность, которые не пользуются среди россиян большой популярностью и распространённостью, равно как и вложение средств в ценные бумаги. Однако намного больше реальных и потенциальных банковских клиентов готовы направить свои средства на благотворительные цели, чем вложить их в государственные долговые обязательства. Эти показатели можно считать индикаторами доверия: в настоящее время и потенциальная, и реальная клиентура российских банков полагается в первую очередь на себя, во вторую очередь - на коммерческие банки и практически не доверяет государству.

Наиболее перспективными видами банковских услуг для закрепления реальной и расширения потенциальной клиентуры считаются вклады и кредиты. Потенциальные вкладчики признают Сбербанк и иностранные банки за пределами страны альтернативными способами хранения денежных средств. Для потенциальных заёмщиков принципиальными являются ставки по кредиту, сроки кредитования и максимально возможная сумма кредита. Эти критерии могут меняться в более выгодную для заёмщика сторону при условии наличия у него репутации добросовестного заёмщика, которая может сформироваться в результате ведения банком кредитной истории. Однако респонденты не проявили никакого интереса к процессу формирования российскими банками кредитных историй. Однако потенциальное (пока не реализованное) экономическое поведение россиян отличается большей интенсивностью, чем реальное, что объясняется низким уровнем социальной адаптации россиян к роли банковских клиентов.

Список научной литературыКапелюш, Анастасия Константиновна, диссертация по теме "Экономическая социология и демография"

1. Гражданский кодекс РФ. М., Норма, 2001.

2. Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей».

3. Федеральный закон «О Банках и Банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 (с изменениями и дополнениями).

4. Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003 (с изменениями и дополнениями).

5. Федеральный закон № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23.06.1999 (с изменениями и дополнениями).

6. Федеральный закон № 46-ФЗ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» от 05.03.1999 (с изменениями и дополнениями).

7. Статистические и справочные материалы

8. Большой толковый социологический словарь. В 2-х т.-М.: Вече, 1999.-543 с.

9. Бюллетень банковской статистики. 2004, №12 (129).

10. Краткий словарь по социологии. М.: Политиздат, 1988. - 477 с.

11. Российская социологическая энциклопедия под общей ред. академика РАН Осипова Г.В. М.: Норма-Инфра-М., 1998. - 666 с.

12. Россия в цифрах. 2003. Краткий статистический сборник. М.: Госкомстат, 2003.-398 с.

13. Россия в цифрах. 2005. Краткий статистический сборник. М.: Госкомстат, 2005.-477 с.

14. Современная западная социология. Словарь. М., Политиздат, 1990 - 432 с.

15. Социально-экономическая ситуация в России. Информационно-аналитический бюллетень Банка России. 2004 (1).

16. Социально-экономическая ситуация в России. Информационно-аналитический бюллетень Банка России. 2006 (12).

17. Социальное положение и уровень жизни населения России: Статистический сборник. М.: Госкомстат, 2003. - 505 с.

18. Социальное положение и уровень жизни населения России: Статистический сборник. -М.: Госкомстат, 2003. 510 с.

19. Социологическая энциклопедия. В 2-х т. М.: Мысль, 2003. - 1557 с.1. Монографии

20. Аберкромби Н. Социологический словарь. М.: Экономика, 2000. - 414 с.

21. Александер Дж. Социологическая теория после 1945 г. // Западная теоретическая социология 1980-х гг. -М.: ИНИОН, 1989. 157 с.

22. Американская социологическая мысль: Тексты // Р.Мертон, Дж.Мид, Т.Парсонс, А.Шюц. М.: Издательство МГУ, 1994. - 496 с.

23. Верховин В.И. Экономическая социология. М: ИМТ, 1998. - 444 с.

24. Веселов Ю.В. История формирования и развития экономической социологии. Автореферат докт.дис. СПбГУ. 1999.

25. Выборнова В.В. Основы социологии как науки: её предмет, объект, функции. М.: ФА, 2004.

26. Гидденс Э. Социология. М.: Эдиториал УРСС, 1999. - 703 с.

27. Дюркгейм Э. Социология. Её предмет, метод, предназначение. М.: Канон, 1995.-349 с.

28. Западная теоретическая социология 80-х годов. М.: ИНИОН, 1989. - 157 с.

29. Западная экономическая социология: хрестоматия современной классики. Под ред. В.В.Радаева. М.: РОССПЭН, 2004. - 674 с.

30. Западно-европейская социология XIX века: Тексты. М.: МУБиУ, 1996. -352 с.

31. Западно-европейская социология XIX начала XX веков: Тексты. - М.: МУБиУ, 1996.-520 с.

32. Заславская Т.И., Рывкина Р.В. Социология экономической жизни. Очерки теории. Новосибирск: Наука: Сиб. Отд-ние, 1991. - 442 с.

33. Зборовский Г.Е. История социологии. М.: Гардарики, 2004. - 608 с.

34. Зборовский Г.Е. Общая социология. М.: Гардарики, 2004. - 592 с.

35. Зиммель Г. Избранное. В 2-х т. Т. 2. Созерцание жизни. М.: Юрист, 1996.

36. Ковалевский М.М. Сочинения. В 2-х т. Т.1: Социология. СПб.: Алетейя, 1997.-287 с.

37. Ковалевский М.М. Сочинения. В 2-х т. Т.2: Современная социология. -СПб.: Алетейя, 1997.-415 с.

38. Култыгин В.П. Классическая социология. М.: Наука, 2000. - 527 с.

39. Маркс К., Энгельс Ф. Сочинения. 2-е изд. Т. 25. Ч. 2. М., 1974.

40. Мертон Р. Социальная теория и социальная структура. М.: Хранитель, 2006.-873 с.

41. Методика и техника социологических исследований в сфере экономики и финансов. Учебное пособие, (ч. 1 и 2). Под ред. Силласте Г.Г. М.: ФА, 1999.

42. Парсонс Т. О структуре социального действия. М.: Акад. проект, 2000. -879 с.

43. Парсонс Т. Система современных обществ. М.: Аспект-пресс, 1997.-270 с.

44. Радаев В.В. Экономическая социология. Курс лекций. М.: Аспект-пресс,1997.-366 с.

45. Радаев В.В., Шкаратан О.И. Социальная стратификация. М.: Наука, 1995. - 240 с.

46. Российская социология: Историко-социологические очерки. Отв.ред. Боронеев А.О., Козловский В.В. М.: РГГУ, 1997. - 246 с.

47. Руткевич М.Н. Социальная структура. М.: Альфа-М, 2005. - 271 с.

48. Рывкина Р.В. Экономическая социология переходной России. М.: Дело,1998.-430 с.

49. Силласте Г.Г. Основы экономической социологии в познании финансово-банковской сферы. М.: ФА, 2001.

50. Силласте Г.Г. Социальная структура и социальная стратификация российского общества. Основы познания социальных отношений в сфере экономики и финансов. М.: ФА, 1999.

51. Силласте Г.Г. Социальная сущность денег (социологический анализ). М.: ФА, 2002.

52. Силласте Г.Г. Социальные конфликты в финансово-банковской сфере и их последствия. М.: ФА, 2004. 4.1. 142 е., 4.2 - 166 с.

53. Силласте Г.Г. Экономическая социология. М.: Гардарики, 2005. - 383 с.

54. Смелзер Н.Дж. Социология экономической жизни. М.: Прогресс, 1965.

55. Соколова Г.Н. Экономическая социология. Минск.: Выш.шк. 1997. - 368 с.

56. Сорокин П.А. Заметки социолога. Социологическая публицистика. СПб, Алетейя, 2000. - 315 с.

57. Сорокин П.А. Человек. Цивилизация. Общество. М.: Политиздат, 1992. -542 с.

58. Сорокин П.А. Система социологии. Социальная аналитика. М., Наука 1993.-447 с.

59. Спенсер Г. Основания социологии. Социология как предмет изучения // Западно-европейская социология XIX в.: М.: МУБиУ, 1996. 352 с.

60. Тихонова Н.Е. Факторы социальной стратификации в условиях перехода к рыночной экономике. Автореферат докт.дис. М.: ИС РАН, 2000.

61. Трансформация социальной структуры и стратификации российского общества. Под ред. З.Т.Голенковой. М.: ИС РАН, 1996. - 480 с.

62. Узнадзе Д.Н. Психология установки. СПб.: Питер, 2001. - 416 с.

63. Чернышева Л.Д. Экономическая социология: опыт теоретико-методологического анализа. Докт.дис. М., 1999. - 308 с.

64. Шереги Ф.Э. Социология предпринимательства: прикладные исследования. -М.: ЦСП, 2002.-536 с.

65. Шляпентох В.Э. Проблемы качества социологической информации: достоверность, репрезентативность, прогностический потенциал. М.: ЦСП, 2006. - 664 с.

66. Штомпка П. Социология социальных изменений. М.: Аспект-пресс, 1996. -414 с.

67. Экономическая социология и перестройка. Под общей ред. Т.И.Заславской, Р.В.Рывкиной. М.: Прогресс, 1989. - 228 с.

68. Ядов В.А. Общая социология: Теория и прикладные исследования. Спб, 2001.-436 с.1. Периодические издания

69. Аврамова Е., Овчарова JI. Сбережения населения: перспективы частного инвестирования // СОЦИС, 1998, №1.

70. Арутюнян Ю.В. О социальной структуре общества постсоветской России // СОЦИС, 2002, №9.

71. Беляева JI.A. Социальный портрет возрастных когорт в постсоветской России // СОЦИС, 2004, № 10.

72. Битва за «физика». Иностранные банки могут претендовать на значительную долю розничного рынка России // Банковское дело в Москве, 2006, №4 (136)

73. Богомолова Т.Ю., Тапилина B.C. Экономическая стратификация населения России в 90-е годы // СОЦИС, 2001, №6.

74. Вызов Л.Г. Уровень потребления и имущественные характеристики среднего класса // СОЦИС, 2000, № 3.

75. Вебер М. Основные понятия стратификации // СОЦИС, 1994, № 5.

76. Велетминский И. Греф оценил компромисс на переговорах с США по ВТО // Российская газета, 22.12.2006.

77. Веселов Ю.В. Классики экономической социологии. Карл Поланьи // СОЦИС, 1999, №1.

78. Вестник общественного мнения. Данные. Анализ. Дискуссии. 2004, № 1 (69).

79. Вклады всё более сберегательные // Банковское дело в Москве, 2005, № 7 (127).

80. Гавра Д.П. Социальные институты // Социально-политический журнал. 1998, №2.

81. Голенкова З.Т., Игитханян Е.Д. Наёмные работники, некоторые черты формирующегося класса // СОЦИС, 2002, № 9,.

82. Голенкова З.Т., Игитханян Е.Д. Поли- и монозанятые в российском обществе: социально-структурный анализ // СОЦИС, 2004, № 2.

83. Готлиб А.С. Социально-экономическая адаптация россиян: факторы успешности-неуспешности // СОЦИС, 2001, №7.

84. Давыдова Н.М., Седова Н.Н. Материально-имущественные характеристики и качество жизни богатых и бедных // СОЦИС, 2004, № 3.

85. Заславская Т.И. Социальный механизм развития экономики // Знание сила, 1985, №3.

86. Заславская Т.И. Социоструктурный аспект трансформации российского общества // СОЦИС, 2001, № 8.

87. Здравомыслов Г.А. Российский средний класс проблема границ и численности // СОЦИС, 2001, № 5.

88. Ильясов С. Банковские услуги и их сущность и перспективы // Банковское дело в Москве, 2005, №8 (128).

89. Иноземцев B.J1. Классовый аспект бедности в постиндустиальных обществах // СОЦИС, 2000, № 8.

90. Каурова Н. Банки на розничном рынке: тенденции и перспективы // Банковское дело в Москве, 2006, №8 (140).

91. Красильникова М. Личные сбережения. Инвестиционные намерения населения // Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. 1993, №4.

92. Красовский Ю.Д. Феноменология экономического поведения (Введение в экономическую социологию) // СОЦИС, 2004, № 1.

93. Култыгин В.П. Исследования социальной структуры в переходных обществах // СОЦИС, 2002, №4.

94. Лапин Н.И. Социокультурный подход и социетально-функциональные структуры // СОЦИС, 2000, № 7.

95. Логунов В.В. Эволюция сберегательной активности россиян в условиях экономических реформ // Социология в сфере экономики и финансов. Учёные записки кафедры социологии. Выпуск 1. М., ФА, 2003.

96. Луковкина Е. Потребительский кредит с точки зрения потребителя // Банковское дело в Москве, 2005, №4 (124).

97. Малева Т.М. Формирование среднего класса в России // Фонд «Бюро экономического анализа». Заключительный доклад. М., 2000.

98. Малышева П.В. Социологические исследования на рынке услуг // СОЦИС, 2000, №6.

99. Морозов А. Сэкономь на клюшки! // За рулём, 2006, №5 (899).

100. Мурычев А. Ритейл-диверсификация изменение конфигурации банковской системы // «Банковское дело в Москве». Эл.версия. 2004, №1 (109).

101. На изменение конъюнктуры банки отреагировали адекватно // «Банковское дело в Москве». Эл.версия. 2004, №1 (109).

102. Население привыкает жить в долг. Потребительские кредиты как признак экономической стабильности // Банковское дело в Москве, 2005, №2 (122).

103. Осадчая Г.И. Стиль жизни молодых горожан: трансформация и региональная дифференциация // СОЦИС, 2002, №10.

104. Попова И.П. «Вытесняющая» вторичная занятость (специалисты депрессивных предприятий) // СОЦИС, 2002, № 10.

105. Попова И.П. Профессионализм путь к успеху? Социально-профессиональные характеристики богатых и бедных // СОЦИС, 2004, №3.

106. Римашевская Н.М. Бедность и маргинализация населения // СОЦИС, 2004, №4.

107. Руткевич М.Н. Консолидация общества и социальные противоречия // СОЦИС, 2001, №1.

108. Руткевич М.Н. Трансформация социальной структуры российского общества // СОЦИС, 2004, №12.

109. Рывкина Р.В. Парадоксы российской социологии // Социологический журнал, 1997, №4.

110. Рынок кредитных карт перспективы развития // Банковское дело в Москве, 2006, №3(135).

111. Стребков Д.О. Потребности и предпочтения населения Росси на рынке кредитных услуг// СОЦИС, 2004, №2.

112. Тарачев В. Законы для банковской розницы // Банковское дело в Москве, 2005, №3 (123).

113. Теннис Ф. Общность и общество // Социологический журнал, 1998, № 3/4.

114. Тихонова Н.Е, Давыдова Н.М, Попова И.П. Индекс уровня жизни и модель стратификации российского общества // СОЦИС, 2004, № 6.

115. Тихонова Н.Е. Особенности дифференциации и самооценки статуса в полярных слоях населения // СОЦИС, 2004, № 3.

116. Тихонова Н.Е., Давыдова Н.М., Попова И.П. Индекс уровня жизни и модель стратификации российского общества // СОЦИС, 2004, № 6.

117. Моисеев И. Москвичи не чувствуют изобилия финансовых услуг // Финансовые известия, 05.06.2003

118. Куда целиться? // Банковское дело в Москве, 2006, №3 (135).

119. Хахулина JI. Как население намерено использовать свои сбережения? // Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. 1995, №3.

120. Штомпка П. Понятие социальной структуры: попытка обобщения // СОЦИС, 2001, №9.

121. Ядов В.А. Социальная психология личности // Социология и современность. М., 2003. Т.1.