автореферат диссертации по социологии, специальность ВАК РФ 22.00.03
диссертация на тему: Социальный маркетинг страховых услуг в системе обязательного медицинского страхования

Полный текст автореферата диссертации по теме "Социальный маркетинг страховых услуг в системе обязательного медицинского страхования"

Московский Государственный Универсигет им М. В. Ломоносова

' Социологический факультет

- Диссертационный совет Д. 053.05.99

• - 4

на правах рукописи

Гпранпю/Ц^у^я^гйатольевна

СОЦИАЛЬНЫЙ МАРКЕТИНГ СТРАХОВЫХ УСЛУГ В СИСТЕМЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

специальность 22.00.03. - экономическая социология

Автореферат

Диссертации на соискание ученой степеяи кандидата экономических наук

Москва 1998г.

Работа выполнена на Кафедре Экономической социологии Социологического факультета Московского Государственного Университета им. М.В. Ломоносова.

Научный руководитель: Доктор экономических наук,

профессор Севрук М.А.

Официальные оппоненты: Доктор экономических наук,

старший научный сотрудник Всршинская О.Н.

Кандидат экономических наук, доцент Никишкин В.В.

Ведущая организация: Финансовая Академия при Правительстве

России

Защита состоится '¿¿¿¿К* 998г. в /3 часов на заседа-

нии Диссертационного Совета Д.053.05.99/по экономическим наукам в Московском государственном университете им. М.В. Ломоносова по адресу: 119899, Москва, Воробьёвы горы, 3-й гуманитарный корпус, 2-й этаж, ауд. 205.

С диссертацией можно ознакомиться в читальном зале библиотеки 1-го корпуса гуманитарных факультетов МГУ им. М.В. Ломоносова.

Автореферат разослан « (у> ■ 1998г.

Учёный секретарь Диссертационного Совета,

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность исследования Потребность населения в медицинских услугах зависит от соцнально-экономичкской ситуации конкретного региона и страны в целом, а также политики, проводимой государством в отношении здоровья населения. В данный момент оказание медицинских услуг находятся на низком уровне из-за недостаточного финансирования лечебных учреждений. Получить полноценную медицинскую услугу можно только заплатив определённую сумму денег лечебному учреждению. Цель страховой медицинской организации состоит в снижении цены услуги путем проведения правильной страховой политики.

Проблема здравоохранения в обществе во все времена не теряет своей актуальности. Она касается каждого человека в отдельности и всего общества в целом, так как сохранение и поддержание здоровья отдельного человека служит необходимым условием для существования здорового общества в целом. Решение этой проблемы во многом зависит от организации здравоохранения.

Организация здравоохранения складывается из многих аспектов. К одному из важнейших аспекгов относится система медицинского страхования. Медицинское страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательное медицинское страхование в России относится наряду с пенсионным страхованием, страхованием от несчастного случая и страхованием от безработицы к сфере социального страхования.

Медицинское страхование очень молодая структура в области здравоохранения. В связи с этим налицо трудности, возникающие в процессе его становления, обусловленные не в последнюю очередь нехваткой собственного опыта, а также информации о развитии и функционировании медицинского страхования в других странах. Всё это определило актуальность исследования системы медицинского страхования в России.

Степень разработанности темы. В научной литературе отдельные вопросы опыта и перспектив развития страховой медицины представлены трудами ряда российских и зарубежных социологов и экономистов, в том числе: Ю.П.Лисицина, АВ.Решетникова, М.Л.Хейсина, Г.Шульца, Д.В.Гофрина, О.П.Щепина, Б.ЛВинокурова, М.А.Севрука, А.В.Семёнова, А.Ю.Чернова. Авторы рассиатривают модели деятельности страховых

медицинских организаций, обязательное и добровольное медицинское страхование, функции территориальных органов управления. В периодических изданиях регулярно обсуждаются проблемы медицинского страхования, выходит специализированный журнал «Медицинское страхование». Международный опыт страхования здоровья представлен национальными программами медицинского страхования для малообеспеченных и безработных, а также правовой практикой медико-социальной защиты населения в экономически развитых странах мира.

Автором сделана попытка дальнейшего углубления анализа тенденций развития системы медицинского страхования.

Целью данной диссертационной работы является исследование организационной системы и социально-экономической эффективности функционирования медицинского страхования в России и выработка рекомендаций по совершенствованию маркетинга страховых услуг в данной сфере страхования.

Данная цель реализуется посредством решения следующих задач:

❖ сравнение российской системы обязательного и добровольного медицинского страхования с зарубежной моделью, в качестве чего выбран опыт Германии, как наиболее сопоставимый с отечественной моделью и имеющей долгую традицию в мировой истории медицинского страхования.

•> проведение анализа результатов этого сравнения, выработка предложений по использованию практических элементов организации и опыта страховой медицины в российских условиях; ♦> разработка программы стратегического социального маркетинга в сфере медицинского страхования;

❖ разработка концептуального подхода к маркетингу страховых услуг в сети ИНТЕРНЕТ;

❖ разработка методики тактического маркетинга медицинских страховых услуг с учётом оценки потребительских свойств и стоимости страховых продуктов других компаний;

❖ анализ финансовой деятельности страховых компаний с целью выработки правильных ориентиров на страховом рынке услуг и оптимальной организации работ по защите интересов клиента.

Теоретической и методологической базой является теория и методология социального маркетинга страховых услуг, методология социально-экономического анализа страховой деятельности, а также законодательные акты и Постановления Правительства Российской Федерации по вопросам деятельности федерального и территориальных органов обязательного медицинского страхования. Автор опирался на логику комплексного исследования деятельности отечественных и зарубежных страховых компаний с точки зрения соответствия национальным программам здравоохранения.

Предметом исследования является система организации и практика осуществления социального маркетинга страховых услуг в системе обязательного медицинского страхования.

Объектом исследования выступают территориальные фонды обязательного медицинского страхования России, медицинские страховые организации г. Москвы.

Эмпирической базой послужили данные авторского анализа уровня организации маркетинговых исследований на рынке медицинских страховых услуг, статистические данные российских и зарубежных пе-риодичесшх изданий по вопросам деятельности страховых медицинских компаний.

Научная новизна исследования состоит в следующем:

- развита теория и методология социального маркетинга страховых услуг в системе обязательного медицинского страхования;

- выявлены современные тенденции и проблемы осуществления государственной политики социального медицинского страхования на федеральном и региональном уровнях;

- определены основные факторы и условия развития системы обязательного иедицинского образования в России;

- разработаны предложения по организации маркетинговых исследований на рынке медицинских страховых услуг;

- разработана методика организации продвижения страховых продуктов в системе Интернет.

Практическая значимость работы. Результаты исследования могут быть использованы в практической деятельности страховых медицинских компаний при проведении анализа спроса населения на страховые

услуги. Методический аппарат диссертации позволяет совершенствовать информирование населения о возможностях медицинского страхового обеспечения и оценить как существующий, так и перспективный рынок страховых медицинских услуг. Отдельные теоретические положения смогут найти применение при разработке программ развития страховой медицины в России. Материалы работы могут использоваться в учебном процессе при подготовке специалистов по экономической социологии.

Апробация работы. Основные выводы и предложения диссертации использованы при чтении основного курса «Экономическая социология» на социологическом факультете МГУ им. М.В. Ломоносова, доложены на научных конференциях «Ломоносовские чтения» в 1997 и1998г.г. в МГУ им. М.В. Ломоносова, а также депонированы в трёх статьях в сборниках по экономической социологии в ИНИОН РАН.

Структура диссертации определена поставленными задачами и логикой исследования:

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ КАК ОБЪЕКТ СОЦИОЛОГИЧЕСКОГО ИССЛЕДОВАНИЯ

1.1. Классификация и принципы страхования

1.2. Медицинское страхование

ГЛАВА 2. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

2.1. Современное состояние Российского страхового рынка

2.2. Анализ праювой базы системы медицинского страхования.

2.3. Основные параметры, определяющие развитие страхового рынка России.

2.4. Опыт организации медицинского страхования в Германии

2.5. Направленш развития медицинского страхования в России ГЛАВА 3. МЕТОДЫ МАРКЕТИНГА СТРАХОВЫХ МЕДИЦИНСКИХ УСЛУГ

3.1. Социальный маркетинг страховых услуг

3.2. Организация социально-экономического анализа рынка страховых услуг

3,2. Тактический маркетинг

3.3. Маркетинг в Интернет: сущность, методы, проблемы и особенности. ГЛАВА 4. АНАЛИЗ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОЙ МЕДИЦИНСКОЙ КОМПАНИИ

4.1. Анализ финансовых результатов хозяйственной деятельности

4.2. Оценка финансовой устойчивости

4.3. Оценка стратегии развития страховой медицинской компании ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЯ ПРИЛОЖЕНИЕ 1

2. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Согласно статье 41 Конституции Российской Федерации от 12 декабря 1993 г.: "Каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь. Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений."

Из текста статьи следует, что все граждане России могут быть застрахованы в обязательном медицинском страховании.

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, т.е. обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.

Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общества в целом.

Принципы страхования. Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а

страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:

- перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

- объем страховой ответственности;

- уровень или нормы страхового обеспечения;

- порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением их дифференциации на местах;

- периодичность внесения страховых платежей;

- основные права и обязанности страховщика и страхователей. Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы.

2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3. Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения стен и крыши.

4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

5. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не пре-

кращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах ог страховой оценки или в рублях на один объект.

По обязательному личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5: Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора

добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Медицинское страхование в России организовано так, что люди его как бы не замечают. С введением обязательного медицинского страхования лечебные учреждения приобрели статус самостоятельных хозяйственных субъектов, что является одной из предпосылок развития конкуренции. Однако почта повсеместно отсутствует маркетинговая политика. Здесь есть чему поучиться у немецких больничных касс. Концепция маркетинговой деятельности больничных касс направлена на обеспечение связей между лечебно-профилактическими учреждениями и страхователями, сбор и анализ данных рынка медицинских услуг, реклама, привлечение новых страхователей и многое другое.

Лидерами по объему страховых выплат по-прежнему остаются компании, занимающиеся проведением добровольного личного страхования. На долю крупнейших компании приходится 52 процента от общего объема выплат в 1 полугодии 1997 года по добровольному страхованию.

Все зарубежные компании, предлагающие свои услуги российским страхователям, считаются солидными. Европейские страны охвачены ими в достаточной степени. Среди компаний, услугами которых могут воспользоваться отечественные страхователи, наиболее крупной и старейшей (работает с 1959г.) является французская страховая компания «Сева». Полисы этой компании продают «Росно», "Планета фонд", "Европолис", "Меасо".

Следует отметить, что финансовая база большинства российских страховых компаний еще очень слаба. На конец первого полугодия 1997 г. только 16 % всех компаний России имели уставный капитал свыше 1 млрд. руб., при этом 39 % страховых компаний России имеют уставный капитал менее 100 млн. руб. ( в ценах 1997 г.).

По международным стандартам эта цифра не может считаться сколько-нибудь серьезной. Вместе с тем имеется отчетливая тенденция к улучшению -удельный вес компаний с относительно крупным уставным капиталом увеличивается, а доля мелких компаний сокращается. Это представляет собой один из показателей растущей зрелости страховых компаний. Представляется, что законодательное закрепление минимального размера уставного капитала для компаний, отвечающего современным реалиям, очень своевременно.

Острейшей проблемой, по-прежнему, остается состояние отечественного страховою и налогового законодательства. Существующая законодательная основа не только не охватывает всех аспектов страховой деятельности, но и в значительной мере устарела, внутреннее противоречива. Затянувшиеся споры о путях ее совершенствования в значительной мере лишают страховые общества возможности строить долгосрочные планы своем деятельности.

Отсутствие государственной концепции развития страхования в России и долгосрочной программы ее реализации привело к тому, что государство до сих пор не может определиться в вопросе о том, какую роль должно играть страхование в социально- экономическом развитии страны. Существует соблазн использовать его для чисто фискальных нужд, чтобы решить тактические проблемы сокращения дефицита бюджета. Вместе с тем, очевидно, что социально-экономической функцией страхования является формирование финансовых ресурсов для инвестиционной деятельности и главным образом - для капиталовложений долгосрочного характера в области здравоохранения.

В условиях, когда одной из острейших проблем в экономике отмечается именно дефицит инвестиционных ресурсов, а стратегической задачей финансово-кредитной политики правительства является стимулирование перелива капитала из финансового сектора в реальный, ужесточение режима налогообложения страховой деятельности, представляется не вполне рациональным.

Если рассмотреть динамику изменений долей по различным видам страхования за период с 1992 года по настоящее время, то можно условно выделить три периода.

Кардинальные изменения произошли в сфере обязательного страхования: начав с нуля в первом периоде, его доля достигла 25 процентов в конце второго. Объясняется это активной законотворческой деятельностью в этой сфере, резким увеличением числа страхователей и застрахованных.

Главной особенностью третьего периода (с начала 1995 года по 1997г.) является практически не изменяющаяся структура поступлений по видам страхования. Основной причиной этого является то. что на страховом рынке не было значительных потрясений. Однако следует отметить некоторое уменьшение доли личного страхования. Говоря о ближайшей перспективе, следует сказать о неизбежных переменах в структуре поступлений страховых взносов.

В первую очередь это связано с ожидаемым сокращением объемов возвратного страхования вследствие уменьшения его привлекательности для страхователей (снятие ограничений на размер заработной платы, не облагаемой налогом на прибыль, и введение персонифицированного учета в системе государственного пенсионного страхования).

□ личное 1

□ имущественное |

■ ответственности | О обязательное ;

1992

1993

1995

Рис.1. Соотношение видов страхования

Очевидно, что по масштабам операций в настоящее время доминирует личное страхование. Первое впечатление от достаточно быстрого

роста личного страхования может быть благоприятным, однако при внимательном взгляде на проблему оно рассеивается.

Около 70 % и премий по личному страхованию поступает от юридических лиц, а по личному страхованию на короткий срок - 88 %. Предприятия используют краткосрочное личное страхование своих сотрудников не столько для обеспечения их будущего, сколько для обналичивания денег с минимальными затратами. Следовательно, основное достоинство личного страхования, заключающееся в формировании долгосрочных накоплений, остается нереализованным в российской экономике.

В 1995 - начале 1996 г. огромный интерес общественности был прикован к проблеме обязательного и добровольного медицинского страхования. Был принят закон о медицинском страховании. Что дают населению страховые медицинские компании?

❖ гарантию целевого использования средств

❖ обеспечение доступной медицинской помощи

❖ контроль качества, сроков и объемов лечения.

Быстрыми темпами развивается добровольное медицинское страхование. Медицинские страховые компании (такие как "Мед-ост" гос. лицензия № 0514) предлагают широкий спектр услуг (страховых продуктов) по добровольному медицинскому страхованию: лечение в поликлинике; стационарное лечение; санаторно-курортное обслуживание; медицинские консультации; стоматологическая помощь; ведение беременности и родов; аптечное обслуживание; семейный врач; скорая помощь; медицинское такси.

Данное обслуживание проводится ,как правило, в лучших медицинских центрах Москвы в рамках экономически выгодных программ страхования.

В настоящее время едва ли не единственной официальной информацией о деятельности страховых компаний является регулярно публикуемый Росстрахнадзором перечень ста крупнейших компаний по страховым поступлениям и выплатам. Первое место занимает страховая компания 'Tocho", второе, - "Энергогарант", третье, - страховая компания "МАКС". Данную информацию регулярно публикует на своих страницах еженедельник "Экономика и жизнь".

Опережающий рост обязательных видов страхования может иметь два основных источника: либо увеличения суммы бюджетных средств, обращающихся в страховом бизнесе и не создающих новых инвестиционных ресурсов, либо дополнительные изъятия финансовых средств из доходов юридических и физических лиц, которые в обыденном сознании отождествляются с увеличением налогового бремени и не способствуют развитию страхового менталитета в обществе. Убеждать в необходимости страхования нужно путем наглядной демонстрации его выгод и преимуществ, а не принудительным изъятием части доходов.

К числу несомненно позитивных тенденций можно отнести растущее среди страховщиков понимание необходимости создания единого страхового рынка в рамках (СНГ и, возможно, в пределах постсоветского экономического пространства. Эта тенденция, объективно обусловлена не только общей логикой развития мировых хозяйственных связей, но и реальными потребностями экономической интеграции в рамках СНГ.

Роль страхования в экономике нашей страны неизбежно будет расти по мере развития и укрепления рыночных отношений в обществе, равно как и социальная значимость этой сферы экономической деятельности. Развитие и совершенствование российского страхового рынка, увеличение финансовой мощи и рост профессионализма его участников будет создавать реальные условия для интеграции России в международное страховое сообщество в качестве равноправного партнера.

Все граждане России могут быть застрахованы в обязательном медицинском страховании. В этом можно усмотреть определенное сходство с обязательным медицинским страхованием Германии, страхователями которого могут стать все граждане ФРГ. Однако нужно отметить, что бесплатной медицинской помощью в немецкой системе обязательного медицинского страхования имеют право пользоваться далеко не все, а лишь наиболее социально незащищенные - безработные, не имеющие собственного дохода члены семьи страхователя (супруги, дети), инвалиды и т.д.

Сегодня пациент остался один на один со здравоохранением. Утверждать, будто бы больного надо защитить от врача, кажется абсурдным. Однако конфликты между ними возможны. В ФРГ, например, разрешением таких споров находится в компетенции медицинских арбитражных комиссию. Медицинские адвокаты - эксперты страховых компа-

ний, непосредственно занимаются спорами, вплоть до разбирательства в судебном порядке. Теперь такая практика есть и в нашей стране, -в Московском городском фонде обязательною медицинского страхования для этого создана городская арбитражная экспертная комиссия. В ее компетенции проведение независимой экспертизы медицинской помощи, оказываемой застрахованным гражданам. Кроме того, МГФОМС заключил соглашения с Конференцией обществ потребителей и Московским союзом потребителей об обмене независимыми экспертами, экономистами, юристами, врачами. Уже есть результаты. Скажем, судебные дела, рассматриваемые в 1995-1996 годах, завершены в основном в пользу пациентов.

Сходство российской и немецкой моделей медицинского страхования можно найти и в принципах организации. И в Германии и в России действует территориально- производственный принцип организации. Так в России все жители каждого региона страны страхуются в этом регионе: неработающие - местной администрацией н работающие - руководителями предприятий. При этом страховые взносы и платежи за работающих и неработающих смешиваются на территориальном фонде обязательного медицинского страхования.

Основные различия двух систем проявляются в организации финансирования обязательного медицинского страхования. Согласно статье 10 "О медицинском страховании граждан Российской Федерации" Источниками финансовых ресурсов системы здравоохранения в Российской Федерации являются:

❖ средства республиканского (Российской Федерации) бюджета, бюджетов республик в составе Российской Федерации и бюджетов местных органов;

❖ средства государственных и общественных организаций (объединений), предприятий и других хозяйствующих субъектов;

♦> личные средства граждан;

❖ безвозмездные и (или) благотворительные взносы и пожертвования;

♦I* доходы от ценных бумаг;

❖ кредиты банков и других кредиторов;

❖ иные источники, не запрещенные законодательством Российской Федерации н республик в составе Российской Федерации."

При формировании проектов бюджетной системы на 1994-1997гг. было предложено поэтапное доведение расходов на охрану здоровья населения с учетом выше перечисленных средств до 10% национального дохода. Сумма взносов на обязательное медицинское страхование должна соответствовать программе медицинского страхования. Программа обязательного медицинского страхования составляется на федеральном и территориальном уровнях и включает гарантированный минимум бесплатных для населения обязательных медицинских услуг.

Чтобы обеспечить ее финансирование. 2/3 средств было необходимо получить за счет государственного бюджета и около 1/3 - за счет взносов работодателей. При этом взнос работодателей должен составить не менее 8 % от фонда оплаты труда (первоначально говорилось даже о большей цифре -10-11%от фонда оплаты труда).

Взнос, необходимый для оплаты медицинских услуг, включенных в программу обязательного медицинского страхования, зависит от стоимости этих услуг в учреждениях здравоохранения и от численности и состава населения, состояния его здоровья. Расчеты по отдельным территориям России показали, что взнос на обязательное медицинское страхование должен составлять 7-18 % от фонда оплаты туда, в среднем по стране 10-11 % (в Германии этот взнос составлял на 1996 г. 13,4% от дохода).

Однако, поскольку этот взнос входит в расходы на социальное страхование, которые, по расчетам экономистов, не должны превышать в сумме 40 % от фонда оплаты труда, реально установить необходимый взнос на обязательное медицинское страхование оказалось непросто, так как затрагиваются интересы других видов социального страхования: пенсионного, средств, направляемых в фонд занятости, выплат в связи с временной нетрудоспособностью и некоторых других видов помощи.

Взносы, установленные в 1993-1994г.г. составляли: на обязательное медицинское страхование 3,6 % (вместо требуемых 10-11 %)от фонда оплаты. Чтобы получить за счет взносов работодателей достаточно средств для финансирования обязательного медицинского страхования, необходимо перераспределение средств социального страхования. Сделать это не представляется возможным, так как пострадают интересы дру-

гих видов социального страхования. Получить средства на обязательное медицинское страхование, увеличив размер взносов работодателей, нельзя, так как их взнос на все виды социального страхования и так является максимально возможным. Кроме того, любые затраты, включаемые в себестоимость продукции, товаров и услуг ( а именно к таким относится взнос на обязательное медицинское страхование) ведут к росту цен, раскручивая и без того крутую спираль инфляцию. За решением этой проблемы представляется разумным обратится к опыту Германии.

Там, как известно, в оплате страхового взноса в обязательное медицинское страхование задействован сам потребитель медицинских услуг -работополучатель, при чем ею доля в этом взносе составляет 50 %, что позволяет медицинскому страхованию получать необходимые 13,4% от дохода. Однако в России следует учитывать свою специфику, и прежде всего, как правило, и без того маленький размер зарплаты работополуча-теля, а то и ее полное отсутствие. Здесь , при использовании принципа участия во взносах, доля этого участия должна быть существенно ниже 50 %, но явно больше 1 %. Расчёт конкретного показателя представляет отдельную тему и остаётся за рамками данной диссертации.

Различия в формировании страховых фондов медицинского страхования России и Германии определяет различия в управлении. Современная российская система обязательного медицинского страхования находится под достаточно жестким государственным контролем. Фонды обязательного медицинского страхования подчиняются соответствующим органам исполнительной власти. В отличие от этого больничные кассы обязательного медицинского страхования Германии строятся на принципах полного самоуправления.

Увеличение спектра предоставляемых услуг. Есть довольно много видов страхования, пока не имеющих аналогов на российском рынке. Одна из таких услуг - страхование от утраты трудоспособности, которое давно существует на рынке добровольного страхования медицинских услуг Германии. Ее намерены предложить своим клиентам Промышленно-страховая компания и "Средмашинвест" - недавно созданная страховая фирма, учредителями которой является ряд предприятий Минатома РФ.

Сущность страхования от утраты трудоспособности, заключается в том, что в случае, если человек из-за болезни или травмы не сможет рабо-

тать (временно или, в более тяжелых случаях, постоянно), страховщик возместит ему все финансовые потери. При этом клиент будет получать страховое возмещение в течение всего срока действия договора страхования. Поэтому договоры заключаются на длительный срок - обычно от года до десяти лет. Страхование на случай смерти в этом виде страховки не предусмотрено.

За основу при страховании от потери трудоспособности берется годовой доход клиента с включением всех дополнительных выплат, премий, гонораров и т.п., что и составляет Страховую сумму.

Развитие маркетинга. С введением обязательного медицинского страхования лечебные учреждения приобрели статус самостоятельных хозяйственных субъектов, что является одной из предпосылок развития конкуренции. Однако почти повсеместно отсутствует маркетинговая политика. Технологии маркетинга для рынка медицинских услуг, как правило универсальны; их можно схруппировать в четыре основных направления:

1. медико-демографические методы;

2. медико-социологические методы;

3. клиника - организационные методы;

4. экономические методы.

В России уже есть примеры подобной маркетинговой деятельности: Московский фонд обязательного медицинского страхования проводит рекламные кампании в метро, рассылает плакаты в отделы соцобеспе-чения, налоговые инспекции, сберкассы. Он регулярно финансирует и участвует в изданиях **Медицина для вас", "Медицинское страхование".

Проблема в одном: чтобы пропагандировать, необходимо вкладывать большие средства. Например, размещение одного плаката в вагоне поезда метро обходится в 11 долларов в месяц. Результаты такой деятельности не заставляют себя ждать: в созданную при фонде бесплатную круглосуточную справочно-информационную службу в прошлом году обратились 250 тысяч человек - это примерно каждый десятый из тех, кто приходил на прием к врачу. Большинство спрашивало, где получить полис, как сменить врача. Около 20 % жалобы на плохое качество медицинского обслуживания, 10-12% - просьбы сменить лечебное учреждение или помочь в организации лечения.

Формирование маркетинговых компаний в структуре организаций медицинского страхования. В условиях конкуренции - это задача первоочередной важности, От того, насколько успешно будет она выполняться, зависит дальнейшее развитие страховой медицины. Правильная организация маркетинга построит цепочку взаимосвязей потребителя-пациента и производителя медицинских услуг. Организации медицинского страхования должны активнее заботиться о своих клиентах и бороться за них. Развитие конкуренции один из наиболее важных факторов борьбы с повышением цен.

Особенности маркетинга страховых услуг в Интернет выявляют потенциальные возможности и определеяют стратегию активного маркетинга в сети. Интернет в наше время становиться ее более популярным и доступным средством коммуникации, источником различной информации.

Важно отметить, что все особенности новой коммуникативной и информационной системы Интернет - несомненно накладывают свой отпечаток на маркетинг в сети. Преимущества и недостатки, характерные для так называемого"электронного маркетинга": Преимущества

♦> Услугами Интернет пользуются во всем мире 24 часа в сутки;

❖ Информацию можно отправить в любую точку мира в любое время;

❖ Передаваемая информация может быть отправлена в любой форме, любого объема и содержания;

❖ Интернет - наиболее эффективное и наименее дорогое средство рекламы с самыми широкими возможностями связи и для любой удаленности;

❖ Интернет - самая новая форма связи, позволяющая использовать новые, сложные инструментальные средства маркетинга;

♦> Высокая динамика роста пользователей Интернет открывает еше большие возможности для бизнеса; Недостатки

❖ Отсутствие проверенных моделей и подходов маркетинга в Интернет;

❖ Неизвестные размеры аудитории (рынка);

❖ Трудность замеров социально-демографических характеристик пользователей.

Как видим, Интернет предоставляет довольно большие возможности для маркетинга товаров, услуг, ресурсов и т.д. Если подойти к процессу управления маркетингом с классической точки зрения, а именно разделить его на четыре этапа - анализ рыночных возможностей, отбор целевых рынков, разработка комплекса маркетинга, претворение в жизнь маркетинговых мероприятий , то при переносе этих принципов в сеть мы получаем неоднозначную картину.

"Механический" перенос в среду Интернет старых форм, скорее всего, будет малоэффективным. В тоже время новые методы еще не сформулированы, не применяются, а их разработка находится в зачаточном состоянии. Сейчас же наиболее распространен подход, при котором применяются старые методы с учетом возможностей н особенностей Интернета, потребностей и нужд пользователей.

Из таблицы 1 видно, что все большее количество компаний, корпораций используют Интернет в целях своего бизнеса. Большинство из них (76% в 1997 г.) - планирует сделать доступной в on-line режиме торговую информацию, и около половины предполагают начать прием заказов.

Диаграмма 1

Рис.2. Рост бизнеса в Интернет

Таблица 1. Планы компаний по использованию Интернет для привлечения покупателей

Способ использова- 1995г. 1997г.

ния

Торговая информация 57% 76%

сотрудничество 20% 45%

прием заказов 13% 48%

электронный обмен 8% 39%

данными

прочее 18% 17%

не собираются ис- 46% 1%

пользовать

Для того, чтобы обеспечить финансовую устойчивость Страховой компании и гарантировать страховые выплаты страхователям необходимо инвестировать страховые резервы организации. При этом следует руководствоваться принципами, диверсификации возвратности, прибыльности и ликвидности.

С целью принятия решения об инвестировании конкретных финансовых средств необходимо рассчитывать страховые резервы компании. Формирование страховых резервов осуществляется в соответствии с Правилами, утвержденными приказом Росстрахнадзора № 02-02/04 от 18.03.94г. В состав страховых резервов входят:

1 . Технические резервы, состоящие из:

1.1. Резерва незаработанной премии.

1.2. Резерва убытков.

1.3. Дополнительного технического резерва.

2. Резерв предупредительных мероприятий.

Резервы формируется путем отчисления от страховой брутто -премии, поступившей по оговорам страхования в отчетном периоде.

Принципами формирования инвестиционного портфеля являются безопасность и доходность вложений, их рост, ликвидность вложений. Под безопасностью понимаются неуязвимость инвестиций от потрясений

на рынке инвестиционного капитала и стабильность получения дохода. Безопасность обычно достигается в ущерб доходности и росту вложений.

Согласно Постановления Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 1 1 октября 1993 г. № 1018. "Временно свободные средства резерва оплаты медицинских услуг могут размещаться в банковских депозитах и инвестироваться в высоколиквидные государственные ценные бумаги".

3. ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ

Анализ в системе социального маркетинга является составной частью многоуровневого социально-экономического анализа осуществляемого с целью совершенствования механизма социальной защиты населения в целом, и каждого отдельного гражданина в отдельности. В этом контексте социальный анализ системы медицинского страхования занимает одну из основных позиций оценки уровня социальной направленности экономических реформ.

Полученные в ходе диссертационного исследования результаты позволяют сделать следующие выводы:

1. Система обязательного медицинского страхования в России в целом соответствует новой форме складывающихся социальных и экономических отношений. Вместе с тем, существуют предпосылки её совершенствования без существенных финансовых затрат, с тем, чтобы уровень страховой защиты населения соответствовал стандартам стран с развитой рыночной экономикой. В этой связи предлагается использовать опыт организации системы страховой медицины в Германии, как страны, в которой отработана эффективная модель медицинского страхования, организационно идентичная Российской модели.

2. Рост цен в здравоохранении, потребность пациентов в защите государства и в укреплении принципа солидарности побуждает усилить правовое регулирование в сфере здравоохранения, как в сфере обязательного , так и добровольного медицинского страхования. Существующая законодательная основа не только не охватывает всех аспектов страховой деятельности, но и в значительной мере устарела, т.к. содержит внутренние противоречия.

3. В результате проведённого анализа выявлена слабая финансовая база большинства российских страховых компаний. Однако прослеживается явная тенденция к улучшению: удельный вес компаний с относительно фупным уставным капиталом увеличивается. А доля мелких - сокращается. Представляется, что законодательное закрепление минимального уставного капитала, отвечающего сегодняшним реалиям, была бы очень своевременна.

4. Выявлена тенденция опережающего роста обязательного медицинского страхования по отношению к добровольному. Это предполагает дальнейшее увеличение финансирования по двум основным источникам: либо увеличение суммы бюджетных средств, обращающихся в страховом бизнесе и не создающих инвестиционных ресурсов, либо дополнительное изъятие финансовых средств из доходов физических и юридических лиц, что тождественно увеличению налогов и не способствует развитию страхового менталитета в обществе.

5. Предлагается создание единого страхового медицинского рынка в рамках СНГ. Это, как представляется, объективная тенденция, обусловленная не только общей логикой хозяйственных связей, но и реальными потребностями экономической и социальной интеграции в рамках СНГ.

6. Обоснована необходимость расширения гарантий по программам медицинского страхования. Предложено включить в программу обязательного медицинского страхования перечень социально значимых заболеваний ( психические, венерические заболевания, туберкулёз), а также высокоспециализированную медицинскую помощь, финансируемые из бюджета.

7. Разработана методика маркетинга для рынка медицинских услуг с учётом современного состояния и перспектив развития российского страхования, в том числе:

- стратегический социальный маркетинг, который предусматривает определение перспективной ниши в страховом бизнесе;

- тактический маркетинг, в котором исследование базируется на мониторинге спроса на страховые медицинские услуги, их качества, оценке качества и потребительских свойств и стоимости других компаний.

8. Предложен механизм формирования и продвижения на рынок страховых услуг новых и адаптация под перспективную нишу старых страхо-

вых продуктов на основе использования рекламы, развития дилерской и брокерской сети, использования сети почты и банков.

9. Разработаны основы методики анализа финансовой деятельности страховых компаний, с учётом которой должна строиться программа маркетинга страховой медицинской организации а также экономической и страховой политики компании. Предложены методы расчёта тарифной ставки по добровольному медицинскому страхованию с учётом риска расходов для создания фонда предупредительных мероприятий, накладных расходов.

10. Определены основные принципы формирования инвестиционного портфеля: безопасность и доходность вложений, их рост, ликвидность.

11. Основной принцип анализа данных по страховому рынку -это использование спроса потенциальных потребителей. Необходимость функционирования аналитических маркетинговых служб страховщика как новой формы изучения страхового рынка и осуществления посреднических услуг при сбыте продукции очевидна. Основной принцип деятельности маркетинговой службы страховщика - принцип добровольности оказания страховых услуг. В результате противоречия между возрастающими социальными потребностями населения и возможностью их удовлетворе-нш за счет общественных фондов социального страхования возникает добровольное личное страхование как дополнение социальною обязательного страхования, необходимые для страховой защиты здоровья населенна.

Основные направления социального маркетинга - изучение страхового рынка сбыта услуг с целью определения необходимых объемов производства различных видов страховых услуг с учетом их специализации, оценки конкурентоспособности аналогичных страховых услуг, выпускаемых другими страховщиками, с учетом анализа соответствия цен и потребительских свойств реализуемых услуг, с учетом реализации услуг, в зависимости от различных уровней цен, выявления потребностей населения в принципиально новых страховых продуктов, подбора партнеров- стра-хоициков и перестраховщиков.

Система социального маркетинга страхового дела ориентирована на конечного потребителя страховых услуг - на человека, а маркетинг - со-

циальный процесс, посредством которого страхователи в идеальном варианте получают то, что им необходимо и желаемо.

Основные положения диссертации изложены в следующих работах:

1. Социальный маркетинг страховой компании.// Сб. «Конкретная экономическая социология». Депонировано в ИНИОН РАН, №2698 от 4.06.97.

2. Анализ финансовой деятельности страховой компании. И Сб. «Конкретная отраслевая экономическая социология». Депонировано в ИНИОН РАН, № 52839 от 21.07.97.

3. Организация обязательного медицинского страхования.// Сб. «Отраслевая экономическая социология». Депонировано в ИНИОН РАН, № 53894 от 02.08.97.

Заключение научной работыдиссертация на тему "Социальный маркетинг страховых услуг в системе обязательного медицинского страхования"

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Анализ в системе социального маркетинга является составной частью многоуровневого социально-экономического анализа осуществляемого с целью совершенствования механизма социальной защиты населения в целом, и каждого отдельного гражданина в отдельности. В этом контексте социальный анализ системы медицинского страхования занимает одну из основных позиций оценки уровня социальной направленности экономических реформ.

Полученные в ходе диссертационного исследования результаты позволяют сделать следующие выводы:

1. Система обязательного медицинского страхования в России в целом соответствует новой форме складывающихся социальных и экономических отношений. Вместе с тем, существуют предпосылки её совершенствования без существенных финансовых затрат, с тем, чтобы уровень страховой защиты населения соответствовал стандартам стран с развитой рыночной экономикой. В этой связи предлагается использовать опыт организации системы страховой медицины в Германии, как страны, в которой отработана эффективная модель медицинского страхования, организационно идентичная Российской модели.

2. Рост цен в здравоохранении, потребность пациентов в защите государства и в укреплении принципа солидарности побуждает усилить правовое регулирование в сфере здравоохранения, как в сфере обязательного , так и добровольного медицинского страхования. Существующая законодательная основа не только не охватывает всех аспектов страховой деятельности, но и в значительной мере устарела, т.к. содержит внутренние противоречия.

3. В результате проведённого анализа выявлена слабая финансовая база большинства российских страховых компаний. Однако прослеживается явная тенденция к улучшению: удельный вес компаний с относительно крупным уставным капиталом увеличивается. А доля мелких - сокращается. Представляется, что законодательное закрепление минимального уставного капитала, отвечающего сегодняшним реалиям, была бы очень своевременна.

4. Выявлена тенденция опережающего роста обязательного медицинского страхования по отношению к добровольному. Это предполагает дальнейшее увеличение финансирования по двум основным источникам: либо увеличение суммы бюджетных средств, обращающихся в страховом бизнесе и не создающих инвестиционных ресурсов, либо дополнительное изъятие финансовых средств из доходов физических и юридических лиц, что тождественно увеличению налогов и не способствует развитию страхового менталитета в обществе.

5. Предлагается создание единого страхового медицинского рынка в рамках СНГ. Это. как представляется, объективная тенденция, обусловленная не только общей логикой хозяйственных связей, но и реальными потребностями экономической и социальной интеграции в рамках СНГ.

6. Обоснована необходимость расширения гарантий по программам медицинского страхования. Предложено включить в программу обязательного медицинского страхования перечень социально значимых заболеваний ( психические, венерические заболевания, туберкулёз), а также высокоспециализированную медицинскую помощь, финансируемые из бюджета.

7. Разработана методика маркетинга для рынка медицинских услуг с учётом современного состояния и перспектив развития российского страхования, в том числе:

- стратегический социальный маркетинг, который предусматривает определение перспективной ниши в страховом бизнесе;

- тактический маркетинг, в котором исследование базируется на мониторинге спроса на страховые медицинские услуги, их качества, оценке качества и потребительских свойств и стоимости других компаний.

8. Предложен механизм формирования и продвижения на рынок страховых услуг новых и адаптация под перспективную нишу старых страховых продуктов на основе использования рекламы, развития дилерской и брокерской сети, использования сети почты и банков.

9. Разработаны основы методики анализа финансовой деятельности страховых компаний, с учётом которой должна строиться программа маркетинга страховой медицинской организации а также экономической и страховой политики компании. Предложены методы расчёта тарифной ставки по добровольному медицинскому страхованию с учётом риска расходов для создания фонда предупредительных мероприятий, накладных расходов.

10. Определены основные принципы формирования инвестиционного портфеля: безопасность и доходность вложений, их рост, ликвидность.

11. Основной принцип анализа данных по страховому рынку - это использование спроса потенциальных потребителей. Необходимость функционирования аналитических маркетинговых служб страховщика как новой формы изучения страхового рынка и осуществления посреднических услуг при сбыте продукции очевидна. Основной принцип деятельности маркетинговой службы страховщика - принцип добровольности оказания страховых услуг. В результате противоречия между возрастающими социальными потребностями населения и возможностью их удовлетворения за счет общественных фондов социального страхования возникает добровольное личное страхование как дополнение социальною обязательного страхования, необходимые для страховой защиты здоровья населения.

Основные направления социального маркетинга - изучение страхового рынка сбыта услуг с целью определения необходимых объемов производства различных видов страховых услуг с учетом их специализации, оценки конкурентоспособности аналогичных страховых услуг, выпускаемых другими страховщиками, с учетом анализа соответствия цен и потребительских свойств реализуемых услуг, с учетом реализации услуг, в зависимости от различных уровней цен, выявления потребностей населения в принципиально новых страховых продуктов, подбора партнеров- страховщиков и перестраховщиков.

Система социального маркетинга страхового дела ориентирована на конечного потребителя страховых услуг - на человека, а маркетинг - социальный процесс, посредством которого страхователи в идеальном варианте получают то, что им необходимо и желаемо.

Список научной литературыГаранина, Ирина Анатольевна, диссертация по теме "Экономическая социология и демография"

1. Е.П. Голубков, Е.Н.Голубкова, В.Д.Секерин "Маркетинг, выбор лучшего решения". М. "Экономика", 1993 г.

2. Ф.Котлер "Основы маркетинга", М. "Прогресс", 1991г.8. "Экономика и жизнь", сентябрь 1995г. -апрель 1996г.9. "Академия рынка" сб., М. ."Экономика", 1993г.

3. П.А. Самуэльсон "Экономика" т.1. М, "Алфавит", 1993г.

4. Агрессивный маркетинг или партизанская война в малом бизнесе. Самара: Самарский дом печати, 1992.16. "Академия рынка" сб., М., "Экономика", 1993г.

5. П.Александрова Т. Г., Мещерякова О. В., Коммерческое страхование, М., Институт новой экономики, 1996.

6. Аренков И.А. Маркетинговые исследования: основы теории и методики: Учеб. пособие./ Санкт-Петербург, ун-т экономики и финансов. Спб.,1992.

7. Бабич А. М., Жильцов E.H., Егоров Е.В. Социальная сфера в условиях перехода к рынку. М.: РАУ, 1993.

8. Блауберг И. В., Юдин Э.Г. Становление и сущность системного подхода.- М.: Наука, 1973.

9. Валовая М.Д. Становление и использование стратегического маркетинга в процессе развития рыночной экономики: Автореф. дис. д-ра эконом, наук. М., 1994.

10. Вигдорчик H.A. Социальное страхование: систематическое изложение истории организации и практики всех форм социального страхования. СПб., 1912. 295 с.

11. Винокуров Б.Л. Основные принципы и организационные технологии перехода к системе медицинского страхования граждан. Сочи, 1993 - Т.-3.4.

12. Вигдорчик H.A. Теория и практика социального страхования. М., 1923, вып. 3.

13. Вигдорчик H.A. Теория и практика социального страхования. СПБ. , 1926. -вып. 8.

14. Викторов С. В., Кретов И. И. Основы маркетинга интеллектуального продукта и особенности рынка услуг. М., 1992.

15. Вишневецкий А. Развитие законодательства о социальном страховании в России. 1-е изд. М., 1926.

16. Газета "Катгош",#093, 13-19 ноября 1996 г.

17. Гельфер А. Что такое социальное страхование, для чего оно нужно и как его проводить в жизнь. М., 1918.

18. Герасимов В.М. Формирование и функционирование общественного мнения в политической сфере: Автореф. дис. д-ра психолог, наук. М., 1994.

19. Е.П. Голубков, E.H. Голубкова, В.Д. Секерин "Маркетинг, выбор лучшего решения", М. "Экономика", 1993.

20. Гиль С. В. Социально-экономические проблемы культурно-просветительной работы. Львов: Вища школа, 1987.- 139 с.

21. Данакин Н.С. теоретические и методические основы разработки технологий социального управления: Автореф. дис. д-ра социол. наук.- М., 1994.

22. Дихтль Е., Хершген X. Практический маркетинг: Учеб. пособие / Пер. С нем. А,М. Макарова, под ред. И.С. Минко. -М.: Высш. шк., 1995. 255 е.: ил.

23. Жильцов E.H. Основы формирования хозяйственного механизма в сфере услуг. М.: Издательство МГУ, 1992.

24. Журавлев Ю.М. словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. М., 1996.

25. Журнал "Двадцать девять", № 4(10), 1997 г.

26. Журнал «Медведь» № 2/16, 1996 г.

27. Журнал "Рекламист", № 4,1995 г.

28. Журнал Страховое Ревю, 1996 г., №12.

29. Забелин Л.В. Социальное страхование в жизни рабочего СССР. М., 1929.

30. Закон «О страховании» от 27 ноября 1992г.

31. Заславская Т. И., Рывкина Р.В. О предмете экономической социологии // Изв. СО АН СССР. Сер. экон. и прикладн. социологии.-1984,- NL- вып.

32. Заславская Т. И. О социальном механизме развития экономики // Пути совершенствования социального механизма развития советской экономики /ИЗ И ОПП СО АН СССР, Новосибирск, 1985.

33. Заславская Т. И., Рывкина Р.В. Социология экономической жизни: Очерки истории. Новосибирск: Наука, Сиб. отделение, 1991.48.3енькович В. А. Социальное страхование или социальное обеспечение // Бю л л. отдела соц. страхования и охраны труда. 1918.-N2-3.

34. Зотова 3. М. Программные документы политический партий России начала XX века. М., 1992.

35. Зубарев М.З. О соотношении бесплатных и платных услуг// Сов. библиотековедение.- 1988,-N5.

36. Кафидов И.Н. «Акция-аккредитация». Ж-л Безопасность и страхование №3, 1997.

37. Кисилева Е.А., Чепурин М.Н. Основы теории переходной экономики / вводный курс /: Учебное пособие.- Киров: области, типография, 1996.

38. Ковалев В. В. Финансовый анализ: Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности. М.: Финансы и статистика, 1996.

39. КовальковЮ.С., Дмитриев О.Н., Эффективные технологии маркетинга.- М.: Машиностроение, 1994.

40. Комментарии страхового информационного агентства. Коммерсантъ-ёаПу № 109, 28.06.96 г., с. 12.

41. Коммерческая и некоммерческая деятельность в социальной сфере // под ред. ШейманаИ.М. и Якобсона Л.И.-М., "Наука"-1995.

42. Корягина Т. И. Платные услуги в СССР.- М.: Экономика, 1990.

43. Косалс Л. Я., Рывкина Р.В. Социальные механизмы как регуляторы социальных процессов // Изв. СО АН СССР. Сер. экон. и прик-ладн. социологии.-1986.- N3.

44. Косалс Л. Я. Социальный механизм инновационных процессов.- Новосибирск: Наука. Сиб. отд-ние, 1989.

45. Котлер Ф. "Основы маркетинга", М. "Прогресс", 1991г.Кочетков А. В. Теория и практика развития механизмов социально-экономического управления // Системные исследования: Ежегодник.- М. Наука, 1983.

46. Краткий словарь по социологии/ Под общ. ред. Д.М. Гвишиани, Н.И. Лапина. Сост. Э.М. Коржева, Н.Ф. Наумова. М.: Политиздат, 1989.

47. Краткий экономический словарь. / Под ред. Ю.А. Велика и др. 2-е изд., доп. - М.: Политиздат, 1989.

48. Кричагин В. И., Мельникова И. С., Индейкин Е.Н. Развитие систем страхования 1-е изд.- М.: Присцельс, 1992.

49. Кузнецов П.П. Страхование здоровья в России // Мед. страхование.- 1992.- М.

50. Лапин Н.И., Корнеева Э.М., Наумова Н.Ф. Теория и практика социального планирования.- М.: Политиздат, 1975.

51. Лебедев А. А. Маркетинговые основы управления, организации и финансирования национальной системы охраны здоровья: Авто-реф. дис. д-ра мед. наук.-Оренбург, 1996.

52. Лебедева В. «Выбрать полис не так просто, как кажется». Ж-л Банки и страхование + ценные бумаги N1, М„ «Экология», 1994.

53. Линдов Г. Первый Всероссийский рабочий страховой съезд // Вестн.НКТ.-1918.-N4-5.

54. Лисицин Ю.П., Стародубов В.И., Гришин В.В. и др. Медицинское страхование.-М., 1994.

55. Литвинов-Фалинский В.П. Фабричное законодательство и фабричная инспекция в России.- СПБ., 1909.

56. Литвинов-Фалинский В.П. Как и для чего страхуются рабочие : Популярное изложение законов 23 июня 1912 г. о страховании рабочих . СПБ., 1912.

57. Литвинов-Фалинский В.П. Новые законы о страховании рабо-чих: Текст законов с мотивами и подробными разъяснениями. СПБ., 1912.

58. Любимов Б. А. Социальное страхование в прошлом и настоящем.- 3-е изд.-М., 1925.

59. Маркова В.Д. Маркетинг услуг.- М. "Финансы и статистика", 1996.75. "Маркетинг" Толковый терминологический словарь-справочник,М. 1991 г., изд. "Инфоконт".76. "Маркетинг" Словарь-справочник, Минск, "ВШ", 1993г.

60. Маркузон Ф.Д. Цифровые материалы по страхованию рабочих в Германии //Общ. врач. 1913. -Ы 6.

61. Международный маркетинг. Пер. с англ./ Под ред. Г.Г. Абрамишвили М.: Международные отношения, 1979.

62. Мэнкью Н,Г. Макроэкономика. Пер. с англ.-М.: Изд-воМГУ, 1994.

63. Невзлин Л.Б., "Паблик рилейшинз кому это нужно?" М., "Экономика", 1993г.

64. Основы американской экономики. Пер. с англ. М.: ППП (Проза. Поэзия. Публицистика), 1993.

65. Павлова JI.H. Финансовый менеджмент. Управление денежным оборотом предприятия: Учебник для вузов.- М.: Банки и биржи, Юни-ти, 1995.

66. Портфель делового человека. М., «Соминтек», 1994.87." Практикум по социологии", уч. Изд. Под ред. Слепенкова И.М., МГУ, 1992г.

67. Радаева В. В., Бузгалина А. В. Экономика переходного периода: Учебное пособие.- М.: Изд-во МГУ, 1995.

68. Решетников A.B. Система обязательного медицинского страхования в регионе.- Новосибирск: Наука, 1998.

69. Роджерс Фрэнсис Дж. IBM. Взгляд изнутри: Человек -фирма маркетинг: Пер. с англ./ При участии Р.Л. Шука. Вступ. статья B.C. Загашвили - М.: "Прогресс", 1990.

70. Романов А.Н. и др. Маркетинг.- М.: Юнити, 1995.

71. Рывкина Р. В., Косалс Л.Я. Роль социальных механизмов в ускорении социально-экономического развития общества // Изв. СО АН СССР. Сер. экон. и приклад, социологии.- 1986.- N 12.- Вып. 3.

72. Рябов Б. «Выезжая без страховки. Вы рискуете не только здоровьем, но и благосостоянием». «Страхование в России» страницы Интернет, рубрика «Жизнь и здоровье».

73. Рябов Б. «Медицинская страховка для зарубежной поездки». «Страхование в России» страницы Интренет, рубрика «Жизнь и здоровье».

74. Рябов Ю. Ю. Методика социально-экономического анализа рынка страхования автотранспорта / экономическая социология финансовой сферы. М., 1998.

75. Рябов Ю. Ю. Маркетинговый анализ корпоративных клиентов / Экономическая социология финансовой сферы. М., 1998.

76. Самохина М.М. Библиотечная социология и библиотечный маркетинг // Библиотековедение,- 1994,- N 2.

77. Самуэльсон П. «Экономика.» Пер. с англ. М.: Изд-во "Машиностроение", 1997.- T.I.

78. Самуэльсон П.А. «Экономика» Т. 1, М, "Алфавит", 1993г.

79. Севрук М. А. "Система маркетинга: социально-экономический анализ, компьютеризация", МГУ, 1992г.

80. Семёнов A.B., Чернов А.Ю. Медицинское страхование М.: Финстатин-форм, 1993.

81. Семпмен Б. Основные течения современной экономической мысли,- М,: Прогресс, 1968.

82. Синки Д.Ф., мл. Управление финансами в коммерческих банках. Пер. с англ. 4-го переработанного издания под ред. Р. Я. Левиты, Б.С.Пинскера.- М., 1994, Catallaxy.

83. Силабе Ю.Х., Труве Э.Р. Зарубежный опыт и развитие хозяйственного механизма сферы услуг Эстонии.- Таллин, 1988.105. "Словарь страховых терминов", М. "Финансы и статистика", 1992г.

84. Смелсер Н. Социология экономической жизни // Американс-кая социология.- М.: Прогресс, 1972.

85. Смит . Исследование о природе и причинах богатства народов. М.; Л.: Соцэкгиз, 1935.- T.I.108. "Социология труда", уч. Изд. Под ред. Дряхлова Н.И., МГУ, 1993г.

86. Стецовский И. Рабочее страховое движение в период Февральской революции // Материалы по истории социального страхования.-Сб.1.-М., 1928.

87. Стоянова Е.С. Финансы маркетинга. М.: Перспектива, 1994.111. "Страховое дело", уч. Изд. Под ред. Рейтмана Л.И., М. 1992г.

88. Сфера услуг: новая концепция развития. М. : Экономика, 1990.

89. Финансовое право. Учебник. Ответственный редактор Н.И.Химичева.-М.: Изд-во БЕК, 1996.

90. Финансовый менеджмент: теория и практика. Учебник под ред. Е.С.Стояновой.- М.: Изд-во Перспектива, 1996

91. Харчевникова О. «Пригашает ACO «Защита»». Ж-л Безопасность и страхование №3, 1997.

92. Хруцкий В.Е., Корпеева И.В., Автухова Е.Э. Современный маркетинг. -"Финансы и статистика", 1991.

93. Чаган Н.Г. Маркетинг услуг и маркетинговая деятельность учреждений культурно-досуговой сферы. Кемерово .-Кузбассвузиз-дат.-1991.

94. Чистяков И. И. Страхование рабочих в России: опыт истории страхования рабочих в связи с некоторыми другими мерами их обеспечения М., 1912.

95. Шарифуллина И. В. Социальные аспекты программных установок и практической деятельности партий и политических объединений России (история и современность): Автореф. дис. канд. историч. наук.- М., 1994.

96. Шахов В.В. "Введение в страхование: экономический аспект", М. "Финансы и статистика", 1992г.

97. Шелохаев В. В. Кадеты или искусство компромисса// Политические исследования, 1993.-N 1.

98. Шелохаев В. В., Боханов А.Н., Душова Н.Г. и др. Политическая история России в партиях и лицах М., 1993.

99. Шепель В.М. Управленческая психология . М: Экономика, 1984.

100. Шеремет А.Д., Сайфулин P.C. Методика финансового анализа. М: Изд-во "Инфра -М. ", 1996.

101. Шим Д.К., Сигел Д.К. Финансовый менеджмент / Перевод с англ. М.: Информационное изд. Дом "Филинъ", 1996,- 400 е.- (Серия "Экономика для практиков").126. "Экономика и жизнь", сентябрь 1995г.-апрель 1996г.

102. Якобсон Л. И. Механизм хозяйствования в отраслях социально-культурного обследования. М: Издательство МГУ, 1988.

103. Якобсон Л. И. Экономические методы управления в социально-культурной сфере. М: Экономика, 1991.

104. British Marketing Research Society, Marketing Research, Peter M. Chisnall, 4th edition.

105. Cathelat B. Pour une prospective sociale des styles de vie. Payot 1977.

106. Cathelat В., Cadet A. Publicité et société, coil. "PBP". Paris, Payot, 1976.

107. Kotier Ph. From Sales Obsession to Marketing Effectiveness // Harvard Business Review.- 1977.- November-December.

108. Kotler Ph. .Connor R.A. Marketing Professional Services.-Journal of Marketing. -1977. -Januar.

109. Kotler Ph., Mindak W. Marketing and Public Relations.-Journal of Marketing.-1978.-October.

110. Kotier Ph. Axioms for Societal Marketing.- Future Directions for Marceting.-Boston, Mass., Marketing Science Institute, 1979

111. Kotier Ph.,Singh R. Marketing Warfare in the 1980s // The Journal of Busintss Strategi.-1981.-Vol. 2.-Winter.

112. Kotier Ph., Massay W. Marketing for Nonprofit organizations // N.Y. Jornal of Marketing. 1983. - Spring.

113. Kotier Ph. Marketing Management: analysis, planning and control.- Prentice-Hall, Inc., Englewood Cliffs, New Jersey, 1984.

114. Kotier Ph., Fahey L., Jatuskripiak S. The New Cjmpetitl-on. Englewood Cliffs, NJ, Prentice - Yall, 1985.

115. Kotier Ph., Roberto E.L. Social Marketing: Strategies for Changing Public Behavior.- New York: Free Press, 1989.

116. Kotier Ph., Duboirs B. Satisfaire la clietele a travers la qualité ie service et la valeur // Revue Francalse du Marketing. 1994.