автореферат диссертации по социологии, специальность ВАК РФ 22.00.03
диссертация на тему: Социальные проблемы кредитования на российском рынке банковских услуг

Полный текст автореферата диссертации по теме "Социальные проблемы кредитования на российском рынке банковских услуг"

На правах рукописи

ФАЙЗУЛЛИНА АЙСЫЛУ ИЛЬДАРОВНА

Социальные проблемы кредитования на российском рынке банковских услуг

22 00 03 - Экономическая социология и демография

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата социологических наук

Уфа-2007

Работе выполнена на кафедре «философия» при Уфимском государственном авиационном

техническом университете

Научный руководитель

Академик РАЕН и АН РБ, доктор философских наук, профессор Файэуллкн Фаниль Сантовкч

Официальные оппоненты

доктор социологических наук, профессор Галнев Гали Талхяевич

кавдидат социологических наук, доцент Величко Ирина Алексеевна

Ведущая организация

Башкирский государственный университет

Защита состоится «14» июня 2007 года в 14-00 часов на заседании диссертационного совета Д 212 288 01 при Уфимском государственном авиационном техническом университете по адресу 450000, г Уфа, ул К Маркса, д 12

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Уфимского государственного авиационного технического университета по адресу 450000, г Уфа, ул К Маркса, д 12, коми

Автореферат разослан « 8 » мая 2007 года

Учёный секретарь диссертационного совета доктор социологических наук, профессор

Моисеева Т П

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРНО ГИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования обусловпена тем, что в условиях перехода к рыночной экономике, развитие России невозможно без изменения банковской системы как центрального института финансового посредничества и главного источника финансирования российской экономики

России нужна гораздо более крупная и мощная банковская система, чем та, которая существует сегодня Она должна быть устойчивой и вызывающей доверие у граждан Именно кредитный механизм позволяет человеку социализироваться Распоряжаясь собственными и заемными средствами по своей воле, гражданин с большей ответственностью относится к своему труду, поступкам и расходованию денежных средств Чем больше в обществе свободных, социально ответственных граждан, тем мобильнее весь социальный организм и соответственно многократно возрастает его способность к саморазвитию

Банковская система - это не просто одна из отраслей экономики, это социально-экономический институт, без которого невозможно развитие ни одной отрасли, решение важных социальных задач государства Создав разветвленную кредитную инфраструктуру, способную приблизить к каждому потребителю полноценный спектр кредитных услуг, общество получает возможность решить многие проблемы социальной сферы Однако, имеющаяся сегодня банковская инфраструктура в России не обеспечивает развитие банковских услуг в полной мере В связи с этим, стало актуальным создание институционализации новой банковской системы и ее совершенствование При этом совершенствование банковской системы как одного из экономических институтов общества не является конечной целью социально-экономической трансформации, оно всего лишь инструмент достижения более фундаментальных целей, заключающихся в развитии социальной сферы, в повышении конкурентоспособности и жизнеспособности общества

Экономика как институциональная подсистема общества не только влияет на состояние других подсистем, но и сама подвергается воздействию с их стороны Ход институциональных изменений в экономической сфере зависит от того, с какими социальными институтами они взаимосвязаны Большое значение в развитии экономических институциональных сдвигов имеют социальная структура общества, интересы и ресурсы действующих в хозяйственной сфере субъектов

Поэтому при прогнозировании развития экономических процессов необходимо оценить силу и характер обратного воздействия на них той социальной системы, в которую они встраиваются Оценивая ресурсно-деятельностный потенциал тех или иных субъектов, важно принимать во внимание не только экономические и профессионально-

квалификационные ресурсы, но и политические, административные, социальные и духовные ресурсы и факторы

Прогноз развития экономических процессов нельзя осуществлять без учета неформальных общественных институтов (традиции, привычки, стереотипы поведения и другие устойчивые формы взаимодействия между людьми, которые определяются главным образом культурой, психологией и идеологией данного общества) Без учета характера соотношения формальной и неформальной составляющих конкретных экономических институтов нельзя понять закономерности трансформации ни одного из них Попадая в общественную среду, любые формальные институты всегда прорастают неформальными отношениями Хозяйствующие субъекты принимают или не принимают произведенные государством «правила игры», люди высказывают определенные предпочтения, которые находят отражение в реальных экономических процессах Для того, чтобы выявить какие модели поведения будут складываться в действительности, как это скажется на качестве воспроизводства социальных институтов, к каким институциональным сдвигам это приведет, требуется глубокий социологический анализ новых социально-экономических явлений, находящихся в стадии становления, формирования и развития системы банковских услуг и их решения, как и других социально-экономических институтов страны в условиях качественных преобразований общественных отношений

В этой связи, проблемы, возникающие на российском рынке банковских услуг, становятся вескими и злободневными и требуют должного внимания не только экономистов, но и, прежде всего, социологов

Степень разработанности темы. При разработке темы диссертационного исследования автор опирался на труды отечественных и зарубежных специалистов в области банковского дета, а также работы современных экономистов, социологов и социальных психологов по проблеме социальной составляющей деятельности банков

Поскольку социальный состав любой социально-ролевой группы является отражением социальной структуры общества, одной из ключевых категорий в рамках данного исследования является категория «социальная структура» Вопросы социальной структуры являются классической проблемой социологии, а потому они достаточно подробно изучались и продолжают изучаться в наши дни Среди классиков социологии, внесших вклад в развитие теории социальной структуры, необходимо отметить труды М Вебера, Э Дюркгейма, К Маркса, В Парето, Г Спенсера, П Сорокина

В настоящее время экономическая социология и теория социальной структуры разрабатывается российскими социологами В И Верховиным, 3 Т Голенковой, Т И Заславской, В В Радаевым, Р В Рыбкиной, М Н Руткевичем, Г Г Силласте Эти ученые

рассматривают не только классическое содержание социальной структуры, но и особенности ей формирования в трансформирующемся обществе, его стратификацию в усчовиях рыночной экономики

Среди авторов наиболее интересных научных работ последних лет по вопросам особенностей политического и социально-экономического положения России в период глобальных трансформаций, социальной стратификации российского общества и формирования его новой социальной структуры с позиций экономической социологии следует отметить исследования Т Ю Богомоловой, Л Г Вызова, Г Л Здравомыслова, И Л Иноземцева, И Т Игитханяна, Н М Римашевской, Н Н Седовой, В С Тапилиной, Ф С Файзуллина, Т П Моисеевой, В Д Голикова, Ф М Неганова Новые подходы к изучению социальной структуры современного российского общества предложены в работах Н М Давыдовой, И П Поповой и Н Е Тихоновой, которые в рачках стратификационного подхода исследуют не наличие тех или иных благ у определенных слоев населения, а их отсутствие, пользуясь теорией депривации Факторы и социальные показатели, предлагаемые данными авторами для анализа социальной структуры российского общества и отдельных его групп, были использованы диссертантом при проведении исследования

В разное время изучению социальной деятельности банков были посвящены работы Усоскина В М, Воеводской НП, Осиновой О А, Стояновой Е К, Роуза П С, Буасье К, Севрука В Т, Уткина Э А, Ширинской Е, монографии коллективов авторов

Объектом исследовании является сфера кредитования в российской банковской системе Предметом исследования выступают социальные аспекты кредитных отношений и их влияние на процесс институционализации новой системы банковских услуг в России

Цель диссертационного исследования - раскрыть сформировавшийся в результате перехода к рыночной экономике социальный состав потребителя банковских услуг, влияние социальных характеристик на формирование поведенческих установок клиентов банков на отечественном рынке кредитных услуг, с одной стороны, а также влияние поведенческих характеристик банковского персонала на успех развития розничного банковского бизнеса - с другой стороны

Достижение поставленной цели требует решения следующих задач

- Определение социального состава потребителя банковских услуг и его втияние на ¿жономическое поведение заемщика

- Определение социальных пробтем кредишых организаций и разработка путей их решения

- Определение источников формирования кредитных рисков, как основных факторов, влияющих на развитие кредитования

- Определение роли и основных недостатков законодательной базы в развитии кредитования

- Определение влияния новых банковских технологий на развитие кредитования таких как, например, карточное кредитование являющееся социальнообразующим фактором

- Выявление наиболее перспективных направлений совершенствования механизмов реализации социальной функции рынка банковских услуг

Методологические и теоретические основы исследования В процессе исследования применялись диалектический метод, системный подход, логико -аналитические методы, параметрическое моделирование, построение таблиц и графических зависимостей Для выполнения поставленных задач исследования диссертантом также применялся институциональный подход, который предполагает выделение отдельных институтов и рассмотрение совокупности этих институтов во взаимодействии

Эмпирической базой данного исследования послужили данные, опубликованные в специализированных банковских изданиях, таких как «Вестник Банка России», «Бюллетень банковской статистки», публикации банковских специалистов в области кредитования, банковского маркетинга

Проведен анализ действующих нормативно-правовых актов Действия органов власти в сфере кредитования Проанализированы документы Правительства РФ, определяющие стратегию развития банковского сектора, в том числе принягые национальные проекты, меры по переходу к международным стандартам банковского дела

Проведен анализ кредитной политики коммерческого банка, существующих технологий и процедур кредитования

Осуществлено специальное авторское социологическое исследование с охватом 1012 человек в городах Уфа, Стерлитамак, Салават, Ишимбай, Дюртюли Погрешность составляет не более 2% Полученные материалы свидетельствуют об их репрезентативности

Проведен вторичный анализ данных социологических исследований, проведенных ранее службами ВЦИОМ, Исследовательским холдингом ROMIR Monitoring, Национального Агентства Финансовых Исследований

Научная новизна диссертационного исследования. Разработаны методологические основы исследования взаимовлияния социальных факторов и процесса кредитования социальной сферы и новая концепция преобразования и развития социальных составляющих системы банковского кредитования

1 Уточнен круг социальных проблем, которые можно объединить в два блока 1) недостаточный уровень институционального развития банковской сферы, определяющийся, во-первых, недоразвитостью инфраструктуры банковской системы, то есть обеспеченностью

населения банковскими услугами, а во-вторых, несовершенством законодательной базы имеющиеся в ней противоречия негативно сказываются на развитии банковских услуг 2) Социальные проблемы субъектов кредитования, как потребителей, так и банков Наиболее острыми социальными проблемами банков на современном этапе стали отсутствие четкой регламентации всей последовательности процедур кредитования, отсутствие системы управления рисками, низкий уровень сервиса, наличие неформальных отношений при выдаче кредита, отсутствие контроля, низкая репутация банковской системы, обусловленная банковскими кризисами Для потребителя банковских услуг в сфере кредитования актуальными стали такие проблемы, как низкий уровень доходов населения, низкий уровень информированности потребителей о предлагаемых услугах, отсутствие традиций пользования банковскими услугами, недоверие к банковской системе в целом

2 Определен социальный состав потребителя банковских услуг и зависимость экономического поведения заемщика от его социального статуса Российская банковская клиентура неоднородна по своему социальному составу и имеет внутреннюю структуру, которая неадекватно отражает современную социальную структуру российского общества Социальный состав групп клиентов банков определяет их поведенческие установки на рынке финансовых услуг

3 Раскрыты социальные причины, сдерживающие развитие российского розничного рынка банковских услуг значительная поляризация доходов и низкий уровень доходов основной массы населения, концентрация банковского капитала на ограниченной территории, не позволяющая при отсутствии развитой банковской инфраструктуры оказывать услуги населению, проживающему на различных территориях, несовершенство государственного регулирования банковской сферы и др

4 Определены степень влияния различных социальных характеристик россиян на формирование моделей их экономического поведения на финансово-банковском рынке образование, возраст, профессия, социальный стагус, уровень дохода оказывают формирующее воздействие на экономическое поведение людей на рынке банковских услуг

5 Дана классификация банковских рисков, во-первых, в зависимости от методов, которые применяются для управпения ими риски контрагентов, позиционные риски, операционные риски Во-вторых, риски, выделяющиеся по социально-отраслевому признаку макроэкономические, микроэкономические, политические, социальные, законодательные, организационные риски Величина кредитного риска банковского сектора за два последних года выросла на 46,1% В связи с этим раскрыты факторы, формирующие разчичные формы банковских рисков (риск невозврата, риск недостаточности обеспечения кредита, риск неправильной оценки платежеспособности и тд) и определены пути их снижения

совершенствование законодательной базы, пользование усчугами Бюро кредитных историй, стандартизация процедуры выдачи кредитов и т п

6 По результатам авгорскою социологического опроса выявлены наиболее перспективные направления работы российских банков с клиентурой расширение платежеспособного спроса населения через развитие системы потребительского кредитования, создание условий для развития малого бизнеса, средств увеличения занятости и борьбы с бедностью, совершенствование пенсионной системы, создание рынка доступного жилья для большинства населения, расширение клиентуры и совершенствование сервиса

7 Разработаны предложения по совершенствованию механизмов реализации социальной функции рынка банковских услуг повышение доверия к российским банкам через унификацию и стандартизацию деятельности банков, и повышение степени регулирования государством их деятельности

Теоретическое значение диссертационного исследования заключается в том, что основные ее положения могут быть использованы в качестве методологической и теоретической основы при дальнейшем изучении социальных проблем деятельности банков

Практическая значимость определяется тем, что полученные выводы и сформулированные рекомендации могут быть использованы при реформировании рынка банковских услуг в направлении усиления их роли в решении социальных задач Результаты исследования также могут быть использованы в преподавании курсов «общая социология», «экономическая социология» и различных спецкурсов для студентов высших и средних специальных учебных заведений

Апробация работы. Основные положения настоящей диссертационной работы нашли отражение в 12 публикациях Отдельные проблемы обсуждались во время выступлений на Всероссийских и Региональных конференциях «Евразийство и национальная идея» (Уфа, 2006), «Великая Отечественная война время суровых испытаний (к 60-летию Великой Победы)» (Уфа, 2005), «Республиканская школа-семинар молодых ученых» (Уфа, 2006), «Восток в исторических судьбах народов России» (Уфа, 2006), «Актуальные проблемы теории и практики социальной работы» (Уфа, 2005), «Ог мечты к реальности научно-техническое творчество создателей авиационной и ракетно-космической техники» (Уфа, 2006), «Социально-экономические и политические факторы стабильного и устойчивого развития Республики Башкортостан» (Уфа, 2006), «Приоритетные направления социально-экономического развития Республики Башкортостан» (Уфа, 2006), а также на заседании кафедры философии Уфимского государственного авиационного технического университета

Результаты диссертационного исследования учтены в процессе совершенствования организации кредитной работы в коммерческом банке г Уфы

Структура диссертации. Рабога состой! из введения, двух глав (семи параграфов), заключения, библиографии, приложений В состав приложений включены данные социологических исследований, статистические данные, характеризующие состояние банковской системы

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность темы исследования, раскрыта проблемная ситуация, рассмотрена степень научной разработанности изучаемых проблем, определены объект, предмет, цели, задачи исследования, описаны теоретико-методологическая и эмпирическая базы исследования, сформулированы положения научной новизны, охарактеризована теоретическая и практическая значимость диссертации, представлены данные об апробации результатов исследования

Глава I «Сущность н роль кредитования в решении социально значимых вопросов» посвящена вопросам взаимодействия банковской системы с социальными институтами, роли кредитования в решении социально-значимых вопросов, влияния политики государства на развитие социальной сферы в связи с принятием национальных проектов, включающих различные кредитные программы

В разделе «Роль современных денег в социальной стратификации и мотивации к труду» раскрывается влияние денежных отношений на развитие социальной сферы общества

Главным «горючим» социальных изменений прошедшего века были новые интересы и потребности людей Важнейшим фактором этих процессов и сегодня являются деньги В XX в роль золота в качестве денег постепенно исчерпывается, и оно вытесняется из денежного мира кредитными деньгами

Для любого человеческого общества неравный доступ к ресурсам и вознаграждениям является фундаментальным фактором Стремление людей к изменению своего положения в социальной структуре в конечном итоге ведет к социальной мобильности С точки зрения развития кредитно-денежных отношений наиболее активной движущей силой является так называемый «средний класс» Именно средний класс в России должен стать опорой экономических реформ, гарантом политической стабильности и нового демократического устройства

Изменения в современном обществе таковы, что в настоящее время связь между социальным статусом и погреблением меняет свой характер Потребление в наши дни рассматривается людьми как способ конструирования своего положения в социальной иерархии Для удовлетворения потребностей семьи необходим непрерывный, постоянно возобновляющийся поток реальных денег Под будущие доходы сегодня берут займы, обеспечивая немедленное приобретение дома, товаров и услуг Потребительский и ипотечный кредиты «размораживаюг» важнейшие потребности семьи Тем самым фундаментально облегчаются условия социального развития человека. Функция денег как заемного средства - важнейший фактор в формировании семейной собственности,

обеспечивающей процессы внутрисемейного потребления и развития новых поколений свободных людей

Накопление в семьях долговых обязательств кардинально меняет отношение людей к своему здоровью, содействует пониманию здоровья как основы богатства семьи и человека, как главной гарантии реализации сил и средств, вложенных в свою подготовку, гарантии возможности получения и погашения необходимых кредитов Поэтому целенаправленно развивается сфера качественного здравоохранения, становятся модными массовый спорт, разные виды здорового отдыха Все (или почти все) экономические отношения семей приобретают кредитные формы, и сами деньги из мертвого капитала превращаются в действительно живые, а затем и в электронные кредитные карточки банков В современной рыночной экономике такая кредитная функция денег становится доминирующей

В разделе «Развитие институциональной среды кредитования на государственном уровне в современной России» рассмотрено функционирование управленческого блока в социальном механизме финансово-кредитной сферы Здесь анализируется состояние современной законодательной базы и ее влияние на развитие кредитования Рассматривается значение принятых Правительством РФ национальных проектов, направленных на повышение качества жизни населения и социальное самочувствие общества Более подробно раскрыт процесс становления института бюро кредитных историй, являющегося результатом принятия соответствующих законов Здесь доказывается, что перед Россией стоет задача модернизации банковской системы, решение которой без активной роли государства невозможно

Одной из причин неудовлетворительной динамики развития стабильной банковской системы, как части российской экономики, является недостаточно активное функционирование управленческого блока, который объединяет действия Правительства РФ, Государственной думы, Центрального банка, Ассоциации российских банков и т д. Эти социальные институты во многом определяют финансово-кредитную политику в стране Их главная задача - обеспечить рациональную организацию финансово-банковской системы, способную обслужить интересы государства, а также индивидуальные интересы населения

Для нормального функционирования банковского сектора требуются институциональные изменения Основным условием достижения поставленных задач является совершенствование законодательства, которое позволит нормально функционировать различным институтам российской экономики Необходима большая работа по принятию новых законов, ликвидации неэффективных норм и имеющихся противоречий в нормах

В работе определены пробелы, противоречия в законодательной базе и их недостатки с позиций кредитора н заемщика, предложены основные пути решения задач, продекларированных в рамках национальных проектов на основе совершенствования кредитования каждого обозначенного направления При этом, наиболее пристальное внимание уделено системе ипотечного кредитования, имеющего большое социальное значение Определены основополагающие принципы построения системы ипотечного кредитования и факторы, мешающие становлению ипотеки Анализ результатов социологических исследований обнаруживает неоднозначное отношение населения к национальным проектам

Рост спроса на потребительские кредиты ведет к заметному увеличению кредитных рисков в банковской сфере Прежде всего, наметилась тенденция к опережающему росту просроченной задолженности по кредитам физических лиц Другим следствием высоких кредитных рисков является завышенность процентных ставок

Мировой опыт показывает, что решить эти проблемы возможно только с помощью бюро кредитных историй, созданных для обмена информацией о заемщиках между кредиторами В работе проанализирован российский опыт работа Бюро кредитных историй, началу работы которых дал принятый Правительством РФ в 2004 году закон «О бюро кредитных историй» Есть все основания утверждать, что Бюро кредитных историй позволят упростить и соответственно ускорить процедуры выдачи кредита, снизить риски невозврата, исключить случаи мошенничества, и, соответственно, сделать кредиты более дешевыми, а значит более доступными для широких слоев населения

В разделе «Социальные особенности рынка кредитных услуг в России и Республике Башкортостан» рассмотрены основные понятия, отражающие социальные аспекты банковского кредитования, принципы кредитования, приведена классификация видов кредитов, видов процентных ставок

С помощью разнообразных кредитов банки решают задачи увеличения прибыли за счет расширения объема ссудных операций, диверсификации клиентской базы, поиска источников доходов, компенсирующих риски по кредитам и депозитам В разделе дан анализ состояния рынка кредитных услуг в Республике Башкортостан, сопоставлены объемы и темпы кредитования на федеральном и региональном уровнях В результате обнаружены огромные диспропорции в объемах и темпах кредитования на этих двух уровнях

Глава II «Социальные составляющие системы банковского кредитования» посвящена рассмотрению субъектов кредитования, определению социальной мотивации их экономического поведения Здесь основной акцент сделан на выявление существующих в

данной сфере противоречий, социальных проблем и определение основных тенденций ишенения

В разделе «Социально-психологический анализ потребителя банковских услуг» осуществлен анализ материалов социологических обследований, проведенных различными исследователями, которые дали возможность сделать следующие выводы 1) уровень потребности населения в кредите достаточно высок и граждан останавливают сейчас в основном только высокие проценты и опасения жестких санкций со стороны банка в случае задержки с выплатами, 2) Выделяются пять основных целей получения населением кредита Первая из них - приобретение недвижимости или улучшение жилищных условий - ее назвали 52% ответивших на вопрос Следом идут приобретение вещей для дома (43%), получение образования (37%), лечение кого-то из членов семьи (33%) и ремонт квартиры, дома (32%) И именно на них финансовым организациям в первую очередь следует ориентироваться при разработке кредитных программ

Большинство граждан, планируя взять кредит, обращают внимание, прежде всего, на предлагаемые им финансовые условия При этом обнаруживается, что важнейшим из них является размер процентных ставок - его значимость подчеркивают практически все без исключения респонденты Следом идет возможность изменения сроков кредитного договора, причем как в большую (продление), так и в меньшую (досрочное погашение) сторону Около двух третей опрошенных обращают внимание на требования, предъявляемые к доходу, необходимость предоставления залога и на срок оформления кредита

Однако наши исследования показали, что немаловажную роль при выборе финансовой организации играют и другие факторы, не связанные непосредственно с условиями получения кредита Основным из них является надежность организации, которая у большинства граждан напрямую ассоциируется с уровнем государственной поддержки Столь же значимыми являются наличие скидок и системы льгот и понятность условий получения кредита

Все эти параметры, в той или иной степени, характеризуют обеспокоенность гражданами за безопасность осуществляемых финансовых операций Надежность для них означает, что банком в одностороннем порядке не будут изменяться условия кредитного договора Государственная поддержка является гарантией того, что в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств на заемщика не будут наложены им непосильные штрафные санкции (конфискация имущества и т п) Понятность условий кредита обеспечивает предсказуемость будущих выплат процентов и погашения долга Система скидок и льгот позволяет получить кредигг, имея не слишком высокий уровень дохода, на более выгодных финансовых условиях

Немаловажным фактором развития системы кредитования является полнота предоставляемой рекламной информации Поэтому кредитные организации должны не только заботиться о повышении качества обслуживания, но и формировать каналы распространения позитивной информации об удовлетворении запросов пользователей потребительских кредитов

Чем более трудоемкой является процедура оформления, тем ниже удовлетворенность населения его стоимостью По результатам исследования было выявлено недовольство потребителей наличием длинных очередей при оформлении кредита, особенно это касается пользователей экспресс-кредитов Поэтому сотрудникам кредитных организаций необходимо учитывать при разработке программы развития и психологические факторы

Несмотря на ряд преимуществ, которые открывает перед гражданами возможность получения денежных средств в кредит, подавляющее большинство респондентов не собираются в ближайшие несколько лет пользоваться этими возможностями Основной причиной такого отношения к кредиту, является низкий уровень их текущего дохода - об этом говорят 35% опрошенных При этом данное основание единственное, которое одинаково широко распространено как среди тех, кто в принципе хотел бы взять кредит, так и среди тех, кто не желает этого делать

Результаты исследования показывают, что значительная часть российских граждан испытывает потребность в получении «дешевого» потребительского кредита и расширении спектра кредитных услуг С одной стороны, это граждане со средним уровнем дохода - для осуществления дорогостоящих покупок, организации малого бизнеса они ориентируются на относительно крупные средне- и долгосрочные займы С другой, - потенциальными заёмщиками являются и малообеспеченные слои населения, которым кредит нужен для поддержания уровня жизни на приемлемом уровне, для оплаты медицинских услуг Они испытывают потребность, преимущественно, в мелких краткосрочных займах Однако многие из этих людей не берут деньги в долг не потому, что не могут реально этого сделать, а потому что боятся, что не смогут вернуть их в будущем

Анкетный опрос проведенный среди жителей городов Республики Башкортостан -Уфа, Стерлиггамак, Салаваг, Ишимбай, Дюртюли показал, что наиболее выразительными признаками сегментации пользователей потребительских кредитов являются их социально-демографические характеристики В целевой группе по потреблению услуг кредитования женщин оказалось в два раза больше, чем мужчин Как мужчины, так и женщины в большинстве случаев приобретают бытовую, аудио-, видео- и оргтехнику Покупатели автомобилей больше всего являются заемщиками ипотечного кредита При этом женщины-

потребители более, чем мужчины склонны к приобретению в кредит мебели, одежды и обуви, образовательного кредита и кредита на отдых

Услугами потребительского кредитования пользуются все изученные возрастные группы, при этом самую многочисленную группу составляют граждане старше 36 лет (59%) В целевую группу пользователей услуг по потребительскому кредитованию вошли как респонденты, имеющие образование от начального и среднего, так и респонденты с ученой степенью Наиболее многочисленную группу составляют респонденты, имеющие высшее образование (72%)

Образовательный кредит и кредит на отдых интересует больше всегЬ потребителей со средним специальным и высшим образованием Среди пользователей потребительских кредитов самой представительной социально-профессиональной группой являются счужащие/специалисты (54% от числа всех респондентов)

Анализ предпочтений использователей потребительских кредитов показал, что уровень дохода является одним из основных признаков, формирующих их поведение Выявилось, что чем выше уровень дохода, тем важнее для пользователей потребительских кредитов становятся требования, связанные с качеством обслуживания и сокращением времени оформления кредита, и, в свою очередь, значение требований «уменьшение процентной ставки» и «увеличение срока погашения кредита» снижается по мере повышения дохода

Анализ взаимосвязи потребительского поведения с социально-демографическими характеристиками позволил, таким образом, выделить различные сегменты среди людей, получающих и желающих получить банковские кредиты

Маркетинговые исследования по кредитованию, раскрывающие особенности поведения различных групп населения в рассматриваемой сфере, дают возможность более целенаправленно и рационально расходовать рекламный бюджет кредитующего банка, выбирая только те рекламно-информационные каналы, которые оказывают наибольшее воздействие на ту или иную категорию потребителей

Исследование выявило взаимосвязь факторов, характеризующих отношение населения к деньгам, сбережениям и долгу с типами финансового поведения населения Для того, чтобы человек мог считаться потенциальным заемщиком, недостаточно одного лишь его желания взять кредит, необходимо принимать во внимание еще и ряд дополнительных параметров К числу важнейших из них можно отнести следующие наличие потребности в получении дополнительных денежных средств, уровень информированности по основным финансовым вопросам, уровень материального положения человека

Если наряду со склонностью к заемной деятельности учесть еще и эги три

параметра, то среди всех опрошенных можно выделить ядро - группу потенциальных заемщиков, которая составляет примерно 12% всех респондентов

Результата исследования показали, что особого внимания заслуживает группа высокообразованных работников бюджетной сферы - врачей, учителей, которые проявляют повышенный интерес к получению кредита, однако в нынешних условиях, стиснутые жесткими рамками и ограничениями со стороны банков и других финансовых организаций, они его реально взять не могут Наличие несовершеннолетних детей является следующим серьезным стимулом, повышающим уровень заинтересованности человека в получении кредита Ядром этой группы потенциальных заемщиков являются люди в возрасте 25-40 лет В связи с этим разумным представляется постепенный переход от практики выплат социальных пособий на ребенка к практике выдачи государственными организациями денежных кредитов Льготные категории граждан должны иметь возможность получения кредита под низкий процент Отдельные виды кредита (на неотложные нужды, на срок до одного года) следует сделать беспроцентными Естественно, к людям, которые будут претендовать на такой кредит, должны предъявляться специальные требования, например, наличие достаточно длительного рабочего стажа по последнему месту работы (5 и более лет), большое количество несовершеннолетних детей и т п

Таким образом, для того, чтобы сделать кредит доступным массовому потребителю, необходимо вести работу в различных направлениях Одним из этих направлений является более активная региональная кредитная социальная политика, расширение спектра кредитных услуг, повышение уровня информированности населения Это поможет привлечь новых людей, которые пока еще не задумывались о получении кредита Во-вторых, необходимо обеспечение финансовой безопасности, как кредиторов, так и заёмщиков Для этого нужно совершенствовать имеющуюся законодательную базу В-третьих, позитивный эффект может бьггь получен в результате снижения требований к заёмщикам, упрощения и ускорения процедуры получения кредита Здесь важную роль должно сыграть создание кредитных бюро, контролирующих кредитную историю заемщика и дальнейшие действия государства по легализации доходов граждан Наконец, в-четвертых, большая доступность кредита может быть достигнута путем стабилизации экономической ситуации в стране -уменьшения уровня инфляции, увеличения реальных доходов граждан и т п, что, в свою очередь, скажется на укреплении уверенности граждан в завтрашнем дне

Раздел «Управление социальными рисками в кредитовании» посвящен вопросам взаимосвязи процедур оценки кредитоспособности заемщика с кредитными рисками, построению моделей управления рисками

Для банковского бизнеса в силу специфики его продукта риск - обязательное и

непременное явление Неспособность банка адекватно проанализировать риски неизбежно приводит к убыткам В рамках дилеммы «доходность - риск» банк вынужден ограничить норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска

В работе приведена классификация банковских рисков в зависимости от методов, которые применяются для управления ими Наиболее актуальной проблемой в управлении кредитными рисками в современных условиях деятельности российских кредитных организаций является отсутствие достаточной информации для построения системы всестороннего и глубокого анализа кредитного процесса, солидной методологической базы и, как следствие, принятие неверных управленческих решений В связи с этим, в диссертации рассмотрены базовые составляющие кредитной аналитической работы Определена система эффективного распределения функций управления, полномочий и ответственности в процессе кредитования

Управление кредитными рисками в розничном кредитовании, в первую очередь, требует высококвалифицированной работы кредитных инспекторов и аналитиков, а также использования профессиональных скоринговых решений Эти шаги необходимы, но недостаточны для достижения конкурентного преимущества (фактически именно управление рисками во многом определяет размер кредитных ставок банка, а, следовательно, и уровень его конкурентоспособности) Из-за массового характера операций риски возникают часто в результате неправильной оценки платежеспособности своих заемщиков, в результате некорректной работы кредитных инспекторов, а также неправильной организации действий на этапе сбора кредитов Для реального управления рисками нужен глубокий анализ факторов риска на основании уже выполненных операций (помимо определения, «кто виноват», банк должен решить вопрос «что делать» или, точнее, «что изменять»)

К особенностям российского рынка розничного кредитования относится и его постоянная изменчивость, включающая следующие факторы а) изменение благосостояния многих социально-демографических трупп, б) нестабильность политической ситуации, в) смена поколений и в результате - рост на рынке доли заемщиков с иным психологическим отношением к кредиту, г) меняющаяся законодательная практика В результате этого правила кредитования кредиты, которые «хорошо работали» до определенного момента, могут резко потерять свою эффективность Поэтому банкам приходится искать способы получения информации о клиенте, подтверждающей его способность вовремя вернуть кредит Каждый банк разрабатывает свою систему оценки

Практика показывает, что потери даже при малом количестве кредитов, имеющих больший риск невозврата, легко могут перекрыть значительную часть доходов по малорисковым кредитам Поэтому многие банки испытывают необходимость в точных

аналитических системах определения кредитоспособности заемщика Можно с уверенностью сказать, что объективная оценка кредитоспособности потенциального заемщика -первостепенная задача для любой кредитной организации Наиболее эффективное решение этой проблемы - система кредитного скоринга

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок

В связи с этим, особо подчеркивается значение соглашения от 28 ноября 2005 г, Базельского комитета по надзору, объединяющего представителей центральных банков ряда экономически развитых государств Документ направлен, в первую очередь, на установление ряда принципов, которые могут использоваться банками и надзорными органами в целях оценки и измерения кредитного риска и ссуд, причем независимо опт применяемых способов ведения бухгалтерского учета.

Раздел «Банк как сфера решения социальных проблем кредитования» посвящен анализу социальных проблем кредитных организаций России и опубликованных результатов инспекционных проверок банков Башкортостана надзорными органами Национального банка РБ Выявлены основные социально-психологические проблемы сотрудников кредитных организаций, даны рекомендации, позволяющие повысить взаимодоверие кредиторов и заемщиков

Выявленные в ходе исследования нарушения свидетельствуют о том, что в кредитных организациях

- отсутствует четкая регламентация процедур кредитования,

- отсутствует выработанная система предупреждения рисков,

- отсутствует анализ финансового положения заемщика,

- отсутствует текущий контроль за состоянием заемщиков,

- в обеспечении кредита принимается некачественный залог,

- искажается бухгалтерская отчетность с целью сокрытии допущенных ошибок,

- не соблюдается порядок организации документооборота, формирования и хранения бухгалтерских документов,

- неполноценным является функционирование слуясб внутреннего контроля

Одной из наиболее существенных проблем банковского кредитования является

наличие устойчиво функционирующих неформальных норм Блат как практика обхода формальных процедур регулирования, использование личных контактов для получения доступа к товарам, услугам, источникам дохода и привилегиям являлся наиболее

распространенной практикой неформальных отношений в дореформенной России Несмотря на то, что отношения блата утеряли прежние значения, использование личных контактов продолжает быть доступным и эффективным способом решения многих проблем Подобная практика сохраняется и в настоящее время при выдаче так называемых привилегированных кредитов

Банки заинтересованы в заемщике, поскольку получают комиссионный или маржевой доход Однако, ситуация неформальных отношений в этой сфере сохраняется Это выражается в том, что некоторые клиенты не проходят такой исключительной банковской практики, как период наблюдения работы по расчетному счету Несмотря на то, что иные технологии проверки заемщика не нарушатся, ему удается избежать «лишней» бюрократии и получить широкий спектр неформальных услуг скидки, задержки оплаты, кредиты под низкий процент, вето на использование иных кабальных условий, применение силы

В настоящее время банковский сектор России вынужден заниматься вопросами повышения репутации Кризис 1998 г нанес сокрушительный удар по репутации банков Для продвижения своих услуг банки тратят огромные средства, при этом вопросам качества обслуживания, профессиональной подготовки персонала уделяется недостаточное внимание Результатом является потеря клиента Основной причиной подобного исхода является плохой сервис или даже его отсутствие В работе выявлены основные причины ухода клиентов и даны соответствующие рекомендации, позволяющие изменить эту ситуацию Одна из причин плохого сервиса в банках - дефицит квалифицированных руководителей, проблема резерва высших управленческих кадров и руководителей среднего звена, проблема отбора руководителей, отвечающих современным требованиям

Раздел «Карточное кредитование как новая форма предоставления кредитов, как социальнообразуютий фактор» посвящен рассмотрению новых форм кредитования с использованием банковских карт

Один из главных пороков кредита заключается в том, что он доступен не всем С точки зрения кредитора, только те займы имеют смысл, по которым гарантируется оплата При этом гарантировать оплату взятых кредитов в полном объеме и в срок могут те потребители и семьи, которые меньше всего в кредитах нуждаются Напротив, те потребители, которые наиболее сильно испытывают финансовый недостаток, чаще всего не имеют возможности получить кредиты

Широкое распространение кредитных карточек позволяет получить доступ к гибкому, удобному и дешевому кредиту Развитие рынка кредитных карточек означает не только рост количества находящихся в обращении карточек, но и их распространение среди социальных групп, далеких от экономической элиты Карточки являются инструментом

(подчас единственно доступным), с помощью которого представители наименее защищенных социальных групп могут пользоваться кредитом С макроэкономической точки зрения кредитные карточки способствуют выравниванию уровней потребления ра)личныч социальных групп

Помимо дополнительного стимулирования деловой активности, кредитная карта, которая является сегодня наиболее эффективным инструментом повседневного использования, служит мощным фактором повышения социальной лояльности ее держателя Государство, в первую очередь, должно быть озабочено повышением лояльности своих граждан к имеющейся общественной системе Широко апробированным механизмом в этом плане является заинтересованность жителей страны в наличии у них высокого социального статуса, безупречной общественной репутации и, наконец, авторитета в банке

Помимо развития кредитования, банковские карты являются также универсальным инструментом для безналичных расчетов населения Мировая практика показывает, что рост объемов электронных платежей обеспечивает странам ощутимые экономические выгоды Это объясняется тем, что в большом масштабе электронные платежи намного эффективнее наличных расчетов с точки зрения затрат Практика электронных платежей позволяет поднять общую экономическую отдачу за счет ускорения движения капитала в национальной экономике, как одного из факторов, требующихся для достижения социального прогресса Электронные платежи экономичнее наличных расчетов, благодаря более низким операционным затратам, к тому же, безбумажные платежи повышают операционную эффективность, обеспечивают более высокую прозрачность финансовой информации

Электронные платежи дают и другие преимущества Так, благодаря широкому применению различных схем зачисления заработной платы на банковские карточные счета, увеличивается количество пользователей банковских услуг, а увеличение вкладов физических лиц и повышение скорости обращения денег помогает повысить качество финансового посредничества, что способствует экономическому росту Рост объемов электронных платежей в России ускорит и социальное развитие Обеспечение широких слоев населения доступными банковскими услугами и внедрение на всей территории РФ эффективных механизмов безналичных платежей облегчат торговлю между российскими регионами и будут способствовать прогрессу регионов

Для того, чтобы банковские карты нашли действительное массовое применение, требуются просветительские компании, которые, позволят повысить финаггсовую грамотность потребителей и обеспечат четкое понимание преимуществ, которые дают платежные карты

Расширение масштабов применения электронных карточных платежей могут обеспечить следующие условия

- широкая доступность банковского обслуживания,

- наличие массового предложения пластиковых карт,

- наличие достаточных средств на депозитных счетах и/или кредитных лимитов,

- наличие у плательщика стимула к использованию карты для оплаты покупок везде, где возможно,

- гарангия приема карточных платежей торговыми точками,

- наличие финансово-экономической модели, предусматривающей справедливые условия для всех участников

Исследования показывают, что активная деятельность по информированию населения оказалась одним из главных фактором, ускоривших популяризацию карточных платежей во многих других странах Кроме того, существует целый ряд путей к устранению барьеров, мешающих России добиться повсеместного распространения электронных платежей В число возможных мер, которые могут быть осуществлены для достижения названной цели можно отнести внесение изменений в отдельные положения существующего законодательства, введение требования обязательного обслуживания или использования платежных карт, введение государственных и отраслевых инструкций и рекомендаций, создание стимулов для потребителей и продавцов

Следует отметить, что в России уже заложен фундамент для построения хорошо функционирующей системы электронных платежей Однако участникам отрасли необходимо принять совместимые решения относительно того, как развивать платежные системы, с тем, чтобы они могли эффективно обслуживать массовый рынок Это даст России возможность полностью реализовать очевидный положительный потенциал платежных систем мирового класса, который может быть направлен на повышение эффективности реальной экономики и интенсификации социального развития страны

На основе социологических опросов в работе определены социально-демографические характеристики пользователей банковских карт, определен спектр социальных услуг оказываемых посредством банковских карт, оценено отношение населения к банковской карте и сделаны выводы о перспективах развития такой формы предоставления финансовых услуг

В заключении подводятся тог и диссертационного исследования, формулируются выводы, вносятся предложения и рекомендации

1 Успех развития института банковского кредитования неразрывно связан с решением его социальных нробпем Они связаны с неразвитостью инфраструктуры

банковской системы, несовершенством его законодательной базы, противоречиями между кредиторами и заемщиками, отсутствием четкой регламентации в последовательности процедур кред|гтования и управления рисками, наличием неформальных отношений при выдаче кредита, недостаточным контролем за целевым расходованием и распределением денежных средств, низкой репутацией банковской системы, недостаточным уровнем информированности потребителей о предлагаемых услугах и т д

2 Российская банковская клиентура неоднородна по своему социальному составу, который неадекватно отражает современную социальную структуру российского общества Больше всего кредитными услугами пользуются специалисты, служащие, занятые в государственном и частном секторе и менеджеры, средний возраст которых 36-50 лет, имеющие ежемесячный доход менее 500 долларов США

3 Особенностью современного этапа развития банковского дела в России является наличие большого числа факторов риска, одним из которых является кредитный риск, что, как не трудно догадаться, не способствует стабильности работы банков К основным видам кредитных рисков относятся риски непогашения кредита, риски просрочки платежей, риски ликвидности, обеспечения кредита, кредитоспособности заемщика, деловой риск, а также риск структуры капитала банков Поэтому возникла необходимость планомерно и систематически разрабатывать и совершенствовать методологию управления кредитными рисками и создавать организационные структуры для ее реализации в повседневной банковской практике Используя только комплексный и систематический анализ финансового состояния ссудозаемщика коммерческим банкам можно уменьшить риск невозврата выданных клиенту различных ссуд (как краткосрочных, так и долгосрочных), определить возможные пределы и параметры кредитования (объем, сроки, условия) Выбор оптимальных показателей для оценки кредитоспособности заемщика имеет большое значение, поскольку позволяет банкам эффективно управлять кредитными ресурсами и потучать прибыль

4 Анализ законодательной базы показал, что существуют недостатки, создающие определенные сложности, из которых можно выделить следующие сложности с реализацией заложенного имущества, проблемы связанные со взысканиями долга с недобросовестных заемщиков, с отсутствием реальных механизмов, позволяющих банкам контролировать целевое использование кредита, с возвратом средств при покупке заемщиком некачественного товара в кредит, с информированностью заемщика о реальной стоимости кредита и т д Все эти проблемы решаются только с внесением соответствующих изменений в действующие законодательные акты и принятием новых законов

5 Наиболее перспективными направлениями работы банков являюгся расширение спектра кредитных услуг с учетом платежеспособного спроса населения, создание условий для развития малого и среднего бизнеса, совершенствование системы социальных выплат (пенсия, пособия и т п), развитие рынка доступного жилья для большинства граждан, улучшение качества сервиса Совершенствование механизмов реализации социальной функции рынка банковских услуг связано с повышением доверия к российским банкам, путем сокращения банковских рисков, внедрением новых технологий, созданием необходимых условий для того, чтобы кредитные услуги стали общедоступными для каясдого гражданина, независимо от места жительства

По теме диссертации опубликованы следующие работы

1 Булатова А И Социальные аспекты кредитного риска и пули их снижения Вестник ГОУ ВПО УГТУ-УПИ №3 (55) - Ркатеринбург, 2005, с 36-37 (Журнал, входящий в перечень изданий, рекомендованных ВАК)

2 Файзуллин Т Ф, Булатова А И Повышение экономического могущества - важнейшая составляющая национальной идеи// Евразийство и национальная идея Материалы межрегиональной научной конференции Под редакцией акад Ф С Файзуллина -Уфа, «Аэрокосмос и ноосфера»,2006, с 182-184

3 Булатова А И Роль снижения финансового риска в обеспечении экономической безопасности // Великая Отечественная война время суровых испытаний (к 60-летию Великой Победы) Материал научной конференции УГАТУ - Уфа, 2005, с 145-148

4 Файзуллина А И Социально-экономическая роль кредига и его роль в условиях рыночной экономики // Россия и Башкортостан в условиях глобальных трансформаций - Уфа РИО РУНМЦ МО РБ, 2006, с 212-215

5 Файзуллина А И Кредитные риски и пути их снижения в Республике Башкортостан // Национальные и языковые процессы в Республике Башкортостан история и современность Информационно-аналитический бюллетень №3 - Уфа, 2006,с 172179

6 Файзуллин ТФ, Файзуллина А И Национальные традиции как фактор снижения экономического риска // Восток в исторических судьбах народов России Материалы V Всероссийского съезда востоковедов -Уфа, Вили Окслер, 2006, с 80-82

7 Булатова А И Кредитные риски и пути их снижения //«Ядкяр» №1 (29) - Уфа, 2005, с 119-123

8 Булатова А И Социальные аспекты кредитного риска и пути их снижения //Актуальные проблемы теории и практики социальной работы Материалы научно-практической конференции - Уфа, 2005, с 328-330

9 Файзуллин Т Ф Файзуллина А И Эвристическая роль институционального подхода к исследованию социально-экономических явлений // От мечты к реальности научно-техническое творчество создателей авиационной и ракетно-космической техники Материалы всероссийской научно- практической конференции - Уфа,2006, с 186188

10 Булатова АИ, Файзуллин ТФ Снижение уровня социально-экономического риска как фактор устойчивого развития //Социально-экономические и политические факторы стабильного и устойчивого развития Республики Башкортостан - Уфа Гилем, 2006, с 149-152

11 Файзуллина А И , Файзуллин Т Ф Финансовый риск в условиях трансформации и проблемы обеспечения экономической безопасности /Приоритетные направления социально-экономического развития Республики Башкортостан / Под редд-ра филос н , акад АН РБ Ф С Файзуллина - Уфа Гилем, 2006, с 434-437

12 Файзуллина АИ, Файзуллин ТФ Методологические основы исследования институциопализации социально-экономических явлений Вестник Башкирского государственного университета - Уфа, 2007, №2 с 112-116 (Журнал, входящий в перечень изданий, рекомендованных ВАК)

ФАЙЗУЛЛИНА АЙСЫЛУ ИЛЬДАРОВНА

Социальные проблемы кредитования на российском рынке банковских услуг

22 00 03 - Экономическая социология и демография

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата социологических наук

Подписано в печать^/ C^lQQlr Формат 60x84/16 Бумага типографская Гарнитура Times Уел печл — 1,50 Учет изд л — 1,39 Заказ № 84. Тираж 100 экз

Отпечатано методом ризографии с готовых авторских оригиналов

Республиканский учебно-научный методический центр Министерства образования Республики Башкортостан 450006, г Уфа, ул Ленина,61

Оглавление научной работы автор диссертации — кандидата социологических наук Файзуллина, Айсылу Ильдаровна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ И РОЛЬ КРЕДИТОВАНИЯ В РЕШЕНИИ СОЦИАЛЬНО ЗНАЧИМЫХ ВОПРОСОВ.

1.1. Роль современных денег в социальной стратификации и мотивации к труду.

1.2. Развитие институциональной среды кредитования на государственном уровне в современной России.

1.3. Социальные особенности рынка кредитных услуг в России и Республике Башкортостан.

ГЛАВА 2. СОЦИАЛЬНЫЕ СОСТАВЛЯЮЩИЕ СИСТЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ.

2.1. Социально-психологический анализ потребителя банковских услуг.

2.2 Управление социальными рисками в кредитовании.

2.3. Банк как сфера решения социальных проблем кредитования.

2.4. Карточное кредитование как новая форма предоставления кредитов, как социальнообразующий фактор.

Введение диссертации2007 год, автореферат по социологии, Файзуллина, Айсылу Ильдаровна

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что в условиях перехода к рыночной экономике, развитие России невозможно без изменения банковской системы как центрального института финансового посредничества и главного источника финансирования российской экономики.

России нужна гораздо более крупная и мощная банковская система, чем та, которая существует сегодня. Она должна быть устойчивой и вызывающей доверие у граждан. Именно кредитный механизм позволяет человеку социализироваться. Распоряжаясь собственными и заемными средствами по своей воле, гражданин с большей ответственностью относится к своему труду, поступкам и расходованию денежных средств. Чем больше в обществе свободных, социально ответственных граждан, тем мобильнее весь социальный организм и соответственно многократно возрастает его способность к саморазвитию.

Банковская система - это не просто одна из отраслей экономики, это социально-экономический институт, без которого невозможно развитие ни одной отрасли, решение важных социальных задач государства. Создав разветвленную кредитную инфраструктуру, способную приблизить к каждому потребителю полноценный спектр кредитных услуг, общество получает возможность решить многие проблемы социальной сферы. Однако, имеющаяся сегодня банковская инфраструктура в России не обеспечивает развитие банковских услуг в полной мере. В связи с этим, стало актуальным создание институционализации новой банковской системы и ее совершенствование. При этом совершенствование банковской системы как одного из экономических институтов общества не является конечной целью социально-экономической трансформации, оно всего лишь инструмент достижения более фундаментальных целей, заключающихся в развитии социальной сферы, в повышении конкурентоспособности и жизнеспособности общества.

Экономика как институциональная подсистема общества не только влияет на состояние других подсистем, но и сама подвергается воздействию с их стороны. Ход институциональных изменений в экономической сфере зависит от того, с какими социальными институтами они взаимосвязаны. Большое значение в развитии экономических институциональных сдвигов имеют социальная структура общества, интересы и ресурсы действующих в хозяйственной сфере субъектов.

Поэтому при прогнозировании развития экономических процессов необходимо оценить силу и характер обратного воздействия на них той социальной системы, в которую они встраиваются. Оценивая ресурсно-деятельностный потенциал тех или иных субъектов, важно принимать во внимание не только экономические и профессионально-квалификационные ресурсы, но и политические, административные, социальные и духовные ресурсы и факторы.

Прогноз развития экономических процессов нельзя осуществлять без учета неформальных общественных институтов (традиции, привычки, стереотипы поведения и другие устойчивые формы взаимодействия между людьми, которые определяются главным образом культурой, психологией и идеологией данного общества). Без учета характера соотношения формальной и неформальной составляющих конкретных экономических институтов нельзя понять закономерности трансформации ни одного из них. Попадая в общественную среду, любые формальные институты всегда прорастают неформальными отношениями. Хозяйствующие субъекты принимают или не принимают произведенные государством «правила игры», люди высказывают определенные предпочтения, которые находят отражение в реальных экономических процессах. Для того, чтобы выявить какие модели поведения будут складываться в действительности, как это скажется на качестве воспроизводства социальных институтов, к каким институциональным сдвигам это приведет, требуется глубокий социологический анализ новых социально-экономических явлений, находящихся в стадии становления, формирования и развития системы банковских услуг и их решения, как и других социально-экономических институтов страны в условиях качественных преобразований общественных отношений.

В этой связи, проблемы, возникающие на российском рынке банковских услуг, становятся вескими и злободневными и требуют должного внимания не только экономистов, но и, прежде всего, социологов.

Степень разработанности темы. При разработке темы диссертационного исследования автор опирался на труды отечественных и зарубежных специалистов в области банковского дела, а также работы современных экономистов, социологов и социальных психологов по проблеме социальной составляющей деятельности банков.

Поскольку социальный состав любой социально-ролевой группы является отражением социальной структуры общества, одной из ключевых категорий в рамках данного исследования является категория «социальная структура». Вопросы социальной структуры являются классической проблемой социологии, а потому они достаточно подробно изучались и продолжают изучаться в наши дни. Среди классиков социологии, внесших вклад в развитие теории социальной структуры, необходимо отметить труды М.Вебера, Э.Дюркгейма, К.Маркса, В.Парето, Г.Спенсера, П.Сорокина.

В настоящее время экономическая социология и теория социальной структуры разрабатывается российскими социологами В.И. Верховиным, З.Т.Голенковой, Т.И.Заславской, В.В.Радаевым, Р.В. Рыбкиной, М.Н.Руткевичем, Г.Г.Силласте. Эти учёные рассматривают не только классическое содержание социальной структуры, но и особенности её формирования в трансформирующемся обществе, его стратификацию в условиях рыночной экономики.

Среди авторов наиболее интересных научных работ последних лет по вопросам особенностей политического и социально-экономического положения России в период глобальных трансформаций, социальной стратификации российского общества и формирования его новой социальной структуры с позиций экономической социологии следует отметить исследования Т.Ю.Богомоловой, Л.Г.Бызова, Г.А.Здравомыслова, В.Л.Иноземцева, И.Т.Игитханяна, Н.М.Римашевской, Н.Н.Седовой, В.С.Тапилиной, Ф.С. Файзуллина, Т.П.Моисеевой, В.Д.Голикова, Ф.М. Неганова. Новые подходы к изучению социальной структуры современного российского общества предложены в работах Н.М.Давыдовой, И.П.Поповой и Н.Е.Тихоновой, которые в рамках стратификационного подхода исследуют не наличие тех или иных благ у определённых слоёв населения, а их отсутствие, пользуясь теорией депривации. Факторы и социальные показатели, предлагаемые данными авторами для анализа социальной структуры российского общества и отдельных его групп, были использованы диссертантом при проведении исследования.

В разное время изучению социальной деятельности банков были посвящены работы: Усоскина В.М., Воеводской Н.П., Осиповой O.A., Стояновой Е.К., Роуза П.С., Буасье К., Севрука В.Т., Уткина Э.А., Ширинской Е., монографии коллективов авторов.

Объектом исследования является сфера кредитования в российской банковской системе. Предметом исследования выступают социальные аспекты кредитных отношений и их влияние на процесс институционализации новой системы банковских услуг в России

Цель диссертационного исследования - раскрыть сформировавшийся в результате перехода к рыночной экономике социальный состав потребителя банковских услуг, влияние социальных характеристик на формирование поведенческих установок клиентов банков на отечественном рынке кредитных услуг, с одной стороны, а также влияние поведенческих характеристик банковского персонала на успех развития розничного банковского бизнеса - с другой стороны.

Достижение поставленной цели требует решения следующих задач:

Определение социального состава потребителя банковских услуг и его влияние на экономическое поведение заемщика.

- Определение социальных проблем кредитных организаций и разработка путей их решения.

- Определение источников формирования кредитных рисков, как основных факторов, влияющих на развитие кредитования.

- Определение роли и основных недостатков законодательной базы в развитии кредитования.

- Определение влияния новых банковских технологий на развитие кредитования таких как, например, карточное кредитование являющееся социальнообразующим фактором.

- Выявление наиболее перспективных направлений совершенствования механизмов реализации социальной функции рынка банковских услуг.

Методологические и теоретические основы исследования. В процессе исследования применялись: диалектический метод, системный подход, логико -аналитические методы, параметрическое моделирование, построение таблиц и графических зависимостей. Для выполнения поставленных задач исследования диссертантом также применялся институциональный подход, который предполагает выделение отдельных институтов и рассмотрение совокупности этих институтов во взаимодействии.

Эмпирической базой данного исследования послужили данные, опубликованные в специализированных банковских изданиях, таких как «Вестник Банка России», «Бюллетень банковской статистики», публикации банковских специалистов в области кредитования, банковского маркетинга.

Проведен анализ действующих нормативно-правовых актов. Действия органов власти в сфере кредитования. Проанализированы документы Правительства РФ, определяющие стратегию развития банковского сектора, в том числе принятые национальные проекты, меры по переходу к международным стандартам банковского дела.

Проведен анализ кредитной политики коммерческого банка, существующих технологий и процедур кредитования.

Осуществлено специальное авторское социологическое исследование с охватом 1012 человек в городах Уфа, Стерлитамак, Салават, Ишимбай, Дюртюли. Погрешность составляет не более 2%. Полученные материалы свидетельствуют об их репрезентативности.

Проведен вторичный анализ данных социологических исследований, проведённых ранее службами ВЦИОМ, Исследовательским холдингом ROMIR Monitoring, Национального Агентства Финансовых Исследований.

Научная новизна диссертационного исследования. Разработаны методологические основы исследования взаимовлияния социальных факторов и процесса кредитования социальной сферы и новая концепция преобразования и развития социальных составляющих системы банковского кредитования:

1. Уточнен круг социальных проблем, которые можно объединить в два блока: 1) недостаточный уровень институционального развития банковской сферы, определяющийся, во-первых, недоразвитостью инфраструктуры банковской системы, то есть обеспеченностью населения банковскими услугами, а во-вторых, несовершенством законодательной базы: имеющиеся в ней противоречия негативно сказываются на развитии банковских услуг. 2) Социальные проблемы субъектов кредитования, как потребителей, так и банков. Наиболее острыми социальными проблемами банков на современном этапе стали отсутствие четкой регламентации всей последовательности процедур кредитования, отсутствие системы управления рисками, низкий уровень сервиса, наличие неформальных отношений при выдаче кредита, отсутствие контроля, низкая репутация банковской системы, обусловленная банковскими кризисами. Для потребителя банковских услуг в сфере кредитования актуальными стали такие проблемы, как низкий уровень доходов населения, низкий уровень информированности потребителей о предлагаемых услугах, отсутствие традиций пользования банковскими услугами, недоверие к банковской системе в целом.

2. Определен социальный состав потребителя банковских услуг и зависимость экономического поведения заемщика от его социального статуса. Российская банковская клиентура неоднородна по своему социальному составу и имеет внутреннюю структуру, которая неадекватно отражает современную социальную структуру российского общества. Социальный состав групп клиентов банков определяет их поведенческие установки на рынке финансовых услуг.

3. Раскрыты социальные причины, сдерживающие развитие российского розничного рынка банковских услуг: значительная поляризация доходов и низкий уровень доходов основной массы населения, концентрация банковского капитала на ограниченной территории, не позволяющая при отсутствии развитой банковской инфраструктуры оказывать услуги населению, проживающему на различных территориях, несовершенство государственного регулирования банковской сферы и др.

4. Определены степень влияния различных социальных характеристик россиян на формирование моделей их экономического поведения на финансово-банковском рынке: образование, возраст, профессия, социальный статус, уровень дохода оказывают формирующее воздействие на экономическое поведение людей на рынке банковских услуг.

5. Дана классификация банковских рисков, во-первых, в зависимости от методов, которые применяются для управления ими: риски контрагентов, позиционные риски, операционные риски. Во-вторых, риски, выделяющиеся по социально-отраслевому признаку: макроэкономические, микроэкономические, политические, социальные, законодательные, организационные риски. Величина кредитного риска банковского сектора за два последних года выросла на 46,1%. В связи с этим раскрыты факторы, формирующие различные формы банковских рисков (риск невозврата, риск недостаточности обеспечения кредита, риск неправильной оценки платежеспособности и т.д.) и определены пути их снижения: совершенствование законодательной базы, пользование услугами Бюро кредитных историй, стандартизация процедуры выдачи кредитов и т.п.

6. По результатам авторского социологического опроса выявлены наиболее перспективные направления работы российских банков с клиентурой: расширение платежеспособного спроса населения через развитие системы потребительского кредитования; создание основ для развития малого бизнеса, средств увеличения занятости и борьбы с бедностью; совершенствование пенсионной системы; создание рынка доступного жилья для большинства населения, расширение клиентуры и совершенствование сервиса.

7. Разработаны предложения по совершенствованию механизмов реализации социальной функции рынка банковских услуг: повышение доверия к российским банкам через унификацию и стандартизацию деятельности банков и повышение степени регулирования государством их деятельности.

Теоретическое значение диссертационного исследования заключается в том, что основные ее положения могут быть использованы в качестве методологической и теоретической основы при дальнейшем изучении социальных проблем деятельности банков.

Практическая значимость определяется тем, что полученные выводы и сформулированные рекомендации могут быть использованы при реформировании рынка банковских услуг в направлении усиления их роли в решении социальных задач. Результаты исследования также могут быть использованы в преподавании курсов «общая социология», «экономическая социология» и различных спецкурсов для студентов высших и средних специальных учебных заведений.

Апробация работы. Основные положения настоящей диссертационной работы нашли отражение в 12 публикациях. Отдельные проблемы обсуждались во время выступлений на Всероссийских и Региональных конференциях: «Евразийство и национальная идея» (Уфа, 2006), «Великая Отечественная война: время суровых испытаний (к 60-летию Великой Победы)» (Уфа, 2005), «Республиканская школа-семинар молодых ученых» (Уфа, 2006), «Восток в исторических судьбах народов России» (Уфа, 2006), «Актуальные проблемы теории и практики социальной работы» (Уфа, 2005), «От мечты к реальности: научно-техническое творчество создателей авиационной и ракетно-космической техники» (Уфа, 2006), «Социально-экономические и политические факторы стабильного и устойчивого развития Республики Башкортостан» (Уфа, 2006), «Приоритетные направления социально-экономического развития Республики Башкортостан» (Уфа, 2006), а также на заседании кафедры философии Уфимского государственного авиационного технического университета.

Результаты диссертационного исследования учтены в процессе совершенствования организации кредитной работы в коммерческом банке г.Уфы.

Структура диссертации. Работа состоит из введения, двух глав (семи параграфов), заключения, библиографии, приложений. В состав приложений включены данные социологических исследований, статистические данные, характеризующие состояние банковской системы.

Заключение научной работыдиссертация на тему "Социальные проблемы кредитования на российском рынке банковских услуг"

Результаты исследования могут стать основой для разработки наиболее действенных маркетинговых мероприятий, которые адаптированы к сложившимся на рынке условиям и проводятся в целях создания и удержания банком дополнительных конкурентных преимуществ.

Маркетинговая политика, сконцентрированная на целевой аудитории, дает возможность более целенаправленно и рационально расходовать рекламный бюджет кредитующего банка, выбирая только те рекламно-информационные каналы, которые оказывают наибольшее воздействие на ту или иную категорию потребителей.

2.2 Управление социальными рисками в кредитовании

Для банковского бизнеса в силу специфики его продукта риск -обязательное и непременное явление. Неспособность банка адекватно проанализировать риски неизбежно приводит к убыткам. Развитие экономических отношений субъектов предпринимательства зачастую связано с некоторой нестабильностью: трудности производства, финансовые ограничения, сбои рынка, срывы производственных графиков и планов. Все это, в свою очередь, подрывает финансовое положение заемщиков и соответственно порождает серию банковских рисков.

За 2006г. совокупная величина рисков банковского сектора возросла на 46,2% (за 2005г.— на 39,8%). (см.рисунок 7)39.

Величина кредитного риска по активам, отраженным на балансовых сметах бухгалтерского учета Ш Величина кредитного риска по условны и обязательствам кредитного характера (КРВ) Я Величина рыночного риска (РР) Ш Прочие риски

Активы, «вешенные по уровню риска (совокупная величина рисков) —— Собственные средства (капитал)

-т- Показатель достаточное™ капитала (Н1) (правая шкала)

Рис7. Динамика капитала и рисков банковского сектора

Величина кредитного риска банковского сектора за рассматриваемый период выросла на 46,1% (за 2005 г.— на 39,7%). Доля кредитного риска в совокупной величине рисков не изменилась и на 1.01.2007 составила 95,2%.

Темп прироста просроченной задолженности по кредитам, депозитам и

14 Вестник Банка России.№14 2007 прочим размещенным средствам в 2006 г. (58,5%) превысил темп прироста объема кредитования (48,2%). В результате несколько вырос удельный вес просроченной задолженности в общем объеме кредитного портфеля (с 1,20% на 1.01.2006 до 1,28% на 1.01.2007).

В структуре кредитных вложений в разрезе заемщиков ситуация складывалась следующим образом. При росте объема кредитов нефинансовым организациям на 39,6% объем просроченной задолженности по этим кредитам увеличился только на 24,2%, в результате удельный вес просроченной задолженности в кредитах нефинансовым организациям по данным отчетности кредитных организаций несколько снизился и на 1.01.2007 составил 1,12% против 1,26% на начало 2006 года. Просроченная задолженность по кредитам физическим лицам за 12 месяцев 2006 г. увеличилась в 2,4 раза при росте объема соответствующих кредитов в 1,8 раза, а удельный вес просроченной задолженности в объеме кредитов физическим лицам повысился с 1,87 до 2,61%40.

В рамках дилеммы «доходность - риск» банк вынужден ограничить норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска.

Банковские риски можно разделить на три большие группы в зависимости от методов, которые применяются для управления ими: риски контрагентов, позиционные (рыночные) риски, операционные риски.

Риски контрагентов характеризуют зависимость банка от финансового состояния и поведения его клиентов или их определенных групп. Защита от рисков контрагентов осуществляется посредством установления индивидуальных или групповых лимитов на них и диверсификации активных и пассивных операций банка.

Позиционные (рыночные) риски связаны с реальными или потенциальными потерями, которые вызваны несогласованностью активов и пассивов банка по валюте, срокам выполнения обязательств, а также с ошибками в

40 Вестник Банка России.№14 2007 прогнозировании динамики доходности и стоимости различных финансовых инструментов, приводящими к неэффективным решениям о размещении и привлечении ресурсов.

Операционные риски связаны с возможными ошибками при проведении операций, превышением полномочий отдельными должностными лицами, злоупотреблениями. Данная группа рисков управляется через систему внутреннего контроля банка.41

Наиболее актуальной проблемой в управлении кредитными рисками в современных условиях деятельности российских кредитных организаций является отсутствие достаточной информации для построения системы всестороннего и глубокого анализа кредитного процесса, солидной методологической базы и, как следствие, принятие неверных управленческих решений.

В связи с частой потенциальной опасностью последствий кредитных рисков важно регулярно осуществлять анализ процессов оценки, администрирования, наблюдения, контроля, возврата кредитов, авансов, гарантий и прочих кредитных инструментов. Чтобы выявить недостатки следует определиться с базовыми составляющими кредитной аналитической работы в целом.

Анализ процесса управления кредитными рисками включает в себя анализ политики и практики кредитной организации по следующим основным направлениям:

1. Управление кредитным портфелем зависит от качества официальной кредитной политики. В качестве ее анализа должны рассматриваться следующие факторы: лимит на общую сумму выданных кредитов; географические лимиты; концентрация кредитов; распределение по категориям клиентов; виды кредитов; сроки кредитов; кредитное ценообразование; особенности ценовой политики кредитной организации; кредитное администрирование и делегирование

41

Высоковский Д.В. Управление рисками в коммерческом банке. //"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2006, № 5. полномочий; процедуры по оценке качества ссуд; максимальное соотношение суммы кредита и отдельных видов залога; организация учета и внутреннего контроля за кредитным процессом; особенности определения групп риска; работа с проблемными кредитами; финансовая информация и кредитная история; методологическая база кредитного процесса; взаимосвязь с другими структурными подразделениями кредитной организации.

2. Кредитный процесс и операции должны включать: методику кредитного анализа и процесс утверждения кредита; критерии для утверждения кредитов; определение политики процентных ставок и кредитных лимитов на всех уровнях управления кредитной организации, а также критерии для принятия распоряжений по выдаче кредитов через сеть филиалов; залоговую политику для всех видов кредитов, действующие методы в отношении переоценки залога; процесс мониторинга и отслеживания кредитов, включая ответственных лиц, критерии соответствия и средства контроля; методику работы с проблемными кредитами; анализ информационных технологий, потоков и кадров.

3. Качество кредитного портфеля кредитной организации должен охватывать: кредиты заемщикам, сумма которых составляет более 5% общего капитала кредитной организации; кредиты акционерам и связанным с кредитной организацией лицам; все кредиты, процентные ставки или условия погашения по которым были пересмотрены или каким-либо другим образом изменены с момента предоставления кредита; кредиты, по которым выплата процентов и/или основной суммы просрочена более чем на 30 дней; кредиты, отнесенные к нестандартным, сомнительным или убыточным; кредитные лимиты по контрагентам кредитной организации; межбанковские кредиты с особыми условиями; методику выверки счетов ностро и лоро; межбанковские кредиты по ценам, не соответствующим рыночным; концентрацию межбанковских депозитов, забалансовые обязательства, по которым имеются кредитные риски; адекватность процедур анализа кредитных рисков; эффективность надзора и управления забалансовыми обязательствами; список основных видов кредитов, включая информацию о количестве клиентов, среднем сроке кредитов и средней кредитной процентной ставке; распределение кредитного портфеля по валютам, срокам погашения, видам деятельности, виду собственности, виду кредитования; кредиты с правительственными или другими гарантиями; кредиты по видам рисков; неработающие кредиты.

4. Неработающий кредитный портфель должен включать в себя следующие аспекты: кредиты (включая основную сумму и проценты), просроченные более чем на 30, 90, 180 и 360 дней; причины ухудшения качества кредитного портфеля; существенную информацию по неработающим кредитам; достаточность созданных резервов на возможные потери по ссудам; влияние ухудшения качества кредитов на прибыли и убытки кредитной организации.

5. Политика управления кредитными рисками включает: анализ ограничений или уменьшений кредитных рисков, например, определяющих концентрацию и размер кредитов, кредитование связанных с кредитной организацией лиц или превышение лимитов; анализ вероятности погашения портфеля кредитов и прочих кредитных инструментов, включая начисленные и невыплаченные проценты, которые подвергают кредитную организацию кредитному риску; уровень, распределение и важность классифицированных кредитов; уровень и состав ненакапливаемых, неработающих, пересмотренных, пролонгированных кредитов и кредитов с пониженной ставкой; достаточность резервов по переоценке кредитов; способность специалистов выявлять проблемные активы и управлять ими; чрезмерная концентрация кредитов; соответствие и эффективность кредитной политики и кредитных процедур, а также их соблюдение; адекватность и эффективность процедур кредитной организации по определению и отслеживанию первоначальных и изменяющихся рисков или рисков, связанных с уже действующими кредитами, процедуры урегулирования.

6. Политика ограничения кредитных рисков и лимитов связана с анализом: крупных кредитов; кредитов, выданных связанным с кредитной организацией лицам, акционерам, инсайдерам; кредитования отдельных географических регионов и экономических секторов; работы кредитной организации с пересмотренными долгами и реструктурированными кредитами.

7. Классификация активов кредитной организации является основным инструментом управления рисками и предполагает анализ: стандартов классификации активов, всех случаев их пересмотра и отклонений от стандартов; критериев классификации и распределения по группам риска.

8. Политика по резервированию возможных потерь по кредитным рискам должен включать: анализ установленного кредитной организацией уровня потерь; адекватность и достаточность фактически созданных резервов под возможные потери по ссудам; качество кредитных инструкций, методик и процедур; предыдущий опыт по убыткам; рост кредитного портфеля; качество управления в областях кредитования; практику возврата/взыскания кредитов; изменения в национальной и местной экономической и конкурентной среде; анализ работы с убыточными активами42.

Среди компонентов политики управления рисками инвестиционной деятельности кредитной организации необходимо выделить:

- цель и задачи системы инвестиционных рисков как отражение потребности кредитной организации, инвестора, общества и государства в защищенности от потерь;

- интересы инвестора, самой кредитной организации и государства;

- средства для обеспечения покрытия инвестиционных рисков для инвестора и для кредитной организации и формы их реализации;

- специальные подразделения кредитной организации, которые владеют необходимой информацией, средствами и возможностями для управления

Соколинская Н.Э.Управление рисками в инвестиционном кредитовании.// "Инвестиционный банкинг", 2006, № 1 инвестиционными рисками;

- специфическую отчетность, методики расчета и оценки инвестиционных рисков, а также систему оценочных показателей.

Риски инвестиционного кредитования можно разделить на макроэкономические, экономические, политические, социальные, законодательные и организационные.

Макроэкономические риски характеризуются медленным ростом внутреннего валового продукта, инфляционными процессами, отдельными проявлениями черт финансового кризиса и кризиса кредитной системы на современном этапе экономического развития России.

Экономические риски связаны с неравномерными темпами развития отдельных территорий России, отраслей и клиентов кредитной организации, постоянным повышением стоимости сырья и энергии, изменением требований потребителей, усилением конкуренции, изменением валютных курсов, устареванием проектов и снижением их эффективности.

Политические риски сопряжены с мерами государственного регулирования и протекционизма в отдельных отраслях промышленности, а также с невозможностью государственных организаций ответить по обязательствам отдельных государственных ценных бумаг перед инвесторами.

Социальные риски характеризуются ухудшением условий пенсионного обеспечения в отдельных отраслях промышленности, охраны окружающей среды и экологии.

Законодательные риски объясняются неразработанностью, противоречивостью либо отсутствием соответствующих законодательных документов в области инвестиционного кредитования, а также необходимых льгот для развития и нужд инвестиционного кредитования. Поэтому в области инвестиционных рисков можно также выделить риски, связанные с мерами государственного регулирования в области материально-технического снабжения, охраны окружающей среды, проектных и производственных нормативов, землепользования, организации экспорта-импорта, ценообразования и налогообложения в области инвестиций.

К организационным рискам относятся риски, связанные с самим процессом организации инвестиционного кредитования в кредитной организации43.

Функциональными компонентами системы управления рисками инвестиционного кредитования в кредитном менеджменте являются: гностический, прогностический, конструктивный, коммуникативный, организационный (см. таблицу 6).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное диссертационное исследование в соответствии с поставленными целями и задачами позволяет сформулировать следующие выводы и подвести итоги работы:

1. Успех развития института банковского кредитования неразрывно связан с решением его социальных проблем. Они связаны с неразвитостью инфраструктуры банковской системы, с несовершенством его законодательной базы, с противоречиями между кредиторами и заемщиками, с отсутствием четкой регламентации в последовательности процедур кредитования и управления рисками, с наличием неформальных отношений при выдаче кредита, с недостаточным контролем за целевым расходованием и распределением денежных средств, с низкой репутацией банковской системы, с недостаточным уровнем информированности потребителей о предлагаемых услугах и т.д. Развитию системы кредитования серьезно препятствует качество институциональной базы банковской системы. Понимание необходимости институционального развития банковского сектора экономики со стороны Правительства РФ находит свое отражение во многих документах. Это и ежегодно принимаемые «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики» и принятая в 2005 года «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года». Сюда же можно отнести национальные проекты, которые во многих своих подпрограммах сопряжены с кредитованием. Однако все эти и другие документы продолжают быть декларацией намерений, поскольку, по-прежнему, нормативная база в сфере кредитования является неполноценной. Законы «не работают» из-за наличия неэффективных норм, противоречий в сопрягаемых нормах.

2. С целью определения социально-психологического потребителя кредитных услуг, знание которого необходимо для успешного привлечения на обслуживание населения в банки, было осуществлено авторское специальное социологическое исследование. Результаты позволяют сделать выводы о том, что российская банковская клиентура неоднородна по своему составу, который неадекватно отражает современную социальную структуру общества. Социальные составы групп клиентов банков различны, как и их поведенческие установки на рынке банковских услуг. В ходе исследования выявлены пять сегментов потребителей в зависимости от социально-демографических характеристик. Выявлено, что больше всего кредитными услугами пользуются специалисты, служащие, занятые в государственном и частном секторе, средний возраст которых 36-50 лет, ежемесячный доход до 500 долларов США.

Результаты вторичного анализа данных социологических исследований определили основные факторы негативного отношения граждан к банкам: отсутствие мотивации (отсутствие необходимости в кредите, принципиальное нежелание брать деньги в долг, возможность занять средства у кого-то из родственников или знакомых); нежелание сотрудничать с финансовыми организациями (негативный опыт получения денег в долг или кредит, недоверие финансовым организациям); отсутствие формальной возможности (жесткость условий получения кредита) (отсутствие поручителей или возможности внесения залога, низкий размер официальной заработной платы, долгая процедура получения кредита); отсутствие реальной возможности (низкий уровень дохода, высокие проценты, опасения, что не смогут вернуть кредит вовремя, а также недостаток информации).

Основополагающим аспектом успеха является формирование широкого спектра кредитных услуг, который будет востребован клиентом, при этом на первое место выходит оценка условий, на которых конкретный продукт может быть предложен клиенту и будет пользоваться спросом.

Потребность в оптимизации обслуживания клиентов, обладающих различными параметрами, приводит к необходимости дифференциации банковских услуг, универсализации деятельности банка, оптимизации клиентской базы банка. Данную особенность полезно иметь в виду на всех этапах маркетинговой деятельности банка.

Острая ценовая и коммуникационная конкуренция на российском рынке потребительского кредитования обусловливает необходимость смены стратегии привлечения клиентов на стратегию удержания имеющихся клиентов.

3. Особенностью современного этапа развития банковского дела в России является наличие большого числа факторов риска, одним из которых является кредитный риск, что, как не трудно догадаться, не способствует стабильности работы банков. К основным видам кредитных рисков относятся риски непогашения кредита, риски просрочки платежей, риски ликвидности, обеспечения кредита, кредитоспособности заемщика, деловой риск, а также риск структуры капитала банков. Поэтому возникла необходимость планомерно и систематически разрабатывать и совершенствовать методологию управления кредитными рисками и создавать организационные структуры для ее реализации в повседневной банковской практике. Используя только комплексный и систематический анализ финансового состояния заемщика коммерческим банкам можно уменьшить риск невозврата выданных клиенту различных ссуд (как краткосрочных, так и долгосрочных), определить возможные пределы и параметры кредитования (объем, сроки, условия). Выбор оптимальных показателей для оценки кредитоспособности заемщика имеет большое значение, поскольку позволяет банкам эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

4. Анализ законодательной базы показал, что существуют недостатки, создающие определенные сложности, из которых можно выделить следующие: сложности с реализацией заложенного имущества, проблемы связанные со взысканиями долга с недобросовестных заемщиков, с отсутствием реальных механизмов, позволяющих банкам контролировать целевое использование кредита, с возвратом средств при покупке заемщиком некачественного товара в кредит, с информированностью заемщика о реальной стоимости кредита и т.д. Все эти проблемы решаются только с внесением соответствующих изменений в действующие законодательные акты и принятием новых законов.

5. Наиболее перспективными направлениями работы банков являются: расширение спектра кредитных услуг с учетом платежеспособного спроса населения, создание условий для развития малого и среднего бизнеса, совершенствование системы социальных выплат (пенсия, пособия и т.п.), развитие рынка доступного жилья для большинства граждан, улучшение качества сервиса. Совершенствование механизмов реализации социальной функции рынка банковских услуг связано с повышением доверия к российским банкам, путем сокращения банковских рисков, внедрением новых технологий, созданием необходимых условий для того, чтобы кредитные услуги стали общедоступными для каждого гражданина, независимо от места жительства

Повышение доверия к российским банкам также невозможно без унификации и стандартизации деятельности коммерческих банков и методов регулирования их деятельности. Весьма важным, с этой точки зрения является переход к международным стандартам банковской деятельности.

На текущем этапе развития рынка банковских услуг становится очевидным, что автоматизация процессов кредитования - это не дань моде, а инструмент, позволяющий в полной мере решить все задачи, стоящие перед финансовой организацией в области развития кредитования и других направлений розничного бизнеса. Это способ минимизации рисков и их контроля, это возможность быстрого запуска кредитных продуктов и поддержки необходимого документооборота по всем операциям, это обеспечение обслуживания больших потоков клиентов.

В процессе поиска наиболее результативных схем обслуживания клиентов в области кредитования большее внимание начинает уделяться пластиковой карточке. В этом случае карточка выступает в двух ипостасях - как кредитный продукт и как инструмент управления кредитным счетом в рамках любой программы кредитования. Банковская карта через такие проекты, как «зарплатная карта» или «социальная карта» способны привлечь в банки ту часть населения, которая является наименее склонной к потреблению банковских услуг.

Основным социальным эффектом от внедрения проекта «социальная карта» являются повышение эффективности и качества социальной поддержки населения и снижение уровня социальной напряженности. Прежде всего, упрощается процедура взаимодействия граждан с органами социального обеспечения, процедура идентификации граждан и подтверждения их прав на получение социальной помощи. Повышается удобство обслуживания получателей социальной помощи и социальных услуг за счет обеспечения граждан удобным инструментом расчетов за проезд на транспорте и оплаты товаров и услуг, предоставления держателю карты возможности удобного и быстрого доступа и управления своим социальным счетом.

Все это должно способствовать к созданию необходимых условий для того, чтобы кредитные ресурсы стали доступными для каждого гражданина, по всей территории России

Работа, выполненная в ходе диссертационного исследования, позволила достаточно полно решить поставленные цели и задачи, однако считаем перспективным дальнейшее более глубокое исследование, которое позволит сформулировать практические рекомендации для формирования конкретных кредитных программ с учетом социальных характеристик потребителя банковских услуг.

Список научной литературыФайзуллина, Айсылу Ильдаровна, диссертация по теме "Экономическая социология и демография"

1. Абрамова С.Б. Деньги как социальная ценность //Социс, 2000, №7. С.22.

2. Аймаутова Н.Е., Ушнев C.B. Проблемы социально-психологической подготовки руководителей среднего и высшего звена //Вестник РУДЫ, 2004 №6-7.

3. Акимов Я.С. Проектное финансирование в российских банках. //Юридическая работа в кредитной организации, 2006, № 2. С. 15-16.

4. Андреева Г.В. Скоринг как метод оценки кредитного риска //Банковские технологии, 2000, № 6. С.34.

5. Арутюнян Ю. В. О социальной структуре общества постсоветской России //Социологические исследования, 2002, №9.-С.18.

6. Базель II рано, поздно или в срок. Инвестиции. Банки. Консалтинг. /http://www.ibk.ru.

7. Банных Н.С., Ушнев C.B. Социально-психологическая адаптация молодых специалистов к работе в современном банке //Прикладная психология- 1998, № 1. -С.42.

8. Будаков Д.Ю. Проблемы ипотечного кредитования //Деньги и кредит. 2002. № 10.-С.52.

9. Букирь М.Я. Кредитные ноты для начинающих //Инвестиционный банкинг, 2006, № 2. -С.23.

10. Бызов Л.Г.Уровень потребления и имущественные характеристики среднего класса. Библиотека РГУИ (http:/www.i-u.ru),2004

11. Бюллетень банковской статистики. Национальный Банк Республики Башкортостан. 2007, №2.- С15-35.

12. Бюро тестирует обмен заемщикам// Профиль, 2005, №47 (461). С. 17.

13. Вартанов М., Гаврилова Т. Система менеджмента качества для карточногобизнеса в российских банках на основе стандарта ISO 9001:2000 // Мир карточек. 2006, №1. - С.42-43.

14. Васильчук Ю. А. Социальные функции денег // Мировая экономика и международные отношения. 1995, № 2. С. 19.

15. Верховин В.И. Зубков В.И. Экономическая социология,- М.: Изд-во Российского университета дружбы народов, 2002. С.235.

16. Веселов Ю. В. Экономическая социология: история идей. СПб: Санкт-Петербургский госуниверситет, 1995. С. 164.

17. Вестник Банка России. 2006-2007.

18. Ветрова A.B. Кредитные бюро: проблемы и решения // Банковское дело. 2000, №11. -С. 51.

19. Воеводская Н.П., Пантелеев В.В. Жилищное кредитование// Деньги,2003,№11. -С.22-27.

20. Воробьев Г.Г. Выигрывает тот, кто лучше работает с клиентами //Экономика и коммерция, 1998,№2.-С. 12.

21. Воронин Б. Формирование системы кредитных историй. Комментарий к ряду положений Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях" //Регламентация банковских операций в нормативных документах (с комментариями), 2006, № 2. С.215.

22. Всероссийский центр изучения общественного мнения. Что думают россияне о банках?/ http://wciom.ru. 27.07.2004

23. Высоковский Д.В. Управление рисками в коммерческом банке. //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2006, № 5. С.12-13.

24. Выступление В.В.Путина 05 сентября 2005года/ http://www.kremlin.ru.

25. Гайкалов A.B. Директ-маркетинг как способ повышения лояльности потребителей // Маркетинг и макетинговые исследования в России, 2000,№3. -С.45.

26. Галаева Е. становление среднего класса в Росси на фоне мировых тенденций //Общество и экономика, 2002,№8/9

27. Голенкова З.Т. Социальная стратификация российского общества. М., ИС РАН, Летний сад, 2003. С. 121-123.

28. Горелик О. Слишком дорогие деньги.//Новые известия. 19.07.2006г.

29. Гражданский Кодекс Российской Федерации (Часть Вторая). От 26.01.1996 № 14-ФЗ (Принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (Ред. От 30.12.2006)

30. Гражданский Кодекс Российской Федерации (Часть Первая). От 30.11.1994 № 51-ФЗ (Принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (Ред. От 05.02.2007)

31. Гризов А., Свищев М. Карточное кредитование как социальнообразующий фактор/ http://www.recon.ru.,2004

32. Гузанова А.К. Перспективы решения жилищной проблемы в оценках российских семей // Проблемы прогнозирования, 1998, №2. С.61-62.

33. Даллакян А. Управление кредитным риском. //Бухгалтерия и банки, 2006, №1

34. Демидович Ю. Социальная карта- первый этап создания социальной карточки. Мир карточек, 2006, №6 С. 12-25.

35. Джозлин Р.В.Хамфриз Д.К. Банковский маркетинг. Введение в рыночное планирование.- М.: Церих-ПЭЛ,1995 С.33-35.

36. Доваль C.B. Стандартные и краткие отчеты об оценке важная составляющая ускорения ипотеки.// Банковское кредитование, 2006, № 1. - С.21-22

37. Егоров Е.В. Маркетинг банковских услуг.- М: Теис, 1999. С.74-77

38. Ем B.C. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России.-М.: Статус, 1999. -С.89-91.

39. Емельянова Т. Снижение кредитных ставок продолжится // Независимая газета. 2006. 6 марта

40. Законопроект о потребительском кредитовании/ http://www.bankir.ru.

41. Законопроект об образовательных KpeflHTax/http://www.bankir.ru

42. Зарипов И.А., Белецкая О.П. Система ипотечного кредитования. Роль банков в ее формировании и развитии //Банковский ритейл, 2006, № 2. С.41.

43. Зарипов И.А., Петров A.B. Электронные финансы, интернет-банкинг: мировые тенденции и российская специфика. //Международные банковские операции, 2006, № 1,2,3

44. Заславская Т.И. Рывкина Р.В. Социология экономической жизни,-Новосибирск: Наука, 1991. С. 115-117.

45. Заславская Т.И. Современное российское общество: социальный механизм трансформации. М.: Дело, 2004. С.135.

46. Захаров Н. Л.Система регуляторов социального действия российских государственных служащих. Библиотека РГУИ (http:/www.i-u.ru),2002

47. Заявление Правительства РФ «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» от 05.04.2005 №983п-П13.

48. Зелизер В. Социальное значение денег.- М.:ГУ ВШЭ, 2004. С.201-202

49. Зубченко JT. Банковский маркетинг и торговая марка банка // Бюллетень финансовой информации, 2000, №8. С. 18-22.

50. Иванов В.В. Ипотечное кредитование.-М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2001. С. 141.

51. Иванова С.П. Банковский маркетинг, его значение и специфика. М.: Моск. ун-т леса, 2000.-С. 170.

52. Игнатова И.Л. Дом, который построил фактор.// Банковское кредитование, 2006, №2.-С. 15.

53. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004г. № 110-И.

54. Инструкция от 31 марта 2004 г. № 112-И «Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием» (в ред. Указания ЦБ РФ от 18.02.2005 № 1550-У).

55. Инюшин С. Материальное стимулирование руководителей подразделенийкоммерческого банка //Бухгалтерия и банки, 2006, № 5. С.24-25.

56. Исследовательский холдинг ROMIR Monitoring . Пластиковыми карточками пользуется 15% россиян и еще треть планирует начать пользоваться ими в ближайшее время. 07/09/2005./ http:// www.russianbankinfo.ru.

57. Исследовательский холдинг ROMIR Monitoring. Потребительские предпочтения на рынке кредитно-финансовых организаций и услуг, предоставляемых ими. / http://marketing.rbc.ru.

58. Кардашов В.В. Как сделать розничный бизнес успешным.//Банковский ритейл, 2006, № 1.-С.32.

59. Касьянов В.В. Социология для экономистов.Ростов-на Дону.: Феникс,2004. -С.40.

60. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России. //Банковский ритейл, 2006, № 2. С.38.

61. Коган M.JI. Предприятие клиент банка. Расчетное кредитное обслуживание. Валютные операции.- М.: ИНФРА-М, 1996. - С.64-66

62. Комиссаров Г.П., Господарчук Г.Г. Методологические подходы к разработке стратегии развития банковского сектора региона //Управление в кредитной организации, 2006, № 2. С.61.

63. Коробов Ю.И. Банковский маркетинг.- Саратов, 1997. С. 124.

64. Красниковский В.Я. Социология труда и экономическая социология Учебно-методические материалы. -М.: Изд-во МГСУ,2003. С. 111-113.

65. Кричевский Н.А. Основные пути развития клиентской базы банка // Финансы, 1999, №9.-С.54.

66. Кугашева Ф.Ф. О характерных нарушениях в деятельности кредитных организаций.//Банки и банковское дело Башкортостана, 2000,№11. С.13-14.

67. Кугашева Ф.Ф. Об актуальных вопросах оценки кредитных рисков// Вестник Национального банка Республики Башкортостан, 2006 №2. С.25.

68. Кудашкин А.В. Прорыв на ипотечном фронте. //Регламентация банковских операций в нормативных документах (с комментариями), 2006, № 1. С.31.

69. Кузнецов В.А.,Пухов А.В. Доходы карточного центра прибыли. /Банковский ритейл, 2006, № 2. С.52.

70. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. 2002. № 4. С.41-42.

71. Мазин Е., Тихомирова JI. Банки управляют рисками с помощью скоринга// Газета, №180, от 04.10.2006

72. Макарова Г.Л. Система банковского маркетинга.- М.: Финстатинформ, 1997. -С.89.

73. Мальцев Э.В. Методические аспекты организации рефинансирования ипотечного кредитования //Банковское кредитование, 2006, № 3. С. 15.

74. Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц //Банковский ритейл, 2006, № 1. С.22-24.

75. Мамута М.В., Ермилова Г.А. Состояние и перспективы развития микрофинансирования в России.//Банковское кредитование, 2006, № 2. -С.16.

76. Мартынова Т.С. Бюро кредитных историй. Взгляд изнутри. //Банковский ритейл, 2006, № 1.-С. 12-14.

77. Мартьянова Е., Писарев Н. Меры, предпринимаемые для возврата бюджетных кредитов.// Финансовая газета, 2006, № 21. С.31-33.

78. Маслеченков Ю.С. Технология и организация работы банка : теория и практика: М.: ДеКА, 1998.-С.215-216.

79. Материалы официального сайта комитета государственной статистики Республики Башкортостан/ http://www.bashstat.ru.

80. Матюхин Г.Г. Ипотека социальные, экономические и технические проблемы // Банковское дело, 2003, №1. - С.11.

81. Мейзлер А.М. Савченко Е.В., Хабибуллин У.А. Опыт внедрения ипотечногокредитования в городе Уфе // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование, 2001, №1. С.63.

82. Меняйлов Е.В. О перспективах развития рынка банковских карт//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2006, № 3. С.22-23.

83. Мереминская Е. Россияне обходятся без денег. Газета.ру. 17,07,06

84. Мерзляков К.В. Страхование финансовых рисков. //Банковское кредитование, 2006, № 2. С.ЗЗ.

85. Мозжухов А. Общее состояние законодательства о потребительском кредите// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2004,№9. С.22.

86. Морковкин А. Кредитные деривативы как инструмент управления кредитным риском // Бухгалтерия и банки, 2005, № № 4, 5, 7, 8.

87. Москвин В.А. Кредитование инвестиционных проектов: Рекомендации для предприятий и коммерческих банков.- М.: Финансы и статистика, 2001. -С.69-71.

88. Мостовая И.В.Российское общество: социальная стратификация и мобильность (http:/www. vusnet.ru) 1995,134с

89. Мусин М.М. Услуги бизнес-консалтинга на основе трансакционного анализа экономических интересов. М.: Библиотека РГТЭУ, 2005. С.282.

90. Нагь П.М. Базель II и его последствия для центральной и восточной Европы.// Международные банковские операции", 2006, № 2. С.34.

91. Наумов М.Ф. Коалиционные программы лояльности и ко-бренды, //Банковское кредитование, 2006, № 2. С.35-38.

92. Наумовский JI. Социально-экономические выгоды от внедрения электронных платежей в России. Перспективы развития системы электронных платежей в России. Основные положения. С.304-307.

93. Национальная информационная группа Newslnfo/ http://www.newsinfo.ru

94. Национальное агентство финансовых исследований. Социологическое исследование рынка пластиковых карточек России// Мир карточек. 2007, №1.-С.65.

95. Национальный банк Республики Башкортостан Банка России. Бюллетень банковской статистики.

96. Нестеренко А.Н. Экономика и институциональная теория / Отв. ред. Л.И. Абалкин. М.: Эдиториал УРсс, 2002. С.72.

97. Новикова С.С.Социология: история, основы, институционализация в России. Библиотека РГУИ (http:/www.i-u.ru),2003

98. Норд К.В. Обзор зарубежных моделей анализа кредитоспособности заемщика.// Внедрение Международных стандартов финансовой отчетности (МСФО) в кредитной организации, 2006, № 4. С. 16-18.

99. Нуреев Р.М.Экономические субъекты постсоветской России. Библиотека РГУИ (http:/www.i-u.ru),2001

100. О защите прав потребителей. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. От 25.11.2006).

101. О кредитных историях. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. От 21.07.2005).

102. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. От 27.07.2006)

103. Оболенский A.A. Реструктуризация банковских учреждений в России на современном этапе: правовые аспекты. //Юридическая работа в кредитной организации, 2006, № 2. С.9-11.

104. Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищногокредитования // Деньги и кредит, 2003, №3. С.51.

105. Панченко З.В. Потребительское кредитование: сравнительный анализ опыта России и Прибалтики. //Юридическая работа в кредитной организации, 2006, № 1.-С.26.

106. Пахомов В.Ю. Репутация банков и возможность ее оценки. //Банковское кредитование, 2006, № 1. С.31.

107. Пахомов В.Ю. Создание корпоративного стиля банка в сфере розницы //Банковский ритейл, 2006, № 1. С.75.

108. Петров В. Рынок потребительского кредитования: притормозить на вершине// Профиль, 2005, №47 (461) С.42.

109. Ш.Петрова О. Парфенов С. Технологии автоматизации розничного бизнеса в банках сектора SMB.// Банковское кредитование, 2006, № 2. С.91.

110. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России // Менеджмент в России и за рубежом 2000, №1. С.27.

111. Пивоварова М.А. Неявные формы знания в работе менеджеров // Социально-гуманитарное знание, 1999,№3. С.24-25.

112. Полищук А.И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы.М.,2005. С.245.

113. Положение о порядке ведения учета и представления информации об аффилированных лицах кредитных организаций, (утв. ЦБ РФ 14.05.2003 № 227-П) (ред. От 05.06.2006) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 11.06.2003 № 4676).

114. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-п) (ред. От 27.07.2001).

115. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к нейзадолженности, (утв. ЦБ РФ 26.03.2004 № 254-п) (ред. От 20.03.2006).

116. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери, (утв. ЦБ РФ 20.03.2006 № 283-п) (зарегистрировано в Минюсте РФ 25.04.2006 № 7741).

117. Положение об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах, (утв. ЦБ РФ 16.12.2003 № 242-п) (ред. От 30.11.2004) (зарегистрировано в Минюсте РФ 27.01.2004 № 5489).

118. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт .(утв. ЦБ РФ 24.12.2004 № 266-п) (ред. От 21.09.2006) (зарегистрировано в Минюсте РФ 25.03.2005 № 6431).

119. Пономаренко Т.В. Портрет потребителя банковских кредитов.// Банковский ритейл, 2006, № 1.-С.82.

120. Постановление Правительства РФ от 17.09.2001 № 675 (ред. От 30.12.2006) «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2002 2010 годы».

121. Постановление Правительства РФ от 17.09.2001 г №675 «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2002-2010 годы» с изменениями.

122. Программа «Национальная банковская система России 2010-2020. Ассоциация российских банков /http:// www.arb.ru

123. Радаев В.В. Новый институциональный подход и деформализация правил в российской экономике Препринт: WP1/2001/01. М.: ГУ-ВШЭ, 2001. - С. 42

124. Радаев В.В. Экономическая социология. М.:Издательский дом ГУ ВШЭ, 2005. -С.443-444.

125. Радаев В.В. Экономическая социология: Новые подходы к институциональному и сетевому анализу. М., РОССПЭН, 2002. С. 179-182

126. Распоряжение Правительства РФ от 19.01.2006 №38-р «О программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008годы)»

127. Редакционная статья. American Express узнала, где спрятаны российскиеналичные// Мир карточек, 2006,№7. С. 10-12

128. Редакционная статья. Исследование рынка банковских карточек.// Мир Карточек, 2005, №12. С.25-28.

129. Редакционная статья. Социологическое исследование рынка пластиковых карточек России// Мир карточек, 2007, №1. С. 15.

130. Римашевская Н.М.Социально-экономические и демографические проблемы современной России//Вестник Российской Академии Наук ,2004 т.74,№3. -С.95.

131. Розенберг Ю. Концепция клиентского счастья: хлеба и зрелищ// Мир карточек,2006, №9. С.45-46.

132. Розенберг 10. На грани сервиса// Мир карточек 2006 №8 . С.23.

133. Розенберг Ю. Тотальный контроль//Мир карточек.2006.№11. С.21.

134. Розенберг ЮЛ 1 друзей сервиса// Мир карточек №10,2006. С. 19-22.

135. Романова М. Социальная защита заимодавцев со стороны государства // Финансовая газета, 2006, № 7.

136. Рыбкина Е. Автоматизация кредитования// Мир карточек 2005,№04. С.29.

137. Рывкина Р.В. Драма перемен. Экономическая социология переходного периода. М., Дело, 2001. С.402-403.

138. Рывкина Р.В. Экономическая социология переходной России. М., 1998. -С.201-203.

139. Саакянц А.Ю.Социально-экономическая оценка клиента банка// Финансы, 2000,№3. С.36.

140. Сапрыкин И.В. Маркетинговая стратегия планирования корпоративных клиентов коммерческого банка.- М.: Гелла принт, 1999. С. 124.

141. Сапрыкин И.В. Решение проблем обслуживания клиентов в банке: практические рекомендации // Бюллетень финансовой информации, 2000,№6. -С.43.

142. Сергеев Д.А. Влияние системы ипотечного кредитования на преодоление кризисных явлений в экономике // Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. -СПб.: Нестор, 2000. С.22.

143. Сиднев С. Новые подходы к оценке кредитного риска.// Бухгалтерия и банки, 2006, № 6. С.15-16.

144. Силласте Г. Экономическая социология. -М.: Гардарики, 2005. С.131-132.

145. Силласте Г.Стратификация российского общества(1Шр:Л¥\у\у.уи8пе1.ги),2002

146. Системные риски банковской системы России существенно увеличились на фоне роста объемов кредитования // Коммерсант. 2006. 8 февр. № 22.

147. Смелсер Н., Сведберг Р. Социологический подход к анализу хозяйства //Экономическая социология, том 4, №4, 2003г . С.35.

148. Смирнов Е.Е. Актуальные проблемы банковского законодательства /Банковский ритейл ,2006, №1. С.62.

149. Смирнов Е.Е. На главных направлениях совершенствования банковского законодательства/ Банковское кредитование, 2006, №1. С.54.

150. Смирнов Е.Е. Факторинг в России: проблемы, тенденции, перспективы. // Банковское кредитование, 2006, № 3. С.18.

151. Соколинская Н.Э. Управление рисками в инвестиционном кредитовании.// Инвестиционный банкинг, 2006, № 1. С.11-13.

152. Соколова Г.Н., Экономическая социология. Уч. пособ., Москва, 2000 г. -С.137-139.

153. Сорокин М.Ю. Банковское кредитование малого бизнеса в России // Банковское кредитование, 2006, № 3. С.25.

154. Сорокин М.Ю. Предпосылки возникновения кризиса проблемных кредитов. Банковское кредитование, 2006, № 1. С.21.

155. Социальная структура и социальные отношения.- М.: Академический проект, 2003.-С.48-52.

156. Староверов O.B. Отдельные модели экономической социологии . -М.: Наука, 2006.-С.212.

157. Стребков Д.О, Грибанова О.Б. Развитие системы кредитования в России: Анализ потребностей и предпочтений населения//Экономическая социология, том 4, №4, 2003г-С.44-46.

158. Стребков Д.О. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг//Социологические исследования,2004,№2. С.8-9.

159. Тавасиев А. М. Банковское дело: управление и технологии.М.: ЮНИТИ, 2001.-С.71.

160. Тарасов В. Развитие банковских технологий в интересах клиента // Банковское дело в Москве, 2000,№2. С Л 8.

161. Тихонова Н.Е. Факторы социальной стратификации в условиях перехода к рыночной экономике.-М: РОССПЭН, 1999. С.84.

162. Толстова Ю.Н.Анализ социологических данных (http:/www.vus№et.ru) 2000

163. Торстен Й.Г. Эмпирическое исследование лояльности клиента // Проблемы теории и практики управления, 2000,№6 . С.56.

164. Тосунян Г. Проблемы повышения роли российской банковской системы в обеспечении экономического роста// Вестник АРБ, 07.12.2006. С.7.

165. Трансформация социальной структуры и стратификация российского общества / РАН. Ин-т социологии; Отв.ред. З.Т. Голенкова. 2-е изд., перераб. и доп. - М., 1998. - С.389-390

166. Трофимова Е. Будут ли россияне хранить деньги в банке? Интернет-версия газеты '^aflHB0CT0K'7http://0ld.vladnews.ru, 17.12.2004,№1674

167. Трушин Ю. Проект по развитию АПК: первые итоги/ Финансовая газета. Региональный выпуск,2006,№31

168. Тютюнник А.В.Реинжиниринг кредитных организаций. Управленческая аналитическая разработка. М.: Издательская группа "БДЦ-пресс", 2003. -С.215.

169. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карты .М:ВАЗАР-ФЕРРО,1999. -С.92.

170. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Антидор, 1998.-С.81.

171. Уткин Э.А., Морозова Н.И., Морозова Г.И. Инновационный менеджмент -М.: АКАЛИС, 1996 г-С.134.

172. Файзуллин Ф.С. Приоритетные направления социально-экономического развития Республики Башкортостан. Уфа, Гилем, 2006. - С.24-28.

173. Файзуллин Ф.С. Социально-экономические и политические факторы стабильного и устойчивого развития Республики Башкортостан. Уфа, Гилем, 2006. - С.36-40.

174. Файзуллин Ф.С.Социальное развитие Республики Башкортостан.- Уфа, Гилем, 2001.-С.27.

175. Файзуллин Ф.С.Социальные проблемы устойчивого развития региона. Уфа, Гилем, 2005.-С. 18.

176. Файзуллина А.И. (Булатова А.И.) Роль снижения финансового риска в обеспечении экономической безопасности. Великая Отечественная война: время суровых испытаний (к 60-летию Великой Победы). Материал научной конференции УГАТУ.- Уфа, 2005, с.145-148.

177. Файзуллина А.И. (Булатова А.И.) Социальные аспекты кредитного риска и пути их снижения. Вестник ГОУ ВПО УГТУ-УПИ №3 (55). Материалы Всероссийской научно-практической конференции. Екатеринбург, 2005, с.36-37.

178. Файзуллина А.И. Социально-экономическая роль кредита и его роль в условиях рыночной экономики. Материалы республиканской школы-семинара молодых ученых.- Уфа: РИО РУНМЦ МО РБ, 2006, с.212-215.

179. Файзуллина А.И., Файзуллин Т.Ф. Методологические основы исследования институционализации социально-экономических явлений. Вестник Башкирского университета. Уфа, 2007, №2. - С.112-116.

180. Федеральный закон об ипотечных ценных бумагах № 152-ФЗ. (в ред. Федеральных законов от 29.12.2004 № 193-Ф3, от 27.07.2006 № 141-ФЗ).

181. Филин Д.Н. Перспективы развития спектра продуктов и услуг национального бюро кредитных историй // Банковское кредитование, 2006, № 2. С.11-14.

182. Филипченко Л.И. Кредит-россия 2006//Банковское кредитование, 2006, № 3. -С.54.

183. Фонд общественного мнения/ http://www.fom.ru.

184. Хабаров В.И. Коммерческие банки: стратегии институционально-сетевого развития. -М.: ООО "Маркет ДС Корпорейшн", 2004. С.29.

185. Ханнанова Г. В поисках лояльного клиента. // Коммерсантъ №93 26 мая 2006

186. Хьюз Оливер Российский карточный рынок достаточно зрелый. Мир карточек №04,2006г- С. 20-27.

187. Чернобыльская А.Б., Вороненко Д.И. Управление рисками при розничном кредитовании.// Банковское кредитование, 2006, № 3. С.62.

188. Шабанова М.А. О некоторых преимуществах интеграции экономического и социологического анализа институциональных изменений// Экономическая социология. 2006. Т. 7. № 4. С.21.

189. Шевчук Д. Кредитный консалтинг//Финансовая газета, 2006, № 20

190. Шестовских Т.С. Риск в структуре экономического поведения// Социс, 1998, №5. С.69.

191. Ширинская Е.С. Операции коммерческих банков.,М.1995. С.83.

192. Шкаровский С. И. Изучение клиентуры как этап маркетингового анализа банковского филиала //Маркетинг в России и за рубежом, 2000, №3. С.89-90.

193. Эванс Д.Макроэкономическая роль кредитных карточек: распространение кредита среди различных социальных групп//Мир карточек, 2004,№9. С.12-17.

194. Эрлихман А.Г. Управление банковскими рисками как предмет социологического анализа.-М.:2001. С.215-219.

195. Якубович В. Экономическая социология в России//Есопогшс Sociology, том 5, №2 январь 2004. С.27.

196. Visa. Единое платежное пространство России//Мир карточек,2006,№8. С.32.

197. Обеспеченность экономики банковскими услугами

198. Показатели Республика Башкортостан Рое с и Феде| Мекая 1ЯЦИЯ0101.06 01.01.07 01.02.07 01.01.06 01.01.07

199. Совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами 0,687 0,643 0,634 1 1

200. Совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами, рассчитанный с учетом кредитных организаций, филиалов, допофисов и оперкасс 0,728 0,674 0,667 1 1

201. Институциональная обеспеченность банковскими услугам» (по численности населения) 0,867 0,880 0,871 1 1

202. Количество кредитных организаций, филиалов, допофисов. ел. 399 488 490 16 159 19 477

203. Численность населения, тыс, чел. 4 063,7 4 063,7 4 063,7 142 738 142 738

204. Институциональная обеспеченность банковскими услугами с учетом кредитных организаций, филиалов, допофисов и оперкасс (пи численности населения) 1,095 1,066 1,068 1 1

205. Общее количество банковских подразделений (с учетом кредитных организаций, филиалов, допофисов и оперкасс) ¡053 / 073 / 079 33 790 35 362

206. Финансовая обеспеченность банковскими услугами (по активам) 0,538 0,472 0,467 \ 1

207. Сальдированные активы, млрд руб. 112,1 150,6 151,1 9 750,3 14 045,6

208. Тампы роста к началу соответствующего года, % 134,3 100,4 144.1

209. ВРП (ВВП), млрд руб. (оценка) 462,1 604,2 608.0 21 614,7 26 621,3

210. Темпы роста к началу соответствующего года, % 130,8 100,6 123,2

211. Финансовая обеспеченность банковскими услугами (но объему кредитов **) 0,754 0,706 0,713 1 1

212. Кредиты, предоставленные кредитными организациями РФ юридическим и физическим лицам, млрд руб.** 86,4 121,8* 124,8* 5 362,0 7 605,6*

213. Темпы роста к началу соответствующего года, % 141,0 102,4 141,8

214. Индекс развития сберегательного дела (депозиты па душу населения к доходам) 0,635 0,582 0,557 1 1

215. Вклады физических лиц, млрд руб. 41,2 55,0 54,7 2 754,6 3 793,5

216. Темпы роста к началу соответствующего года, % 133,6 99,6 137,7

217. Денежные доходы на душу населения (среднемесячные), руб. 6 489.5 8 674,4 8 839.0 7 846,0 9 911,0

218. Темпы роста к началу соответствующего гида. % 133,7 101,9 ¡26,3

219. Отдельные количественные характеристики кредитных организаций1. Республики Башкортостан

220. Показатели 01.01.2006 01.01.2007 01.02.2007

221. Количество кредитных организаций, действующих на территории Республики Башкортостан ( в качестве самостоятельных банков и филиалов) 25 35 35в т.ч. республиканских кредитных организаций 12 12 12

222. Общее количество действующих за пределами республики филиалов кредитных организаций Республики Башкортостан 3 7 7

223. Количество кредитных организаций РБ, имеющих лицензию, предоставляющую право на:-привлечение вкладов населения И II 11- осуществление операций в иностранной валюте § § 8-генеральная лицензия 2 3 3-проведение операций с драгоценными металлами I I 1

224. Территориальная структура кредитных организаций Российской Федерации и ееотдельных регионовп/л Показатели 01.01.2007 01.12.2006 01.01.2006

225. Количество действующих кредитных организаций

226. РОССИЯ (00) 1 189 1 201 1 253

227. ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 140 142 146

228. Республика Башкортостан 12 12 121. Республика Марий Эл 1 1 11. Республика Мордовия 3 3 4

229. Республика Татарстан 26 27 27

230. Удмуртская республика 9 9 9

231. Чувашская республика 5 5 51. Кировская область 3 3 3

232. Нижегородская область 19 19 19

233. Оренбургская область 9 9 91. Пензенская область 2 2 21. Пермский край 9 9 9

234. Самарская область 22 22 23

235. Саратовская область ¡5 16 171. Ульяновская область 5 5 6

236. УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 65 66 671. Курганская область 5 5 5

237. Свердловская область 25 26 27

238. Тюменская область 23 23 23

239. Челябинская область 12 12 12

240. Филиалы кредитных организаций, действующих на территории региона

241. РОССИЯ (ОН) 3 281 3 274 3 294

242. ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 697 694 671

243. Республика Башкортостан 53 52 49

244. Республика Марий Эл 22 24 25

245. Республика Мордовия 15 17 18

246. Республика Татарстан 111 108 103

247. Удмуртская республика 30 30 29

248. Чувашская республика 24 24 21

249. Кировская область 27 28 27

250. Нижегородская область 94 93 86

251. Оренбургская область 48 48 48

252. Пензенская область 28 28 321. Пермский край 62 62 56

253. Самарская область 87 86 82

254. Саратовская область 68 66 66

255. Ульяновская область 28 28 29

256. УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 365 368 381

257. Курганская область 22 23 27

258. Свердловская область 89 90 89п/п Показатели 01.01.2007 01.12.2006 01.01.2006

259. Тюменская область 148 149 157

260. Челябинская область 106 106 108

261. Количество лопофисов, действующих на территории региона

262. РОССИЯ (00) 15 007 14 531 1! 611приволжский федеральный округ 2383 2320 1806

263. Республика Башкортостан 423 419 338

264. Республика Марий Эл 36 30 22

265. Республика Мордовия 97 90 71

266. Республика Татарстан 313 304 251

267. Удмуртская республика 127 127 101

268. Чувашская республика 71 68 58

269. Кировская область 100 101 78

270. Нижегородская область 267 257 207

271. Оренбургская область 157 156 105

272. Пензенская область 83 73 501. Пермский край 222 226 187

273. Самарская область 248 240 181

274. Саратовская область 148 142 97

275. Ульяновская область 91 87 60

276. УРАЛЬСКИЙ федеральный округ 1354 1359 1104

277. Курганская область 63 65 48

278. Свердловская область 582 585 478

279. Тюменская область 379 367 298

280. Челябинская область 330 342 280

281. Количество операционных касс, действующих на территории региона

282. РОССИЯ (00) 15 885 16 132 17 631приволжский федеральный округ 5494 5510 5772

283. Республика Башкортостан 585 583 654

284. Республика Марий Эл 73 72 74

285. Республика Мордовия 158 159 166

286. Республика Татарстан 917 912 910

287. Удмуртская республика 157 157 219

288. Чувашская республика 189 189 194

289. Кировская область 198 203 210

290. Нижегородская область 633 632 669

291. Оренбургская область 509 508 522

292. Пензенская область 420 429 4331. Пермский край 370 378 395

293. Самарская область 394 395 396

294. Саратовская область 644 644 675

295. Ульяновская область 247 249 255уральский федеральный округ 1228 1229 1353

296. Курганская область 184 184 212

297. Свердловская область 267 265 312

298. Тюменская область 608 612 655

299. Челябинская область 169 168 174п/п Показатели 01.01.2007 01.12.2006 01.01.2006

300. Количество кредитных организаций, имеющих генеральную лицензию1. РОССИЯ (00) 287 288 301приволжский федеральный округ 30 30 2н

301. Республика Башкортостан 3 3 21. Республика Марий Эд 0 0 01. Республика Мордовия 0 0 0

302. Республика Татарстан б 6 5

303. Удмуртская республика . 1 2

304. Чувашская республика 1 . 11. Кировская область 0 0 0

305. Нижегородская область 7 7 7

306. Оренбургская область 3 3 31. Пензенская область 1 1 11. Пермский край 0 0 01. Самарская область 6 6 51. Саратовская область 2 2 2

307. Ульяновская область 0 I) 0уральский федеральный округ 18 19 201. Курганская область 0 0 0

308. Свердловская область 7 8 91. Тюменская область 7 7 71. Челябинская область 4 4 4

309. Количество кредитных организаций, имеющих лицензию па осуществление операций в иностранном валюте1. РОССИЯ (00) 770 778 827приволжский федеральный округ 92 94 97

310. Республика Башкортостан 7 7 81. Республика Марий Эл 1 1 11. Республика Мордовия 3 3 4

311. Республика Татарстан 17 18 19

312. Удмуртская республика 8 8 7

313. Чувашская республика 1 1 11. Кировская область 3 3 3

314. Нижегородская область 10 10 10

315. Оренбургская область 5 5 41. Пензенская область 0 0 01. Пермский край 9 9 9

316. Самарская область 13 13 ¡5

317. Саратовская область 11 12 131. Ульяновская область 4 4 3уральский федеральный округ 42 42 421. Курганская область 3 3 3

318. Свердловская область 15 15 15

319. Тюменская область 16 16 161. Челябинская область 8 8 8п/п Показатели 01.01.2007 01.12.2006 01.01.2006

320. Количество банковских офисов на 1 миллион населения (н.1+и.2+п.З+п.4/числснность населения)

321. РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ 248 246 237

322. ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 286 284 275

323. Республика Башкортостан 264 262 259

324. Республика Марий Эл 186 178 171

325. Республика Мордовия 319 314 302

326. Республика Татарстан 363 359 343

327. Удмуртская Республика 209 209 232

328. Чувашская Республика 224 221 215

329. Кировская область 227 232 220

330. Нижегородская область 297 293 288

331. Оренбургская область 338 337 320

332. Пензенская область 379 378 3671. Пермский край 241 246 235

333. Самарская область 235 233 214

334. Саратовская область 335 333 328

335. Ульяновская область 278 276 262

336. УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ 246 247 237

337. Курганская область 280 283 298

338. Свердловская область 218 219 205

339. Тюменская область 348 346 341

340. Челябинская область 175 178 163

341. Оценка населением наличия позитивных сдвигов в социальной сфере

342. Как Вам кажется, в 2006 году жилье для россиян стало более доступным, менее досту пным иди перемен непроизошло?100 ко 60 40 20 о34 зя 1. П □ 11 I- ■ 1 стало более доступнымперемен НСпроизошлостало менее доступнымзатрудняюсь ответить

343. Как Вам кажется, в 2006 году в российском здравоохранении произошли перемены к лучшему, к худшему илиперемен не произошло?ню ко 60 4020 о461перемен не произошло17стало менее доступным17затрудняюсь ответить

344. Как Вам кажется, в 2006 году в российском образовании произошли перемены к лучшему, к худшему или переменне произошло?100 ео 60 40 20 о36